這兩年退保的人數(shù)攀升，而退保原因也是各式各樣的：有的因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)另外一款性價(jià)比更高的競(jìng)品，有的因?yàn)楸ＹM(fèi)太高后續(xù)無(wú)力支撐。一旦確定了想要退保，大多數(shù)人都會(huì)想著如何讓退保損失最小。遇事不懂問(wèn)度娘，于是上網(wǎng)尋找解決辦法：誒，全額退保，看著真不錯(cuò)，了解

這兩年退保的人數(shù)攀升，而退保原因也是各式各樣的：

有的因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)另外一款性價(jià)比更高的競(jìng)品，

有的因?yàn)楸ＹM(fèi)太高后續(xù)無(wú)力支撐。

一旦確定了想要退保，大多數(shù)人都會(huì)想著如何讓退保損失最小。

遇事不懂問(wèn)度娘，于是上網(wǎng)尋找解決辦法：

誒，全額退保，

看著真不錯(cuò)，了解下。

能成功的話不就可以把損失降到最小？

隨著深入了解后，發(fā)現(xiàn)需要找第三機(jī)構(gòu)辦理退保，也叫代理退保。

在“全額退保”的誘惑下，決定試試代理退保。

同志，你這個(gè)想法很可拷，真刑阿，日子越來(lái)越有判頭了。

你們有所不知，這個(gè)代理退保離不開退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈（黑產(chǎn)），涉及到犯罪。

銀保監(jiān)在線提示：“代理退保”有風(fēng)險(xiǎn)。

一、什么是代理退保？

關(guān)于什么是代理退保，我們從老王的故事說(shuō)起。

老王是一個(gè)大廠員工，人到中年被優(yōu)化，

失業(yè)后身上還背負(fù)著房貸、車貸、家庭消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)支出，壓力一下子就大了。

這時(shí)老王想起來(lái)了保險(xiǎn)，以前每年交一筆錢，加起來(lái)也有將近5萬(wàn)了。

現(xiàn)在是時(shí)候用上了，他想到了退保。

正常情況下，猶豫期內(nèi)是無(wú)損失的，

但是老王距離猶豫期已經(jīng)過(guò)去了3年256天10小時(shí)34分23秒。

老王線上退保的流程很簡(jiǎn)單，只需要進(jìn)入保單后點(diǎn)擊申請(qǐng)退保就可以了。

但當(dāng)老王打開退保頁(yè)面時(shí)，發(fā)現(xiàn)只能拿回一小部分錢。

老王聯(lián)系了客服問(wèn)：為什么我保費(fèi)交了5萬(wàn)，現(xiàn)在退只能退回2萬(wàn)？

客服：先生，不好意思，由于您過(guò)了猶豫期，現(xiàn)在只能退回現(xiàn)金價(jià)值。

老王不解的問(wèn)：啥是現(xiàn)金價(jià)值？

客服：現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，指人壽保險(xiǎn)單的退保金數(shù)額xxx余額即作為退保金（亦稱“解約金”）退還給被保險(xiǎn)人或投保人。

老王不耐煩道：說(shuō)人話！

客服：簡(jiǎn)單理解就是保險(xiǎn)公司去掉產(chǎn)品的成本，剩下的保費(fèi)和保費(fèi)產(chǎn)生的利息就是現(xiàn)金價(jià)值了。

老王：我才投保三年，為什么現(xiàn)金價(jià)值這么低？

客服：前期現(xiàn)金價(jià)值由于傭金（業(yè)務(wù)員提成）、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用等原因，通常很低，所以退保損失一般很大。

......

