科技改變生活 · 科技引領未來
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編輯導語：在本篇文章中，作者為我們介紹了有關銀行卡收單的相關日常工作用語，以及銀行卡收單的行業知識，感興趣的一起來看一下，希望對你有幫助。一、日常工作用語1.限額限額分為單筆限額與單日限額，單筆限額即單筆最大可刷金額，單日限額即當天累計可刷
編輯導語：在本篇文章中，作者為我們介紹了有關銀行卡收單的相關日常工作用語，以及銀行卡收單的行業知識，感興趣的一起來看一下，希望對你有幫助。
一、日常工作用語
1. 限額
限額分為單筆限額與單日限額，單筆限額即單筆最大可刷金額，單日限額即當天累計可刷金額，限額由各支付公司根據風控政策單獨制定，無統一標準。
2. 提額
與限額相對應，提額即提高單筆或單日累計刷卡額度，提額的方法一般是通過綁定銀行卡，進行四要素鑒權，提額之后的額度同樣由各支付機構自行制定，無統一標準。
3. 商戶進件
也就是商戶報備，商戶想使用某支付機構POS終端進行線下收款，需要將商戶、法人等信息上送給支付機構，支付機構審核商戶信息真實性，并報備至銀聯，商戶才能使用此支付機構的通道進行線下收款。
4. Mcc
商戶向支付機構進行報備時，根據商戶類型與經營范圍，支付機構分配對應mcc碼給商戶，不同mcc收款時收款費率不同。
mcc大概分為3類：標準類、減免類/優惠類、公益類，區別從名字上理解就可以，支付機構的通道成本依次遞減。
5. 跳碼
即商戶交易時與商戶進件時的mcc碼不同，舉個例子：商戶進件時分配的mcc為4401，但實際發生交易的商戶mcc為2201。
6. 跳地區
與跳碼同理，進件商戶地區與實際交易商戶地區不在同一個地方，舉個簡單的例子，你在北京刷了卡，信用卡賬單顯示交易商戶在上海。
跳碼與跳地區偶爾一次還可以，如果經常跳碼或者跳地區，很容易觸發銀行系統的風控，造成降額或者封卡，但是跳碼又是銀行卡收單機構的最重要的盈利來源，下文會說。
7. 三單合一
個人完成信用卡刷卡交易之后，會產生3個單據，1個是信用卡賬單、一個是簽購單，也就是POS機小票，還有就是銀聯的賬單，若這三個賬單上的商戶名稱與商戶mcc一致，則說明沒有跳商戶，不一致則說明交易時發生了跳碼。
8. POS終端
即銀行卡刷卡設備，分為手刷、智能POS、傳統POS，具體區別可以看我上一篇內容，在此不再贅述。
9. tusn/sn
即每臺POS終端的身份證號（唯一標識），sn/tusn無什么區別，本質一樣，叫法不同而已，同一支付機構旗下的同品牌POS的tusn/sn必須唯一，不可相同。
10. 程序灌裝
每家銀行卡收單支付機構采購POS終端時，都會將終端灌裝本支付機構專用的支付應用，終端只能使用本支付機構的支付通道，無法使用其他支付機構的通道。
11. 代理商/服務商/機構
這3個角色都是獨立于支付機構體系外的組織，依次往上級別越高。
可以簡單類比為微商，級別越高，對應拿貨成本越低，在銀行卡收單行業，貨就變成了通道費率與pos終價格端。
需要說明下這3個角色的名稱不是固定的，也不是說所有的支付公司都會有這3個層級，每家支付機構情況不同。
12. 分潤
分潤是上述幾個組織中最重要的收入來源，分潤又可以大概分為交易分潤與活動分潤，交易分潤簡單來說就是差價，依然可以類比微商。
舉例：支付公司給機構的通道成本是0.4%，機構給服務商是0.5%，服務商給代理商0.6%，中間0.1%的通道差乘以交易量就是各個組織的分潤。
