科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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作為一個從業(yè)6年，給上千個家庭成功配置過方案的老保險人，了解不少人買保險的“曲折”，被坑的不少。確實，不論是身邊的親朋好友，還是網(wǎng)絡(luò)上的信息爆炸，買保險這件事都讓人頭疼不已：1、怕生病沒錢治，想買保險保一下，買什么？2、重疾險、醫(yī)療險、意外
作為一個從業(yè)6年，給上千個家庭成功配置過方案的老保險人，了解不少人買保險的“曲折”，被坑的不少。
確實，不論是身邊的親朋好友，還是網(wǎng)絡(luò)上的信息爆炸，買保險這件事都讓人頭疼不已：
1、怕生病沒錢治，想買保險保一下，買什么？
2、重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險，那么多險都有啥用？
3、自己、父母、老公/老婆、小孩、都要買什么保險，買哪款產(chǎn)品，大概多少錢？
4、別人給我們做的保險方案怎么看合不合適，有沒有坑？
5、xxx產(chǎn)品怎么樣，值不值得買？適不適合我們買？
等等等等。。。。
太多內(nèi)容，以至于很多人放棄了解，在懵懵懂懂中直接買了保險，然后掉進(jìn)了保險的大坑里。
但近來稍微有些不同，在買保險前“強(qiáng)迫”自己學(xué)習(xí)和了解保險的人越來越多。
但學(xué)習(xí)是很反人性的事情，很多原因讓普通人弄懂保險比較難，畢竟“學(xué)霸”就那些，了解后還是一知半解的人不少。
不過愿意了解，就跨出了不被坑的第一步，作為長期在保險科普第一線的深藍(lán)保，只能說：
今天就重點解決買保險這件事，買什么，怎么買，如何自己動手豐衣足食，給自己和家人配置保險方案，看完不只是避開保險的那些坑，省下不少的保費(fèi)；還能成為保險配置小能手，分分鐘點亮新技能。
十分鐘看完，絕對物超所值。
本文主要內(nèi)容如下：
一、保險能直接買嗎？
我勸你慎重。
很多人在買保險的時候非常著急，上來就問，“我該買哪款？”
其實，保險產(chǎn)品琳瑯滿目，光險種類型就有重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險、兩全險等等太多了。
每種類型的保險，作用不同，價格不同，適合的人群也不同。
至于產(chǎn)品就更多了，聽過的，沒聽過的，還有些“網(wǎng)紅系列”產(chǎn)品，像超級瑪麗，達(dá)爾文等等。
如果你什么都不懂，一上來就看產(chǎn)品，很容易被花里胡哨的產(chǎn)品宣傳迷惑，看不透產(chǎn)品的本質(zhì)，就容易踩坑。
其實買保險是一個量體裁衣過程，要根據(jù)大家的年齡，收入預(yù)算，和保障目的，來選擇合適保險產(chǎn)品。
所以買之前，要先搞清這兩件事：
1）我能花多少錢買保險；2）我最想解決生活中的什么風(fēng)險。
1、確定預(yù)算
過往的很多觀點是說，拿出自己收入的10%用來配置保險，在和很多朋友實際溝通后，我更傾向于大伙用可支配收入的10%來買保險。
區(qū)別在于家庭是否有債務(wù)，包括當(dāng)下和近期會有的債務(wù)都需要在收入中先扣除。
舉個例子：
深圳的程序員張三年收入50萬，每月房貸車貸加起來3萬，一年就是36萬，再減去日常開銷一年算3.6萬，他實際的可支配收入10萬左右。如果他有小家要養(yǎng)，這數(shù)值還得往下降一降。
而且保費(fèi)是一個較長期的支出，有交10年的，20年的，30年的。
如果近幾年有大支出，比如即將背房貸車貸，或者對于未來收入不樂觀的，也得降一降自己的保費(fèi)預(yù)算。
如果目前還是負(fù)債情況，入不敷出，建議抱住醫(yī)保的大腿，短期內(nèi)花一兩百給自己買個百萬醫(yī)療險過渡一下，情況好一些了再考慮補(bǔ)齊其他險種。
2、了解日常風(fēng)險
生老病死是每個人都會經(jīng)歷的，是自然規(guī)律。
換個說法是，人所面臨的風(fēng)險主要有疾病和意外。
疾病風(fēng)險
說起買保險，大病治療費(fèi)是繞不開的投保原因。
去過醫(yī)院的都知道，醫(yī)院就是個典型的“銷金窟”。