這次談話以老王十分無(wú)奈的“好吧“作為結(jié)束。

掛斷電話后，老王的情緒繃不住了，

他憤怒（保司無(wú)情），

他懊惱（中年失業(yè)），

他后悔（買了保險(xiǎn)）。

人被這種負(fù)面情緒影響的時(shí)候，特別容易失去理智，

這時(shí)候的老王就是這樣，一心只想把錢完完整整拿回來(lái)。

這時(shí)候，他在網(wǎng)頁(yè)上搜索了全額退保，看到網(wǎng)上有人宣傳：

“全額退保代理，拿回血汗錢”

“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，不成功全額退款”

“傭金低至20%”

面對(duì)這種赤裸裸的宣傳，老王心動(dòng)了，

不過(guò)他也有個(gè)小小的顧慮：萬(wàn)一被騙了怎么辦？

多個(gè)心眼的老王，去網(wǎng)上看看別人找代理退款的一些評(píng)價(jià)：

“真的全退了，謝謝代理大大”

“退保很快、服務(wù)很好、值得信賴”

“正常退保，只能拿回一點(diǎn)錢，找代理退保只要給他們一點(diǎn)就可以了，我覺得很劃算”

.......

看到眾多網(wǎng)友給代理退保好評(píng)，老王經(jīng)過(guò)一番思想斗爭(zhēng)后，決定加代理退保人員聯(lián)系方式。

就這樣，改變了他一生的人，出現(xiàn)了。

他就是專業(yè)的代理（黑產(chǎn)）退保人—小黑。

二、代理退保是如何操作的？

在一個(gè)風(fēng)和日麗的下午，老王加上了小黑的聯(lián)系方式。

小黑，是一個(gè)合格的退保黑產(chǎn)人，憑借敏銳的嗅覺（了解投保人的退保需求）、細(xì)膩的操作（幫助投保人怎么退保），過(guò)人的膽識(shí)（教投保人耍無(wú)賴），累計(jì)退保已經(jīng)超過(guò)了1億。

小黑的主業(yè)是幫助投保人全額退保，一旦成功他能夠收取20%-50%的傭金，

比如說(shuō)10萬(wàn)保費(fèi)的保單，全額退保后，他的提成是2-5萬(wàn)之間。

這筆錢已經(jīng)很高了，但是你以為小黑的賺錢上限就到了嗎？

往往一位“成功”的代理（黑產(chǎn)）退保人，有主業(yè)是往往不夠的，

對(duì)他們來(lái)說(shuō)，沒有副業(yè)的人生，不用風(fēng)吹，走兩步，就失敗了。

至于小黑的副業(yè)，我們留一個(gè)小尾巴，到后面再講。

回到小黑和老王的聊天界面。

老王：你有辦法幫我全額退款嗎？

小黑：是的，不成功不收費(fèi)，成功的話只收20%（一般20%-50%不等）的手續(xù)費(fèi)即可，你接受嗎？

老王看到小黑肯定的回復(fù)，思忖再三，

按正常流程退，10萬(wàn)的保費(fèi)只能退一半，損失5萬(wàn)。

要是找他們?nèi)~退保，去掉200塊的押金和30%的傭金，損失可能只有2萬(wàn)，相當(dāng)于賺了3萬(wàn)。

于是在屏幕上打出兩個(gè)字：接受。

此刻退保黑產(chǎn)人會(huì)心一笑：我?guī)椭贤跬吮＃粌H得到老王的個(gè)人信息和傭金，成功后還能收到老王的一張好人卡！

今天的我是真·正義使者·平淡無(wú)奇的賺錢小天才·退保好人！

老王和退保黑產(chǎn)人員簽好合約之后，接下來(lái)就是他們大展身手的時(shí)候了。

按照流程，小黑讓老王先填一份問(wèn)卷（獲取信息），

這份問(wèn)卷的目的，其實(shí)就是為了尋找投保時(shí)的漏洞。

投保過(guò)程，通常沒有那么嚴(yán)謹(jǐn)，在這本就存在不足的雞蛋里，很容易找到骨頭的。

老王火急火燎的填完后，交給小黑。

在看過(guò)問(wèn)卷以后，竟然沒發(fā)現(xiàn)漏洞，全都合規(guī)。

老王犯難了，擔(dān)心不能全額退保，但小黑露出柯南式的笑容，“天底下就沒有我退不了的保險(xiǎn)”

