在國內(nèi)買保險(xiǎn)，有一家公司是始終無法繞過去的，那就是平安。包括深藍(lán)君自己，第一次動(dòng)了買保險(xiǎn)的念頭，就想到平安。畢竟深圳是平安的總部，而我的好朋友在平安人壽內(nèi)部工作了十幾年。后臺(tái)每天都能收到很多用戶咨詢平安的重疾險(xiǎn)，所以今天深藍(lán)君就把平安的重疾

在國內(nèi)買保險(xiǎn)，有一家公司是始終無法繞過去的，那就是平安。

包括深藍(lán)君自己，第一次動(dòng)了買保險(xiǎn)的念頭，就想到平安。畢竟深圳是平安的總部，而我的好朋友在平安人壽內(nèi)部工作了十幾年。

后臺(tái)每天都能收到很多用戶咨詢平安的重疾險(xiǎn)，所以今天深藍(lán)君就把平安的重疾險(xiǎn)統(tǒng)一匯總，一次性給大家講個(gè)明白。文章具體如下：

• 大公司買保險(xiǎn)，有什么優(yōu)勢和缺點(diǎn)？

• 平安有多少重疾險(xiǎn)，都在哪些渠道銷售？

• 八款平安重疾險(xiǎn)對(duì)比分析，哪款好？

一、大公司買保險(xiǎn)，有什么優(yōu)缺點(diǎn)？

中國13億人口，市場極為廣闊，任何行業(yè)都存在比較激烈的競爭，一家公司永遠(yuǎn)無法滿足所有用戶。

選擇大公司有優(yōu)勢，自然也就有不足。先看一下選擇平安這種大公司的優(yōu)勢：

• 品牌知名度高：以平安為例，每年投入近百億的廣告投放，品牌知名度家喻戶曉；

• 終端網(wǎng)點(diǎn)多：無論城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本都可以找到平安的網(wǎng)點(diǎn)；

• 代理人數(shù)量多：國內(nèi)保守估計(jì)存在700多萬的代理人，平安一家就占據(jù)了100多萬；

• IT系統(tǒng)建設(shè)好：肯在IT系統(tǒng)建設(shè)上進(jìn)行投入，方便用戶進(jìn)行后續(xù)的保全操作。

說完優(yōu)勢說不足：

• 性價(jià)比不高：同樣保障的產(chǎn)品，可能選擇其他公司會(huì)便宜20%甚至更多；

• 產(chǎn)品設(shè)計(jì)慣性：在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在自己的小驕傲，在國內(nèi)輕癥豁免保費(fèi)幾乎是標(biāo)配的情況下，平安福這種拳頭產(chǎn)品還是沒有這個(gè)功能。

• 代理人素質(zhì)不一：人多管理就很困難，個(gè)別代理人專業(yè)能力不強(qiáng)，培訓(xùn)幾天就能上崗銷售，口無遮攔。

二、為什么平安的產(chǎn)品那么多？

首先要科普一下，平安屬于保險(xiǎn)集團(tuán)公司。平安旗下包含：保險(xiǎn)、銀行、投資等各種業(yè)務(wù)模塊：

平安保險(xiǎn)有四家子公司：平安人壽、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)。內(nèi)部各家保險(xiǎn)公司還存在競爭關(guān)系，每家公司都有開發(fā)自己的重疾產(chǎn)品，產(chǎn)品包羅萬象。

所以你就算買了平安的保險(xiǎn)，也要仔細(xì)看一下，到底是平安集團(tuán)下的哪家公司承保的，不能一概而論。

深藍(lán)君費(fèi)了九牛二虎之力，梳理了各個(gè)公司的拳頭重疾產(chǎn)品：

• 平安人壽：平安福、金鑫盛、智能星、智悅?cè)松馋伪５龋际瞧桨踩藟鄣漠a(chǎn)品；

• 平安產(chǎn)險(xiǎn)：我們買的平安車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)，就屬于平安產(chǎn)險(xiǎn)，還有短期的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等；

