需要買房的朋友可能會(huì)有疑問,買房的時(shí)候應(yīng)該選擇等額本息還是等額本金?
的確,對于大多數(shù)人來說,他們可能聽說過這兩種還款方式,但并不知道真正的用途。兩個(gè)字只差一個(gè)字,卻大相徑庭。
那么,我們在買房的時(shí)候,應(yīng)該選擇哪種還款方式,哪種還款方式更劃算呢?
等額本息和等額本金有什么區(qū)別
什么是等額本金
等額本金就是將貸款本金總額平均分,每月償還等額本金和當(dāng)月剩余貸款本金產(chǎn)生的利息。
也就是說,每月還本金是一樣的,利息逐月遞減。前期還款金額較大,后期相對減少。
這里我們以貸款金額100萬,貸款期限20年為例,假設(shè)貸款利率為5.25%,我們可以看到,如果采用等額本金還款方式,則每月還款額是遞減的。
張開手指算一算,每月減少18.23元,20年的貸款是240個(gè)月,到最后一個(gè)月還款,減少了4375元,只需要還款4180多元。與第一個(gè)月的還款額相比,相當(dāng)于減少了一半,確實(shí)差了很多。
什么是等額本息
等額本息是指借款人每月等額償還貸款本息。
也就是說,每月還款金額不變,每月還本付息減少,本金增加。
我們?nèi)匀皇褂?00萬的貸款額度和20年的貸款期限。可以看出,每月還款額是固定的,等額本金計(jì)算法的還款額沒有“逐月遞減”環(huán)節(jié)。也就是說,如果你用等額本息還房貸,第一個(gè)月還多少,最后一個(gè)月還是多少。
但是銀行計(jì)算利息的方式是基于你還欠銀行的金額。比如你一開始欠銀行100萬,但是一年后你只欠銀行90萬,所以利息會(huì)比開始時(shí)少一點(diǎn)。
如果采用等額本息還款方式,由于每月還款次數(shù)不變,總利息也會(huì)更多。因此,等額本息相當(dāng)于先多償還一點(diǎn)銀行利息,再償還銀行本金,但每月還款額少于最初的等額本金。
選等額本金還是等額本息
有幾個(gè)方面需要考慮:
1、資金壓力
如果采用等額本金還款方式,前期的還款壓力非常大。
如果你現(xiàn)在資金充裕,資金壓力小,月供幾千元以上,對你來說問題不大。那么就可以選擇等額本金的還款方式,如果20年后計(jì)算時(shí),還可以省下買車的錢。
但如果你沒有足夠的錢,沒有多少積蓄,如果選擇等額本金,每月還款差額將近2000元,生活質(zhì)量可能會(huì)大打折扣。
2、有好的投資機(jī)會(huì)嗎
如果你有一個(gè)好的投資理財(cái)項(xiàng)目,可以將多余的錢用于前期投資。如果投資風(fēng)險(xiǎn)高,應(yīng)選擇等額本金,先還錢。
同時(shí),通貨膨脹也是我們大家都應(yīng)該考慮的。畢竟錢會(huì)越來越不值錢。 現(xiàn)在一年可能4000多塊錢,會(huì)心疼一陣子。 再過幾年,也許你的眼皮就不會(huì)眨一下了。
根據(jù)需要選擇還款方式
至此,大家對等額本息、等額本金有了一個(gè)認(rèn)識。
其實(shí),歸根結(jié)底,如何選擇等額本息、等額本金,還是需要我們從自己的角度出發(fā)。 如果您打算盡快還款,可以選擇等額本金,如果您打算按計(jì)劃安全、穩(wěn)定地還款,可以選擇等額本息。
另外,在這里我說一句,銀行辦理抵押貸款時(shí),您需要主動(dòng)選擇等額本金,因?yàn)殂y行會(huì)默認(rèn)為您按順序選擇等額本息的還款方式,以獲得更高的利息。