科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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買車難、養(yǎng)車煩。對(duì)于有車一族，日常消費(fèi)不僅包括了加油、保養(yǎng)等項(xiàng)目，每年的車險(xiǎn)也沒(méi)法缺席。與保養(yǎng)一樣，車險(xiǎn)的門道也是深不見(jiàn)底。即便是老司機(jī)，也有不少人對(duì)買什么、怎么買、怎么用等問(wèn)題沒(méi)有太多頭緒，更不用說(shuō)剛買車的新手。今天我們就給大家講一講，關(guān)
買車難、養(yǎng)車煩。對(duì)于有車一族，日常消費(fèi)不僅包括了加油、保養(yǎng)等項(xiàng)目，每年的車險(xiǎn)也沒(méi)法缺席。與保養(yǎng)一樣，車險(xiǎn)的門道也是深不見(jiàn)底。即便是老司機(jī)，也有不少人對(duì)買什么、怎么買、怎么用等問(wèn)題沒(méi)有太多頭緒，更不用說(shuō)剛買車的新手。今天我們就給大家講一講，關(guān)于車險(xiǎn)那些你拎不清和不知道的事兒。
為什么要買車險(xiǎn)
車險(xiǎn)分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是法定保險(xiǎn)，實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的條款和費(fèi)率。車輛只要上路行駛，即使是異地提車尚未掛正式牌號(hào)，也必須先投保交強(qiáng)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)投保由自己選擇。當(dāng)意外來(lái)襲時(shí)保險(xiǎn)可以補(bǔ)償意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，能解燃眉之急。防范風(fēng)險(xiǎn)需要未雨綢繆，安定的生活才有保障。
1、交強(qiáng)險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)又稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，顧名思義就是每個(gè)車主必須選擇的，不買不能上路，保費(fèi)全國(guó)統(tǒng)一。
交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對(duì)方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失，自己車輛的維修費(fèi)、車內(nèi)人員受傷等，都是不賠的。
而且交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，每個(gè)項(xiàng)目都有固定的賠付額度，超過(guò)額度的部分就要自己承擔(dān)了。參考下表：
總的來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)相當(dāng)于我們的醫(yī)保，保額低、保障也不夠全面。因此，我們還需要另外配置商業(yè)車險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充。
2、商業(yè)車險(xiǎn)
商業(yè)車險(xiǎn)可以自由選擇是否投保，具體保額也可以自己定。
建議大家重點(diǎn)關(guān)注這三種：第三者責(zé)任險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)。
簡(jiǎn)單介紹一下
第三者責(zé)任險(xiǎn)：
它并不是保車主的，而是賠償?shù)谌叩摹５谌哓?zé)任險(xiǎn)其實(shí)就是你把別人的車、物品或者人撞傷了，只要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司都會(huì)無(wú)條件去賠付。
當(dāng)然賠付的額度也是根據(jù)你當(dāng)時(shí)填的來(lái)賠，但由于每個(gè)檔次的價(jià)格都差不多，還是建議車主往大的保額去保，以防萬(wàn)一。
車損險(xiǎn)：
發(fā)生事故后，自己的車輛需要修車時(shí)就用車損險(xiǎn)，如果不買這個(gè)，發(fā)生事故，不是對(duì)方全責(zé)，那么你自己的修車錢要你自己出。
車上人員責(zé)任險(xiǎn)：
也稱為 “座位險(xiǎn)”，保自己車上的乘客和司機(jī)，保額可以自己選擇。發(fā)生人身傷亡時(shí)，可以賠一筆錢給車主。
這三類險(xiǎn)種中，建議大家重點(diǎn)關(guān)注 “三者險(xiǎn)”，最高能買 1000萬(wàn)保額。如果在一二線城市，保額至少買到 300 萬(wàn)以上。因?yàn)榇蟪鞘欣锊粌H豪車多，死亡賠付標(biāo)準(zhǔn)也更高。
舉個(gè)例子：某地上一年度的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為 5 萬(wàn)，如果不慎造成他人死亡，對(duì)于 60 歲以下的死者，賠償金為 5 萬(wàn) × 20 = 100 萬(wàn)。
