科技改變生活 · 科技引領未來
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大家好，我是數據君。諸行無常，諸漏皆苦。從遠古到現在，世界在變，爭取更好的生存條件不變。遠古女性管理風險應對生存挑戰，男子在狩獵時常遇到性命危險，出軌女性獲得的生存優勢遠高于不出軌女性，出軌扮演著人壽保險作用。在古埃及，石匠中曾有一種互助基
大家好，我是數據君。
諸行無常，諸漏皆苦。從遠古到現在，世界在變，爭取更好的生存條件不變。
遠古女性管理風險應對生存挑戰，男子在狩獵時常遇到性命危險，出軌女性獲得的生存優勢遠高于不出軌女性，出軌扮演著人壽保險作用。
在古埃及，石匠中曾有一種互助基金組織，向每位成員收取會費支付個別成員死亡后的喪葬費。
14世紀海商保險誕生，15世紀后期，非洲奴隸作為商品而投保運送到美洲，后來船上的船員也可也投保，這應該是最早保人的保險。
英國數學家哈雷于1693年正式發表了他所創制的人壽保險生命表，他在關于生命表的論文中，確立了死亡率、生存率、年金的現價等，這為人身險發展奠定精算基礎。
1744年，蘇格蘭教會的兩個教士感到神職人員的遺孀和孤兒身后堪憂，打算成立一個基金保障他們的生活。他們建議教會的每一個牧師都將自己收入的一部分投入基金，由專門的人管理和投資。如果有牧師過世，遺孀就能從基金獲利中分紅。
可以說人類生存環境從古至今發生翻天覆地變化，如何更好生存以及如何保障子女下一代更好生存一直是挑戰，而人壽保險在最近幾百年中開始扮演關鍵作用。年金險與終身壽險是人類最早的人壽保險的形式。
終身壽險演變至今種類很多，按保額是否固定可以分為定額終身壽與增額終身壽。數據君把傳統非分紅型定額終身壽險分為4大類：第一類是互聯網線上高性價比產品，定價非常便宜，投保也非常方便，出于風控等原因可投保額有限；第二大類是目前主流的線下公司產品，一般定價略高，不過可投保保額非常高，比較適合高凈值客戶投保高保額；
第三大類是數據君自己命名的類終身型定期壽險，一般都是網銷產品，保障至88歲、90歲、99歲不等，定價極其便宜；最后一類就是目前個別支持轉為終身壽險的產品的定期壽險了，不過需要注意轉換的時間節點以及是否還需要健康告知等。
下面數據君將一一拆解以上4種類型的代表產品：
1：線上網銷高性價比產品
數據君搜集到了3款可以線上直接投保的終身壽險，每款產品在投保規則上略有差異：
橫琴優愛寶、華貴小愛、中荷傳家保：優愛寶覆蓋未成年人，中荷最高50歲可投。
免責條款上，華貴小愛最少，只有3條。
在加保上，如果后期想提升保額，僅有中荷傳家保支持在交費期內每滿5年或者結婚或者添娃支持加保，還是按照初始投保年齡計算保費，并且不需要做健康告知，非常非常良心！其余產品不支持加保。
關鍵是可投保的保額上限，每款產品區分年齡及地域，甚至一線地區包括的城市都不一樣。其中華貴小愛和中荷傳家保最高為300萬保額，不過華貴小愛的超一線地區僅有北上廣深及杭州、南京6地，少于中荷的12城。而橫琴優愛寶可買保額非常低。
在費率上費率最低的是華貴小愛，100萬保額保終身，30歲男士選擇10年交，華貴小愛每年保費22600元；30歲女士選擇10年交，每年保費19500元。
考慮到中荷傳家保后期加保仍然按照初始投保年齡計費，如果到時候加保了，實際保費成本最低的還屬中荷傳家保。
2：線下主流產品
這種產品一般可以做高保額，特別適合線下高凈值客戶做資產傳承與身價保障。
