文/梧桐保鑫福臨門是繼國壽鑫享至尊之后又一款短期理財產品，作為國壽2020年的理財產品，在產品形態和收益上與過去的鑫享金生B款高度相近，交10年保15年，那么這款理財產品究竟如何呢？年交1萬，滿期可以拿回多少呢？本期產品分析：1、鑫福臨門與

文/梧桐保

鑫福臨門是繼國壽鑫享至尊之后又一款短期理財產品，作為國壽2020年的理財產品，在產品形態和收益上與過去的鑫享金生B款高度相近，交10年保15年，那么這款理財產品究竟如何呢？

年交1萬，滿期可以拿回多少呢？

本期產品分析：

1、鑫福臨門與同類產品收益對比分析

2、年交1萬滿期可以拿回多少？

3、國壽這款產品優缺點分析

4、鑫福臨門投保策略分析

一、鑫享至尊產品與同類比較，收益怎樣？

這里選擇的華夏福臨門盛世版A款（線下熱門理財）作為參考對象，選擇交10年保15年，同樣交費金額下，看下對比情況：

按照相同的中檔4.5%的預期利率下：

國壽鑫福臨門和華夏福臨門盛世版預計收益非常接近，幾乎一樣。

生存總利益指的是退保總金額，就是前期生存金不領取情況下，全部進入萬能賬戶復利計息，到了某個年齡退保總金額，就說退保拿回來的所有的錢。

國壽慶典版萬能賬戶目前實際利率5.3%，從長遠來看沒有哪個公司能保證長期處于高利率狀態，按照4.5%的中檔利率預計比較可信。

這個對比說明：

1、鑫福臨門10年交費，正常投保第十年回本，如果才交費幾年就退保，肯定會有經濟損失。

2、鑫福臨門預期收益與華夏福臨門盛世版A款、太保鑫享福等收益比較相近，都是中端理財，收益不算很高，屬于比較好的范疇。

二、投保鑫福臨門年交1萬滿期可以拿回多少？

看下不同預期利率情況下收益：

年交1萬，15年后滿期最低可以拿到12.7萬，按照保守的中檔利率可以拿到14.2萬；如果公司實際利率非常好，滿期可以拿到14.9萬；

正常投保情況下，短期內萬能利率高低收益影響并不是非常明顯。

但是如果從長期來看，不同利率下的長期收益差別比較大，尤其是60年后。

三、鑫福臨門產品優缺點分析

主要優點：

1、前期返還高，有利于萬能賬戶復利增值

這款產品第五年至第九年，每年返還保費；第十一年開始每年也能返50%保費，這種返還方式好處在于：

第一：交費壓力小，第五年開始要是沒什么交費能力，每年返還可以拿錢去交費。

第二：有利于萬能賬戶復利滾存，前期返還金進入萬能賬戶，更容易發揮復利優勢。

2、身故賠付高，身故賠保費

這款理財由于返還金額很高，身故仍然退保費，不扣除已經返還部分，特定情況下，身故賠付會很高。

比如五年交費，年交2萬，如果第14年發生身故，賠20萬保費，算上之前18萬返還金，那就是38萬。

3、搭配的鑫尊寶慶典版條款較好

一方面沒有部分領取具體金額限制，領取后的賬戶金額只要符合公司最低標準即可；另外就是鑫尊寶慶典版萬能賬戶當前實際利率比較高：

這款產品值得注意的點：

1、交費期限不靈活

這款產品固定的交10年，保15年。

理財產品總交費一樣的情況下，交費期限越短，前期返還越高，越有利于復利滾存，長期收益要更高。不少同類產品，可以選擇三年或五年交費，長期收益更高。

2、萬能賬戶追加手續費和部分領取手續費比較高

相對同類公司萬能賬戶追加手續費2%，部分領取第一年手續費3%，往后遞減，國壽這款鑫尊寶慶典版是第一年退保和部分領取手續費都是5%，相較同類稍高一丟丟，可以看下前期退保和部分領取規定：

四、國壽經營情況分析及投保策略

中國人壽的前身是中保人壽，從人保分拆后成立，過去基本壟斷學平險市場、在壽險、車險等領取齊頭并進，保費收入穩居行業第一，在并購廣發銀行以后，朝綜合金融邁出一大步，除了去年因為資本市場波動，吃了一點虧，長期以來經營情況都很穩健。可以看看近年來保費收入和凈利潤情況：

投保策略：

如果年交保費1萬，按照正常交費投保即可；

如果年交保費超過1萬，可以考慮追加萬能賬戶方式投保：

分析總結：國壽這款產品可以適當考慮追加萬能賬戶投保，更多的利用國壽萬能利率較為穩健的優勢，充分利用復利優勢，短期和長期收益更高。