• 平安健康險(xiǎn)：大家最熟悉的，莫過于平安e生保，2016年百萬醫(yī)療險(xiǎn)的先驅(qū)；

• 平安養(yǎng)老險(xiǎn)：雖然個(gè)人用戶接觸不多，但是團(tuán)體保險(xiǎn)市場也是比較大的。

所以如果你買了平安e生保，萬一出險(xiǎn)了，去你家樓下的平安人壽網(wǎng)點(diǎn)是不會(huì)理你的，這因?yàn)檫@是兩個(gè)公司的產(chǎn)品。

這就是目前國內(nèi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，不僅僅平安這樣，其他的保險(xiǎn)集團(tuán)公司更是如此，有的做的還不如平安，反正產(chǎn)品五花八門，反正能賣出就是王道。

三、十款平安重疾險(xiǎn)對(duì)比，哪款好？

上面我們了解到，雖然都是平安的保險(xiǎn)，但可能是不同公司的產(chǎn)品。在這種情況下，不同的保險(xiǎn)又通過不同的渠道進(jìn)行銷售，更加讓用戶無法選擇了。

有的通過電話銷售、有的通過代理人、有的通過銀行、有的通過團(tuán)體保險(xiǎn)，深藍(lán)君列出了8款重疾險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比分析：

1. 平安福2017

2. 平安金鑫盛2017

3. 平安安鑫保

4. 平安智悅?cè)松?017

5. 平安安心人生

6. 平安關(guān)愛一生

7. 平安福享安康

8. 平安福佑安康

如果確定要從平安這家公司購買重疾險(xiǎn)，直接說結(jié)論：

• 如果想最便宜：在平安所有的產(chǎn)品中，平安養(yǎng)老推出的關(guān)愛一生是價(jià)格最便宜的，保費(fèi)和平安福相比打了一個(gè)6.5折，不過這款產(chǎn)品需要以公司團(tuán)體名義投保，個(gè)人無法購買；

• 如果不考慮性價(jià)比：如果對(duì)價(jià)格不敏感，想買一款保障型的重疾險(xiǎn)，那么深藍(lán)君推薦購買平安福2017；

• 不推薦購買產(chǎn)品：不推薦安鑫保、安心人生、福享安康、福佑安康等返還型重疾險(xiǎn)，普通人也不推薦購買智悅?cè)松?/p>

下面我們看一下具體產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：

1、平安福2017

平安福作為平安人壽主推產(chǎn)品，據(jù)說每16分鐘就能賣一份，也是上百萬代理人首先推薦的重疾產(chǎn)品。

在國內(nèi)所有的重疾險(xiǎn)中，平安福采用了一種非主流的設(shè)計(jì)：終身壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+長期意外險(xiǎn)。購買平安福一定要附加長期意外險(xiǎn)，我們可以解讀為保障更全，也可以解讀為捆綁銷售。

附加的長期意外險(xiǎn)只有身故和殘疾，沒有意外醫(yī)療。15萬保額，交20年，保到70歲，每年竟然需要750元。

15萬意外對(duì)于成年人遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而目前一年期的意外險(xiǎn)隨便買，100萬意外+50萬猝死+5萬意外醫(yī)療，每年也只需299元而已。

我們?cè)賮砜粗丶脖Ｕ希?0種重疾+20種輕癥，保障內(nèi)容中規(guī)中矩。但與市面上同類產(chǎn)品相比，有幾點(diǎn)不足：

• 無被保險(xiǎn)人輕癥豁免：目前主流重疾險(xiǎn)均自帶被保人輕癥豁免，一旦被保人得了輕癥，后續(xù)保費(fèi)就不用再交了，這點(diǎn)平安福的缺失令人感覺遺憾。

• 無投保人輕癥豁免：父母給孩子投保，萬一父母得了輕癥，小孩子的保費(fèi)就不用交了。但平安福目前要求投保人要達(dá)到重疾、全殘、身故這些嚴(yán)重情況時(shí)才可豁免。

