吳鶴臣事件持續(xù)發(fā)酵，水滴籌何去何從？

近日，德云社弟子吳鶴臣妻子水滴籌事件持續(xù)發(fā)酵，不論是關(guān)于吳鶴臣家人、德云社，還是水滴籌的輿論鋪天蓋地。

“城門(mén)失火，殃及池魚(yú)”，水滴籌的審核系統(tǒng)再次遭到質(zhì)疑。為此，有媒體專(zhuān)門(mén)對(duì)水滴籌審核進(jìn)行暗察，由此牽出了關(guān)于互助眾籌的行業(yè)黑產(chǎn)鏈。5月8日，網(wǎng)購(gòu)眾籌文章、虛假病歷登上了微博熱搜的前三甲，矛頭紛紛指向了水滴籌的審核系統(tǒng)。

但水滴籌、輕松籌這樣的平臺(tái)確實(shí)是如某些網(wǎng)友所貶低的一文不值嗎？對(duì)此，面對(duì)如《烏合之眾》指出的大眾跟風(fēng)心理，我們需要做出辯證思考，理性判斷。

參考滴滴，由于用戶人群的魚(yú)龍混雜，正如“林子大了，什么樣的鳥(niǎo)都有”，負(fù)面危機(jī)的存在是必然的。但是，我們不能因此而否定了水滴籌、輕松籌此前解決了眾多真正有需求人群的燃眉之急的功勞。

更何況，水滴籌有著另一種不為人們所熟識(shí)的身份——社會(huì)企業(yè)。

從格萊珉銀行到水滴籌：公益市場(chǎng)化的“第四部門(mén)”興起

我國(guó)是世界上第一大發(fā)展中國(guó)家，還是人口第一大國(guó)。國(guó)情復(fù)雜，社會(huì)痛點(diǎn)眾多，如養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、文化、藝術(shù)、體育、兒童、殘疾人等方面都存在較多問(wèn)題。而面對(duì)諸多問(wèn)題，很大程度上是束手無(wú)策的。

從現(xiàn)代國(guó)家的結(jié)構(gòu)和治理來(lái)看，目前主要分為三大部門(mén)，即政府（第一部門(mén)）、企業(yè)（第二部門(mén)）、非營(yíng)利非政府組織（第三部門(mén)）。

從政府角度來(lái)說(shuō)，即使在發(fā)達(dá)國(guó)家，二戰(zhàn)后，西方出現(xiàn)了眾多的福利國(guó)家，社會(huì)福利程度相當(dāng)之高。但后期，福利制度也一度改變，政府負(fù)擔(dān)過(guò)重，并且容易培養(yǎng)不工作靠救濟(jì)的懶人。發(fā)達(dá)的福利國(guó)家尚不能有效解決一些社會(huì)痼疾，更何況中國(guó)的發(fā)展還處在不平衡不充分階段。

而從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，企業(yè)的目標(biāo)是為其所有者實(shí)現(xiàn)利益最大化，極少考慮或是根本不考慮他人。事實(shí)上，在追求利益最大化的過(guò)程中，很多人并不在意他人，有時(shí)甚至?xí)幸鈸p害他人的生活。由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，企業(yè)的社會(huì)職責(zé)相對(duì)增大，但是對(duì)于眾多社會(huì)需求來(lái)說(shuō)，企業(yè)所擔(dān)負(fù)的公益性問(wèn)題解決也只是九牛一毛。

從非營(yíng)利非政府組織來(lái)說(shuō)，在許多國(guó)家，慈善機(jī)構(gòu)的捐助者會(huì)因捐助而享有稅收優(yōu)惠，這是事實(shí)，但這種稅收上的減免只能補(bǔ)償所捐款項(xiàng)的一部分。慈善機(jī)構(gòu)得以生存仍然需要利他動(dòng)機(jī)，這迫使非政府組織的領(lǐng)導(dǎo)在籌集資金方面要花費(fèi)大量時(shí)間、精力和金錢(qián)。即使籌集到了資金，絕大多數(shù)非政府組織也會(huì)反復(fù)出現(xiàn)極度缺錢(qián)的情況從而使其不能繼續(xù)維持，更不用說(shuō)擴(kuò)大其高效的項(xiàng)目。這種無(wú)私的維度在經(jīng)濟(jì)中卻沒(méi)有發(fā)揮作用。

