BAT變局者：度小滿金融不可忽視的AI內功

5月21日是二十四節氣中的小滿，也是度小滿金融(原“百度金融”)品牌獨立日一周年。

從百度拆分獨立以來，度小滿金融在To B領域快速與農業銀行、南京銀行、百信銀行等500多家金融機構達成了合作，而在To C領域，其錢包年度結算已達萬億規模。

一周歲時，度小滿金融基本上交出了一份滿意的答卷：

信貸業務上，度小滿金融累計放貸總額超過3800億元，為50多家銀行業合作伙伴創造了近100億元的利息收入;教育分期業務上，累計提供超過230億元的貸款，服務了超過200萬人;理財業務上，度小滿金融在2018年11月獲得基金銷售牌照后的兩個月內迅速接入1800只基金產品，合作伙伴遍布100多家基金公司、數十家銀行、券商和保險機構;在金融牌照布局方面，繼獲得基金代銷牌照后，BAT中首個拿到消費金融牌照。

在外界看來，有如此漂亮的業務數據，又能和如此多的金融機構做伙伴，度小滿金融的成人禮完成的既“快”又“穩”。這背后或要得益于其“差異化打法”和“技術內功”。

一、借助AI差異化崛起

縱觀全局，BAT都展示出了對金融科技的野心。

2014年騰訊理財通在微信錢包上線，同年阿里的螞蟻金服也正式成立。而在去年，原來的百度金融也全面升級為度小滿金融。對比這三個金融平臺，會清楚地發現，度小滿金融與螞蟻金服、騰訊理財通的切入點存在明顯差異性。

而差異的關鍵點在于場景與技術的分量占比。螞蟻金服和騰訊理財通對場景的布局更看重一些，相反，度小滿金融則尋求技術的突破以及依托百度AI的優勢。

在很大程度上，場景與技術是相互促進的關系，難以衡量誰的重要性更大。只不過，選擇場景或者技術作為優先考慮點，都是仁者見仁智者見智的事情。

實質上，螞蟻金服和騰訊理財通可以歸為一派，都是依托自身場景發展業務。確實，用戶消費行為都是發生在具體場景中，而金融機構將場景把控住，就很容易獲得用戶的認可。有了用戶流量，就等于抓住了商業競爭中取勝的關鍵點。

但在現實中我們可以發現，很多金融場景一直都存在，只是由于技術水平有限，或者要將這些場景落地的代價比較大，這時候以場景為驅動的平臺遭遇天花板的幾率就會上升。

前身為百度金融的度小滿，其獨特的技術基因，決定了將走出一條不同路線。

實際上，百度的生態對于度小滿而言是一座“富礦”，搜索需求所觸及的除了多維度的海量場景，其行為本身就是用戶需求的真實表達。根據此前度小滿金融披露的數據，目前其所滿足的金融需求尚不足百度生態的1%。

但是度小滿金融在獨立之初并沒有急于快速拉升流量，跑馬圈地，反而是去啃了“用技術來敲門”這個硬骨頭，讓它既能跑得快，又能跑得穩。

據度小滿金融副總裁許冬亮介紹，度小滿對自身的“科技”系統進行了整體布局并不斷升級：在最底層與百度云合作構建了度小滿金融云的服務;同時自建區塊鏈，對外發布了Paas平臺;在中間很重要的技術平臺層，先是在底層整合提供了度小滿“金融大腦”系統，集合用戶畫像、關聯網絡、知識圖譜等技術支持，同時引入感知引擎，即聽、看、讀、說，決策引擎等人工智能技術，再于頂層構建智能獲客、智能風控、智能經營、智能投顧、智能機器人五大應用。

目前，度小滿員工中大概七成都是技術人員。正是這樣的內功，決定了度小滿越來越穩：在信貸領域，不僅實現了快速增長，不良貸款率也低于平均值;在理財上，通過AI技術推薦的優選基金，平均收益18.8%，跑贏大盤(滬深300同期為12%)。

二、做“可信賴”的賦能者伙伴

度小滿金融CEO朱光曾表示，公司一直以來的合作理念都是“伙伴先贏，持續共贏”，進而向金融合作伙伴分享其金融科技。度小滿選擇智能金融賽道，為金融服務發展提供新路徑，這種理念或者可以從如下三個視角來理解。

一者，“源于百度”。百度本身就是一家技術型企業，且搜索業務是其強項，多年來，數據的積累以及算法、算力不斷優化升級。 基于此，度小滿金融將科技與金融結合，于企業而言，度小滿金融正漸漸掌握推動金融服務從點及面的能力，幫助企業解決系統性的復雜問題，進而助力合作者解決行業痛點，提升自己的行業賦能者價值。

