科技日?qǐng)?bào)·中國(guó)科技財(cái)富網(wǎng)訊（記者 史詩(shī)）日前，中國(guó)人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》，這是我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)首次公開(kāi)發(fā)布針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)狀況的白皮書(shū)。

白皮書(shū)顯示，截至2018年末，我國(guó)小微企業(yè)法人貸款余額為26萬(wàn)億元，所對(duì)應(yīng)的小微企業(yè)法人數(shù)量為237萬(wàn)戶，占小微企業(yè)法人總戶數(shù)的18%，戶均貸款余額為1095萬(wàn)元。這表明，我國(guó)將近五分之一的小微企業(yè)都能從銀行獲取貸款，而且平均金額高達(dá)千萬(wàn)。

同時(shí)，白皮書(shū)也披露了口徑更廣泛的小微貸款，也就是“普惠小微貸款”，該口徑在小微企業(yè)法人之外，將小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶等主體也包括在內(nèi)，統(tǒng)計(jì)單戶授信額在500萬(wàn)元以下的以上各主體的貸款總額。

白皮書(shū)顯示，截至2018年末，普惠小微貸款余額為8萬(wàn)億元，所對(duì)應(yīng)的普惠小微主體共1793萬(wàn)戶，戶均貸款余額為44.58萬(wàn)元。

關(guān)于融資成本，白皮書(shū)顯示，2018年12月，全金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款平均利率為6.16%；同時(shí)白皮書(shū)披露，2018年第四季度溫州民間融資綜合利率為16.45%，P2P平臺(tái)監(jiān)測(cè)借貸利率約為13%，P2P平臺(tái)監(jiān)測(cè)借貸利率顯著低于民間融資綜合利率。

事實(shí)上，在500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款中，P2P占據(jù)了重要的一席之地。將“100萬(wàn)元”的P2P監(jiān)管紅線要求與“戶均貸款余額44.58萬(wàn)元”這兩個(gè)數(shù)字橫向?qū)Ρ扔^察，可以看到P2P與普惠小微主體的融資需求高度契合。

此外，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，P2P融資門(mén)檻低，成本低，辦理流程不繁瑣。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能手機(jī)、電腦的普及，讓小微企業(yè)借貸業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的弊端，也拓寬了借貸范圍，突破了地域性限制，降低了借貸雙方的成本。

這也是國(guó)家整頓P2P之時(shí)，沒(méi)有直接取締和“一刀切”的根本所在。最新數(shù)據(jù)顯示，近三年，P2P服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)累計(jì)超過(guò)2萬(wàn)億元，貢獻(xiàn)巨大。

有研究顯示，以經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)測(cè)算，小微企業(yè)貸款空間預(yù)計(jì)為當(dāng)前規(guī)模的1.6倍—2.5倍。這樣看來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)空間較大，P2P的未來(lái)發(fā)展也充滿想象。

通過(guò)金融科技創(chuàng)新降低融資成本，是網(wǎng)貸最根本的優(yōu)勢(shì)，因此各大網(wǎng)貸平臺(tái)比拼的核心競(jìng)爭(zhēng)力也就是金融科技能力。

秉持老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭搜狐的科技創(chuàng)新基因，搜易貸將科技賦能金融，技術(shù)助力普惠，通過(guò)大數(shù)據(jù)，人工智能，機(jī)器學(xué)習(xí)，區(qū)塊鏈等領(lǐng)先科技進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)勢(shì)布局聚焦中小微企業(yè)融資服務(wù)的普惠金融業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)用戶提供高效便捷的融資信息服務(wù)，全面滿足其經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需求。科技創(chuàng)新能力處于行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。

搜易貸的智能風(fēng)控系統(tǒng)“風(fēng)刃”，依托大金融、大交易和大交互數(shù)據(jù)，根據(jù)不同的目標(biāo)市場(chǎng)，產(chǎn)品定位和行業(yè)分析，圍繞小微企業(yè)和企業(yè)主建立了五大數(shù)據(jù)體系和海量數(shù)據(jù)庫(kù)，單一企業(yè)及企業(yè)主的數(shù)據(jù)變量最多可達(dá)到8000個(gè)。“風(fēng)刃”風(fēng)控系統(tǒng)還構(gòu)建了以人和企業(yè)為核心的智能化流程與決策引擎，人工智能干預(yù)和適配流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，從反欺詐和信用評(píng)估的角度，綜合分析數(shù)百個(gè)特征變量，給出貸前的風(fēng)險(xiǎn)決策參考，通過(guò)評(píng)價(jià)模型，可以自動(dòng)估算客戶的授信金額，提高效率，減少成本。“風(fēng)刃“風(fēng)控系統(tǒng)從放款開(kāi)始即進(jìn)行策略性的貸后監(jiān)控，在風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生時(shí)及時(shí)進(jìn)入貸后管理流程。策略性使用自動(dòng)語(yǔ)音催收，有效降低貸后成本、提高回款率和覆蓋率。所有的流程都實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)可尋，線上全攬，線上線下同步共享。

此外，搜易貸的全流程系統(tǒng)化，數(shù)據(jù)化和智能化的管理平臺(tái)提升業(yè)務(wù)運(yùn)行效率，一站式智能進(jìn)件，實(shí)現(xiàn)全量數(shù)據(jù)系統(tǒng)化，方便管理和查詢，自動(dòng)生產(chǎn)各類分析報(bào)告，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理和運(yùn)營(yíng)，讓更多小微企業(yè)獲得信貸服務(wù)。

依托FINTECH應(yīng)用，搜易貸已經(jīng)幫助12個(gè)行業(yè)近10000家小微企業(yè)解決了多種經(jīng)營(yíng)性資金需求，小微企業(yè)借款成本降低30%，放款時(shí)間縮短75%，獲客成本僅為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的50%，人員效率是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的10倍，逾期率處于行業(yè)較低水平，憑借其卓越表現(xiàn)，獲頒 “2018 年度普惠金融競(jìng)爭(zhēng)力企業(yè)獎(jiǎng)”。此外，搜易貸的優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合及共同發(fā)展方面。截止到目前，已經(jīng)與銀行、信托等多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，并獲得60億左右的授信。

不難看出，像搜易貸這樣具有技術(shù)創(chuàng)新核心能力的P2P企業(yè)已是小微普惠金融里不可或缺的角色。盡管以銀行為首的體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)目前在加大小微企業(yè)金融服務(wù)，但從趨勢(shì)來(lái)看，真正要解決我國(guó)小微企業(yè)融資困局，最終還是需要完善以P2P為代表的多層次民營(yíng)金融供給體系。