科技改變生活 · 科技引領未來
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生活中，你有被老賴欠錢不還的嗎？俗話說，欠債還錢，天經地義。可總有一些人，明明有錢還，卻以各種理由不肯還錢，甚至直接失蹤，連人都找不到，還美其名曰：憑本事借的錢，為什么要還？
或許在這些老賴的眼中 ，欠錢不還都成了理所應當的事。在今年北京春晚的舞臺上，馮鞏就為觀眾們講述了一個關于“老賴”的故事。那么，在生活中，如果遇到這種借錢不還的老賴，該怎么辦呢？
什么是老賴？
說起老賴，是什么樣的人才是老賴呢？“老賴”是失信被執行人的通俗說法，不是欠錢就成“老賴”，他們通常還有更惡劣的行為。如果被執行人未履行生效法律文書確定的義務，并具有下列情形之一的，人民法院應當將其納入失信被執行人名單，依法對其進行信用懲戒：
（一）有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務的；
（二）以偽造證據、暴力、威脅等方法妨礙、抗拒執行的；
（三）以虛假訴訟、虛假仲裁或者以隱匿、轉移財產等方法規避執行的；
（四）違反財產報告制度的；
（五）違反限制消費令的；
（六）無正當理由拒不履行執行和解協議的。
另外，有當事人還說，老賴就是欠錢不還的人，其實欠錢不還，還需分兩種情況，一是，確實沒有錢，真的無法還錢；二是，有錢，但就是不給錢。真正的老賴應當是第二種，有錢但不給錢的人，他們才是真正的老賴。
老賴失信后有什么影響？
一旦成為老賴，生活的方方面面可能都將會受到影響，情節嚴重的“老賴”最高可判7年有期徒刑。
近幾年，國家對老賴的懲治和打擊非常重視，實施了一系列措施，如限制老賴的高級消費行為，多渠道、高頻率、實名制曝光老賴，納入央行征信，間接限制老賴貸款、求職等。現在老賴的日子已經越來越難過了，高鐵不讓坐，飛機不讓上，酒店不讓住，還會牽連到家人，孩子不能上私立學校，最后上了失信黑名單。
針對老賴們的惡意違約行為主要表現為逃廢債，逃廢債是指有履行能力而不盡力履行債務的行為，是一種民事違約行為。針對這一現象，監管層和自律組織開始出手整頓，陸續出臺了相關文件,加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，將惡意逃廢債的企業和個人信息納入征信系統和“信用中國”數據庫。
打擊惡意逃廢債等失信行為的相關政策匯總
根據《最高人民法院關于修改〈最高人民法院關于限制被執行人高消費的若干規定〉的決定》，失信被執行人被采取限制消費措施后，不得有以下高消費及非生活和工作必需的消費行為：
(一)乘坐交通工具時，選擇飛機、列車軟臥、輪船二等以上艙位；
(二)在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費；
(三)購買不動產或者新建、擴建、高檔裝修房屋；
(四)租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公；
(五)購買非經營必需車輛；
(六)旅游、度假；
(七)子女就讀高收費私立學校；
(八)支付高額保費購買保險理財產品；
(九)乘坐G字頭動車組列車全部座位、其他動車組列車一等以上座位等其他非生活和工作必需的消費行為。
面對欠錢不還的“老賴”，債權人就應該運用法律的武器維護自己的權益，讓老賴受到法律的制裁。
老賴滋生的原因
生活中有老賴，在金融領域也不例外，且“老賴”現象就像是一顆“毒瘤”。過去很長一段時間里，互聯網金融領域的失信懲戒一直處于空白。一方面，未能接入央行征信系統的網絡借貸平臺成為了“擼口子”眼中的“香饃饃”，欠錢不還、惡意逾期等老賴行為屢見不鮮。