在三大部門(mén)囿于自身缺陷的時(shí)候，“第四部門(mén)”即社會(huì)企業(yè)的出現(xiàn)就顯得十分必要，它是現(xiàn)代社會(huì)的剛需部門(mén)，它實(shí)際上就代表著公益市場(chǎng)化的發(fā)生。

格萊珉銀行就是這樣的社會(huì)條件下的產(chǎn)物，它是最為純正的社會(huì)企業(yè)，它帶領(lǐng)著孟加拉國(guó)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的貧困人民走向溫飽、奔向小康。

社會(huì)企業(yè)旨在實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，這使得其所有者不必費(fèi)心索取捐助，而是專(zhuān)注于增加其能夠給窮人或社會(huì)上其他人帶來(lái)的福祉。社會(huì)企業(yè)擁有可以持續(xù)循環(huán)使用資金的能力，從而具有比運(yùn)營(yíng)最好的慈善機(jī)構(gòu)還要強(qiáng)大得多的潛在影響力。因此，格萊珉銀行的成功是有其普遍性意義的。

回到水滴籌，2019年4月12日下午，由中國(guó)社會(huì)企業(yè)與影響力投資論壇主辦的“中國(guó)社會(huì)企業(yè)與社會(huì)投資行業(yè)掃描調(diào)研報(bào)告發(fā)布會(huì)暨2019社會(huì)企業(yè)與影響力投資獎(jiǎng)啟動(dòng)儀式”在北京隆重舉行，水滴公司獲得2018年“年度社會(huì)企業(yè)獎(jiǎng)”。

這就意味著，在官方，水滴公司就是一家地地道道的社會(huì)企業(yè)。即使是水滴公司的創(chuàng)始人沈鵬也談到，水滴公司的創(chuàng)業(yè)初衷很簡(jiǎn)單，就是要為每個(gè)家庭提供醫(yī)療費(fèi)用，讓廣大中國(guó)家庭病有所醫(yī)。

其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）看來(lái)，水滴籌還并不屬于真正意義上的社會(huì)企業(yè)。社會(huì)企業(yè)是一種非常特殊的企業(yè)是擁有社會(huì)目標(biāo)的、不虧損、不分紅的企業(yè)。社會(huì)企業(yè)不屬于營(yíng)利性公司范疇，其目標(biāo)是利用企業(yè)模式包括生產(chǎn)和銷(xiāo)售產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)解決社會(huì)問(wèn)題。

更為準(zhǔn)確的說(shuō)，社會(huì)企業(yè)是本著“社會(huì)為本，市場(chǎng)為用”的原則來(lái)運(yùn)營(yíng)的。例如，格萊珉達(dá)能公司通過(guò)銷(xiāo)售強(qiáng)化微量元素的低價(jià)酸奶來(lái)解決營(yíng)養(yǎng)不良問(wèn)題；格萊珉威立雅水務(wù)公司以窮人能承受的價(jià)格銷(xiāo)售潔凈水，從而設(shè)法解決飲用水的砷污染問(wèn)題。

就水滴籌本身來(lái)說(shuō)，它利用平臺(tái)來(lái)為有需要的人籌集善款，0手續(xù)費(fèi)，是符合社會(huì)企業(yè)概念的。但是，我們不能忽視的是，它只是水滴公司的三大業(yè)務(wù)之一，水滴籌是它的免費(fèi)流量池，以水滴互助和水滴保作為二三級(jí)火箭作為盈利方式。

因此，互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）認(rèn)為水滴公司是一家具有濃厚公益性質(zhì)的半社會(huì)企業(yè)，它實(shí)際是以醫(yī)療支付為切入點(diǎn)而進(jìn)行項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的以營(yíng)利為目標(biāo)的企業(yè)。

2018年，格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯來(lái)華考察，尤努斯直言不諱地說(shuō)道：格萊珉模式在中國(guó)的項(xiàng)目，我沒(méi)有滿意的。實(shí)際上，中國(guó)的社會(huì)企業(yè)鮮有成功，而像水滴籌這樣的半社會(huì)企業(yè)更適合在我國(guó)的發(fā)展嗎？

從敢不敢扶到要不要捐：曼德維爾悖論的異化表現(xiàn)

水滴公司的半社會(huì)企業(yè)性質(zhì)在中國(guó)或許比純社會(huì)企業(yè)更容易發(fā)展，但公益市場(chǎng)化的兩大矛盾始終存在，即市場(chǎng)化與道德化的矛盾，市場(chǎng)化與行政化的矛盾。這不僅傷害了我國(guó)社會(huì)企業(yè)的發(fā)展，也是半社會(huì)企業(yè)性質(zhì)的水滴公司最大的難點(diǎn)。

