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2020年9月費改至今已一年余，觀察了足夠的市場變化，那么車險應該怎么買？一、險種選擇。1、有哪些險種可以選：2、怎么選（1）交強險：必買，車子想上路，這是剛需。（2）商業險：建議買，因為用得上也賠的到，買比不買要合算！事實也是如此，以20
2020年9月費改至今已一年余，觀察了足夠的市場變化，那么車險應該怎么買？
一、險種選擇。
1、有哪些險種可以選：
2、怎么選
（1）交強險：必買，車子想上路，這是剛需。
（2）商業險：建議買，因為用得上也賠的到，買比不買要合算！
事實也是如此，以2020年為例, 全國商業險投保率（商業險投保率=商業險保單件數/交強險保單件數）為84.9%，也就是說100個人里面有85個人買了商業險。
那這85個人為什么買呢：
從出險頻率看，一年有超過1/5的概率用得上商業險：全國商業險平均出險頻度（出險頻度=立案件數/滿期車年）為22.1%
從出險后賠款看，賠款遠高于保費：全國商業險案均已結賠款（案均已結賠款=已結賠款/已結件數）為5279元，對比2020年商業險單均保費為2759元。
（3）商業附加險：一共有十一種，下面分類說明白都什么用，以及什么情況需要買。
①可以降低商業險保費的：
A：附加絕對免賠率特約條款：
買了這個，可以約定一定比例的絕對免賠率，如5%、10%、15%、20%，從而達到降低商業險保費的目的，但是一旦發生理賠，相應比例的支出就需要個人承擔，保險公司不賠。
建議覺得商業險有點貴又基本不出險的人可以考慮購買，但原則上還是沒必要省這個錢。
B：附加發動機進水損壞除外特約條款：
若投保這個，那么因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，就不賠。
建議在比較干旱沒有雨水的地區購買，如西北的某些城市。
②增加車損保障的條款：
A：附加車輪單獨損失險：
車沒有其他損失，但是有輪胎、輪轂、輪轂罩的損失，這種情況保險公司是不賠的，因為太容易造假風險很高。
如果家里附近小偷猖獗，且忒別喜歡偷輪胎，或者車子比較好怕蹭著掛著可以考慮購買，一般不建議投保，意義不大。
B：附加新增加設備損失險：
新增加設備是指出廠時原有設備以外的，另外加裝的設備和設施。
對于一些合法的改裝的車子，建議車主購買此附加險。
但是，注意仍然有如下免責條款，所以必須合法改裝，盡到通知義務：
被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的；
C：附加車身劃痕損失險：
若“僅發生被保險機動車車身表面油漆的損壞，且無明顯碰撞痕跡”，車損險是不賠的，但是若投保本產品則可獲賠。
適合停車技術比較差，或者小區特別擁擠、或者小區里調皮搗蛋的人比較多的情況。
D：附加修理期間費用補償險：
這個條款，保障的是“作為代步車費用或彌補停駛損失”。
如果一直要開車，沒車不行；或者車輛是營運性質，那么這個附加險必買。
③增加責任類保障的條款：
A：附加車上貨物責任險：
這個條款，保障的是“營業貨車（含拖掛）發生意外事故致使被保險機動車所載貨物遭受直接損毀的情況”，家用車是不需要購買的，營運車輛尤其是大車司機，建議買上。
B：附加精神損害撫慰金責任險：
因交通事故，需要承擔第三者或車上人員的精神損害賠償時，在現行的條款下，交強險外，必須購買本附加險才能賠付。
目前我國的交通事故精神損害賠償金額不是很高，筆者接觸的案例基本在5000-20000之間且此類案件造成的人傷結果通常比較嚴重，所以一般投保的必要性不是很強。
C：附加醫保外醫療費用責任險：
當造成人傷事故（第三者和車上人員）時候，若產生治療費用，在醫保外的項目，保險公司是不承擔的，必須投保本條款才可。
一般醫保外費用，在傷者救治醫療費用金額的15%左右，若造成較大事故，比例可能更高，考慮到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的價格，建議購買商業險的車主這個附加險必須買。
D：附加法定節假日限額翻倍險：
若投保本條款，那么在法定節假日發生事故造成第三者損傷，則“責任限額在保險單載明的基礎上增加一倍”。
適用于喜歡周末出行、法定節假日經常需要探親的車主。
E：附加機動車增值服務特約條款：
包括道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款。
在投保車險時，保險公司經常贈送各種服務，通常不需要單獨購買。
二、保額選擇：
1、交強險：不用選，保額是固定的。
2、商業險：三者險應該買多少保額？
三責險充足保額= 當地死亡事故責任賠償費用 - 交強險死亡賠償限額（18萬）。
其中, 當地死亡事故責任賠償費用 = 死亡賠償金 + 喪葬費 + 被扶養人生活費 = 當地上年居民人均可支配收入 × 20 年 + 當地上年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 當地上一年度居民人均消費性支出額 × 10 年。
例如上海市2021人均可支配收入=78027元，消費支出48879元。
那么，三者險充足保額=78027*20+78027*0.5+48879*10-180000=1908343.50元，也就是我建議上海車主至少買200萬三者險。
三、保險公司選擇
1、看品牌，選頭部公司：
三大家，“人太平”，人保，太平洋，平安。
二梯隊：國壽，中華聯合，大地財產，陽光財產，太平財險。
2、價格因素：
費改后定價規則調整，商業險在個別地區、個別車輛不同保司定價可能有較大區別，建議到比價或者專業保險平臺咨詢，例如支付寶、微保、懂保匯等。
筆者見過家用車差幾百塊的情況。
四、總結：
1、家用車主：
交強險+三者險+附加醫保外醫療費用責任險 是標配，其他附加險根據情況投保。
2、營運車主：
交強險+三者險+附加醫保外醫療費用責任險+附加修理期間費用補償險 是標配，若是貨運營運車“附加車上貨物責任險”也要買上，其他附加險根據上文找自己的實際情況。
3、三者保額：
三責險充足保額= 當地死亡事故責任賠償費用 - 交強險死亡賠償限額（18萬）。
4、保司選擇：
一看牌子，二看價格。
金楠明