給了老王一份文檔，

讓老王好好練習(xí)一下文檔里的聊天話術(shù)（準(zhǔn)備演戲）。

等老王練好之后，胸有成竹地給自己的保險(xiǎn)代理人打電話（開始任務(wù)），

這打電話的過(guò)程中，根據(jù)他們的要求不斷“套話”。

老王問(wèn)保險(xiǎn)代理人：我當(dāng)時(shí)在你那里買的保險(xiǎn)返了多少錢來(lái)著？我想幫我兒子（身邊的人）也買一個(gè)。

代理人：xxxx錢，你兒子也要買嗎？

老王：是的，可以便宜一點(diǎn)嗎？

代理人：這個(gè)好像不行哦，不過(guò)我這邊可以額外給你一點(diǎn)折扣。

...

由于保險(xiǎn)代理人是個(gè)不太專業(yè)的小白，在老王和小黑天衣無(wú)縫的配合之下，他們拿到了證據(jù)。

小黑告訴老王：兄弟，我們現(xiàn)在已經(jīng)掌握了核心證據(jù)，很快你就能退保了。

之后小黑拿著這些證據(jù)，以“業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)投訴”為由，投訴到銀保監(jiān)會(huì)。

鉆法律空子，其手段令人作嘔，

知道真相的保險(xiǎn)代理人此刻已經(jīng)麻了，

沒想到因?yàn)樽约旱恼f(shuō)話漏洞給了他們可乘之機(jī)。

為什么小黑這么有把握能成功呢？

因?yàn)樗楞y保監(jiān)會(huì)“有訴必理”，會(huì)偏袒消費(fèi)者，從而向保險(xiǎn)回公司施壓，

迫于無(wú)奈之下，也為了息事寧人，保險(xiǎn)公司很大概率會(huì)讓消費(fèi)者退保。

就這樣，小黑成功的幫助老王辦理了全額退款，

老王美滋滋的拿到錢，并心甘情愿給小黑傭金（任務(wù)結(jié)束）。

這么看來(lái)完美無(wú)缺的事情，問(wèn)題出在哪里呢？

見時(shí)機(jī)已到，小黑開啟了他的副本（退保騙傭金）。

他對(duì)老王說(shuō)：兄弟，我看你好像挺缺錢的，我這邊有個(gè)賺錢的方法，不過(guò)需要你的配合，你想了解下嗎？

有了第一次的愉快合作，此時(shí)的老王對(duì)小黑能力的認(rèn)可已經(jīng)拉滿，

思考片刻后老王：實(shí)不相瞞，兄弟，失業(yè)后確實(shí)缺錢，你說(shuō)的賺錢的方法可以說(shuō)來(lái)聽聽。

小黑看老王有想法后，把賺錢的方法全盤托出：你也知道，買了保險(xiǎn)后，過(guò)了猶豫想要退保，按照正常渠道能退回的現(xiàn)金價(jià)值就那么一點(diǎn)？

老王接到：是的，客服說(shuō)是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員傭金高的原因。

小黑：對(duì)頭，兄弟你說(shuō)到點(diǎn)上了，如果我現(xiàn)在是個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，你和你的親戚朋友來(lái)找我買保險(xiǎn)，等我拿到傭金后，再幫助你們?nèi)~退保，最后到手的錢我們對(duì)半分成，這樣不就可以到手更多？

老王：這想法是沒錯(cuò)，但是會(huì)不會(huì)違法阿？

小黑：這個(gè)你就多慮了，你看我們這次退保，就沒有觸犯法律的底線。

...

聊完之后，老王覺得還不錯(cuò)，他想著這次全額退保確實(shí)沒有違法，錢也是真真切切的全退了，再考慮到現(xiàn)在的就業(yè)環(huán)境之類的，老王決定和小黑展開合作關(guān)系。

