科技改變生活 · 科技引領未來
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醫保，人人都聽說過。但一知半解的人很多，了解透徹的人卻很少。它作為我國一項全民福利，有著商業保險不具備的優勢：零門檻，具有普惠性無論身體是否健康、年輕或是蒼老；無論什么職業、收入多少，醫保都一視同仁，全民皆可投保。這些，沒有一款商業保險可以
醫保，人人都聽說過。
但一知半解的人很多，了解透徹的人卻很少。
它作為我國一項全民福利，有著商業保險不具備的優勢：
無論身體是否健康、年輕或是蒼老；無論什么職業、收入多少，醫保都一視同仁，全民皆可投保。
這些，沒有一款商業保險可以做到。
醫保是目前市面上唯一可以保證終身續保的醫療保險。
理論上，只要不斷繳，可以一輩子持有。
大部分城市，男女性在退休前繳滿25/20年醫保（不同地方年限有差異），就可以享受終身醫保待遇。
若退休時還沒繳夠年限，可一次性補繳。
好東西，值得細聊。
一、醫保的分類
醫保，全稱社會醫療保險，具體可分為兩大類：
按國家規定，上班族都要交城鎮職工醫保。
沒有工作單位的城鎮居民可參與城鎮居民醫保。
農村戶口的朋友可參與新農合。
職工醫保每月費用由單位和個人共同承擔，單位交大部分，個人交小部分。
比如在廣州，單位需繳納5.5%，個人繳納2%。也就是說，若小A一個月工資5000元，公司要為小A交275元，小A自己交100元。
當然，為了避免繳納的費用差距過大，每個地區都會發布「社會保險最低/最高繳納基數」。
假如你的工資非常低，也必須按照最低繳納基數交社保。同理，如果工資好幾十萬，就按照最高基數繳納。
繳納后的費用，會分別進入我們醫保卡中的「社會統籌賬戶」和「個人賬戶」。(不同地方會有細微差別）
統籌賬戶，住院時可以報銷大額醫療費用，比如住院治療、癌癥化療報銷等。
個人賬戶的錢，可以用來刷卡看門診/急診、定點藥店買藥。如果你退休、身故或者到其他城市工作，還可以把醫保卡里沒花完的錢取出來。
而城鄉居民醫保，交一年保一年，一年只需幾百塊。
費用不同，享受的待遇自然也有所不同。
居民醫保繳費低，所以待遇低，報銷比例一般是50～65%左右；職工醫保每月繳費，待遇較高，報銷比例一般是70～80%左右。
那么，醫保具體如何使用呢？我們往下看。
二、醫保如何使用？
1.醫保的報銷規則
中國十四億人口，如此龐大的基數，注定全民福利性質的醫保，保障力度不會太高。
醫保的報銷，受到止付線、起付線、報銷范圍和比例的四重限制。
止付線，限制了每年的最高報銷額度。
也就是說，超出這個上限的部分，不好意思，請自費。
目前，我國大多地方門診一年報銷上限在幾百到2萬左右，住院報銷上限10～40萬左右。職工醫保住院報銷上限是居民醫保的兩三倍。
當然，具體城市有差異，這個跟當地經濟水平有關。像廣州，職工住院報銷上限可到67萬，非常驚人。
此外，報銷上限還受繳費時長影響。醫保連續繳費的時間越久，每年的報銷上限就越高。
比如連續交半年，每年可以報銷50萬，剛交了兩三個月，只能報銷10萬。
所以，別輕易斷交醫保。
斷交醫保的更多危害，可參考《社保斷繳無所謂？小心裸辭一時爽，斷繳火葬場…》
起付線，把控住每年的最低報銷額度。
這個類似商業醫療險的免賠額，看病費用＜規定標準，請自費。
不過醫保的起付標準比商業醫療險友好，基本在300～1800元不等。
門診基本就兩三百塊，也有一些地方，門診甚至沒有起付線，比如廣州。
報銷范圍，規定了醫保的報銷項目，屬于「三目錄」內的費用才能報銷。
在醫院開的藥，可以報銷的有兩類，甲類藥和乙類藥。
（甲類的otc標識為紅色標記。乙類的otc標識為綠色標識）
甲類藥可以報銷90～100%左右，乙類60～80%之間。
而像丙類藥、大部分抗癌藥，療效更好的進口藥都是需要自費的。
雖然近兩年，越來越多的抗癌藥被納入醫保的范疇，仍是杯水車薪。
大病醫保只能報銷50～70%的部分，剩余部分就屬于自付。
對于有些家庭，自費的30～50%，仍是難以承受的重負。
而且不少癌癥特效藥引入醫保，就「缺貨消失」了。輾轉在不同醫院和藥房里求藥，成了癌癥患者痛苦的現狀。
報銷比例，顧名思義，就是可報銷的占比。
前面說了，居民醫保報銷比例在50～65%左右；職工醫保報銷比例在70～80%之間，都是非100%報銷的。
所以總的來看，醫保的報銷規則為：報銷金額＝（總花費－起付線－自費部分）×報銷比例。
我們生病無非會遇到門診，住院兩種情況，現在參照上面的公式，學姐給大家舉例說明具體能報銷多少？
2.醫保如何報銷？
無論是去小門診，還是大醫院就醫，職工個人賬戶里的錢是可以直接使用的。掛號時出事醫保卡，結賬時刷醫保卡，會直接扣費，簡單方便。
如果這一年看病花費的金額較多，超過了起付線，醫保就會按比例報銷。
以廣州為例，職工小A在門診一年花費了3000元，其中有1500元不屬于社保報銷范圍內，那么小A可報銷的金額＝（總花費－起付線－自費部分）×報銷比例＝（3000－0－1500）×80%＝1200元。
但由于封頂線為300元/月，所以小A本月能報銷的金額為300元。
在廣州市三甲醫院，職工小B住院花了兩萬元，其中3000元不符合社保報銷范圍，那么小B能報銷的金額就等于（20000－1600－3000）×80%＝12320元。
如果報銷后個人負擔的金額過多，達到大病保險的標準，還可二次報銷。
繼續以廣州市為例，全年累計自付費用1.8～3.6萬，可由大病醫保再報銷60%；超過3.6萬，報銷75%。
上面講的都屬于參保地就診的情況，而像轉診到大城市治療、在外地旅游出差生病等異地就診，流程會復雜一些。
首先，要向參保地醫保機構申請備案，（填寫《跨省轉診轉院就醫備案表》，緊急情況可通過電話備案），才可享受跨省就醫報銷。
就診醫院若是在「聯網結算定點醫療機構名單」內，出院可直接出示醫保卡直接結算。（定點醫療機構名單，可在：http://si.12333.gov.cn/ 網址查詢）
若不在內，就診后拿著藥物清單、收費單據、診療證明等材料，再回參保地的異地醫保窗口申請報銷。
三、寫在最后
通過上面的介紹，可以看出，醫保有著獨特的優勢：
也存在明顯的劣勢：
而這些缺陷，商業保險剛好可以彌補。
像百萬醫療險，高達幾百萬的保額，報銷重疾醫藥費、外購藥綽綽有余，還可以直接讓保險公司與醫院直接對接，墊付治療費，輕松解決醫藥費的問題。
所以學姐經常強調說，醫保很重要，但有了醫保，還需要商業保險來補充。
醫保就像保暖內衣，商業保險就像加絨外套。兩者搭配，才能度過所有冬天。
何楠華