或許你不認識重疾險，剛好這篇文章可以帶你認識重疾險歷經的幾十年風雨。這是一篇關于重疾險的蛻變文章——一封來自重疾險內心的獨白信：歷經幾十年，老子終于從青銅變成了王者！一、青銅時期1983年，世界上第一張重疾險保單于南非誕生，它出自一名醫生之

或許你不認識重疾險，剛好這篇文章可以帶你認識重疾險歷經的幾十年風雨。

這是一篇關于重疾險的蛻變文章——

一封來自重疾險內心的獨白信：歷經幾十年，老子終于從青銅變成了王者！

一、青銅時期

1983 年，世界上第一張重疾險保單于南非誕生，它出自一名醫生之手，當時只保障 4 種疾病——惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風和冠狀動脈搭橋。

上圖中的男士，是南非著名的胸外科醫生 Dr Marius Barnard 巴納德，重疾險的來源就是他創造的。

圖片中的這位女士是巴納德醫生的一位患者，她確診了肺癌，巴納德醫生給她做肺部癌細胞切除手術。

術后，巴納德醫生告訴她，出院后至少要休養2年以后才能去上班。

但是她不得不去上班，如果不去上班的話，她的兩個孩子就會餓死。2年后，她的肺細胞擴散到肺部另一側；不久，她便離世了，永遠的離開了她心愛的兩個孩子。

作為醫生他可以治病救人，甚至可以延長和挽救患者的生命。

但是他卻不能解決患者因為缺錢而不得不工作，放棄康復和休養來換取收入的難題。

于是巴納德醫生去說服南非的保險公司，就這樣，世界上第一款重疾險誕生了。

二、黃金時期

1995年，重疾險被引入中國，自此開始了重疾險在國內的進化之路。

當時的重疾險只作為附加險出售，而且只保障7種疾病——惡性腫瘤（癌癥）、心肌梗塞 、腦中風、冠狀動脈搭橋術，尿毒癥，癱瘓及重大器官移植術。

再加上各大保險公司的重疾險在對疾病的定義、理賠條件的標準存有不少的差異，常有消費者被保險公司拒賠的案例。（初來乍到，不懂規矩，被黑最多的時候。）

其中爭議最大的是“友邦重疾險集體訴訟案”。

這也不賠、那也不賠，到處都是坑。再這樣下去，肯定不行。

中國銀監保會決定出手了！休想逃出我的五指山！

三、鉆石時期

既然沒有統一的標準，那就來規范一下吧。

在 2007 年 4 月 3 日，中國保險行業協會與中國醫師協會，宣布推出《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，統一規范了25種法定重疾。

從 2007 年起，各大保險公司就紛紛推出新產品，保障的病種也從十幾種到上百種，市場上也陸續出現了輕癥賠付、中癥賠付、重疾多次賠付、保費豁免的產品，保險公司推出更多的產品應對消費者的重疾保障需求。

中國銀保會規定了25種法定重疾，不僅疾病定義相同，理賠條件相同，就連合同的書寫方式都完全相同。（終于有銀保監爸爸來教做人了，淚目）

敲黑板，重點來了，這些高發的 25 種重疾，占所有重疾理賠的 95%以上，所以統一規范了前 25 種重大疾病，也就抓住了重疾險核心，方便消費者比較和挑選重疾險產品，同時有利于減少理賠糾紛。

四、王者時期

隨著經濟的發展和醫療技術的進步，2007年發布的重大疾病保險的疾病定義使用規范已經out了。

在2020年3月開始，中國保險行業協會發布了《重大疾病保險的疾病定義規范修訂版（征求意見稿）》，征求各方意見。

結局已塵埃落定，在2021年1月31日，新版重疾正式實施，市面上再無舊定義的重疾險。

新重疾定義統一規范的28種重疾和3種輕癥，大家也可以看看這個圖表。

重疾新規統一規定的3種輕癥：惡性腫瘤——輕度、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風后遺癥。

重疾新定義對疾病的定義和描述更加嚴謹客觀，更符合目前的醫療水平，以后那種可賠可不賠的情況會大大減少，降低理賠糾紛發生的幾率。

五、怎么買到合適的重疾險

挑選重疾險最重要的一點是，保額要充足。

患上重疾，大家擔心沒錢治病。拿下面這張圖來說，大家普遍考慮的是水上面冰山的部分。

但是一個家庭如果有人發生重疾，冰山下面的部分才是更大額的支出。比如收入損失，后續的療養支出等等。

所以重疾險最重要的就是把保額做足，萬一不幸發生重疾，我們可以安心治病，不用為家庭喪失收入，不用為出院后的康復療養苦惱。

問題來了，保額多少才算足夠呢？

按照自保叔提出的7125原則，重疾保額是2倍年收入，且最好是20萬起步。

為什么不同于別人說的重疾險要50萬起步？

不談收入，不談預算，張口就說“重疾險50萬起步”都是站著說話不腰疼。

重疾險配置不要焦慮，根據我們的7125原則，會讓你在適合的預算下挑選到最合適的保險。

除了重疾保額要足夠，一款優秀的重疾險還要覆蓋高發的病種，這樣才更好地保障我們的健康風險。

看到這里，你是不是開始糾結，市面上那么多重疾險，哪款適合自己？

預算多少合適？哪款重疾險能覆蓋高發的疾病？

身體有點疾病怎么挑選到最合適自己的重疾險？

……

如果你有這些疑問，很正常。專業的事情交給靠譜的人來做。

任何保險問題，隨時找我，只要你一給我發信息，我就立馬出現。

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