平安福雖然是平安人壽的明星產(chǎn)品，但從保障和性價(jià)比來看，在市場上并無明顯優(yōu)勢。但如果你預(yù)算充足，是可以購買平安福2017的。

深藍(lán)君之前也寫過《平安福VS國壽福，到底誰值得買？》的文章，想了解更多平安福的朋友可以看一下。

2、平安安鑫保：

平安安鑫保也是前段時(shí)間上線的產(chǎn)品，無論銷售人員如何推薦，我是不贊成購買的。

返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)如下：

為了返還，我們每年需要多交很多保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司用多交的保費(fèi)來投資，收益大頭保險(xiǎn)公司拿走了。返給我們的保費(fèi)，幾十年后在通貨膨脹影響下，實(shí)際上會(huì)貶值很多。

1塊錢的東西，讓你拿10塊錢去買。多付的9塊錢，保險(xiǎn)公司拿去投資理財(cái)。而且，你這1塊錢買到的保障，還沒有人家5毛錢買到的好。

深藍(lán)君建議大家購買保險(xiǎn)，保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)，這樣才能選到合適的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司欺負(fù)普通人不懂貨幣的時(shí)間價(jià)值，實(shí)際上50年以后返還的20多萬保費(fèi)，早就已經(jīng)貶值得沒什么了。

（平安4款返還型重疾對(duì)比分析）

安鑫保每年繳費(fèi)1萬多，只保45種重疾，連輕癥都沒有，實(shí)在搞不懂為什么會(huì)有人購買這樣的產(chǎn)品。

關(guān)于輕癥的作用，大家可以讀這篇深藍(lán)君講過心腦血管的文章，里面有詳細(xì)的說明。

2、平安安心人生：

如果實(shí)在想買一款平安的返還型重疾險(xiǎn)，那么深藍(lán)君推薦銀行渠道銷售的安心人生。不論是從重疾種類、輕癥保障，還是保費(fèi)返還方面，安心人生都比安鑫保更有競爭力。

至于電網(wǎng)銷的福佑安康、福享安康，深藍(lán)君更是不推薦購買的，不僅杠桿極低，而且保障也并不好。

在之前《我為什么不建議電話買保險(xiǎn)？》的文章中，深藍(lán)君詳細(xì)的分析電話銷售的劣勢，主要概括為如下2點(diǎn)：

• 推銷為主：電銷渠道只服務(wù)于某一個(gè)保險(xiǎn)公司，所有推銷的目的都是為了達(dá)成銷售 ，在這種情況下，銷售人員只會(huì)不斷的多角度的強(qiáng)調(diào)這款保險(xiǎn)有多好，無論投保人有任何異議，銷售人員都有已經(jīng)提前準(zhǔn)備的話術(shù)來應(yīng)對(duì)，千方百計(jì)地打消用戶顧慮來促成銷售。

• 沒有從實(shí)際出發(fā)：保險(xiǎn)本沒有好壞之分，只有合適與否的區(qū)別。在電銷過程中，銷售人員不會(huì)顧及大家月收入是5千還是5萬，不會(huì)按照家庭的具體情況來進(jìn)行合理設(shè)計(jì)。買了一份不適合自己的保險(xiǎn)，那么自然就沒有錢買對(duì)的保險(xiǎn)了。

對(duì)于哪些從未謀面的，就通過電話跟你講一款保險(xiǎn)有多好的產(chǎn)品，請(qǐng)慎重購買。

3、平安金鑫盛

個(gè)別的朋友會(huì)問金鑫盛是否值得買，深藍(lán)君多方了解到如果客戶預(yù)算不高，不少代理人都會(huì)推薦金鑫盛。

據(jù)說是一款人人都買得起的重疾險(xiǎn)。因?yàn)橄啾绕桨哺＃@款產(chǎn)品的購買起點(diǎn)更低。以深圳地區(qū)為例，平安福最低20萬起投，而金鑫盛，5萬就可以投保了。

