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最近，不少車主上車險時發現，保費價格出現上漲，甚至在車輛出險次數沒有變化的情況下，每次咨詢的車險報價都不同。車險綜合改革一年多，曾經“定價高、理賠難”等痛點是否真正解決？車險價格浮動大市民李先生家里有輛奧迪A3轎車，車齡3年。他最近上車險時
最近，不少車主上車險時發現，保費價格出現上漲，甚至在車輛出險次數沒有變化的情況下，每次咨詢的車險報價都不同。車險綜合改革一年多，曾經“定價高、理賠難”等痛點是否真正解決？
車險價格浮動大
市民李先生家里有輛奧迪A3轎車，車齡3年。他最近上車險時發現，相比一個月前詢問保險員的價格，車險增加了近700元。
李先生：“車險去年12月份上的，3900元，今年10月份第一次報價漲了四、五百塊錢，4300多元。過了一個月又咨詢的時候，報價又漲了，漲到4700多元。隔了三、四天真正上保險的時候，最終的價格又貴了兩、三百塊錢。”
而詢價過程中，不同保險公司的報價，也相差很大。
李先生：“我那車原來上的是人保，平安就比人保報價要貴300多元，太平洋貴的更多，比人保貴1000多元。”
對此，保險員的解釋是，調價原因無從得知。
保險員：“費改之后的價格是隨時會變的，因為保險公司內部有一個系數，是隨時在調整的。一共有70多種因素，但是具體因為哪方面影響折扣，看不到。現在只能是出單的當天計算價格，以核保的價格為準。”
針對這一情況，人保公司給李先生的答復，又推回給了保險員。對于車險價格變動和差異的情況，太平洋保險公司的客服則表示，車險價格的確每天都會不同，甚至同一天不同渠道的價格也不同。
太平洋保險客服：“價格確實是每天都有費率的浮動，因為每個月或者是搞活動，比如雙十一或雙十二，可能價格有優惠，要便宜一些。”
車險價格浮動的原因究竟是什么？李先生認為，目前每天的費率調整不夠公開透明。
李先生：“保險保的是我這個車或者我這個駕駛員。如果價格一直在變，變的到底是什么？什么時候上這個保險才比較合適呢？”
車險費率不明確，除了購買車險時的價格困擾，還體現在發生輕微事故的時候。一位汽修從業人員說，駕駛人選擇自費維修還是走保險維修，修理廠無法再給出合理化建議。
汽修人員：“有的客戶一直沒出過險，按以前如果車撞了，修2塊漆，他算一下，比如2塊漆1000塊錢，然后每年保費上浮2000塊錢，那就自己掏錢修了。但是現在算不出來，說走保險修了吧，等到上保險的時候就會發現，保費漲了一倍多。”
此外，另一位車主劉先生還提出，曾經一些不需要的險種現在都納入車損險，無形中增加了費用，是被迫接受的保障，沒有更多自主選擇的空間。
劉先生：“不同的車不同的用途，平時使用率比較低的車，可能我就一個基礎的車損險，然后三者險，就夠了。但是現在這些附加險上來之后，我是多花了錢。”
車險價格“千人千價”
這些車險市場的變化，都發生在我國車險綜合改革之后。2020年9月19日，車險綜合改革正式實施，涉及交強險改革、商業車險改革等多個方面。其中，交強險責任限額從12.2萬元提升到20萬元。商業車險保障更加全面，例如新的車損險主險增加了玻璃單獨破碎、機動車全車盜搶、發動機涉水等保險責任；同時取消了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。
“定價高”曾經是車險行業的一大痛點。近期很多車主又提出車險漲價了，到底是什么原因呢？一名保險員表示，首先，在車險業內看來，去年改革后的價格是“地板價”。
保險員：“平均來看的話，應該和前幾年差不太多，只是去年的價格剛改革之后太低了，附加險種基本上都涵蓋在車損險里，整合了、簡化了。”
其次，愛問保險CEO龐博表示，車險價格的變化，跟過去一年的賠付率相關。
龐博：“一方面是車主有出險記錄，可能導致保費上漲。另一方面，保險公司也會根據各車型的市場維修配件、工時價格的一些變化，做相應保費定價調整。比如說有些車已經停產了、配件不好買了、維修比以前貴了，那相應的，保險公司也會根據實際的市場情況，對這個車險定價進行調整。”
第三，實際情況其實是“漲中有降”。一些消費者在過去一到三年沒有出險，或車型屬于大眾化的車輛，車險保費是有所降低的。