感冒發(fā)燒去趟一次都得好幾百，更不要說像癌癥那樣需要長期治療的大病，醫(yī)藥費(fèi)就是壓在病人家庭頭頂?shù)拇笊健?/p>
那有人說了，我這么健康，勤加鍛煉，不生病就好了。
根據(jù)中國精算師協(xié)會發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》的數(shù)據(jù)：
60 歲時患重疾的概率在 15% 左右，而到 80 歲竟達(dá)到 50% 左右。
按這個數(shù)據(jù)推測，二三十歲的年輕人患重疾的概率不算高，但隨著年齡增長，到60歲概率就不算低了。
問題是60歲以后，再買保險根本來不及了，一旦生病，只能將畢生積蓄用來治病，奮斗一生一場空，想想都頭大。
所以真不如早花點錢，趁早給自己配置好保障，防范這種未知的風(fēng)險。
意外風(fēng)險
說到意外，大伙應(yīng)該不陌生吧。
日常骨折，貓抓狗咬都是小事，往大的直接就是生死問題。
這概率有多大呢？舉個例子，車禍。
根據(jù)國家統(tǒng)計局2021年的統(tǒng)計年報，2021年每萬輛車死亡人數(shù)是1.57人，想想節(jié)假日堵在路上的車輛數(shù)，就知道這數(shù)據(jù)有多驚人。
而且死亡結(jié)果多是大型車禍，更多小型車禍可能只導(dǎo)致人員受傷，那數(shù)量只多不少。
因此，意外風(fēng)險需要非常重視，要兼顧意外身故和意外治療費(fèi)。
綜上，買保險首先要考慮覆蓋日常的疾病和意外風(fēng)險。
保險不能讓我們不病不死，但可以在我們出狀況的時候彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失。
了解了我們能花多少錢，想預(yù)防什么風(fēng)險，再看對應(yīng)的保險，從中找性價比高的產(chǎn)品，買保險就簡單多了。
二、哪些保障值得擁有？
前面說了，普通人生活中主要有兩種風(fēng)險：疾病和意外，針對這兩種風(fēng)險，我們需要確定購買的保險險種和了解不同年齡買保險的注意事項。
先說險種，普通人的保障有幾樣就很不錯了。
1、醫(yī)保+四大險種足矣
1）醫(yī)保
在選擇商業(yè)保險之前，我強(qiáng)烈建議大家一定要先把醫(yī)保安排上。
我經(jīng)常說，社保是我們最值得買的保險，沒有之一，妥妥的國家福利，看病可以報銷50-90%，實用性非常強(qiáng)。
而且有醫(yī)保還可以降低商業(yè)保險的保費(fèi)，非常劃算。
不過也不要過度依賴醫(yī)保，它還是有一些局限性的，比如不能全額報銷，醫(yī)保目錄外的不能報銷等等。
所以在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，還需要適當(dāng)配置商業(yè)保險。
2）商業(yè)保險
對于我們大多數(shù)人來說，主要考慮重疾險、醫(yī)療險、意外險、定壽這四大險種，足夠應(yīng)對日常的疾病和意外風(fēng)險。
具體可以看看這幾種保險的作用：
每個險種的作用都不一樣，具體講講。
重疾險
所謂重疾險，保的重大疾病，比如癌癥，轉(zhuǎn)移重疾帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。
因為一旦罹患重疾，不僅需要準(zhǔn)備高額治療和修養(yǎng)費(fèi)用，而且大概率幾年內(nèi)無法工作。
如果是孩子生病，也需要大人陪護(hù)
這都會造成了家庭經(jīng)濟(jì)損失。
重疾險的原理就是得了病，并且達(dá)到了合同理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險公司就會一次性把保險金給我們。
這錢怎么用，保險公司不管，既可以用來治病修養(yǎng)，也可以用來解決生病期間的房貸車貸，孩子父母的生活費(fèi)用。
這里簡單強(qiáng)調(diào)一下買重疾險的2個關(guān)注點：保額和保障期限。
買保險就是買保額，重疾險的保額直接關(guān)系出險會賠多少錢。那買多少保額的重疾險合適呢？
這個主要看我們的年收入，重疾險保額盡量覆蓋5年的收入，能力范圍內(nèi)，越高越好。
