科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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最近有小伙伴問：“既然百萬醫(yī)療險一年300塊就能保300萬，為什么還要每年花3000塊買只能保50萬的重疾險？重疾險這么貴，那我買了百萬醫(yī)療險，還有必要花大價錢買重疾險嗎？”先說答案：非常有必要！！！其實百萬醫(yī)療險并沒有你想的那么“香”，也
最近有小伙伴問：“既然百萬醫(yī)療險一年300塊就能保300萬，為什么還要每年花3000塊買只能保50萬的重疾險？重疾險這么貴，那我買了百萬醫(yī)療險，還有必要花大價錢買重疾險嗎？”
先說答案：非常有必要！！！
其實百萬醫(yī)療險并沒有你想的那么“香”，也根本沒法代替重疾險，為什么這么說呢？接著往下看。
百萬醫(yī)療險和重疾險有很大區(qū)別
1、理賠方式不同
百萬醫(yī)療險
屬于報銷型，先治療交費然后向保險公司報銷，只能按照比例報銷“必要且合理”的醫(yī)療費用，其他的費用是不涵蓋的，且最終報銷的錢不會超過治療費用。
百萬醫(yī)療險就像一個會計，發(fā)生醫(yī)療支出了，OK，拿發(fā)票來，我給你報銷。
重疾險
屬于定額給付型，只要達到合同規(guī)定的重大疾病或賠付條件，保險公司會直接賠付一筆錢，賠付金額可能會大于所花費的醫(yī)療費用。這筆錢可以自由支配，不僅能治病，還可以用于后續(xù)的康復(fù)治療，甚至保障家人今后的生活。
重疾險就像一個土豪朋友，發(fā)生重大疾病了，OK，給個賬號，我給你打錢。
需要注意的是：百萬醫(yī)療不能疊加報銷，即使購買了多份也只能獲得一份理賠。重疾險可疊加賠付，無論購買了幾份，只要達到理賠條件，都可以獲得賠付。
所以買一份保額足夠的百萬醫(yī)療險就好，如果不差錢的話，重疾險可以買多份。
2、保障范圍不同
百萬醫(yī)療險
保障的是治病期間產(chǎn)生的醫(yī)療費用。包括意外住院和普通疾病住院等，不限疾病類型，不限治療手段，也不限社保用藥，達到免賠額后都能報銷。
重疾險
不僅保障治病期間的醫(yī)療費用問題，還保障因病不能工作而造成的收入損失。身患重病后可能幾年內(nèi)都無法正常工作，既要承擔(dān)無法工作帶來的經(jīng)濟損失，還要面對高額的護理及營養(yǎng)費用，這一部分只能是由重疾險來彌補，百萬醫(yī)療險起不到任何作用。
一句話總結(jié)：百萬醫(yī)療險重在治病，重疾險能夠保障后續(xù)生活。
3、穩(wěn)定性不同
百萬醫(yī)療險
短期險居多，基本都是一年保障期。隨時可能面臨產(chǎn)品停售無法續(xù)保的風(fēng)險，而且百萬醫(yī)療險健康告知更加嚴(yán)格，如需重新進行健康告知，身體情況未必能夠符合續(xù)保條件。
百萬醫(yī)療險年輕時購買是很便宜的，但保費會隨著年齡增長越來越貴。以某產(chǎn)品為例：30 歲的年輕人只要交 246元；70歲的老人則要交2386元，后者的保費是前者的將近10倍，而且這個價格還會隨著通貨膨脹或醫(yī)療費用水平的上漲而上漲。
重疾險
長期險居多，大多數(shù)可直接保障到終身，如果預(yù)算有限，可以選擇保到60、70歲的定期產(chǎn)品。不必擔(dān)心停售無法續(xù)保的問題，而且只要投保時符合健康告知，后續(xù)無論身體狀況如何改變，保險公司都得負責(zé)。
重疾險保費比較貴，通常與百萬醫(yī)療險是數(shù)十倍的差距。重疾險保費的多少在投保時就會約定好，每年保費固定不會中途漲價。其實從長期看，兩者保費差距并沒有大家想象中那么懸殊。
百萬醫(yī)療險相比于保費、保障期限都固定的重疾險，穩(wěn)定性要差很多。