18世紀(jì)英國(guó)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家伯納德·曼德維爾在《蜜蜂的寓言》一書(shū)中提出“私人惡德即公眾利益”說(shuō)法，這就是著名的曼德維爾悖論。他認(rèn)為個(gè)人對(duì)自身利益和幸福的追求，是導(dǎo)致社會(huì)繁榮的真實(shí)原因。比如若厲行節(jié)儉美德，人們便不會(huì)去買(mǎi)昂貴的新衣以滿足虛榮，時(shí)裝業(yè)便會(huì)破產(chǎn)；若無(wú)小偷，便無(wú)鎖匠；若無(wú)財(cái)產(chǎn)官司，便無(wú)律師。

從這一角度來(lái)說(shuō)，吳鶴臣事件對(duì)水滴公司是禍福相依的，但目前來(lái)看，“禍”的因素可能會(huì)更大一點(diǎn)。

劣幣驅(qū)逐良幣

面對(duì)網(wǎng)購(gòu)眾籌文章虛假病歷等一系列行業(yè)黑產(chǎn)，而籌款平臺(tái)由于審核程序簡(jiǎn)單、缺乏線下核實(shí)等問(wèn)題使得“詐捐”時(shí)有發(fā)生。

對(duì)此，輕松籌曾經(jīng)還上線了一套審核流程和客服團(tuán)隊(duì)，不僅對(duì)求助者身份、病情、收款人身份進(jìn)行審核，更是聯(lián)合“熟人證實(shí)”、“群眾舉報(bào)”和志愿者實(shí)地采訪等手段對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核。

水滴籌也曾規(guī)范審核流程、上線客服團(tuán)隊(duì)，甚至在線下發(fā)展三百多個(gè)片區(qū)經(jīng)理、1.6萬(wàn)多個(gè)志愿者，覆蓋中國(guó)400-500個(gè)城市，來(lái)幫助平臺(tái)審核患者真實(shí)性。

但總的來(lái)看，審核系統(tǒng)的改革效果并不顯著。其實(shí)，不僅僅是水滴籌、輕松籌等眾籌，螞蟻金融的相互寶等類(lèi)似產(chǎn)品也會(huì)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題。

久而久之，劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象在所難免，感覺(jué)的愛(ài)心遭到欺騙的捐贈(zèng)人們?cè)僖膊粫?huì)輕易的，哪怕是1塊錢(qián)，捐給朋友圈內(nèi)那些所謂的“求助者”。

子曰：不義而富且貴，于我如浮云。在兩千年前，諸侯問(wèn)鼎中原、禮崩樂(lè)壞之后，孔子就已經(jīng)在倡導(dǎo)“克己復(fù)禮”的思想了，而“君子坦蕩蕩，小人長(zhǎng)戚戚”，總會(huì)有人去肆意的破壞。

“捐與不捐”與前兩年的“扶與不扶”殊途同歸，它們都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下道德滑坡與道德失范的典型表現(xiàn)，它們都是人性私欲的異化膨脹的產(chǎn)物。

群眾對(duì)水滴籌的不信任性會(huì)繼續(xù)加深，因此，精準(zhǔn)化救助是水滴籌于公于私都應(yīng)該盡快解決。

“漏斗式獲客”的長(zhǎng)尾需求悖論

水滴公司的三級(jí)火箭運(yùn)營(yíng)模式看似有條不紊，一級(jí)火箭水滴籌通過(guò)流量池、裂變實(shí)現(xiàn)了導(dǎo)讀的渠道下沉，通過(guò)公益定位能夠輕松聚集大規(guī)模的用戶群體，在利用二三級(jí)火箭進(jìn)行盈利。

但實(shí)際上，從2016年水滴公司成立以來(lái)，連連處于虧損狀態(tài)，連盈虧平衡都難以做到，更何況實(shí)現(xiàn)盈利，水滴公司的模式并不是表面上看起來(lái)那樣的美妙。