這里還可以參考一些重大疾病的治療費(fèi)用：
可以看到，大多數(shù)疾病治療費(fèi)用在20-40萬之間。
基于3-5年收入情況和重疾治療費(fèi)用，普通人的重疾險保額至少也要50萬。
第二個是保障期限。
這里最好的選擇是保終身，但是如果預(yù)算有限，在保額和保障期限之間需要抉擇，優(yōu)先買高保額。
選擇保至70歲的也夠用，因為即使有延遲退休的因素，我們在70歲的時候一般都開始退休生活了，身上沒有什么養(yǎng)家的責(zé)任。
只要有后面會講的醫(yī)療險解決醫(yī)藥費(fèi)，自己的孩子也大了，可以照顧自己，問題也不大。
對于單身主義，不確定自己以后會不會成家，會不會養(yǎng)娃的朋友，建議在經(jīng)濟(jì)條件好一點的時候動態(tài)調(diào)整一下重疾險，完善保障。
舉個例子：
在預(yù)算有限的情況下，先給自己買一份保至70歲的50萬保額的重疾險；等預(yù)算多一點，追加一份30萬保額保終身的重疾險。
接著就是百萬醫(yī)療險。
百萬醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險號稱每年幾百塊，最高報銷幾百萬，吸粉無數(shù)！
除去社保報銷和免賠額（5000-1萬），對于門急診、住院等產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)，百萬醫(yī)療險都可以報銷。
兩會期間，經(jīng)常有代表提出，這要進(jìn)醫(yī)保，那要進(jìn)醫(yī)保，“病不起”是很多普通人的現(xiàn)狀。
百萬醫(yī)療險就是用來補(bǔ)充醫(yī)保不足，解決“看病貴”的網(wǎng)紅保險。
我很認(rèn)同代表們“為民請命”，但真的不建議大家過分依賴醫(yī)保。
其實有醫(yī)保，再加一份一年幾百塊的百萬醫(yī)療險完全可以覆蓋大病醫(yī)藥費(fèi)，做到小病盡量不花錢，大病不差錢。
挑選百萬醫(yī)療險特別關(guān)注基礎(chǔ)保障、續(xù)保條件和外購藥服務(wù)。
百萬醫(yī)療險的保障責(zé)任很豐富，一般涵蓋以下四項：住院醫(yī)療、特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)。
這幾項，缺誰都不行。
續(xù)保條件決定了我們今年買的百萬醫(yī)療險，明年還能不能繼續(xù)買，非常重要。目前市面上續(xù)保條件最好的是20年保證續(xù)保，比如e享護(hù)·醫(yī)享無憂。
外購藥是用來解決一些高價藥，比如治療癌癥的靶向藥。
這類藥品經(jīng)常會出現(xiàn)“醫(yī)院藥房買不到，根據(jù)醫(yī)生的處方去外面的藥店都購買”，這種藥費(fèi)醫(yī)保不能報銷，長期是一筆比較高的費(fèi)用。
但是百萬醫(yī)療險的外購藥保障可以解決這部分費(fèi)用，非常實用。
關(guān)于百萬醫(yī)療險的服務(wù)，具體可以看看這個表格：
其他的服務(wù)像就醫(yī)綠通、免賠額都是一些加分項，有比沒有好。
意外險
意外險保的是意外。
生活中處處有意外，但不是所有的意外都是保險管的。
那除了意外，意外險都怎么賠呢？
整體上來看，意外險的保障范圍還是蠻廣的。
大多數(shù)意外險沒有健康告知，直接買一年期的就好，每年不到300塊就可以買到100萬的保額。
然后根據(jù)自己的需求選擇一些保障責(zé)任，比如猝死，交通意外、住院津貼等。
這個的注意事項要少一些，只要核心保障沒有缺失，保額夠，產(chǎn)品差別不大，一般不會被坑。
注意一定不要買返還型意外險和長期意外險，沒有優(yōu)點，貴的不是一點半點，是幾百和幾千的區(qū)別，沒必要白送保險公司錢。
定期壽險
最后是壽險，這是為了預(yù)防我們自己人沒了，收入中斷，家庭經(jīng)濟(jì)陷入危機(jī)。
說到這，大家可別說啥晦氣，仔細(xì)想想。
當(dāng)我們工作后，一般都上有老，慢慢下有小，如果我們在事業(yè)高峰期，供養(yǎng)家庭的時候沒了，我們的房貸車貸誰來還，父母誰來養(yǎng)？
這份保險背后是一份家庭責(zé)任，是為家人買的。
