科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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每年6月都是求職旺季，而企業(yè)的福利待遇往往是大家關(guān)注的重點(diǎn)。今時(shí)今日，“五險(xiǎn)一金”早就成了標(biāo)配，因此有些公司為了爭奪人才，開始提供“五險(xiǎn)二金”，這多出來的一金就是“企業(yè)年金”。那么，求職時(shí)需要考慮企業(yè)年金嗎？深藍(lán)君今天就來和大家聊聊這個(gè)話題
每年 6 月都是求職旺季，而企業(yè)的福利待遇往往是大家關(guān)注的重點(diǎn)。
今時(shí)今日，“ 五險(xiǎn)一金 ”早就成了標(biāo)配，因此有些公司為了爭奪人才，開始提供“ 五險(xiǎn)二金 ”，這多出來的一金就是“ 企業(yè)年金 ”。
那么，求職時(shí)需要考慮企業(yè)年金嗎？深藍(lán)君今天就來和大家聊聊這個(gè)話題。
主要內(nèi)容如下：
一、揭秘企業(yè)年金，好公司才有？
在深度分析：五險(xiǎn)一金到底有什么用？中，深藍(lán)君已經(jīng)為大家詳細(xì)講解過五險(xiǎn)一金。但是說到企業(yè)年金，可能很多人都是第一次聽到。
1、企業(yè)年金，到底是什么？
其實(shí)簡單來說，它就是 企業(yè)為員工設(shè)立的養(yǎng)老金。
現(xiàn)在經(jīng)常有媒體報(bào)道，社保養(yǎng)老金可能在不久的將來就會(huì)耗光。如果你也有這樣的擔(dān)憂，企業(yè)年金就是一種很好的補(bǔ)充。
只不過，建立企業(yè)年金需要花費(fèi)大量的資金，目前只有效益非常好的大公司才有這種福利，例如：國有銀行、移動(dòng)聯(lián)通、BAT 等。
2、企業(yè)年金，好在哪里？
企業(yè)年金被稱為“ 金手銬 ”，很多大公司都會(huì)用來留住人才，因?yàn)樗幸韵聝纱髢?yōu)勢：
所以說，如果一家公司有企業(yè)年金，福利待遇就絕對差不到哪里去，大家在找工作的時(shí)候可以重點(diǎn)關(guān)注。
二、交企業(yè)年金劃算嗎？
為了讓大家對企業(yè)年金有更直觀的了解，深藍(lán)君在這里舉一個(gè)真實(shí)的案例：
A 先生今年 30 歲，年收入 12 萬，每年拿出 1200 元繳納企業(yè)年金。與此同時(shí)，公司每年也為 A 先生繳納 2400 元。只要工作滿 8 年，公司交的錢就能全部轉(zhuǎn)給 A 先生。我們一起來看看，A 先生交企業(yè)年金到底劃不劃算？
如圖所示，A 先生在退休前只繳了 3.6 萬，但是 60 歲退休時(shí)卻可以領(lǐng)取 17.6 萬，平均每年的收益率達(dá)到 8.95%！
直接說結(jié)論：
不過，是否決定在某家公司長期發(fā)展，也不能僅僅看有沒有企業(yè)年金。在這些職場生存法則，很多人一輩子都沒摸透中，我也分享了自己的觀點(diǎn)，感興趣的朋友可以看看。
三、年金收益高，關(guān)鍵看3點(diǎn)
與社保養(yǎng)老金不一樣，企業(yè)年金一般是找保險(xiǎn)公司定制的，每家公司的年金方案都可能存在差異。
那么，如何快速判斷企業(yè)年金的收益高不高？
關(guān)鍵 1：公司繳費(fèi)比例高
由于工作滿一定的年限，公司交的企業(yè)年金就會(huì)給到我們，所以公司交多少錢就非常重要了。
在 A 先生的案例中，他自己一共交了 3.6 萬，公司同步繳費(fèi) 7.2 萬。當(dāng) A 先生退休時(shí)，這 10.8 萬都會(huì)轉(zhuǎn)給 A 先生。換句話說，如果公司繳費(fèi)是個(gè)人的 2 倍，我們退休時(shí)拿到的錢，起碼也會(huì)翻 2 倍！
在現(xiàn)實(shí)中，深藍(lán)君還見過一些公司會(huì)按員工的 4 倍來繳費(fèi)，這樣折算下來，收益就會(huì)更高。
關(guān)鍵 2：年金投資收益高
我們交的錢不是放在銀行不動(dòng)的，而是會(huì)由保險(xiǎn)公司拿去投資。即便按保守的投資收益計(jì)算，通過幾十年的復(fù)利增長，收益也是很可觀的。
比如說，A 先生和公司一共繳費(fèi) 10.8 萬，就算收益率只有 3% ，30 年后這筆錢也會(huì)增值到 17.6 萬。如果投資收益能達(dá)到 5% ，A 先生的企業(yè)年金就能進(jìn)一步增值到 25.1 萬。