如去年的12月，一向低調的郴州農商行突然火了，這源起于該行董事長周松柏自帶被褥碗筷鞋套、入住債務人客廳，并最終成功催回欠款的魔幻操作。
進入2019年，隨著社會信用體系逐步推進，“老賴”們滋生的土壤將逐步縮減。為加大力度打擊老賴，北京市互聯網金融行業協會通過官方微信公眾號發布“公示北京市網貸機構逃廢債借款人及機構名單”的公告。這是北京互金協會首次公開P2P老賴借款人、借款企業黑名單。
據第三方的不完全統計，截至2月13日，公示逃廢債的P2P平臺從1家陸續增至5家，涉及300位借款人及機構，累計借款金額最高為19.97萬元，最低為2萬元；逾期金額最高達16.41萬元，最低達4739元；逾期開始時間主要介于2016年6月至2018年7月之間。
自監管新政之后，各家P2P平臺逾期率不斷上升，一是因為網貸行業遭遇流動性危機，出現暴雷潮，二是在老賴的煽動下，一些本來可以還款的用戶也動了當老賴的念頭，因此逾期風暴強勢來襲，不少平臺“首次逾期已經快到50%”，存量逾期50%到70%的都有。
出現逾期的原因
受市場經濟宏觀因素的影響，部分實體經濟企業利潤下降，加大了信貸行業面臨的信用風險。在目前整體經濟下行時期，企業出現短暫性資金周轉問題，會造成逾期現象的發生。
另外，還有來自借款人方面的原因。借款人借款后的次月開始等額等息逐月還款，在此過程中會經常出現逾期現象，主要有以下原因：
1.借款人沒有高度重視自己的信用度。
2.借款人短暫性資金安排不當，造成與還款日有偏差。
3.客戶出差在外，賬戶余額不足，扣款失敗；
互聯網金融的迅速發展，自然不可避免一些問題。惡意欠款等借款人違約行為頻發，“一人多貸”也就成為行業難題，許多網貸平臺由此也就遇到了催收大考驗。
借款人產生逾期的人群主要分為兩種：一類是信用小白，以為只要不是通過銀行發生的借貸行為，就不會上央行征信；另一類是對征信相對了解，但仍抱僥幸心理尋找所謂的“貸款口子”的老賴。
在網貸平臺逾期不還，有影響嗎？
不少人在網貸平臺借款，對網貸平臺上的不良記錄，抱有僥幸行李，自認為在平臺逾期的個人信息不會納入征信系統。但是，“信聯”的成立，就意味著一個人在金融市場上的所有不良記錄將無處遁形。
以錢盆網為例，有些逾期的客戶明明有能力還錢，卻不盡力履行債務的行為就是逃廢債。
案例一
案例二
其實，早就有無數新聞和案例告訴大家，還逾期上征信是既定的事實。
目前還有不少惡意逾期，以為逃過眼前的征信就完事大吉，但隨著行業的發展，傳統金融與互聯網金融互為補充，相互促進共同發展，平臺與銀行的聯系更加頻繁、互通有無，通過平臺借款出現逾期的，也一定會被征信報告記錄在案。去年11月，南寧金融辦在其官網發布《重拳打擊P2P網貸行業借款人惡意失信行為》，該文稱南寧市共5家P2P網貸機構上報了逃廢債名單，近19萬人納入征信系統。
現實生活中，身邊不乏是因為逾期所帶來麻煩的例子，朋友小張準備結婚了，家里準備給買套婚房，一切都順順利利，但是在辦理房貸的時候直接被銀行拒貸了，原因是以前有3次逾期在兩個月內的信用記錄，所以直接被拒貸了。
剩下的不用多說，最后是兩家人不歡而散。這個事情告訴我們一個道理：逾期無小事，千萬不要因為逾期而影響自己生活事業方方面面。
同時，隨著互聯網的發展，P2P網貸也得到了迅猛的發展，隨之而來的互聯網金融糾紛也不斷涌現。這些糾紛的特點往往是借貸金額小，借款人分散在全國各地，案件數量多。而法院在受理這些案件時，無論案件標的大小，成本都很高且用時至少6個月，即使是普通仲裁也至少需要1-3個月，從而催生了互聯網仲裁。
現在網絡仲裁已經成為許多網貸平臺處理不良資產，尤其是逾期還款催收的主要手段之一。于是各網貸平臺陸續開始嘗試引入網絡仲裁機構，以幫助平臺高效解決糾紛效率。
什么是互聯網仲裁？