二者，度小滿金融很大程度上的確充當了“解題者”的角色，即解決合作者眼下的難題。

金融科技的發展很大程度是由需求驅動的。

例如，金融機構們常會遇到風控難題，或是對消費場景安全性的考量，又或是遭遇業務模式的升級與拓展阻礙，技術賦能者的角色必須以需求為導向，助力合作伙伴，從而使覆蓋的合作者范圍更廣泛，進而把產業做大。

用一個具體的例子說明，度小滿金融基于大數據優勢對客群的需求分析和風險預估后，進行用戶精準畫像，為南京銀行的用戶提供相對適合的信貸產品。而南京銀行引入度小滿金融的解決方案后，其客群通過率達到81.5%。

據了解，目前度小滿金融已經將AI的技術運用到智能獲客、身份識別、大數據風控、智能投顧、智能客服等多個領域，并已將這些AI能力全面開放，其智能機器人已經應用在了客服、催收、營銷等各個環節，得到了合作伙伴的認可，實現了規模化的使用。

三者，做中立、互利的技術服務者。

度小滿金融目前開發了“磐石”、“云帆”等金融科技開放平臺，開放平臺即純中立的技術服務者，在合作中推動共贏，以平等的姿態去對待合作者，從而實現互利。

例如度小滿金融與招商銀行進行了全面合作，現在招商銀行每一位發卡的客戶都會運用到其磐石系統，這是一個以人工智能、大數據、云計算為代表的科技能力為基礎搭建的開放式金融科技平臺，旨在為銀行、互聯網金融機構等提供身份識別、反欺詐、信用評估、風險監測、貸后催收等系列產品能力及一體化解決方式，而類似的合作已經越來越多。

不難看出，度小滿賦能金融機構，已成為了許多金融機構不可或缺的伙伴。

實際上，從去年到今年，度小滿與金融機構合作的資產規模不斷增長，累計發放貸款超過3800億，為50多家銀行合作伙伴創造了近100億的利息收入 ，但朱光卻表示，“情愿速度放緩一點，但是一定要讓品質更好”。度小滿金融嘗試積極進行各種各樣的技術升級、風控能力升級，在保持發展速度的同時更強調“穩健”二字，以對合作伙伴負責，交付更加高質量的資產。

“今天度小滿在輸出金融科技，一定是我們先用好、先打磨好，才敢輸出的這種科技。”朱光稱。

三、多金融牌照構建生態護城河

不可否認，市面上可以放貸的平臺比比皆是，在某種程度上，牌照已經把它們劃分為不同的梯隊。度小滿金融通過牌照的連番布局構建了強大的業務生態護城河。

近日，度小滿金融與哈爾濱銀行簽署了戰略合作協議，顯然，這是一次強強聯手，度小滿金融是國內頂尖的金融科技企業，哈爾濱銀行是全國城商行中的翹楚。而回歸到合作本質，其實是金融科技能力與金融機構的深度融合，為開創出新的消費金融業務路徑埋下了伏筆。

度小滿金融也因此成為互聯網巨頭中率先拿下消金牌照的平臺，這將加速其金融科技在消費金融領域的應用和布局。其中，包括經營范圍的擴大、客群的下沉、風控等方面的靈活性增加……這些都能促使它在市場競爭中取得突破。

據了解，度小滿金融在獲得消金牌照之前，已經直接或間接布局了基金銷售、保險經紀、小貸、銀行等牌照，完成了對金融業務多領域覆蓋。

從用戶體驗的角度看，多牌照平臺可以實現用戶多元金融業務服務的閉環，長期以來為合作伙伴提供多元化發展機遇，也可以為更多的金融業務賦予智能基因，推動行業智能化轉型。

環顧整個金融業的階段變化，從傳統金融、互聯網金融到金融科技、智能金融，技術都是最大的驅動力。而金融業最高的層面就是實現普惠金融，即為社會各個階層和群體提供多樣且個性化、高頻且有效的多場景金融服務。

站在整個金融業的角度看，度小滿金融存在的最大價值或許在于，通過經營的技術水平、共贏的經營理念以及硬核牌照形成生態布局的共同作用，為金融機構們賦能的同時，也搭建了自己“后發制人”的優勢。

在度小滿金融521品牌日上，朱光始終強調，“肯定一定要以風險為核心”，和合作伙伴共同去挖掘金融的寶礦，用實踐去探索人工智能技術的前沿，開拓智能金融時代的新的增長點。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發曠創投網