車主：“我是奧迪Q5，車齡5年了，車險應該是降了，以前都是四、五千塊錢，今年好像三千多元。”
車主：“2009年左右的GL8，之前商業險1800元左右，改革之后，去年和今年的商業險都是1500元。”
愛問保險CEO龐博表示，改革后，車險價格出現了“千人千價”的變化。
龐博：“現在用戶的信息維度很多，年齡、性別、駕駛習慣、開車的里程數都有很大關系。車險改革后，就是要求保險公司更精準地針對目標客戶進行定價，所以各家保險公司價格會不一樣。建議車主貨比三家，不要脫保，保持良好的用車習慣。特別是北京地區，連續5年無出險，就會有一個比較低的折扣。”
中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠指出，改革的目標就是鼓勵更好的用車習慣。改革后的費率調整將更好發揮“獎優罰劣”作用，有利于促進車主進一步增強交通安全意識。
王向楠：“促進消費者安全的駕駛行為，車險改革在這方面的作用還遠遠沒有發揮。很多根據車輛使用的時間、行為，從人的因素還沒有納入進來。納入進來之后，根據比較成熟的國家的經驗，整體上因為大家都會更安全駕駛，還可以降低百分之十幾甚至百分之二十的費率。”
車險費率不透明的問題，則是由于車險費率計算方式的變化。根據中國銀保監會的規定，改革后，商業險保費=車型基礎保費*NCD系數（前三年承保年度出險次數系數）*交通違法系數*自主定價系數。
其中，前三個系數由國家銀保監會統一規定。各公司只有自主定價系數不一樣，而這其中又有70多個定價因子，構成保險公司在不同銷售政策下的系數制定方案，這也是不同保險公司報價有高有低的原因。
因此，各公司每天自主定價系數的調整，并非簡單公布一個百分比。
王向楠：“公司自主定價系數估值的方法具有一定的技術性、商業秘密性。第二，能夠同時看到所有公司的情況，會帶來惡性的價格競爭，可能會引導消費者忽略包括服務在內的其他車險產品信息。”
車險市場無序競爭亂象改善
總體來看，車險改革在“降保費、提保額、增保障”方面效果顯著。根據北京銀保監局的數據，2021年1月-11月，北京地區商業車險單均保費2897.4元，比改革前下降約17.7%，商業三者險平均保額131萬元，比改革前提高44.6萬元；把車輛被盜、涉水等保險責任納入保障范圍，賠款支出147.1億元，同比增加7.1%。
同時，北京銀保監局財產保險監管處副處長苗偉表示，北京銀保監局聯合北京交管局在全國首推交通事故“互碰快賠”機制，同步實施交通事故遠程處警和在線辦理理賠手續等配套政策。截至2021年10月底，“互碰快賠”機制服務群眾超過150萬人次。
苗偉：“前期首先是平均保費給降下來了，同時把保障水平在保費不變的基礎上，有顯著的提高。同時又促進了車險服務的創新，讓大家理賠感受更好，速度更快。”
在監管層面，多年來車險行業的亂象也得以有效治理和改善。北京銀保監局按照“低價低費”原則確定北京地區商業車險費率標準，壓縮車險銷售過程中的虛假費用空間。針對部分保險機構存在的隱瞞保險合同內容、虛列費用補貼業務等侵害消費者合法權益的問題，實施行政處罰。
苗偉：“保障‘低價低費’主要是嚴格保險公司執行報備的條款費率。通過行業自律、監管處理措施，還有費率回溯等一些非現場的手段回溯分析。如果偏離值過大的話，監管進行干預，讓保險公司真正執行向銀保監會備案的條款費率。”
除此之外，對于車險行業曾經的另一大痛點“理賠難”，本次改革可謂是對癥下藥。消費者普遍反映，這一“痛點”已經基本解決。
車主：“理賠的速度要比之前快了很多，可以自己在網上操作，照片上傳都可以，不一定非要到現場了，而且手續簡化了很多。”
車主：“價格比較透明了，條款都擺在這兒，而且這個車險錢掃保險公司付款的二維碼（實名繳費），這點比較好。”
愛問保險CEO龐博進一步指出，本次改革首先解決了費率統一的問題。隨著改革的推進和車險市場的規范化，對于不少車主希望有更多自主選擇空間的需求，也將有更多定制化的車險產品出現。
龐博：“這次主要打掉的是原來市場的中間費用，然后保險公司才真正能夠根據自己的風險進行費率調整。隨著技術的提升，條款肯定是走向市場化的。先把費率市場化做完了以后，再做條款的市場化。所以將來車險產品肯定還是能自行定制的。”
記 者 | 任雪嬌
編 輯 | 戚 天
主 編 | 程 艷
劉原東