其中中英愛永恒與中信保誠的兩款是沒有等待期的，保誠的新品禎祥世家80歲前因意外身故額外賠付的有180天等待期，其余所有產品均勻90天或者180天的等待期。
基礎責任保障身故，個別產品豐富了保障內容：
額外賠付：
1：君康臻愛傳家額外涵蓋終身航空意外身價保障，額外50%保額；
2：保誠禎祥世家80歲前意外身故額外100%；
3：同方全球傳世榮耀（尊享）在71歲因因意外身故的額外賠付保額的20%；
4：同方新傳世榮耀兩個計劃，其中一個意外身故額外賠付50%（70歲前），航空意外身故額外賠付50%保額+MIN（200%保額，2000萬）(70歲前），也就是說投保1000萬保額，因航空意外70歲前身故的賠付3500萬。
5：國華的傳世福涵蓋長壽額外保障，100歲時身故的額外10%，101歲額外20%，102歲額外30%，103歲額外40%，104歲及以上的額外50%。
繳費選擇上，幾乎都提供1/3/5/10/15/20年交的選擇，不過保誠禎祥世家與中華恒可以最長到30年交，陸家嘴國泰順意福只提供10/18/20年交。其中合資公司一般是支持月交、季度交、半年交的，如同方、中英、中意的相關產品。
投保年齡上，多數產品最高70歲可投，部分最高75歲可投，部分產品只保障成年人不含未成年人。
免責條款最少3條，為瑞泰瑞享金生以及保誠的2款，其余4-7條。提供額外賠付的一般有額外多出來幾條的免責。
以上17款僅有2款目前不能對接保險金信托，弘康人壽與中華人壽，對接信托的起點也不一樣，有的要求最低300萬保額，有的最低500萬保額等，當然同一家公司可能與多家信托公司合作，對接的門檻、規則、收費的標準也不一樣。
每款產品的投保門檻及核保規則千差萬別，有的最低10萬保額起投，有的要求100萬，有的要求最低300萬保額，有的還細分客戶類別及地區及年齡的。
免體檢保額較高的有：泰康尊享世家、國華傳世福、君康臻愛傳家、同方新傳世榮耀。
投保高保額，超過一定額度后一般先做財務核保及生存調查面訪，全部通過后再做體檢核保。
每家的規則各不一樣，涉及到財務核保的，客戶需提供匹配保額的足夠財務證明，當然如果是上市公司股東這些的，保司可以公開渠道調取能匹配保額的財務資料的則便捷很多。
最后保費上，費率比較低的有：珠江人壽鑫富傳承、國華傳世福、君康臻愛傳家、中意臻享一生、同方新傳世榮耀、保誠禎祥世家以及中華中華恒。不含額外保障的男性投保費率最低的是同方新傳世榮耀（不含額外保障）版本，應該是線下渠道男性投保費率最極致的。含額外保障的保誠禎祥世家與同方新傳世榮耀費率比較極致。
下面是新傳世榮耀（不含額外保障版本）39歲男性，1000萬保額，5年交下簡易計劃書，接近4倍的杠桿。
3：線上類終身型定期壽險
有一種定期壽險，保障期限非常長，可以保障至88歲、90歲甚至99歲，其費率也是最低的。
數據君從市場上一共找到了3款在售的可以保障到88-99歲的定期壽險，兩款國富的，一款陽光人壽的。
職業與年齡：全部不允許未成年人投保，且一般最高投保年齡在50-60歲之間，陽光人壽麥滿分職業涵蓋較廣，其余都限1-4類，將高風險職業排除。
免體檢保額：一線城市由于預期壽命更高，風險發生率相對低點，所以給的免體檢保額更高。18-40歲間投保一線地區基本都在300萬左右，其它地區略低點，陽光的最高350萬，年齡越大可投保額就越低。