首先，從流量上說(shuō)，基于社交場(chǎng)景的0手續(xù)費(fèi)籌款，使水滴公司獲得了大量的籌款用戶和捐款用戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，水滴籌的注冊(cè)用戶在一年前就達(dá)到了3.6億人，互助平臺(tái)的注冊(cè)人數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)。在同一時(shí)間段，輕松籌的注冊(cè)用戶也超過(guò)2億人，互助平臺(tái)的注冊(cè)人數(shù)超過(guò)了4000萬(wàn)人。雖然通過(guò)漏斗模式，篩選出了高轉(zhuǎn)化率的客戶；但另一方面，這些潛在用戶往往是高疾病率、高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，這樣的高疾病率—好保險(xiǎn)服務(wù)—低價(jià)格投保并不能為企業(yè)帶了效益。

加之，其下沉市場(chǎng)的價(jià)值消費(fèi)場(chǎng)景真的很難開(kāi)拓，水滴籌的主流發(fā)起者還是在中國(guó)的三四五線城市，在縣城、農(nóng)村里，消費(fèi)可能性并不是很大。

其次，它的用戶粘度不是很高，因?yàn)樗位I的用戶始終是一個(gè)低頻、低時(shí)長(zhǎng)的潛在轉(zhuǎn)態(tài)。雖定位社區(qū)，想利用社區(qū)內(nèi)容的UGC模式留存、促轉(zhuǎn)化，但它著實(shí)不如一些專(zhuān)門(mén)的病友社區(qū)來(lái)的專(zhuān)業(yè)。

最后，不但它的行業(yè)壁壘尚未建成，護(hù)城河較淺，還隨時(shí)面臨著野蠻人的以高頻打低頻的降維打擊。例如支付寶中的相互寶，京東金融和滴滴金融都推出了“京東互保”和“點(diǎn)滴相互”等平臺(tái)。相對(duì)于消費(fèi)能力較低，疾病率較高的下沉市場(chǎng)，支付寶、京東、滴滴的使用頻次遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于水滴籌，而且還沒(méi)有上述水滴籌的問(wèn)題。

木秀于林，風(fēng)必摧之

大眾輿論，堪稱(chēng)洪水猛獸，即使水滴公司真的盈利了，而且效益非常好，定位于社會(huì)企業(yè)的水滴籌真的能夠經(jīng)受的住輿論的壓力嗎？真正的社會(huì)企業(yè)也允許賺取利潤(rùn)的，但其條件是利潤(rùn)要留在公司而且用來(lái)擴(kuò)大公司提供的社會(huì)福祉。顯然沈鵬創(chuàng)業(yè)就是以營(yíng)利為目標(biāo)的，因此，打著社會(huì)企業(yè)的幌子，賺著大筆大筆的錢(qián)，難免會(huì)遭到人的輿論抨擊。

所以，在互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）看來(lái)，水滴公司的半社會(huì)企業(yè)性質(zhì)將持續(xù)伴隨著輿論的壓力。

從精準(zhǔn)化救助到規(guī)模化盈利：回歸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定位

經(jīng)過(guò)上文對(duì)水滴籌的分析可以清楚的了解到該公司目前處境不利，內(nèi)憂外患，內(nèi)有盈利模式的困擾，外有輿論道德壓力。那么，水滴公司該如何實(shí)現(xiàn)在大眾輿論中的突圍呢？

聯(lián)合相關(guān)部門(mén)的精準(zhǔn)化救助改革

第一，水滴籌需要針對(duì)申請(qǐng)人的資料真實(shí)性再度加強(qiáng)審核，其審核方式不能依靠先前所謂的規(guī)范審核流程、上線客服團(tuán)隊(duì)。規(guī)范審核流程，也只能檢查用戶提交的資料是否齊全。而真實(shí)性方面，就病例而言，就幾張圖片來(lái)判斷真?zhèn)未_實(shí)有點(diǎn)天方夜譚，甚至連一些醫(yī)院相關(guān)人士也難辨真假的病例并不是水滴籌的工作人員能夠辨別的。而上線客服團(tuán)隊(duì)也是無(wú)濟(jì)于事，線上太草率，線下走訪核實(shí)成本太大，本身就面臨盈利難度，根本難以落地。

因此，精準(zhǔn)化救助需要從兩個(gè)方面來(lái)完成。一是聯(lián)合政府相關(guān)部門(mén)啟動(dòng)征信系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)偽造信息，立即對(duì)申請(qǐng)人的信用進(jìn)行裁決，情節(jié)嚴(yán)重可以申請(qǐng)法律制裁。二是啟動(dòng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)作為現(xiàn)階段廣泛流行并能夠掌握的技術(shù)，根據(jù)申請(qǐng)人平時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況，能夠判斷其資料真假的可能性。三是研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈天生就是針對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)情況的。