就這樣，小黑和他的其他小伙伴入職各家保險(xiǎn)公司，成為保險(xiǎn)代理人。

老王則是拉上親戚好友找小黑他們購(gòu)買大額保險(xiǎn)（傭金高），

購(gòu)買之后，在小黑團(tuán)伙的幫助下，成功全額退保。

幾個(gè)月后，老王看著小黑給他卡上打的錢，拿起桌上82年的拉菲小啄一口，

心想著：失業(yè)又如何，如今的我還不是能躺著賺錢。

看著手上的錢變多了，老黑打算給自己買份重疾險(xiǎn)（這次是有需求，就不退了）。

發(fā)現(xiàn)自己被保險(xiǎn)公司列入黑名單了，以后不論是給家人或自己投保，都很可能被風(fēng)控，從而無(wú)法投保。

一波未平，一波又起，

由于多家保司發(fā)生大額退保的情況，損失慘重，于是他們聯(lián)合起來(lái)報(bào)警，

很快小黑一伙就被警察抓到了，并及時(shí)的把老王供出來(lái)了，

隨之，老王落網(wǎng)。

老王懺悔：這一切的開始要從全額退保說(shuō)起，如果能給我再來(lái)一次的機(jī)會(huì)，我一定不會(huì)為了多退點(diǎn)錢找小黑辦理全額退保的，從而走上違法的不歸路。

老王和小黑鉆法律空子來(lái)全額退保，并不違法，但是會(huì)上保險(xiǎn)公司的黑名單，以后就不能再買保險(xiǎn)了。

而小黑和他老王騙取傭金，已經(jīng)構(gòu)成詐騙罪。

之前留下伏筆，小黑的副業(yè)是什么，騙取傭金是他們其中的手段之一，

其他手段只有你想不到，沒有他們做不到，

而且他們的“副業(yè)”基本都在犯罪的邊緣反復(fù)橫跳。

三、為什么黑產(chǎn)退保違法

都說(shuō)有人的地方就有江湖，有利益的地方就少不了“幫派”，

面對(duì)保險(xiǎn)全額退保產(chǎn)生的巨大“利益”，以及衍生的其他“業(yè)務(wù)”。

無(wú)時(shí)不刻在誘惑“小黑”，于是“小黑”招兵買馬，創(chuàng)造一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈齊全的黑“退”帝國(guó)。

小黑和他的組織為了賺更多的錢，肯定不局限于收取傭金，

我們一起來(lái)看看小黑和他的組織們干過(guò)涉及違法的事。

1、涉及侵犯公民個(gè)人信息

找黑產(chǎn)辦理全額退款，需要填寫投保人姓名、電話、賬戶，被保人姓名、電話等信息，甚至還會(huì)向你索要身份證信息和地址。

惡意退保能形成一個(gè)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，和違法分子瘋狂攫取公民個(gè)人信息是分不開的，

他們獲取個(gè)人信息后，肯定想著利益最大化，運(yùn)氣好點(diǎn)就被打打騷擾電話：買股票嗎？買期貨嗎？

運(yùn)氣不好的，信息被利用參與貸款之類的，有些人甚至?xí)徊环ǚ肿诱T騙和威脅，后果就不言而喻了。

對(duì)于非法交易買賣投保人、被保險(xiǎn)人個(gè)人信息及保單、銀行卡信息，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪，依法追究刑事責(zé)任。

2、涉嫌欺騙

有些黑產(chǎn)團(tuán)伙通過(guò)欺騙投保人退保，利用各種方式來(lái)欺騙投保者來(lái)獲得利益。

一位來(lái)自四川的王先生，就遇到過(guò)這種情況，而且還進(jìn)入了局中局。

事情應(yīng)該是這樣的，王先生在網(wǎng)上買了一份保險(xiǎn)，并開通了自動(dòng)扣款功能，之后該保險(xiǎn)每月從他賬戶中自動(dòng)扣除保費(fèi)100元，一年下來(lái)累計(jì)扣除了1200元。

每個(gè)月看著100塊錢流逝，王先生后悔了，

于是便想要申請(qǐng)解除該項(xiàng)保險(xiǎn)，同時(shí)將已扣除1200元錢找回來(lái)，但他并沒有與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，而是上網(wǎng)找了專業(yè)的團(tuán)隊(duì)（黑產(chǎn)團(tuán)隊(duì)）。