加保：一般加保只是針對一開始買的保額不足免體檢保額人士用的，后期加保后的總保額不能超過免體檢保額。這里國富定海柱定壽和陽光的麥滿分加保是按照初始年齡計費的，不過需要提供體檢報告，需要重新核保。
國富定海柱在50歲前不限條件加保，而陽光麥滿分Pro，是需要被保人在特定人生節點的，比如婚配、添娃、購房，這也預示著新的責任！
延長期限：如果覺得初始保障期限太短，保障到60歲，現在想延長到70甚至更長，那么以上3款支持。而如果覺得一開始保到88甚至99費率高，那么可以先買個保到60歲的，待日后經濟允許了，再轉過來，而且都是不需要再次健康告知的哦！
轉為終身壽險：如果覺得延長到88/99歲期限還是不夠，身體很好，有信心能更長壽，那么可以申請轉為終身壽險吧，保額不超過定期壽險保額，無需健康告知，在滿足指定年齡前轉保!支持50歲前轉為終身，
再來看看費率:
數據君這里采集了三款產品在300萬保額下，保障到最高年齡，30歲小青年和45歲按照10年/20年和30年交幾種特定情況下的費率：
保障至88-90歲：三款產品，國富的兩款費率差不多，而且都是最低的。30歲女同胞，10年交費，300萬保額10年共繳費31萬元左右，10倍杠桿。而線上最便宜的華貴愛保終身總交59.7萬，線下費率最低的為同方新傳世榮耀，10年總交61.92萬。其它傳統的保障終身的一般需要70-90萬左右的保費，2-3倍保費的差距！
保障至99歲：如果覺得保障至88歲風險大，萬一活過88歲保單就0現價終止了，可以試試麥滿分保障至99歲。同樣條件總交53萬還是低于華貴愛的。而30歲男同胞，10年交費，300萬保額10年共繳費62.91萬元，5倍杠桿。而線上最便宜的華貴愛保終身總交67.8萬，線下費率最低的為同方新傳世榮耀，10年總交70.65萬。其它傳統的保障終身的一般需要80-110萬左右的保費。
4：定期壽險轉為終身壽險
年輕時可能沒有太多資金去規劃終身壽險，買份保費極低的定期壽險，然后擇機再轉為終身壽險。
看起來不錯，不過需要關注該定期壽險是否支持轉換，最后轉換的年齡多少歲，轉換時是否按照投保時年齡計費，轉換時是否需要再次健康告知等。
問題是如果時間足夠長，有的過了10年、20年甚至30年再轉換，但是未來的產品如何這是未知數，說不定當時的產品的預定利率由當前的3.5%又降回2.5%了。
所以這種方法雖然前期所投入的保費極低，但是后期的產品充滿不確定性。
目前大陸所有定壽中轉為終身壽險的產品屬中荷簡愛定壽性價比最高：薅羊毛—我找到了最性價比投保終身壽險的方法！
5：總結
首先投保定額終身壽險其實主要是為未來可能實施的遺產稅準備以及為房產過戶提供交易稅支持，至于高杠桿保障更多的人還是優先定期壽險，當然也可以定壽與終身壽結合來配置。
然后最主要的投保定額終身壽險主要考慮的是高身價保障以及資產傳承與資產隔離，而終身壽險在傳承上的無爭議性、受益人指定性、安全確定性、中前期的高杠桿性等特征也確實是現金傳承極佳的工具之一，甚至可以對接定制化的保險金信托規劃下一代的行為提供獎懲提前安排。
總體來看，中產可能會更傾向于產品的性價比，而這種類終身型定期壽險與網銷的線上產品頗具競爭力，如果所需保額較高，可以采取多家投保或者再配置點線下。
而對于高凈值客戶，對保險價格并不太敏感，對保司的實力以及附加服務要求較高，線下傳統主流產品更能契合需求。
當然也會有不少客戶選擇分紅型終身壽險，尤其是英式保額分紅產品。其實某種層面上數據君更為推崇分紅險終身壽險。
下期見!
高同遠