因此，我們可以多了解自己公司年金的歷史投資收益。雖然過往業(yè)績不代表未來，但是有個(gè)參考總比沒有強(qiáng)。
關(guān)鍵 3：年金劃轉(zhuǎn)時(shí)間快
企業(yè)年金之所以被稱為“金手銬”，是因?yàn)檫@筆錢不是馬上給我們的。
以某公司為例：
可以看到，只有在這家公司工作超過 8 年，才能 100% 拿到企業(yè)繳納的部分。如果不到 3 年就離職了，那么公司交的錢，和我們沒有一毛錢關(guān)系。
站在個(gè)人的角度，當(dāng)然希望這筆錢越快給到我們越好。但對公司來說，則希望我們安安心心干下去，為公司創(chuàng)造更多的價(jià)值。說到這里，可能有朋友會(huì)擔(dān)心，公司會(huì)不會(huì)拖著我們一直不給錢？
其實(shí)，這一點(diǎn)國家早就替我們想好了。在《企業(yè)年金辦法》第 19 條中有提到：
企業(yè)繳納的部分，可以逐步劃轉(zhuǎn)給員工，但期限 最長不超過8年。因此大家無需擔(dān)心太多，如果決定要交企業(yè)年金，那就靜下心來好好工作吧。
總的來說，假如一份年金的 企業(yè)繳費(fèi)比例高、過往投資收益高、劃轉(zhuǎn)時(shí)間快，那么這份年金就非常值得考慮。
如果你想自己動(dòng)手算一算企業(yè)年金的收益，可以在網(wǎng)上搜索“ 企業(yè)年金計(jì)算器 ”，簡單輸入幾個(gè)數(shù)據(jù)就能得到結(jié)果。
四、企業(yè)年金常見問題答疑
企業(yè)年金是一種新生事物，很多人難免會(huì)有一些不清楚的地方。在這里，深藍(lán)君和大家再分享幾個(gè)常見問題：
1、企業(yè)年金必須退休才能拿？
企業(yè)年金是一種 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 的養(yǎng)老金，一般在退休前不能隨便領(lǐng)取。但是也有一些特殊情況：
如圖所示，除非是出國定居等特殊情況，企業(yè)年金無法提前拿出來。
因此我們在決定交年金之前，應(yīng)該對自己的資金狀況有一個(gè)大概的規(guī)劃。如果你每個(gè)月的工資都不夠應(yīng)付衣食住行，那就暫時(shí)不要考慮年金了。
2、離職換工作了，企業(yè)年金怎么辦？
在這個(gè)年代，很少人會(huì)在一個(gè)單位工作一輩子。
如果新單位也有企業(yè)年金，那么可以辦理轉(zhuǎn)移，把《轉(zhuǎn)移函》和新單位的年金賬戶信息，交給原公司的人事部就可以了。
如果新單位沒有，我們的錢還會(huì)放在原單位管理，或者交給第三方機(jī)構(gòu)托管，等到退休后才能拿走。
3、單位破產(chǎn)倒閉了，企業(yè)年金怎么辦？
假如單位暫時(shí)虧損，企業(yè)年金是可以暫停繳納的。
以后公司重新盈利了，可以繼續(xù)繳納，甚至把之前沒交的部分進(jìn)行補(bǔ)繳。萬一公司破產(chǎn)倒閉了，之前公司和自己交的錢都會(huì)給到我們，不過這筆錢還是要等到退休才能拿來使用。
4、企業(yè)年金的投資，是穩(wěn)賺不賠嗎？
只要是投資，就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)年金也不是 100% 穩(wěn)賺的。為了降低投資風(fēng)險(xiǎn)，國家也對企業(yè)年金的投資范圍進(jìn)行了限制。
《企業(yè)年金基金管理辦法》第 48 條：企業(yè)年金投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例，不得高于 30%。由于養(yǎng)老金是一種剛性支出，到了退休就一定要用錢，所以企業(yè)年金的投資都會(huì)相對穩(wěn)健，賺錢的可能性還是非常大的。
五、寫在最后
辛辛苦苦工作大半輩子，我們每個(gè)人都希望過上有品質(zhì)的養(yǎng)老生活。
但企業(yè)年金目前的普及率還不算高，大多數(shù)人還是要自己提前做好準(zhǔn)備。
在過去，我也詳細(xì)分析了各種養(yǎng)老的方式和途徑，有需要的朋友可以閱讀以下文章：
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愿大家都能老有所依：）
文章來源：微信公眾號“深藍(lán)保”
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馬書一