河南商報記者陳薇今年7月份河南強降雨，給大量家庭和企業造成損失。據銀保監會人士介紹，截至9月8日，河南保險業共接到理賠報案52.25萬件，預計承擔損失124.32億元。視頻加載中...但這些理賠金額也僅僅只占直接經濟損失的11%多一點，更多

河南商報記者 陳薇

今年7月份河南強降雨，給大量家庭和企業造成損失。據銀保監會人士介紹，截至9月8日，河南保險業共接到理賠報案52.25萬件，預計承擔損失124.32億元。

視頻加載中...

但這些理賠金額也僅僅只占直接經濟損失的11%多一點，更多的財產損失則無法彌補。 暴雨災害也讓家財險走入了不少人視野。

新鄉市民王先生，正是在半年多前無意投保了家庭財產保險，才在這次洪災中獲賠了3萬多元。

但家財險并非交了保費就能保障家里的一切財產損失。不同的險種在保障范圍、保障條件等方面有較大差距，由于價值評估困難等原因，多數家財險不能承保家庭中的玉器、古玩、字畫、文件等有形無形資產。所以投保家財險也有很多注意事項。

因家中被水淹，新鄉一男子獲賠3萬多元

因暴雨，家中被水淹，新鄉市的王先生目前正在重新裝修自己的房子。與同樣因暴雨受災的鄰居相比，因投保了家財險，王先生從保險公司獲賠了3.48萬元。

王先生投保家財險時間并不長。2020年10月，他在微信朋友圈看到一位朋友轉發中華財險關于家財險的宣傳圖片，好奇之下向朋友咨詢這個保險投保方式以及保障范圍。

“當時感覺一年保費200元，挺便宜的，就為自己家購買了一份家財險。”王先生說。

沒想到今年7月20日新鄉突遭暴雨災害，王先生居住的小區地勢較低，他家又是一樓，家中進水近1米，家中的床、沙發全部被淹，當時全家人只能坐在櫥柜上避險。

這時候王先生突然想起來去年購買的家財險，但當時并不確定對于這樣的災情，保險公司是不是會賠償，他隨即通過保單上的報案電話聯系了保險公司。中華財險公司接到報案后，鑒于當時街道被淹，理賠人員無法到達現場，保險公司客服立即指導客戶先自行拍照取證。

水退后，保險公司查勘人員到達王先生家中清點受損物資，當天確定損失清單，三天內就將3.48萬元的賠款支付到王先生賬戶，讓他能夠盡修整房屋，恢復生活。

暴雨之后，家財險咨詢增加

此次暴雨之后，家財險受到了不少人的關注。

河南商報記者從中華財險、鼎和保險、眾安保險、平安財險等了解到，河南范圍內，家財險咨詢量增加。

其實，家庭財產保險并非新興險種，其與企業財產保險、機動車輛保險一起，被保險業內稱為“老三險”。在國外，家財險是投保率超過70％、僅次于機動車第三者責任險的重要險種，但在國內，即使是一線城市，投保率也只有不到10%。

“這與人們的保險需求也有一定關系。”眾安保險人士說，在投保時候，人們一般先會選擇人身、健康類保險，車險則是強制購買，因此，家財險的需求相對靠后。再加上很多人會感覺盜搶、水災、火災等損害發生概率低，因此都忽視了家財險的配置。

此次暴雨后，很多人注意到，政府部門用財政資金購買了治安財產保險。以鄭州市中原區為例，能給每戶提供最高10000元的保障額度，包括室內財產主險保障額度為5000元，保障責任涵蓋常見的火災、爆炸、以及雷電、暴雨等常見的13種自然災害造成的損失。還有4000元的附加市內財產盜搶險和電動車盜搶險1000元。

“治安財產保險與商業家財保的關系，有點兒像社保和商業保險，商業保險理賠金額更高，可以為居民提供更完善的保障。”中華財險人士說。

基礎款和附加條款應合理搭配

但家財險并非可以保障一切財產損失。

此次鄭州暴雨中，地下室成為損失較大的區域。鄭州市民孫先生，在小區中地下室存儲了30多臺暫時閑置的辦公電腦，水災中地下室被淹，這批電腦也報廢了。他事后就很后悔，當時沒有購買家財險。

“如果居民的不動產證上沒有體現地下室產權，那么作為人防工程的地下室內存放的物品，并不在家財險的保障范圍之內。”鼎和保險人士說，如果是別墅的地下室，計入了不動產證，則可以按照保險條款理賠。

因此，如果想為小區地下車庫內的車輛提供保障，還是要選購相應的車輛保險，家財險是無法為其提供保障的。

此外，河南商報記者對比十余款家財險發現，基礎款的家財險承保的房屋價值，僅是房屋在事故中完全報廢后重建一個“房殼”，并不包含房屋裝修、室內財產以及土地價值（70年的土地使用權）。

也就是說，只有房屋主體建筑損壞，才可以獲得理賠。實際上火災、洪災、盜搶等情況下，房屋主體建筑受損的概率相對較小。

因此，在投保家財險時候，應多考慮家財險對室內裝潢、物品的保額。同時，選購一些出險率較高的家財險的附加險，比如盜搶險、水管爆裂及水漬險、家用電器用電安全險等。

對于這些物品，家財險一般不保

此外，需要注意的是，家財險一般是以有形財產為保險標的一種保險。但并非所有“有形資產”都可以投保，而且很多無形資產也無法投保。因此，在家財險理賠過程中，普遍存在的問題在于“保不全”和“保不足”。部分投保人認為交了保費就萬事大吉，理賠時對照保單才發現保障不足。

閱讀保險條款可以得知，不少家財險都會約定很多保險合同不保障的標的。

比較常見的有金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物。此外，貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、賬冊、圖表、技術資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值的財產。

這意味著，即使是不動產權證上涵蓋的別墅地下室內，存儲了珍貴的字畫、古玩等物品，在火災、暴雨等情況下受損，通常也無法通過家財險獲得理賠。

“如果家中有比較貴重的物品，建議還是存儲在銀行等專業機構，避免出現不必要的損失。”平安財險人士建議。

此外另據報道，銀保監會表示將推動形成全國統籌、各方參與、市場化運行、全方位保障的巨災保險制度設計，切實為人民群眾生命財產安全提供更加全面的保障。巨災保險是指對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過巨災保險制度，分散風險。

中國保險行業協會人士稱，今年7月河南暴雨導致的災害，已經達到巨災保險的保障范圍。

（編輯 吉倩倩 施尚景）