中國首家“在線汽車銀行”誕生 大搜車引領(lǐng)汽車消費新模式

中國汽車行業(yè)從第一輛國產(chǎn)汽車落地到今天，已經(jīng)有60多年的歷史。改革開放以來，中國產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史進程加快，中國汽車產(chǎn)業(yè)在2000年后進入了高速是增長的階段，并逐漸形成了“3+X”的市場格局。中國也迅速成為了汽車產(chǎn)業(yè)大國。

據(jù)中國汽車協(xié)會消息，2018年我國汽車產(chǎn)銷量分別達到2780.9萬輛和2808.1萬輛，連續(xù)十年蟬聯(lián)全球第一。但是同樣是在2018年，中國汽車行業(yè)迎來1990年至今的首次下滑。

一時間紅海與藍海的爭論此起彼伏。

近日，中國銀行浙江省分行代表中國銀行總行，與汽車產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺大搜車正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同開設(shè)國內(nèi)首家“在線汽車銀行”。

這種企業(yè)與銀行合作的新模式，對中國汽車金融市場有多大意義，在整個汽車行業(yè)中又能激起多大的漣漪？汽車消費的下一個轉(zhuǎn)折點在哪里？

金融入場汽車消費迎來第一春

中國汽車產(chǎn)業(yè)消費發(fā)展至今，經(jīng)歷了兩種模式的更替。

最初的汽車消費，就像日常消費一樣，“一手交錢，一手交貨”，我們把這個階段稱為汽車消費1.0模式。那時候汽車消費的主力軍是政企機關(guān)，尋常百姓鮮有這樣的大額消費能力。

隨著消費水平的日漸提高，中國消費者對于汽車的需求迅速增長，但是汽車這種大額消費仍然是大眾消費的一片“無人區(qū)”。

2004年8月18日，《汽車金融公司管理辦法》正式實施，開啟了我國的汽車金融消費市場。借貸消費的模式逐漸取代傳統(tǒng)的“一手交錢一手交貨”的交易模式，大大降低了消費者購車的經(jīng)濟門檻。

中國汽車消費從1.0模式進入汽車金融的2.0模式。

在此期間，誕生出了銀行貸款、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期和汽車融資租賃等多種個人汽車消費的貸款方式。

對比不難發(fā)現(xiàn)，利率最低的是銀行。盡管傳統(tǒng)銀行的汽車貸款利率最低，但是手續(xù)繁瑣，要求復雜，由于風險控制沒有一個完備的方式，不得不從各個方面來對借款人進行約束。并且首付比例涵蓋了車價30%的首付款+車價10%的保證金+手續(xù)費，需要交納的金額依然不低。

首付最低的是汽車金融公司、整車廠財務公司。盡管他們貸款的要求沒有銀行那么高。但是以汽車金融公司為例，其資金來源主要是銀行的資金拆借，對汽車金融公司來說，不得不提高利率來對沖成本。

汽車融資租賃作為另一種形式，將所有權(quán)與使用權(quán)分離，這種模式相對而言更加簡單易操作。但是（車價+購置稅+保險）*20%的首付金依然不菲。

汽車金融的出現(xiàn)，有效刺激了中國汽車消費市場。從2004年到2018年，中國汽車銷量增長了3倍。但是據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會公布數(shù)據(jù)，汽車金融的滲透率到2017年僅僅達到40%，而同樣的指標，在發(fā)達國家的滲透率保持在70%-90%。而且汽車金融公司的增速在過去的十幾年里增速十分緩慢。

汽車消費2.0模式一定程度上降低了消費者的購車門檻，但是，進入2018年，中國汽車行業(yè)迎來了28年以來的首次下滑。有人認為中國汽車行業(yè)市場已經(jīng)觸及“天花板”，也有人認為是還有一片藍海市場未被開拓。

中國汽車整體市場銷量在2018年迎來首次下滑，數(shù)據(jù)來源：節(jié)點財經(jīng)據(jù)公開資料整理。

兩個結(jié)論并不矛盾，對于中國一二線城市而言，汽車消費市場接近飽和，而對于三四線城市和農(nóng)村而言，這部分市場上存在著龐大的購車需求，著實是一片藍海。但是，三四線城市以及農(nóng)村市場普遍存在的問題是需求旺盛但購買力不足。

顯然，當下汽車消費2.0模式也已經(jīng)無法滿足今天中國汽車市場的發(fā)展需求。

平臺思維信息流助力汽車消費第二春

首先擺在汽車消費市場面前的兩個問題是：飽和市場如何實現(xiàn)需求高效對接，藍海市場如何實現(xiàn)需求釋放。

如今，一線城市消費接近飽和的情況下，企業(yè)家們紛紛將矛頭對準了下沉市場。但是對于汽車消費而言，下沉市場的龐大需求和普遍購買力不足的矛盾始終無法調(diào)和。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年7月，全國住戶存款余額68萬億。大約50萬億掌握在1千萬人手里，人均500萬；大約10萬億，掌握在3億人手里，人均3.3萬；大約8萬億，掌握在10億人手里，人均8000。