不過(guò)，要把車險(xiǎn)全買齊，價(jià)格其實(shí)不便宜。具體該如何選擇，還要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)。
交強(qiáng)險(xiǎn)能解決哪些問(wèn)題？舉例：車撞了樹(shù)，只給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)。假定樹(shù)不賠，那么，車的損失是否可以走理賠？
答案：不賠，因交強(qiáng)險(xiǎn)只理賠交通事故中的受害方，那么在這個(gè)例子里，受害方是樹(shù)，不賠樹(shù)的話，車輛損失就得不到任何保險(xiǎn)補(bǔ)償。
再看個(gè)案例：
一個(gè)捷達(dá)在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達(dá)沒(méi)剎住， 追尾了，把奔馳的保險(xiǎn)杠給撞壞了。這倒霉催的，不過(guò)還好有車險(xiǎn)。奔馳給4S店打電話問(wèn)修車費(fèi)，雙方協(xié)商解決理賠問(wèn)題。4S店回復(fù)奔馳，配件4萬(wàn)，要空運(yùn)過(guò)來(lái)，國(guó)內(nèi)沒(méi)有這型號(hào)的配件。捷達(dá)車主心想4萬(wàn)不貴呀，光交強(qiáng)險(xiǎn)就12萬(wàn)。結(jié)果傻眼了：交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定：事故中產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，最多賠付2千。也就是說(shuō)，因?yàn)樗簧狭私粡?qiáng)險(xiǎn)，沒(méi)有上商業(yè)三者險(xiǎn)，3.8萬(wàn)要等著捷達(dá)支付。
交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是12.2萬(wàn)，大家聽(tīng)了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了。
交強(qiáng)險(xiǎn)還有個(gè)分項(xiàng)賠償原則：
撞人致死：11萬(wàn)。
撞人受傷：1萬(wàn)。
交通事故產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失：2千。這是在被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)的賠償。被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)：死亡傷殘賠償限額為1.1萬(wàn)， 醫(yī)療費(fèi)1千， 財(cái)產(chǎn)100。
交強(qiáng)險(xiǎn)累積賠付：
意思是：一年的保險(xiǎn)金額就這些，幾次出險(xiǎn)理賠金額要加一起算。超過(guò)了就自費(fèi)。（開(kāi)車還是小心為好，現(xiàn)在撞人致死，理賠11萬(wàn)，這年頭11萬(wàn)能安撫被害人家屬嗎 ？沒(méi)個(gè)30萬(wàn)、50萬(wàn)能擺平嗎？）所以僅僅給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)，真正遇到事故時(shí)，自己掏腰包的花費(fèi)很昂貴。
商業(yè)三者險(xiǎn)：
行內(nèi)有句話：沒(méi)有商業(yè)三者險(xiǎn)的車主，傷不起。有的人看到商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)，會(huì)有抵觸情緒：商業(yè)保險(xiǎn)是盈利性質(zhì)的，不是福利，這很對(duì)。不過(guò)現(xiàn)在保險(xiǎn)的理賠率也是很高的，特別是車險(xiǎn)，理賠就是給車主的福利。
定義：
商業(yè)三者險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為第三者的損失承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。第三者指的是除投保人 、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故而遭受損失的第三方受害者。
什么情況下不建議你用保險(xiǎn)？
出事后報(bào)保險(xiǎn)是很多人的第一反應(yīng)，但有時(shí)候還可以通過(guò)“私了”來(lái)解決。諸如一些小剮小蹭的事故，友好協(xié)商私下解決不僅省時(shí)省力，也能省錢。畢竟，來(lái)年的保費(fèi)與今年的出險(xiǎn)次數(shù)成正比，出險(xiǎn)次數(shù)越多、來(lái)年的保費(fèi)也就越貴，所以如無(wú)必要，能省則省。
當(dāng)然，如果事故的另一方存在無(wú)證駕駛、酒駕、未年檢等情況，還是選擇果斷報(bào)警出險(xiǎn)吧，否則很容易被薅羊毛。此外，但凡在事故中有人受傷，也不建議私了，免得后續(xù)無(wú)窮無(wú)盡的扯皮，報(bào)保險(xiǎn)更有保障。
結(jié)束語(yǔ)：除了以上提到的五個(gè)險(xiǎn)種，還存在涉水險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等各類險(xiǎn)種，車主朋友們可按實(shí)際需求選擇購(gòu)買，進(jìn)一步提升保障力度和范圍。
馬原一