前陣子字節(jié)跳動的一位員工就是猝死，懷孕3個月的妻子身心俱疲，這男的太難了。
所以我建議每一個打工人，身上有責(zé)任的都給自己把壽險安排上，特別是全職媽媽一定一定要先給“家庭支柱”配上壽險。
如果預(yù)算足夠，全職媽媽自己也要買好一定保額的壽險。
對有家庭責(zé)任的人來說，如果走得太早，壽險的理賠款能讓家人繼續(xù)生活，孩子也能繼續(xù)接受良好的教育。
另外，在配齊人身保障的基礎(chǔ)上，如果還有預(yù)算可以考慮家財險和年金險。
家財險很好理解，保的是房屋及財產(chǎn)安全。過往我是不太推薦的，但最近幾年天災(zāi)人禍確實不少，比如暴雨洪水，對房、車影響就很大，如果有預(yù)算，也可以考慮一份。
年金險主要考慮給孩子準(zhǔn)備教育金和自己的養(yǎng)老金，如果有余力，提前規(guī)劃也很不錯。
2、不同年齡的配置思路
不同的年齡，面對的風(fēng)險不一樣，身上背負(fù)的東西也不一樣，因此在保險的選擇上，也是有差異化的。
我整理了一張表格：
成年人的責(zé)任最重，因此保障也盡量配全；
如果是沒什么錢的年輕人，可以先買百萬醫(yī)療險和意外險，有預(yù)算后慢慢增加重疾險和壽險。
對于老人和兒童來說，由于沒有家庭責(zé)任，壽險沒有必要買，
而重疾險老人買非常貴，預(yù)算不多也可以不配置，也可以換成只保癌癥的防癌險。
另外，因為購買百萬醫(yī)療險有比較嚴(yán)格的健康要求，很多老年人身體情況不一定能買，可以把防癌醫(yī)療險作為備選。
三、如何給自己配置合適的保險？
了解了理論知識以后，咱就得實際比劃比劃了。這里給大家提供兩種思路：
不同年齡段怎么配置保險以及如何根據(jù)自己的家庭情況做家庭保險方案。
1、不同年齡段保險方案
這個表格把0-80歲的標(biāo)配方案都列出來了，如果沒有什么特別需求，同時預(yù)算也在這個范圍內(nèi)，大家自己對號入座，選擇符合自己和家人的方案。
也可以舉一反三，重點看表格險種和保障重點，自行選擇更適合的產(chǎn)品。
直接說結(jié)論：
1）不同人生階段都一定要有3種保障，重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險；
2）意外險，除了小孩子有一些特色保障，比如說燒傷醫(yī)療，其他年齡段的，比如給自己和父母買，可以買一樣的。
3）有預(yù)算，重疾險可以買長期的，比如保至70歲，保終身，如果預(yù)算補(bǔ)足，可以買一份一年期重疾險，用于過渡或者加保。
4）對于老年階段來說，能買百萬醫(yī)療險優(yōu)先買，盡快買，如果因為健康或者年齡買不了，可以退而求其次，通過防癌醫(yī)療險和惠民保來加強(qiáng)保障。
接下來通過2份不同預(yù)算的家庭預(yù)算，讓大家對于方案有更清晰的認(rèn)識。
2、如何做一份“一家三口”保險方案？
這其實就是根據(jù)我們家庭成員的年齡和預(yù)算情況去選擇產(chǎn)品，然后把產(chǎn)品組合在一起就成為了家庭保險方案。
因為保險方案都要以自身情況為前提，大多數(shù)有清晰保險意識的都是成立小家，初為父母的時間段，所以這里以一家三口的的家庭結(jié)構(gòu)為模版，不同的預(yù)算做了兩份方案。
先說家庭情況，再說方案，展開講講。
1）一年7000，這樣買保險性價比高
第一個家庭是個教職工家庭，具體情況如下：
妻子黃女士是幼兒園保育員，丈夫是中學(xué)教師，工資不高，但收入穩(wěn)定，目前有4萬的房貸要還。
經(jīng)濟(jì)壓力也不算大，黃女士希望每年拿出 7000 元左右來給一家人配置保險。
我給她搭配了如下的方案：
思路是家庭壓力不大，預(yù)算也不算多，縮短保障年限，最高重疾保額。
關(guān)于壽險，夫妻雙方都是低風(fēng)險認(rèn)識，1000多搞定了兩人的定期壽險，非常合適。
重點說說產(chǎn)品。
我給夫妻倆各配了一份 100 萬的 小米綜合意外險 2020，萬一不幸因意外身故或傷殘，最高能賠 100 萬。如果意外受傷，5 萬以內(nèi)的治療費(fèi)用也可以 100% 報銷。
給兒子配的是 專心少兒意外險 2022，小孩子活潑好動，磕磕碰碰在所難免，這款產(chǎn)品能報銷 2 萬以內(nèi)的意外醫(yī)療費(fèi)。