互聯仲裁是什么？互聯網仲裁（即網絡仲裁）就是仲裁程序的全部或主要環節，包括提出仲裁申請、立案、答辯或者反請求、仲裁員的指定和仲裁庭的組成、仲裁審理以及仲裁裁決的做出等程序均在網上進行。
與傳統訴訟方式和常規仲裁模式相比，網絡仲裁在程序上更快捷經濟、審理靈活，效力方面一裁終局（與法院判決同等效力）、可廣泛執行，可大大節省貸后催收成本，因此廣受網貸平臺青睞。目前許多頭部平臺已經紛紛通過合作引入網絡仲裁機制，玖富、PPmoney、拍拍貸、翼龍貸、錢盆網等。
法律科技賦能，一站式解決“老賴”
廣仲作為全國首批成立的仲裁委員會之一，其案件處理能力在全國數百家仲裁機構中排名第一，并已處理網絡仲裁案件數萬件。廣州仲裁委網絡事業部鐘曉東部長表示：“法大大是最早接入廣仲網絡仲裁平臺的服務商，其領先的法律+科技服務能力為其獲得了龐大的客戶群體，我們聯合法大大針對在線合同糾紛設計了批量申請仲裁的智能化流程，仲裁申請書與委托書線上自動生成、在線簽署并提交，適應一站式網貸糾紛案件批量處理的需求。廣仲基于目前成熟運行的在線仲裁體系對接法大大網絡仲裁服務系統，雙方發揮各自在電子合同、數據存證及仲裁領域的專業優勢，必將為互聯網金融行業整體的合規發展提供有力的法律服務保障。”
“以往走傳統訴訟程序解決網貸糾紛，門檻高、耗時久，由此帶來的成本巨大，法大大與廣仲聯合打造的網絡仲裁服務系統，為我們把處理時間從半年縮減到了幾天，隨著監管的從嚴，這種智能化處理逾期借款的方式，兼具‘效率’及‘合規’兩大優勢，相信會是行業大勢所趨。”某互金平臺相關業務負責人表示。
通過一站式網絡仲裁服務系統，法大大憑借自身的法律科技基因、電子合同及電子證據存證能力，聯合廣仲為疾風之中的網貸平臺清收小額、高頻的海量欠款，提供便捷、高效、合規的糾紛解決方案，真正實現了電子合同全生命周期法律保障的閉環服務，守護互聯網時代的契約精神。
網絡仲裁加速逾期處理效果
網貸逾期打擊的力度和成效，是關系到出借人利益和P2P平臺發展健康度的關鍵因素，尤其是目前行業處于震蕩恢復和合規備案的雙重敏感時期，逾期處理更是平臺誠意和實力的重要體現。
在具體操作方面，合同各方當事人在簽署借款合同時一并約定簡化仲裁程序，合同執行過程中會進行相關證據存證。一旦發生借款逾期，簽約雙方即可尋求仲裁機構介入，通過互聯網提交仲裁申請，根據具體審理方式的不同通過現場或電子送達進行庭審調查、舉證、質證、答辯等。大大縮短仲裁耗時，通常情況下七個工作日即可下達仲裁裁決書。這對于還妄圖利用傳統訴訟手續流程復雜，訴訟時間漫長來拖延的借款人而言，無疑又是一拳重擊。
另外，以往的P2P平臺比較常用的催收模式是通過短信或者電話進行自主催收，或者委托給民間催收公司進行上門催收，時常發生暴利催收事件。而網絡仲裁的運用，讓催收工作更加合規合法化。
網絡仲裁是否有法律依據？
網絡仲裁有法律效力嗎？具體分析下網絡仲裁的法律效力主要體現在以下幾個方面：
第一，網絡仲裁形式受法律認可
《仲裁法》第16條規定：仲裁協議包括合同中的仲裁條款和其他書面方式在糾紛發生前或者糾紛發生后達成的請求仲裁的協議。
《中華人民共和國仲裁法司法解釋》第1條規定：仲裁法第十六條規定的“其他書面形式”的仲裁協議，包括以合同書、信件和數據電文（包括電報、傳真、電子數據交換和電子郵件）等形式達成的請求仲裁的協議。
綜上所述，電子形態的仲裁協議在中國是受法律認可的，具有法律效力。
第二，電子簽名具有法律效力
2005年4月1日起施行的《中華人民共和國電子簽名法》規定：當事人可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名，可靠的電子簽名具有與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。
第三，網絡仲裁程序遵循一定的仲裁規則
