科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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大家好，^-^ 我是可以讓你了解更多金融知識的“道叨”！
鄭重聲明：本文非廣告，無任何利益關(guān)系、非投資建議，僅代表個人觀點分享。
繼續(xù)之前幾期的民營銀行的話題，我們繼續(xù)來聊吧。后續(xù)幾期我們加快下聊天步伐，會多聊幾個銀行，本期先聊下網(wǎng)商銀行。
可能有些熟悉這些銀行的朋友們，會覺得有點水，但也算是半科普的文章吧。中間會有些細(xì)節(jié)部分，各位自行體會下。
之前有2期，分別聊了微眾銀行、眾邦銀行，單獨聊過了，有興趣的可以去翻閱下。
目前還有一些拳頭存款產(chǎn)品還在“對外限量發(fā)售”的，我也不會再掛文章里。等有更穩(wěn)定、合規(guī)的局勢時，會擇機再聊。
阿里體系內(nèi)的民營銀行，14年9月成立。大股東是螞蟻金服，定位互聯(lián)網(wǎng)銀行。坐擁支付寶的巨大流量，流量、客戶一大把。
理論上來說，支付寶的用戶量和金融屬性，應(yīng)該會帶來網(wǎng)商很好的資源。但是從19年的年報來看，微眾銀行的大部分指標(biāo)其實是甩了網(wǎng)商銀行2倍之余。背后是社交的流量更有用？還是壓根螞蟻的資源還沒大量投入進(jìn)來？
但是現(xiàn)在這刻回顧2020年來看，個人感覺可能在收入、利潤方面，網(wǎng)商會有崛起的可能。具體拭目以待吧。
補充一句，之前我們其實也有聊過網(wǎng)商銀行的隨意存等存款產(chǎn)品，但鑒于目前僅有部分用戶可見，就不再本期多累贅了。所以目前最值得說道，其實就3款產(chǎn)品，余利寶、大額存單、余額寶。
在支付寶和網(wǎng)商銀行APP都有入口，本質(zhì)是網(wǎng)商銀行代銷的理財產(chǎn)品，有2個版本。1個是貨幣基金版，背后對應(yīng)了差不多11個貨幣基金。另外1個是信托版本（所謂尊享版），背后對應(yīng)的中航信托的集合信托計劃（個人30萬起投、企業(yè)100萬起投）。
對大部分用戶來說，2者感知上最大的區(qū)別是利率的差別。普通版的余利寶，30日年化在2.36%左右。尊享版的余利寶，30日年化在3.79%左右。當(dāng)然大部分情況下，風(fēng)險和收益是正比的，在這個背后，對應(yīng)的是尊享版余利寶的投資范圍會較普通版更大（某種意義上的風(fēng)險更大）。但是說句實在話，這種“定制化”產(chǎn)品的風(fēng)險程度還是符合大部分用戶的承受范圍的。某些猜測極端情況下，是不是會有兜底的可能，這個就不好說了。
不過如果你把它簡單的看成是一個保本的理財產(chǎn)品，那就大錯特錯了。
但是這個產(chǎn)品上，眼睜睜的看著“屌絲們”只能選擇基礎(chǔ)版，而土豪們卻可以升級尊享版。如果拋開風(fēng)險、合規(guī)的部分，各位有沒有那么一些悲哀感。
網(wǎng)商的大額存單，絕對是雞肋中的戰(zhàn)斗雞了(我絕對不是貶低它的意思)。20萬起存，1萬遞增，3年期的利率才3.85%。這個利率有點低...是我肯定是看不上這個存單的利率。
有朋友會問，那這個利率不高究竟有多低呢？但凡你隨便打開個1個銀行的手機銀行，去找大額存單產(chǎn)品，少說90%以上都會比這個利率高。我以我剛在工商銀行（宇宙第一大行）app內(nèi)看到，3年期/5年期20萬起存，可以達(dá)到3.987%。
要知道我身處魔都，但凡存款產(chǎn)品有利率排行的話，我們這里絕對可以是倒數(shù)前3的。
這個產(chǎn)品唯2的亮點，就是支持轉(zhuǎn)讓、自主定制。這個自主訂單，也是讓我覺得十分“雞賊”的部分（不是貶低的意思）。你可以品味這個設(shè)定，銀行收獲低利率存款，儲戶（轉(zhuǎn)出）犧牲收益收獲靈活性，儲戶（轉(zhuǎn)入）承接高存款收獲高利息。某種意義上的3贏局面。
這個時候，聰明的朋友是不是想起了什么！
微眾銀行的大額存單A/B？！4/0%，每月付息，也支持轉(zhuǎn)讓。眾邦銀行的眾力存？！4.0%-5.0%的產(chǎn)品雖然沒有新發(fā)售，但花點時間總能搶到。華瑞銀行的某體驗版存款產(chǎn)品？4.2%的利率（后面幾期會聊）。前面這幾個產(chǎn)品的利率，那個不都比網(wǎng)商的香？
問題來了，那你說這個產(chǎn)品誰會去存呢？盲目猜測了下，是不是不知道有其他產(chǎn)品的用戶居多？
信息差....難道不是線下的“原罪”嗎。
現(xiàn)在支付寶上的余額寶（貨幣基金），如果你觀察仔細(xì)的話，就會發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的銷售服務(wù)提供商是網(wǎng)商銀行。
關(guān)于余額寶，不知道各位有沒有一種感覺，收益越來越少（甚至都比不上存款）。
在使用支付寶過程中，也有著各種各樣的套路，讓你“定存余額寶”。什么余額自動轉(zhuǎn)入、什么筆筆攢、什么螞蟻星愿....花樣是很多（很容易讓你眼花繚亂），但是本質(zhì)無一例外就是讓存余額寶。
另外也看到網(wǎng)商銀行有理財代銷業(yè)務(wù)（類似微眾銀行的代銷）。但是整體操作，實操是在支付寶里實現(xiàn)的。估摸著，這個設(shè)計也是造成了當(dāng)前無產(chǎn)品可售的現(xiàn)狀（如還有能看到的朋友，可以告訴我下）
這個時刻，我想起了前幾天微眾推它的活期+活動時，特地說了它代銷的銀行理財子公司的理財產(chǎn)品銷售規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6500億了。同志們，6500億啊 ...
其實到了這一刻，我還是很懷念早期的三方平臺，至少還能多個銀行對比。
就我個人的角度上，以前用最簡單的爬蟲抓下。基本各個平臺、各個銀行的產(chǎn)品信息就一清二楚了。現(xiàn)在每個銀行信息，都要手工去看，費神費力（還有各種白名單限制）。大部分普通用戶，它們又能做到什么地步呢？
信息的聚合，方便用戶選擇，其實也是某種意義上的進(jìn)步啊。存款的互聯(lián)網(wǎng)化、平臺化，也在某種意義上在推進(jìn)存款產(chǎn)品信息透明化。
當(dāng)然，整個事情擴(kuò)張?zhí)欤瑏y象紛爭也是導(dǎo)致了事情到了現(xiàn)在這個地步。
最后再問各位一句，這些網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品，你會考慮嗎？我的答案是呵呵~
陳龍