我們給一家人都配的是 e 享護(hù)-醫(yī)享無憂，保證續(xù)保 20 年，因疾病或意外住院，超過 1 萬免賠額的部分，滿足條件都可以報銷。
另外，黃女士從電影中了解到，有些治療癌癥的外購藥是不能通過醫(yī)保報銷的，所以我們也給她附加了外購藥保障，醫(yī)院外買的 88 種抗癌藥也能 100% 報銷。
我們給夫妻倆各配了 30 萬保額的 達(dá)爾文 6 號，保至 70 歲。如果確診癌癥等大病，能得到 30 萬的賠付。
60歲前確診，還有額外賠付，保險金拉高到54萬以上，相當(dāng)于是買了50萬以上的保額。
孩子的重疾險配的是 大黃蜂 6 號，黃女士希望給孩子的保額買高一些，所以選擇了50萬保額，10歲以前確診重疾，還可以額外賠付25萬。
如果不幸確診白血病等少兒特定疾病，還能再賠 1~1.5倍保額。比如是在前 10 年確診的白血病，最多能賠 150 萬。
保障期限上選擇了保30年，等孩子成年以后自行選擇新的重疾險也不錯。
我們給夫妻倆各配了 50 萬的 大麥甜蜜家 2022，保 30 年。萬一不幸身故或全殘，家人能一次性獲賠 50 萬。
另外這款產(chǎn)品有一項特色保障：萬一夫妻雙方不幸在同一事故中身故或全殘，則能賠 200 萬。
給黃女士定制的這套方案，人均 2407 元，配齊了一家三口的保險，可以說是性價比很高的方案了。
保險配置是一個不斷完善的過程，之后黃女士家收入提高了，可以再買一份保終身的重疾險，給孩子延長重疾保障期限。
2）一年12000，這樣買保險很全面
第二個家庭預(yù)算稍微多一點。
妻子張女士全職在家東莞帶娃，近期有回歸職場的打算。
作為家庭收入來源的丈夫在深圳打拼，工作性質(zhì)經(jīng)常出差，目前東莞的房子還有200萬的房貸。
目前張女士想通過1萬多保費(fèi)，配置全家的保險。我也是做了相應(yīng)的方案。
為了和前面對比不同，意外險和百萬醫(yī)療險我用了同樣的產(chǎn)品。
區(qū)別在重疾險和壽險。
①優(yōu)化重疾保障
大人保額加高，小孩子保障期限拉長。
因為預(yù)算足夠，所以給夫妻雙方的保額拉到了70萬，60歲前確診最高可以獲賠100萬。
給孩子買的重疾險，保障期限也拉到了孩子70歲，前30年確診額外賠25萬，保障一步到位。
如果預(yù)算更高，可以把大人的重疾險買到保終身，或者等有更多預(yù)算了，追加一份保終身的重疾險，保障會更面。
②優(yōu)化壽險責(zé)任
因為張女士家庭收入來源主要靠丈夫，加上家里還有200萬的房貸，壽險的預(yù)算主要給了丈夫，安排了一份200萬的定期壽險。
同時因為經(jīng)常出差的性質(zhì)，給丈夫的壽險附加了一個航空意外責(zé)任，如果因為飛機(jī)失事，身故或全殘，保險公司會賠付1000萬保險金。
張女士自己配置了100萬保額的壽險，一年只要600多，保障很劃算。
總的來說張女士的方案是比較全面的，符合家庭情況，如果和她家庭情況相似，預(yù)算差不多，可以參考。
所以說配置保險方案真的也不難，確定預(yù)算和險種，找到保險，確定合適的保障。
預(yù)算調(diào)整的重點放在重疾險和壽險上，這兩個都是給付型保險，就是出事了賠錢，有幾份賠幾份，預(yù)算充足，在完善保障的情況下，可以通過購買多份堆高保額。
以上就是方案的全部內(nèi)容，如果有什么不懂的可以評論區(qū)留言，我會一一解答。
【寫在最后】
買保險，豐儉由人，錢多有錢多的買法，錢少有錢少的買法。
重點是通過保險來解決當(dāng)下想轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，先解決有沒有保障的問題，再去優(yōu)化保障。
配置方案的方法也不難，險種匹配需求，找到性價比高的產(chǎn)品，動態(tài)更新才是最好的保障思路。
以上～
祝大家都買對保險。
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幫助大家「認(rèn)識保險、買對保險」是深藍(lán)保的初衷，如果你有任何保險問題盡管私信我，我將用從業(yè)5年的經(jīng)驗給您合適的建議；
通過深藍(lán)保投保的粉絲，一旦出險，我們將全程協(xié)助理賠。
陳同遠(yuǎn)