4、免賠額不同
百萬醫(yī)療險
一般會有1萬免賠額。“免賠額”顧名思義，就是不賠的金額。只有自費的醫(yī)療費用達到免賠額標(biāo)準(zhǔn)，才可以申請報銷。
比如治療費用花了10萬，醫(yī)保報銷了4萬，剩余的6萬除去1萬免賠額后，還有5萬是可以報銷的；但如果治療費用花了12000元，醫(yī)保報銷了3000元，剩余9000元是無法報銷的。
根據(jù)國家衛(wèi)計委公布：2020年1-10月，全國三級公立醫(yī)院人均住院費用為14811.1元，二級公立醫(yī)院人均住院費用為6738.5元
即使是三甲醫(yī)院人均住院費也才萬元出頭，醫(yī)保報銷后很可能達不到免賠額標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致了大部分小病住院拿不到理賠，百萬醫(yī)療險只能解決大額醫(yī)療費支出的問題。
重疾險
沒有免賠額，以確診合同約定的疾病種類為賠付標(biāo)準(zhǔn)。但只能保障合同約定的重大疾病，保障范圍沒有百萬醫(yī)療險廣泛。
買了百萬醫(yī)療險，還有必要買重疾險嗎？
不少人覺得買了百萬醫(yī)療險已經(jīng)可以保大病了，就沒有必要花幾千塊錢再買重疾險了。真的是這樣嗎？我們來看一個例子：
35 歲的李先生不幸得了肝癌，經(jīng)過停工1年多的治療和手術(shù)，僅醫(yī)療費就自費了25萬，幾乎掏空了家底。
目前僅靠妻子一個人的工資，除掉生活開銷已所剩無幾，兒子也從之前的私立學(xué)校回到老家讀書，辛苦湊完首付才買的房子現(xiàn)在也岌岌可危，為了繼續(xù)治療已經(jīng)做好了賣房的準(zhǔn)備。
一場大病足以讓原本不富裕的家庭雪上加霜，僅僅兩年的時間，李先生的治療費用、康復(fù)費用以及工資損失就已經(jīng)高達64萬：
1、如果買了百萬醫(yī)療險，怎么賠？
如果李先生買了一份百萬醫(yī)療險，僅能承擔(dān)住院期間的合理醫(yī)療費用，在扣除 1 萬免賠額后，李先生剩余自費的 29 萬的醫(yī)療費可以得到報銷。但是其它隱性費用，比如生活費、營養(yǎng)費、看護費、工資損失，這些都無法通過百萬醫(yī)療險來報銷。
雖然百萬醫(yī)療險看起來保額幾百萬，但就算是癌癥住院，醫(yī)藥費也很難達到百萬級別。所以看起來很夸張的幾百萬保額，實際上根本用不了那么多。
2、如果買了重疾險，怎么賠？
如果李先生買了一份重疾險，只要符合條款約定，就可以一次性拿到規(guī)定保額。這筆錢除了可以用于醫(yī)療費用支出、還可以用來交兒子的學(xué)費、請個專業(yè)點的看護幫忙照顧、還房貸保住房子，甚至康復(fù)之后出去旅游都是可以的。
但需要注意的是，重疾的救治需要大筆醫(yī)療支出，只買一份重疾險，很有可能出現(xiàn)保額用盡的情況，以至于無法為后續(xù)停工休養(yǎng)或康復(fù)留出足夠的經(jīng)濟支撐。
3、如果同時買了百萬醫(yī)療險和重疾險，怎么賠？
如果李先生同時買了百萬醫(yī)療險和重疾險，那么他生病期間的整體的損失可以降低為零。百萬醫(yī)療險用來解決關(guān)鍵的治療費用問題，重疾險則用來彌補那些更加現(xiàn)實的隱性開支，使家庭不至于因為一場大病導(dǎo)致生活水平下降。
百萬醫(yī)療險解決看病花的錢，重疾險解決養(yǎng)病花的錢，二者相互配合，保障才能更加全面。
寫在最后
總之，百萬醫(yī)療險和重疾險都有自己獨特的功能，即便有了百萬醫(yī)療險，重疾險也必不可少。
百萬醫(yī)療險和重疾險相互搭配，才是健康保障的最佳拍檔。小病，重疾險管不了，就用醫(yī)療險理賠。重疾，醫(yī)療險賠不夠，就有重疾險頂上。
最后想跟大家說，沒有最完美的保險，只有最合適的搭配
金悅