科技改變生活 · 科技引領未來
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每一個留學生一定都聽過這個故事——有個在美國留學的學姐，白天走在上學路上，突然覺得眼前一黑（低血糖），昏迷前的最后一句話是：別叫救護車。留學生對看病這件事有著無盡心酸的背后，是美國醫療有多“貴名昭著”。但好在，幾乎所有美國大學都強制性要求學
每一個留學生一定都聽過這個故事——
有個在美國留學的學姐，白天走在上學路上，突然覺得眼前一黑（低血糖），昏迷前的最后一句話是：
別叫救護車。
留學生對看病這件事有著無盡心酸的背后，是美國醫療有多“貴名昭著”。
但好在，幾乎所有美國大學都強制性要求學生購買醫療保險（Health Insurance Plan），即使在美讀書期間真的不得不去醫院，有了醫保，也不至于“辛辛苦苦二十年，一病回到解放前”。
所以，雖然沒有人會愿意自己生病，但關于「醫保基本概念」「醫保如何使用」還是有必要了解。
今天這篇文章就介紹了「Health Insurance」的那些事兒~
全程干貨和“薅羊毛”，建議收藏，有備無患！
首先，美國大學一般都會提供一份Student Health Insurance Plan，供學生選擇。
大家每年給學校交學費時，可能會發現自己需要交的錢，會比明碼標價的Tuition Fee多不少，因為多出來的那些錢，其中就有一部分用于購買醫療保險。
但每個學校提供的集體保險計劃都不同，大家還需要自行檢查學校發放的保險指南，搞清楚到底包括哪些。
具體查詢路徑可以登錄自己學校官網，找到「Health」相關頁面。
以NYU為例
點開其中的「Student Health Insurance」，就可看到自己學校的醫保政策。
以NYU為例
這類學校提供的醫保計劃覆蓋的可報銷范圍都比較廣，賠付標準、處理流程和理賠速度也不錯。
但畢竟“一分價錢一分貨”，學校提供的保險一般都有一個共同特點——貴！一學年動輒兩三千刀都很正常……
所以，大部分學校也都允許學生“放棄（waive）”掉學校保險，自己選擇相對便宜的校外商業保險替代。
需要注意的是，校外的不知名保險公司的服務雖然更便宜（有的只有學校保險的十分之一二十分之一價格），但服務也會相對較差，出事后很可能“這也不賠，那也不賠”，或者報銷額度極低（通常而言，越便宜的保險越可能是“垃圾保險junk insurance”）。
因此，購買校外醫保前，一定要詳細研讀保險條款！
明白可報銷的范圍如何，賠付標準，才能選擇出最適合自己情況的醫療保險。
無論是在選擇校外醫療保險，還是提前了解學校醫保的報銷范圍，都需要提前了解醫保的專業術語，搞清具體的保險條款。
尤其是校外醫保，大家一定要把保險條款每一條都讀一遍！否則以后真需要報銷的時候，可能就是無盡的鬧心……
【Premium保險費】
這個就是你給保險公司的錢。
學校提供的醫保的保險費直接和每年的學費一起交，校外商業保險則月付居多。
【Deductible自付額】
買了醫保也并不意味著自己所有醫療花費都能被報銷（那保險公司得賠死……），絕大多數保險都有一個所謂的 deductible 金額，從幾十刀到幾千都有。
Deductible以內的花費都需要自己掏錢，只有超過的部分才能報銷。所以，“100 dollar deductible”的意思就是每次看病100美元以下的費用由你承擔，以上部分歸保險公司付。
【Copay定額手續費】
這項可以理解成掛號費，每次看病都需要自己支付，一般就十幾或幾十刀（特別注意CoPay不算在Deductible中）。
【Co-insurance 共同保險（%）】
原則上保險公司會全額承擔理賠的部分，但也有一些特殊情況，即保險公司和投保人按比例分擔的Co-insurance.
Co-insurance為90%就意味著保險公司會幫你付90%，你付10%。
最好的選擇就是共同保險100%，也就是不需要你承擔的保險。畢竟以美國的天價醫療，動輒大幾千上萬的費用，10%也不是個小數目。
一般而言，參與保險以后，你每次醫療所需要支付的費用就是 Deductible + Co-insurance + Co-pay.
