2022年1月30日，江蘇官宣3月1日起正式執行延遲退休方案。其實延遲退休一直是個熱門話題，有贊同的也有反對的?？梢姡舆t退休早晚都會來了?？墒?，不少朋友對每月都要繳納一筆社保費用本就心痛不已，有人就說：我可以社保交滿15年，不再繼續打工，

2022年1月30日，江蘇官宣3月1日起正式執行延遲退休方案。其實延遲退休一直是個熱門話題，有贊同的也有反對的。可見，延遲退休早晚都會來了。

可是，不少朋友對每月都要繳納一筆社保費用本就心痛不已，有人就說：我可以社保交滿15年，不再繼續打工，以自由職業交社保，這樣能領養老金嗎？社保交15年或交25年，究竟會有什么差別呢？

一、先說答案：社保交滿15年，即可在國家法定退休年齡領取相應退休金

你只交滿15年社保，后面不想再繼續打工，以自由職業交社保，那是可以領取養老金，只是會有各種區別的。

如果你之前打工繳納社保，相當于是單位和個人共同承擔比例繳納五險一金，具體為：

五險分別為：養老繳費比例--單位14% ，個人8%；醫療繳費比例--單位8% ，個人2%；失業繳費比例--單位1.5% ，個人0.5%；生育繳費比例--單位0.8% ，個人不交費；工傷繳費比例--單位0.2%-1.9% ，個人不交費。

那我每個月交多少呢？肯定越多越好。我以深圳為例，月入2萬，養老保險部分如下：

按最低基數2250繳納，個人賬戶的余額是180元/月 *12個月 *15年=32400元

按稅前工資20000繳納，個人賬戶的余額是1521元/月 *12個月 *15年=273780元

• 同樣繳納15年，個人養老賬戶金額也會差了241,380，整整24萬多。

如果你個人以自由靈活就業的方式繳納社保，只能繳納養老和醫療。繳納基數和社會平均工資掛鉤，最低繳納比例從60%到最高300%不等。

至于退休后的待遇，自由職業繳納的肯定沒有單位繳納社保領取的養老金多，除非個人繳納200%到300%比例的養老情況除外。

比如說這個地方公布的2022年靈活就業人員養老保險的繳費標準，其中60%的基數只有3519元，按照20%的比例繳費，一月只需繳納703.8元，一年是8445.6元。

• 如果你從40歲起繳納靈活社保，到60歲退休，那就是說一共要繳納8445.6*20=168912元，近17萬元，這實在是貴了。如果是100%的檔次繳費，繳費基數提升為5865元，每月需要繳納1173元，一年是14076元。

如此看來，20年要交28萬，如果單是為了養老金，那我去買養老年險不更香一點嗎？一個月繳納上千元的社保，還只能享受醫保和養老，自然有點冤大頭吧。

• 綜上來看，自由職業繳納社保遠沒有打工單位及個人共同承擔繳納比例劃算。

二、再來談談：單位繳納比靈活就業社保更劃算，這是為何呢？

我們假設一個人職業生涯是35年，平均每個月工資是1萬元，每個月應繳納的社保金是4000元左右，如果這些錢都要自己承擔，一年就是4.8萬，35五年就是168萬。

• 那么，當退休后你能拿多少呢？按每個月3000算，一年就是3.6萬，60歲退休，算你活到80歲，20年就是72萬，不算通貨膨脹的話，等同于坐虧96萬。

為什么會出現這種情況？因為社保有兩個賬戶：一個統籌賬戶，資金來源是單位繳的那部分，這部分錢理論上不算你的錢，是全社會的錢，要大家一起分；一個是個人賬戶，就是8%那部分，這才是自己的錢，到退休時可整存零取。

• 所以，靈活就業社保是交得越多越吃虧，交得越少越占便宜。理論上交滿15年，按最低基數最占便宜，因為到時候你一樣有權拿退休金，還必須是能保證你餓不死的退休金，考慮到通脹因素，金額會遠超你現在繳納的數字。

看到這里你是不是打算斷供了？先不要急著高興，還有醫保問題沒解決，醫保的最低繳納年限是25年。也就是說，你繳了15年社保，到退休時，可以拿到保證餓不死的退休金，但沒有醫保，看病要自己花錢的。

人老了最怕什么？是吃不上飯嗎？當然不是，是怕生病，最怕生病沒錢看，只能等死。吃飯能花幾個錢，沒有醫保是真要命，一點安全感都沒有。

現在明白了，繳社保不劃算，繳醫保劃算，我們光繳醫保行不行？不行！國家早知道你想玩花樣，社保和醫保是捆綁在一起的，交醫保就要交社保，所以為了醫保，我們也必須把醫保繳滿25年。

也許有人又會問，那自由職業是不是死定了，能不能買商業醫療險頂替？個人以為，商業險是社保的有效補充，但全靠這個可能真不行。從國外經驗看，社保只會越來越完善，這是社會穩定的基石，是共同富裕的有效手段，窮人買社保只會占便宜不會吃虧。

• 我的建議：如果真找不到單位，可以到社區買，不要買多，有就行，按最低的來，切記不能斷，斷了就吃虧。

三、最后，社保交15年和交25年，領取養老金有什么區別？

既然交滿15年就夠了，為什么我們還要一直把社保交下去呢？是不是浪費錢了？當然不是。交滿15年，只是剛好有了領養老金的資格，但能領多少，跟交費時間有很大的關系。

有些朋友不知道在哪聽到的，說養老保險交15年就夠了，等到退休就可以領錢。我們來看看如下表格：

• 可以看到，要領取養老金，養老保險交滿15年只是其中一個條件而已，除此之外，還有其他條件需要滿足。如職工養老，需達到法定退休年齡才可領取養老金；居民養老金是滿60歲才可以領取。所以，想要領取養老金，僅僅交滿15年是不夠的。

那么，社保交15年和交25年，領取養老金會有什么區別呢？

我以職工養老為例，計算公式如下：

• 這里公式很復雜，大家可以直接看紅框部分，這兩塊都與繳費時間直接相關，交得越久，個人賬戶養老金就越多，自己的基礎養老金也會更多。因此對于養老保險，退休時交得越久，領的錢也會越多。

我再舉個例子來給大家看看：

30歲的李總，每月工資 5000 元，當地社會平均工資 3500 元，那么每個月交的養老保險為：

個人繳納：5000×8%=400元；

單位繳納：5000×16%=800元；

（注：此處繳納比例為假設，不同城市不同年份會有所變化）

假設李總每年的工資與社會平均工資的漲幅一致，都按 5% 的速度上升。我們分別來看下，養老保險交 15 年 與交 25 年的區別：

• 通過上面的案例我們可以看到，退休時，如果交了 25 年養老保險，會比只交15年每年多領 3.3萬，多了近 80%。

當然，這只是以月收入5000元為例所計算的養老金，如果你的工資更高，那么將來領取到手的養老金也越多。由此我們也可以看到，想要退休后領到更高的養老金，那么繳納社保的時間越長越好。

總之，你只要社保交滿15年，達到規定年齡后，就可以領取養老金。但是，我強烈建議你，就算交滿了15年，也要繼續交下去，否則吃虧的還是自己。

• 社?？梢哉f是國家福利，所以每個人都應該按時繳納社保，別輕易斷繳。不管你是哪種方式，只要我們能安排好用來養老的錢就行。畢竟基本養老保險也是“兜底”服務，想要高質量的養老生活，還是得靠我們自己規劃。