文思海輝·金融探知全球銀行新變革——開放銀行（政策篇）

伴隨著世界進入到Bank4.0新的發展階段，歐美和亞太部分國家和地區的銀行都以積極的態度和行動面對“開放銀行”，中國也在通過技術變革和創新的方式建設“開放銀行”，以文思海輝·金融為代表的金融科技企業已開始布局開放銀行領域。各國和地區都有哪些不同呢，我們先從政策看起。

英國：OBWG發布《開放銀行標準框架》

英國是最早開展對金融數據共享及API Bank研究的國家之一，2015年8月英國財政部開放銀行工作組成立(OBWG)旨在研究并制定詳盡的開放銀行框架與標準。次年3月，OBWG正式對外發布了《開放銀行標準框架》。這是根據英國銀行金融業的商業實踐，以此為基礎并考慮了歐盟隱私和數據保護的相關規則，就開放API的架構、運作、標準等各方面提出了建議。

歐盟：PSD2引領全球開放銀行監管

歐盟在2018年生效的新法則，要求歐洲銀行業在客戶授權前提下，簡化與包括金融科技和零售業務，電信提供商，支付服務和金融在內的第三方用過API共享數據信息的接口規范，旨在促進整個歐洲支付市場的競爭，創新和透明度的提高，同時還增強了互聯網支付和賬戶訪問的安全性。

澳大利亞：建立開放銀行管理制度

2017年12月，金杜律師事務所（KWM）發布《開放銀行調查建議》，響應澳大利亞政府制定開放銀行政策的要求。2018年5月，澳大利亞政府宣布同意建議中的觀點，該建議借鑒了英國CMA開放銀行行動，對開放銀行在澳大利亞的監管框架、推行范圍、數據分享機制、實施計劃等作出了全面建議。

美國：發布金融業數據共享需遵循的9大原則

截至目前，美國并未發布專門針對API Bank的監管文件，但美國聯邦金融消費者保護局(Consumer Financial Protection Bureau ,簡稱“CFPB”)發布了金融行業開展數據共享業務必須遵循的9大原則。從美國的監管可以看出，雖然沒有直接出臺對API Bank的監管文件，但CFPB直接把API Bank的核心數據共享提煉出來作為監管的重點。某種程度上，是從更高層面對全行業所有涉及到金融數據共享的新業務、新技術進行監管。

新加坡：發布金融業API Playbook

不同于以上國家，新加坡沒有任何監管政策和條例要求行業實施開放銀行API。2016年11月，新加坡金融管理局聯合新加坡銀行協會發布API指導手冊（簡稱Playbook），提供了API的選擇、設計、使用環節最佳指導，以及相應的數據和安全標準建議。Playbook基于銀行、保險機構、資產管理公司、監管機構的5600多條既有流程，根據重要性篩選了411個API（對應700多個業務流程），跨越產品、市場、銷售、服務、支付、監管價值鏈，并對每一個API提供了詳細的功能說明。

香港：金融管理局發布銀行業open API框架

2018年1月，香港金融管理局（HKMA）發布《香港銀行業Open API框架咨詢文件》，旨在推動銀行通用API的廣泛使用，促進銀行和科技公司的創新融合，提升銀行業競爭力。同年7月，HKMA發布《香港銀行業open API框架》，據介紹，該文件包含了對咨詢文件充分協商后的必要修改。

中國：開放銀行準備環境日漸成熟

目前國內銀行和科技公司的合作漸成趨勢，開始利用科技公司在渠道、服務上的優勢以及技術能力拓展數字業務。然而戰略/商業合作只是開放的一種模式，銀行正在進一步定義開放的含義和實現方式，開放銀行探索已然開始，例如：浦發銀行在2017年就開始建設“面向生態融合的浦發銀行API開放平臺”，將銀行服務嵌入到合作伙伴的平臺和業務流程中，實現以客戶為中心、場景為切入，重塑銀行業務和服務模式。截止2018年年底，浦發銀行API開放平臺共計發布230個API服務，推出零售電商平臺、房產權益金、出國金融、網絡貸款、跨境電商、對公賬戶體系等多個業務場景解決方案，服務逾800萬用戶，與中國銀聯、京東數科、攜程、萬科等共計86家合作方應用對接，API開放平臺交易量快速增長，日交易量峰值超100萬筆。

文思海輝·金融作為中國銀行業IT解決方案排名首位的服務商，也是國內最早提供開放銀行業務咨詢、系統建設、運營服務等一體化服務的企業。當前，文思海輝·金融已經為國內近20家金融機構提供開放銀行平臺產品和服務，結合豐富的實踐經驗，積累并形成了針對各種類型合作伙伴的API開放合作應用場景的解決方案。