活動分潤是指達到支付機構開展的政策活動標準而得到的收益，例如某支付機構2022年Q2發布了一個活動，每有效激活一臺POS終端，獎勵50元，達到活動標準即會得到對應的活動分潤，這里有個點可以提一下，正常情況下支付機構只對接一級代理商，涉及到后續開票及代理商管理等問題。
13. 代發分潤
正常情況下支付機構只會給一級代理商發分潤，但是也會有部分一級代理商會與支付公司溝通，讓其代發一定比例的二級代理商的交易分潤。
14. 小票
日常生活中使用信用卡刷卡支付，POS機打印出來讓顧客簽字確認的小票。
15. 電子簽名
新型終端催生的新型簽名方式，終端不再打印小票，而通過在終端屏幕上簽名確認，常見的有智能終端與miniPOS。
16. 借記卡/貸記卡
借記卡即普通儲蓄卡的升級版，貸記卡即普通信用卡，采用借貸記區分，是從會計的角度考慮。
借記卡和貸記卡可以大概代表個人的資產與負債，會計中資產類科目用【借】代表增加，例如銀行存款，負債類科目用【貸】代表增加，例如應付賬款。
17. 準貸記卡
既有借記卡屬性，又有貸記卡屬性，即既有透支額度又有儲蓄職能，在銀行卡收單業務中，需要明確準貸記卡到底屬于借記卡還是貸記卡。
因為實際業務中，借/貸記卡的業務規則不同。
二、行業黑話
1. Tx
即通過偽造虛假交易，把信用卡額度換算成可自由可支配資金，常見的2種方式：
2. 養卡
通過合理控制信用卡刷卡頻率與刷卡金額，迎合銀行信用卡策略，以達到信用卡提額的目的，要避免跳碼、跳地區。
3. 切機
字面上理解就是將商家的某支付機構POS終端替換成另一家POS支終端，本質是為了替換底層的支付通道，達到切資金交易量的目的。
常見的2種切機方式：一種是直接把終端POS替換成別家的終端，這種很常見，另一種是把終端內部的支付應用替換成別家的，這種難度很大，因為需要密鑰，但是密鑰這個東西基本上拿不到。
4. 電銷
銀行卡收單從業人員應該比較熟悉，只要你注冊過線下支付機構的賬號，大概率就會一直有人打電話推銷POS機或者通知你更換POS機（切機），但20年國家打擊POS機電銷之后，已經消停了很多，只能偶爾接到推銷的電話。
5. 秒到/結
正常刷卡消費的結算款T+1才會結算至商家賬戶，但是現在非真實類的銀行卡收單交易（tx交易），結算款都是實時到賬，這是剛性需求，也是行業共識。
1）墊資：秒到的結算款是支付機構先行墊資，墊資的來源常見的有幾種：支付機構墊資、支付機構與服務商按比例墊資、墊資通道。
墊資是有成本的，支付機構肯定要想辦法把成本賺回來，跳碼就是最常見的一種。
你刷卡是按照標準商戶的費率收費，但實際上交易的商戶是減免或者公益類商戶，中間的費率差即是支付機構的利潤。
2）提現費：這個也是支付公司包裝的一個費用，每家公司叫法不同，信息費/提現費/服務費都可以，正常情況下1-3元/每筆。
3）信用卡代還：這個是違規的，之前市面上有挺多開展這個業務的公司，最著名的應該就是51信用卡了，后來被查處還上了新聞。
信用卡代還的原理很簡單，就是把剩余額度套出來然后還款，額度恢復后再套出來再還款，循環往復。
4）四方機構：可以直接從字面意思理解，游離于三方支付機外，沒有支付牌照，通過聚合三方支付機構收款通道完成資金支付交易。
5）二清：字面理解即二次清結算，這個可以與四方放在一起說，如果四方只是做聚合支付，不實際觸碰資金，不存在合規問題。
如果四方機構非法從事資金清結算業務，即資金先收到平臺，平臺再做二次的清分、結算，即是二清，是不合規的。
作者：鯨爺陸，微信公眾號：鯨爺陸。
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劉夕