養(yǎng)老保險是剛需，也是一個現實的問題。倘若城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險月領450元，商業(yè)養(yǎng)老月領1000元，1450元夠鄉(xiāng)下基本生活；倘若城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險月領2500元，商業(yè)養(yǎng)老月領1000元，3500元也能滿足城鎮(zhèn)基本生活。那么商業(yè)養(yǎng)老保險想要月領10

養(yǎng)老保險是剛需，也是一個現實的問題。

倘若城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險月領450元，商業(yè)養(yǎng)老月領1000元，1450元夠鄉(xiāng)下基本生活；

倘若城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險月領2500元，商業(yè)養(yǎng)老月領1000元，3500元也能滿足城鎮(zhèn)基本生活。

那么商業(yè)養(yǎng)老保險想要月領1000元，最少要交多少錢呢？答案與個人參保年齡、所選險種有直接關系，商業(yè)養(yǎng)老有年金險、增額終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老年金保險。

本期話題：

1、 年金險交費金額試算

2、 商業(yè)養(yǎng)老年金保險交費試算

3、 增額終身壽險交費試算

一、年金險

年金險，由主險和附加萬能賬戶組成，主險第五年開始返還生存金，返還的生存金進入萬能賬戶復利計息，自己有錢也可以直接追加進入萬能賬戶。

60歲退休要月領1000元，一年就是12000元，領到90歲，就是30×12000=360000元，投保的產品在60歲賬戶價值達到30萬左右（邊增值邊領），就足夠領到90歲。

30歲投保年交2萬，交3年，交6萬，萬能賬戶第一年追加20000元，第二年追加20000元，總共交10萬，按照4.5%中檔萬能利率：

看下生存總利益：

年金險

第一年交2萬，追加2萬，總共4萬，生存總利益（退保金）34438元

第二年交2萬，追加2萬，總共交4萬，累計交8萬，生存總利益（退保金）74586元

第三年交2萬，累計交10萬，第三年生存總利益（退保金）98144元

第四年開始不用交費，生存總利益（退保金）103083元（回本）

到了60歲時生存總利益達到317994元，開始每月領取1000元

到了90歲時，累計已經領取36萬，賬戶價值剩余458905元

到了90歲，可以繼續(xù)領，或者一次性退還能退回458905元

如果60歲開始一直不領取，那么到90歲總1235934元，這是預期利益，可能受保險公司經營影響，可能高也可能低。

二、 商業(yè)養(yǎng)老年金保險

商業(yè)養(yǎng)老年金險，可以一次性交、3年交、5年交、10年交，55歲或60歲開始領取，每月固定領取養(yǎng)老金，領終身，屬于確定利益，交費確定以后，領取金額寫入合同，不會多一毛錢，也不會少一分錢。

按照當前養(yǎng)老年金險收益水平：

30歲投保，年交24000元，交3年，總共交費72000元，基本保額12158.4元，選擇60歲開始投保，每年領取基本保額12158.4元，也就是每月1013.2元，領終身。

如果是45歲投保，選擇3年交，就是年交41000元，總共交123000元，基本保額12148元，也是每個月領1000多一點點。

三、 增額終身壽險

增額終身壽險，可以一次性交，也可以三年或五年交費，保終身，保額按照固定年復利增加，常見的年復利是3.3%、3.5%、3.8%

以某產品為例，30歲投保年交4萬，交3年，總共交費12萬，到了60歲保額達到324176元，每年減保領取12000元，完全可以領到90歲。

保額具體如下圖：

注意：增額終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老年金保險屬于確定利益，一旦個人年齡和交費金額確定以后，未來領多少錢是固定的，不受保險公司破產影響。

年金險附加萬能賬戶，預期收益高，保險公司實際年復利達到4.9-5%，案例中還是按照保守的中檔4.5%來預計，這個數字相對可靠一點，但仍然是預期收益。

寫在最后：

年輕時：追求收益最大化，選擇年金險更合算

年輕時：想要財富傳承，兼顧養(yǎng)老，想要確定利益，選增額終身壽險

老年時：個人已經接近50歲，那么選擇商業(yè)養(yǎng)老年金險更合算。