科技改變生活 · 科技引領未來
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我上周寫了關于提前還商業貸款的文章獲得很多網友支持，本周寫一下關于公積金貸款的話題。我2020年4月13日開始公積金貸款放貸款90萬元，目前已經還貸24個月，還有336個月。那，公積金是否值得提前還貸呢？先看分析：一、公積金貸款利率3.25
我上周寫了關于提前還商業貸款的文章獲得很多網友支持，本周寫一下關于公積金貸款的話題。我2020年4月13日開始公積金貸款放貸款90萬元，目前已經還貸24個月，還有336個月。那，公積金是否值得提前還貸呢？先看分析：
一、公積金貸款利率3.25%，低于商業貸款的最低4.9%。
眾所周知，公積金貸款是國家對于公民購房的優惠政策，相當于是老百姓的集資，強制要求企業和員工個人各支付一半，從工資或者基本工資的5%-12%不等。公積金貸款不單是買房可以提取，平時租房、裝修、應急等都可以提取的，非常劃算。公積金貸款利率3.25%，遠低于商業貸款，所以，只要符合條件的，都建議申請公積金貸款，能節省不少利息，下面對比一下：
1、貸款90萬，4.9%，360個月期限商業貸款利息計算情況：
30年總利息819555元，還款總額1719555元，月供4777元。
商業貸款計算
2、貸款90萬，3.25%，360個月期限公積金貸款利息計算情況：
30年總利息510068元，還款總額1410068元，月供3917元。
3、對比：公積金月供少860元，利息總額少309487元。
如此可見：公積金貸款實在太香了。
二、公積金貸款還款24個月的本金和利息情況：
經查詢深圳公積金賬戶：等額本息月供還款3916.86元，也就是過去24個月還款本息94004.64元，其中本金36632.73元，利息57371.91元。
待還款總額1316063.09元，待還本金863367.27元，待還利息452695.82元。
三、如果提前還款，利息節省情況：
1、提前還款10萬元 ：
經過計算可知，選擇縮短還款期限，月還款額基本不變的方式，節省利息支出134112元，還款期限縮短約5年。
2、提前還款20萬元 ：
經過計算可知，選擇縮短還款期限，月還款額基本不變的方式，節省利息支出230623元，還款期限縮短約9年。
對比以上可知：90萬貸款，還款2年后提前還款20萬，利息減少23萬，原總利息51萬，減少約45%，通過還小部分，節省大部分。
當然，公積金貸款由于特殊性，可以選擇不縮短期限的方式，一直工作到老，提取到老。但是，畢竟公積金前期利息也是要自己承擔的，建議在資金足夠，但是沒有存定期，只是在銀行卡上躺著貶值的話，提取還款20萬，前期利息可以大幅度縮減，劃算。后期公積金存著也是可以當做養老金的。
四、關于提前還款資金的利用
1、如果自己有途徑，可以將20萬元資金在未來升值，只要回報率大于3.25%，完全可以不提前還款，將資金用來投資非常劃算，而且手頭有一筆現金，可以應急使用，但是如果平時沒有投資途徑，不善于利用資金，反而將資金拿來消費掉的，建議還是提前還款。
2、如果自己資金不充足，家庭支出不穩定，甚至可能需要應急使用的，就不要考慮公積金提前還款了，畢竟目前支付寶的活期利率都有大概2%了，20萬元每天也有幾塊錢的利息，如果在銀行買寫短期的低風險的產品，甚至可以達到4%到5%，很劃算的。
五、關于公積金購買
1、去新單位一定要問清楚公積金購買基數是按基本工資還是某個標準，這個相差太大了，另外問清楚購買比例。
2、公積金每年7月份可以調整一次，如果公司購買的基數較低，可以要求提供基數，多余部分自己承擔。比如我公司都是按5000元基數買12%比例，去年我要求提到18000元基數買12%比例，今年打算提高到30000元基數買12%比例，多余部分自己承擔。好處：可以避稅。重復三遍：可以避稅、可以避稅、可以避稅。一定要和公司商量，是完全可以做到的。
六、小結
公積金貸款很香，公積金盡量多買多用！
以上所述，不當之處，請斧正，謝謝。
高原一