【Out-of-Pocket limit 最高應付額】
這是患者自付醫療費用大于Out-of-Pocket limit規定額度時，無論剩下多少都由保險公司付。
如果你的保險 Out-of-pocket Limit 為6000美元，一旦你今年自付達到6000刀，那么之后的就醫費用就全部歸保險公司付。
【Maximum payment 最高保額Per sickness or injury單次醫療賠付上限】
Maximum payment指的是保險公司在一定期限內（一年，或投保人終生）賠付的最高額度，超額就不賠了，Per sickness or injury則是每一次就診后保險公司賠付的最高額度，超過就不賠了，和Out-of-Pocket limit正好相反。
不過無需擔心，這兩項一般都限額非常高，除非小保險公司賣的保險費很低的Plan，賠付上限才會比較低。
以上幾項，都事關你醫保的具體賠付標準，更事關自己的錢包，一定要心中有數。
網友po出的生育賬單
除此之外，其他常見術語還有：
處方藥分為三個級別（Tier1/2/3），不同的級別收費不同（如$15/$40/$60，每次你支付指定數額，其他的保險公司支付）
包括預防性檢查（如體檢、女性婦科檢查等）和疫苗（如MMR、HPV、Flu等）
有些保險不包含此項，也就意味著未來看已有疾病的時候很可能會被保險公司拒絕賠付，購買保險的時候一定要注意
保險公司按比例報銷自付額以外的部分
保險公司按比例報銷自付額以外的部分
如果你確定不需要學校提供的醫保，并已經選定校外醫療保險，那么就需要在豁免截止日期前waive掉校內醫保。
Google搜索“學校名+Insurance Waiver”，通常都可以搜索到學校官網的waive申請說明。
然后按要求填寫保險公司信息，以及自己投保后獲得的ID Card信息就可以啦。
對于留學生，如果需要就醫，最方便的當然是去校醫院就醫，學校內部的校醫院會以低廉甚至免費的價格，向該校學生提供基本的醫療服務。
如果你的病情復雜或情況緊急，校醫會讓你找專科醫生或去大醫院就診。
看病時，一定要帶好自己的保險卡，看完病醫院會將賬單直接寄給保險公司，保險公司付掉可報銷的部分后，然后醫生會再把病人應付的賬單寄給你（全額報銷的話就不用自己付啦）。
如果購買的是看病需要自行墊付的health insurance，那么則需要和自己的保險公司申請保險賠償reimbursement的表格，需要患者和醫院填寫，填完在寄回給保險公司，就能拿到報銷金額了。
無論選擇學校醫保plan還是校外商業醫保，醫療保險都算得上留學生生活成本中不小的一部分。
所以，除了生病報銷外，醫療保險其他能用到的羊毛隱藏福利也一定要利用起來！
主頁君第一個要推薦的就是——HPV疫苗~
一般而言，美國大學校醫院就能提供HPV疫苗接種服務，大家只需要提前向校醫院咨詢清楚是可以直接walk-in還是必須appointment，然后帶好校園卡和醫保ID Card，去校醫院check-in，等待接種就行啦。
但如果年齡超過26歲，一些公立醫療機構可能會拒絕提供HPV疫苗，所以需要前往私立醫院接種，記得要去一家自己醫保公司認可的私立醫院。
當然，如果校醫院疫苗緊缺，大家也可以選擇校外醫院或者隨處可見的CVS，然后再聯系自己的醫保進行報銷。
大部分人都會選擇防護力更強的九價疫苗（每一針的費用在$130～$170），一共三針，第一針和第二針要間隔兩個月，第二針和第三針四個月，總共六個月完全接種。
千萬要記好自己的接種時間，別打了兩針之后忘了……
實際上，即使自己的保險無法報銷，在美國自費注射HPV的價格也比國內便宜不少~
而且，不需要漫長的預約！！！
美國 Advisory Committee on Imunization Pratices (ACIP) 建議，每一位 6 個月大以上的兒童和成年人，每一年都應注射一次流感疫苗。
每到流感季，我們也都能在CVS門口看到大大的Flu Shot海報。
相較于HPV疫苗，流感疫苗的接種流程更為簡單，只需一針，且沒有年齡限制。
根據The Federal Affordable Care Act (ACA) 規定，所有私人醫療保險都必須提供流感疫苗的全額費用支付。
所以，無論是校醫院、公立醫院、私立醫院還是CVS，大家都可以做好appointment后直接前往接種~
以耶魯為例
除了流感疫苗，ACA還規定私人醫保涵蓋甲肝/乙肝疫苗，大家可以依據自身情況接種。
最后，希望大家除了打疫苗，都能健健康康，不用醫保！
劉原林