投保起點(diǎn)更低，意味著讓更多經(jīng)濟(jì)能力不足的朋友，擁有選擇平安產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，出發(fā)點(diǎn)真心是好的。但起點(diǎn)低，并不代表費(fèi)率低。

同樣40萬重疾保額，金鑫盛和平安福價(jià)格幾乎相同，但平安福的保障內(nèi)容明顯優(yōu)于金鑫盛，結(jié)論就是金鑫盛的費(fèi)率比平安福還要高。

綜上，如果您非要在平安福和金鑫盛之間做選擇，建議還是平安福。如果連20萬保額的平安福都有壓力，那么建議不要購買儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)了，可能消費(fèi)型的定期重疾更適合你。

4、平安智悅?cè)松?/strong>

在《談?wù)勎易畈幌矚g的那類保險(xiǎn)》的文章中，深藍(lán)君對(duì)萬能險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)進(jìn)行了深度的分析。

在現(xiàn)在的市場情況下，如果大家購買保險(xiǎn)僅僅是為了獲得保障，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候能拿到一筆錢應(yīng)對(duì)危機(jī)，那么深藍(lán)君是非常不推薦購買萬能險(xiǎn)的。

不僅僅是平安，前些年各家保險(xiǎn)公司都開發(fā)了大量的類似產(chǎn)品。常見的有：陽光金娃娃、智能星、智慧星、智勝人生、智盈人生、智富人生，以及今天要講的智悅?cè)松?017。

• 無法保障終身：這類產(chǎn)品如果按照保底1.75%的結(jié)算利率，并不能保終身，只能保到75歲 ，相當(dāng)于花大價(jià)錢買了 一個(gè)定期的重疾險(xiǎn)。

• 收益并不高：除此之外之前我們計(jì)算過平安智能星2017，由于前期高額的初始費(fèi)用，在交費(fèi)的前10年，都是虧損的，直到第11年，我們交的錢才有一點(diǎn)盈利，智悅?cè)松怼?/p>

在之前《談?wù)勎易畈幌矚g的那類保險(xiǎn)》中，我們有詳細(xì)論述過這類保險(xiǎn)的坑，有興趣的朋友可以看看，總之如果預(yù)算有限，不推薦購買這類萬能險(xiǎn)作為重疾保障。

5、關(guān)愛一生

關(guān)愛一生是平安養(yǎng)老險(xiǎn)推出的團(tuán)體重疾險(xiǎn)，相較于之前測評(píng)的其他產(chǎn)品，在平安系列重疾中應(yīng)該是性價(jià)比最高的一款產(chǎn)品。

以30歲男性，40萬保額，繳費(fèi)20年為例，重疾輕癥各賠付1次，年交保費(fèi)只要8400元，相當(dāng)于平安福保費(fèi)打了一個(gè)65折，不得不說團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)十分誘人。

但是這款產(chǎn)品只能以公司的名義購買，單個(gè)人是無法購買的。我們打電話咨詢過養(yǎng)老險(xiǎn)專員，三人成團(tuán)，如果你購買后，家屬是可以附加上去的。

四、品牌真的那么重要么？

平安始于深圳蛇口一間不足50平米的辦公室，30余年發(fā)展到如今的金融航母，連續(xù)多年占據(jù)世界500強(qiáng)。不得不說，平安把握了時(shí)代賦予的機(jī)會(huì)，伴隨整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的復(fù)興，迅速發(fā)展壯大。

但是我們也要清晰的認(rèn)識(shí)到，國內(nèi)有160家以上的保險(xiǎn)公司，每家公司都有自己的優(yōu)勢和劣勢。就拿平安公司自己內(nèi)部產(chǎn)品來講，價(jià)格相差極其懸殊。

每家保險(xiǎn)公司都有成百上千款產(chǎn)品，就算大家選定了一家保險(xiǎn)公司，那么也不代表這家公司所有產(chǎn)品都可以無腦購買，還是要根據(jù)自己的需求來選擇合適的產(chǎn)品。

希望今天的文章對(duì)你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友：）