《仲裁法》第2條規定：平等的公民、法人和其他組織之間發生的合同糾紛和其他財產權益糾紛，可以仲裁。
第62條規定：當事人應當履行裁決。一方當事人不履行的，另一方當事人可以依照民事訴訟法的有關規定向人民法院申請執行。受申請的人民法院應當執行。
《民事訴訟法》第237條規定：對依法設立的仲裁機構的裁決，一方當事人不履行的，對方當事人可以向有管轄權的人民法院申請執行。受申請的人民法院應當執行。
通過制定網絡仲裁規則對仲裁過程中各種程序性事項進行嚴格的規定，保證網絡仲裁與我國法律體系的兼容性，從而使網絡仲裁程序得以順利進行，是保證網絡仲裁與傳統仲裁具有同等效力的必經過程。
第四，仲裁地的確定或影響網絡仲裁的承認與執行
《中國國際經濟貿易仲裁委員會網絡仲裁規則》第八條規定：當事人約定仲裁地的，從其約定。當事人未作約定的，以仲裁委員會所在地為仲裁地。
綜上所述，網絡仲裁有法可依。當事人用電子簽章簽署的合同有效；合同約定仲裁條款的，當事人可以就履行合同發生的糾紛向仲裁機構申請網絡仲裁，并就仲裁裁決向人民法院申請強制執行。
法律+催收是未來趨勢
隨著一些游走在灰色地帶的傳統催收手段被嚴令禁止，合法催收的風控手段成為了互金行業必備的技能，加上多項政策及措施的出臺，使網貸行業的“老賴”無處遁形。
如今年1月23日，有“老賴”不還錢卻上抖音炫富被執法人員抓獲的。據福州晚報報道，被執行人吳某拒不履行生效法律文書確定的義務，馬尾法院依法作出拘留決定書，決定對吳某司法拘留15天，并送往福州市拘留所收押看管。
從目前實際案例來看，以錢盆網為例，很多借款人在仲裁的過程中就已經主動還款，裁決書在催收過程中起到了重要威懾作用。平臺對于逃廢債人員的辦法是催收，催收雖然有成本，但也有效果。以錢盆網為例，平臺上報名單后，相關部門還要核實名單，將比較惡劣的行為納入到數據中國數據庫，對借款人的生活做出限制。
從2013年10月份至2018年12月31日，全國法院累計限制1746萬人次購買機票，限制547萬人次購買動車、高鐵票。限制失信被執行人擔任企業法定代表人及高管29萬余人次。
未來，網絡仲裁將在互金行業中扮演更重要的角色，隨著日益緊縮的監管，打造“誠信中國”將成為互聯網金融市場必然的標簽。
隨著國家社會信用體系的建立，和后續信息數據技術的開發完善，國家自然會提高打擊力度，采取新的手段和方法，來讓貸款不還的人承擔相應的后果。所以，在此規勸那些逾期借款人，要保持維護自己的信用，不要因為幾百，幾千塊錢貸款不還，造成自己被平臺申請仲裁，承擔信用缺失和法律制裁帶來的后果，造成影響自己一輩子的污點，后面再來補救，為時已晚。
貸后管理成為行業關注重點
隨著結構性去杠桿的持續推進，以及受到宏觀經濟下行的影響，許多網貸平臺陸續出現經營危機，從而導致貸款逾期。因此，針對貸后逾期處理的問題成為了行業關注的重點。
而當前，錢盆網成為了備受關注的網貸平臺。在去年年底，就有不少出借人向錢盆網提出建議，要求制定新的還款計劃，同時，出借人還親自參與制定還款規則，錢盆網積極參與借款人協商，制定出了續借還款計劃，這是目前錢盆網解決貸后逾期的手段之一。
以往的逾期標的貸后催收存在著不確定性強、周期長，容易出現遲遲難以兌付等情況，而錢盆網新上線的續借PLUS工具，能夠結合借款人的實際情況，優化制定新的還款方案，幫助出借人進行逾期債權的陸續回款。
據了解，錢盆網的續借PLUS旨在為出借人提供有具體時間的計劃退出方案，有效解決標的債權的逾期問題。續借PLUS結合了催收、起訴、仲裁、處置抵押物等多種手段，快速推進回款。出借人加入續借PLUS后，平臺將對相關債權進行重點催收，力促回款。
筆者認為，與其他平臺的處理逾期債權方式相比，錢盆網通過續借PLUS的逾期處理手法，在行業內可以算是創新之舉，這對出借人還是借款人而言無疑是較為全面積極的逾期處理方式。
陳悅