加了“退保專員”微信后，退保專員使出渾身解數(shù)讓王先生相信了他們的專業(yè)性，

在王先生填寫完《退保違約書及退保合約》后，專員用各種方法來(lái)套路王先生，像什么資格審查費(fèi)用等，先后將王先生銀行卡內(nèi)14萬(wàn)元轉(zhuǎn)到了他們提供的銀行賬戶中。

等王先生反應(yīng)過(guò)來(lái)之后，發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)了，王先生沒有選擇第一時(shí)間報(bào)警，而是再次上網(wǎng)尋求幫助。

這個(gè)時(shí)候，一位“退款專員”找上了王先生，和之前一摸一樣的套路，讓王先生先轉(zhuǎn)2萬(wàn)“保證金。”

等王先生轉(zhuǎn)過(guò)去萬(wàn)之后，“退款專員”稱已經(jīng)將王先生損失的14萬(wàn)元找回，但是需要王先生再繳納一筆“手續(xù)費(fèi)”，方可將錢退回王先生的賬戶中。

此時(shí)，王先生才恍然大悟，自己竟然再次遭遇詐騙，隨后報(bào)警！

咱也不能說(shuō)王先生傻，他只是不太聰明罷了。

這種欺騙投保人退保、非法占有當(dāng)事人的財(cái)物，被認(rèn)定為詐騙罪，抓到要吃牢飯的。

3、退保后掉入龐氏騙局

一個(gè)“優(yōu)秀”的騙子，懂的放長(zhǎng)線釣大魚的道理，

2018年5月上海警方披露一起“退保理財(cái)”非法集資詐騙案。

受害人顧先生接到一個(gè)電話，對(duì)方聲稱是保險(xiǎn)公司的工作人員，

因?yàn)樗I的理財(cái)險(xiǎn)收益較低，可以換成更高收益的理財(cái)產(chǎn)品，

對(duì)方隨后準(zhǔn)確報(bào)出了自己的保單信息和個(gè)人信息，顧先生便信以為真。

隨后他被邀請(qǐng)到一座大廈辦理退保，現(xiàn)場(chǎng)并不是保險(xiǎn)公司，而是捷量財(cái)富，

于是顧先生馬上就交了2萬(wàn)，后面又分6期交了57萬(wàn)。

一開始的確能收到利息，但是后面突然就沒有了，打電話沒人接，

上網(wǎng)一查，才知道捷量財(cái)富已經(jīng)出事了，而自己的59萬(wàn)和利息到現(xiàn)在也沒有追回來(lái)。

捷量財(cái)富通過(guò)信函、短信、電話誘騙保險(xiǎn)公司客戶退保轉(zhuǎn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，從而實(shí)施非法集資犯罪。

4、惡意騙取傭金

除了黑產(chǎn)惡意退保外，保險(xiǎn)公司還被“自己人”惡意退保騙傭金（小黑和老王騙傭金的靈感取自這里）。

2020年7月，上海浦東警方獲破特大保險(xiǎn)傭金案，71人被抓獲，涉及金額達(dá)到1600萬(wàn)元。

事情起因是這樣的，上海某保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司可銷售的多份高端產(chǎn)品，遭遇集中退保，

有經(jīng)驗(yàn)的老板掐指一算，背后必有蹊蹺，于是報(bào)了警。

經(jīng)過(guò)警察的調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，有多人利用假身份入職或掛靠保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司，

組織親戚朋友、先投保，再全額退保，騙取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高額傭金。

不得不說(shuō)，保險(xiǎn)公司真的是塊“唐僧肉”，什么人都要來(lái)欺負(fù)一杯羹，

這還是大家印象中的有“投保不難，理賠很難”的保司嗎？

說(shuō)句心里話，身為一個(gè)保險(xiǎn)的行內(nèi)人，真的很反感惡意退保這種事情的。

往小的說(shuō)，可能會(huì)泄漏投保人的個(gè)人信息，被列出保險(xiǎn)黑名單買不了保險(xiǎn)等，

往大的說(shuō)，這種行為會(huì)讓真正有保險(xiǎn)需求的人買單。

羊毛出在羊身上，保司損失了部分，肯定得用另外一種形式彌補(bǔ)回來(lái)。

最簡(jiǎn)單粗暴的方法就是漲保費(fèi)，出來(lái)混都是要還的，

黑產(chǎn)人員們當(dāng)了行業(yè)的老鼠屎，不僅破壞保險(xiǎn)行業(yè)的環(huán)境，順便連累真正有需求的人罷了。

歸根結(jié)底，想要擁有一個(gè)良好的保險(xiǎn)環(huán)境，需要保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者行動(dòng)起來(lái)。