第二，將審核標(biāo)準(zhǔn)交給大眾決定。就德云社吳鶴臣的事件來(lái)說(shuō)，吳鶴臣家在北京有房有車(chē)，其妻還買(mǎi)了最新款手機(jī)。針對(duì)這種情況，資料是真實(shí)的，應(yīng)不應(yīng)該審核通過(guò)，可以上線一個(gè)群眾投票機(jī)制，將審核標(biāo)準(zhǔn)交至人民大眾手中。

兩個(gè)選擇：社會(huì)企業(yè)OR互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)

目前，水滴公司亟待解決的就是半社會(huì)企業(yè)的定位，現(xiàn)階段水滴公司面前有兩條路可走，這其實(shí)是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面。

選擇一：發(fā)展為純正的社會(huì)企業(yè)

上文已經(jīng)提及，社會(huì)企業(yè)是國(guó)家的“第四部門(mén)”，它以社會(huì)為目標(biāo)、不虧損、不分紅，其盈利除了收回投資人的投資外，只能用于再擴(kuò)大。

這樣，從企業(yè)的性質(zhì)上水滴公司就立于不敗之地，輿論壓力自然消除，在經(jīng)營(yíng)模式上可以慢慢做出改變，無(wú)需面臨過(guò)多的盈虧壓力。

同時(shí)政府在推動(dòng)社會(huì)企業(yè)方面將發(fā)揮重要作用。隨著社會(huì)企業(yè)的成熟，政府會(huì)通過(guò)相關(guān)法規(guī)，從法律上認(rèn)可社會(huì)企業(yè)，同時(shí)設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)以保證這一行業(yè)的透明和誠(chéng)信。他們也可以為社會(huì)企業(yè)本身及社會(huì)企業(yè)投資提供稅收激勵(lì)。

這滲透著社會(huì)理想的，主張這“公平+效率”的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，是眾多成功企業(yè)家的追求。但水滴公司真的能做到不以盈利為目標(biāo)嗎？

選擇二：以保險(xiǎn)科技為重心，回歸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定位

相對(duì)于第一種選擇，這種選擇更加符合水滴公司的意愿。水滴公司需要明確其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的定位，水滴籌業(yè)務(wù)是其實(shí)實(shí)在在的獲客方式，而不能賦予其公益性，這樣一種定位也能夠在一定程度上消除輿論壓力。

其次，在經(jīng)營(yíng)模式上應(yīng)該更加向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)靠攏，著力發(fā)展保險(xiǎn)科技。大力發(fā)展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，以覆蓋全業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，向中游客戶體驗(yàn)服務(wù)和上游風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品切入和滲透。

基于對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從不同的維度深度挖掘保險(xiǎn)用戶的特性，進(jìn)而優(yōu)化保險(xiǎn)價(jià)值鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)。其中精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和反欺詐是大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中最具潛力的發(fā)展方向。

由于水滴公司一開(kāi)始就是從醫(yī)療支付方面切入的，除了保險(xiǎn)，還可以附加消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)。國(guó)內(nèi)醫(yī)療信貸或醫(yī)療分期等消費(fèi)金融普及程度較低，醫(yī)療消費(fèi)金融行業(yè)處于起步階段。基于目前個(gè)人自付比例高，政府鼓勵(lì)消費(fèi)信貸的發(fā)展、信用消費(fèi)的觀念普及、消費(fèi)醫(yī)療增量市場(chǎng)的發(fā)展的等因素驅(qū)動(dòng)下，醫(yī)療消費(fèi)金融潛在市場(chǎng)非常大。但還需水滴公司在征信、風(fēng)控上做出優(yōu)勢(shì)，獲取患者端和醫(yī)院端的信任。

在互聯(lián)網(wǎng)江湖（VIPIT1）看來(lái)，民眾應(yīng)該支持水滴籌事業(yè)的發(fā)展，它的公益性確實(shí)為眾多貧困家庭在生命與金錢(qián)與時(shí)間中做出了生命的選擇。成立僅三年的水滴籌能取得這樣的成果是值得肯定的，畢竟這屬于一個(gè)全新的模式。

但是，工欲善其事，必先利其器。水滴公司是時(shí)候著力解決水滴籌審核問(wèn)題了，失去了水滴籌的一級(jí)火箭支撐，水滴公司將會(huì)“泯然眾人矣”！

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