商業保險多少錢（用繳社保的錢買商業養老保險）

很多人搞不懂社保和商業保險的區別，有的人認為繳社保會虧本，商業保險不會虧本。真的是這樣嗎？以養老保險為例，比較一下商業保險和社會保險的區別。商業養老保險比如最近有這樣一種分紅型商業養老保險，又叫做終身養老金。具體是這樣的：被保險人30歲，領

很多人搞不懂社保和商業保險的區別，有的人認為繳社保會虧本，商業保險不會虧本。真的是這樣嗎？以養老保險為例，比較一下商業保險和社會保險的區別。

商業養老保險

比如最近有這樣一種分紅型商業養老保險，又叫做終身養老金。具體是這樣的：被保險人30歲，領取養老金年齡是60歲，一次性轉交保費1萬元，退休后基本保險金額1010元（這是一年領取，而不是一月領取）。

這種商業保險的保證利率是3%，另外，還會有不定的分紅。

如果因意外身故，可以返還保單現金價值或保單額度（1萬元）的較高值。如果退保，只能返還保單的現金價值。

說起來比較復雜，但實際上我們購買1萬元的商業保險，保單的現金價值最初只有8160元，然后保單按照8160元開始計發保證利率，并測算分紅。

社會養老保險

社會養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民養老保險兩大類。社會保險的最大特點是參保之后就不能自愿退保，除非因病去世或者到達法定退休年齡，開始領取養老金。

職工基本養老保險繳費必須滿15年以上才可以領取養老金，如果到達法定退休年齡，不足15年需要延遲退休繼續繳費。

職工養老保險的退休年齡比較靈活，女工人50歲退休，女干部55歲退休，男同志60歲退休。如果從事特殊工種或者失去勞動能力，還可以提前5年退休。不過相關退休年齡受國家政策調整。

參保人去世后，只能返還個人賬戶部分。城鄉居民養老保險，個人繳費全部進入個人賬戶。職工基本養老保險，如果是企業職工也是個人繳費全部進入個人賬戶。所以，這兩種情況都不會存在虧本的可能。如果是靈活就業者，自己承擔企業和個人部分保險費的情況，萬一提前去世，會有虧本的可能。

養老保險個人賬戶的利率：城鄉居民養老保險一般在4%~5%之間，如果委托國家代為投資管理之后，相應的利率或許更高一些。職工基本養老保險，有國家統一公布個人賬戶記賬利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。

同樣一萬元的結果

現在如果按照1萬元的檔次繳費，差不多是按照80%的社平繳費基數繳費一年。2019年青島市按照60%社平基數繳費，一年都需要7848元，按照80%基數繳費是10464元。

這種情況下，單獨計算養老金：首先可以領取0.9%的退休上年度社會平均工資；另外還有退休時，個人賬戶余額和個人年齡計發月數決定的個人賬戶養老金。

如果退休時社會平均工資達到15,000元每月（30年后漲2倍），每月基礎養老金是135元。

1萬元繳費進入個人賬戶能有4000元，如果是60歲退休個人賬戶能有139個月。假設未來退休時，個人賬戶的累計余額能夠增加兩倍，達到12,000元。每月就可以領取86元的個人賬戶養老金。

每月個人賬戶養老金是221元，一年合計是2652元，是商業保險待遇的2.5倍。

實際上，按照我們現在的政策，退休后我們每一年繳費年限都會增加養老金的，因此養老金只會越來越高。但是商業保險是絕對不能改變合同約定的。

另外，參保人去世之后按照社會保險的待遇規定，參保人家屬還有個人賬戶余額、喪葬費和撫恤金等待遇。

所以，盡管社會保險極少情況下會虧本，負擔也比較重，但是絕對是待遇最豐厚的，完全不用質疑。商業保險畢竟是掙大家錢的，最重要的是合同約定，絕對不如社會保險劃算。可以說商業保險，應當是參加了社會保險之后的有益補充，并不是普通中低收入人群參加才合算的。