四、建議

1、用合法的手段維權(quán)

如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員坑了，

想要退保，想要維權(quán)，

可以，但要通過(guò)正規(guī)的途徑。

可以向保險(xiǎn)公司投訴：

一般保險(xiǎn)公司都會(huì)有相關(guān)部門處理投訴問(wèn)題，

以中國(guó)人壽為例，打官方客服電話然后按照提示進(jìn)行按鍵操作即可轉(zhuǎn)接到投訴熱線。

如果你真的手上有銷售人員不當(dāng)銷售的證據(jù)，不如自己直接打保司電話，

保司在核實(shí)后，全額退保的概率也是很高的。

可以向保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)投訴：

包括打保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)投訴熱線“12378”提出投訴，

包括直接到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)/保監(jiān)會(huì)進(jìn)行上訪投訴，

包括寫信到當(dāng)?shù)乇１O(jiān)會(huì)投訴，但要附上證據(jù)和合同，

包括在保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信訪投訴欄目下提出投訴。

總而言之，方法總比困難多，都比去找黑產(chǎn)退保來(lái)得這靠譜。

可以委托律師起訴保險(xiǎn)公司：

如果都不行，甚至可以動(dòng)用司法手段（但要注意收集相關(guān)證據(jù)），

律師費(fèi)一般是收取10%-20%作為委托費(fèi)，

和黑產(chǎn)20%-50%的手續(xù)費(fèi)+個(gè)人信息泄漏+可能涉及違法犯罪相比，

真的沒必要為了撿了芝麻而丟了西瓜，得不償失。

2、三思而后行

在購(gòu)買保單的之前，要根據(jù)自己的需求和能力去購(gòu)買，

如果是一時(shí)興起，后面很有可能會(huì)選擇退保，造成損失。

保險(xiǎn)是一份契約，退保是單方違約自然有損失，但要衡量得失再退保。

一般需要考慮下面這些點(diǎn)：

最重要的是考慮經(jīng)濟(jì)損失和身體狀況。

經(jīng)濟(jì)損失：

退保前要想清楚，是退下來(lái)?yè)p失的錢多，還是繼續(xù)交損失的錢多，做好選擇。

切莫相信所謂“代理全額退保”，不然你可能損失得更多。

身體狀況：

說(shuō)白點(diǎn)，購(gòu)買的保險(xiǎn)再坑，我們?cè)谫?gòu)買時(shí)身體是健康的，

要是貿(mào)然退保后，身體出了一點(diǎn)小狀況，這就很難買到保險(xiǎn)了。

所以，退保之前，一定要考慮自己的身體狀況，盡量先買到新保險(xiǎn)，過(guò)了等待期再退舊保險(xiǎn)。

3、保險(xiǎn)公司要自律

講真，從黑產(chǎn)退保事件來(lái)看，

特別不想“批判”保司（受害者），

黑產(chǎn)鉆法律空子，有時(shí)候真的防不勝防。

從另一角度來(lái)看，黑產(chǎn)退保事件也告訴了保司，

想要走的更遠(yuǎn)，保司要更加自律，讓這個(gè)行業(yè)更規(guī)范更嚴(yán)謹(jǐn)。

生活中，可能會(huì)有無(wú)數(shù)個(gè)“老王”想要辦理全額退保，

他們可能會(huì)選擇找到叫“小黑”的人，

一旦選擇相信他們，

就會(huì)淪落到“走上不歸路”的情況。

切記！走正規(guī)渠道，做個(gè)守法的好公民。

以上！

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