這意味著中國有13億人沒有足夠的資金來買車。如果要購買車輛，只能通過汽車金融產(chǎn)品，然而目前的汽車金融產(chǎn)品首付高，利息高，考核嚴等都將這部分需求拒之門外。而且原有的4S店，銀行的汽車金融產(chǎn)品本就難以覆蓋三四線及農(nóng)村市場的購車需求。

另一方面，飽和市場的需求對接，需要解決的是信息的互通。包括從銀行、4S店、經(jīng)銷商、二手車商、消費者等產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的信息孤島的打通，將銀行的放款需求，車商的銷售需求和消費者的購買需求，通過第三方實現(xiàn)完美匹配，同時協(xié)助進行風險控制。

根據(jù)中國汽車經(jīng)銷商庫存預警指數(shù)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，2018年，中國汽車庫存指數(shù)持續(xù)保持在高位。經(jīng)銷商為了緩解庫存壓力，紛紛開始降價，這樣的情況很容易將汽車行業(yè)引入惡性競爭的循環(huán)，同時持續(xù)降價讓消費者對更低的價格保持期待，購買積極性隨之降低。

一旦下沉市場的汽車消費需求得以釋放，會大大緩解中下游庫存壓力，疏通汽車行業(yè)的整個產(chǎn)業(yè)鏈，促進汽車行業(yè)未來的良性發(fā)展。

我們以大搜車為例，看汽車金融市場未來的汽車消費模式的下一步進化。

大搜車通過其SaaS系統(tǒng)，將汽車廠商、4S店集團、新車二網(wǎng)、二手車商鏈接起來，其旗下汽車融資租賃平臺“彈個車”，憑借“1成首付 先用后買”的創(chuàng)新產(chǎn)品模式和遍布全國各地的彈個車社區(qū)店服務網(wǎng)絡(luò)迅速在下沉市場占領(lǐng)消費者心智。

而中國銀行與大搜車的戰(zhàn)略合作，成功將上游也實現(xiàn)打通。如此一來，整個汽車金融消費的所有關(guān)鍵點通過信息實現(xiàn)串聯(lián)。

曾經(jīng)各自為戰(zhàn)的汽車消費金融2.0模式，正在進化成為產(chǎn)業(yè)鏈信息互通，資源優(yōu)化配置的3.0模式。

汽車消費2.0模式和3.0模式對比，節(jié)點財經(jīng)繪制。

對比不難發(fā)現(xiàn)，汽車消費3.0模式下，平臺的優(yōu)勢得以展現(xiàn)，通過信息互通，實現(xiàn)需求精準匹配，提高交易達成率和交易效率，同時協(xié)助分攤風險、調(diào)低首付比例，進一步降低獲客門檻。同時不難發(fā)現(xiàn)，借助平臺，各個參與方省去了大量的冗余操作，交易流程更加快捷。

搶占汽車消費的轉(zhuǎn)折點

中國銀行與大搜車創(chuàng)新的合作模式，直擊汽車行業(yè)痛點，有利于緩解汽車行業(yè)發(fā)展下滑的現(xiàn)狀，促進消費，緩解庫存壓力，幫助汽車行業(yè)回到良性發(fā)展的軌道。

對于銀行來說，這樣合作意義主要體現(xiàn)在兩點。

第一，SaaS賦能產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

通過借助科技互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)，為像銀行這樣的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)賦能，加速產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，是未來發(fā)展的必然趨勢。近幾年，BAT等巨頭們紛紛調(diào)整組織架構(gòu)，提升to B業(yè)務的戰(zhàn)略地位和發(fā)展速度，也可見一斑。

眾所周知，到傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務往往伴隨的是漫長的等待和繁瑣的程序。

對銀行來說，借助成熟的科技金融公司的技術(shù)，直接將自己的業(yè)務進行互聯(lián)網(wǎng)化、線上化。除了可以節(jié)約人力成本外，也可以大大提升服務效率，提升用戶體驗。同時銀行龐大的數(shù)據(jù)也幫助企業(yè)提高風險把控的能力。

第二，助力產(chǎn)品場景化。

QuestMobile發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)2018年度大報告》顯示，未來垂直賽道還會有良好的增長機會，主要得益于用戶下沉、線下場景、產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)迭代等。

中國銀行和大搜車的這次合作，將銀行的資金、風控體系與終端的汽車消費場景、消費數(shù)據(jù)相結(jié)合，和廣而泛的金融產(chǎn)品相比，這樣的垂直化產(chǎn)品+服務將更容易定向滿足消費者需求。打通汽車消費產(chǎn)業(yè)鏈上下游，將獲客導流、車源整合、倉儲物流、產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)風控、車務服務、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)處置、技術(shù)服務等九大能力合而為一，平臺效益初現(xiàn)。

將大搜車比喻成大家熟悉的“天貓”平臺可能比較貼切，一邊是商家，一邊是顧客，大搜車在中間提供的不只是商品展示，還包括資訊對接、交易服務、售后服務、還有金融服務。而現(xiàn)在看來，天貓的B2B2C模式在阿里整個電商平臺中占比近八成，這也正是大搜車未來的想象力。

如果說汽車消費2.0模式的出現(xiàn)，是中國汽車行業(yè)發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點，如今，3.0模式的出現(xiàn)，或?qū)槠囆袠I(yè)發(fā)展注入全新的生命力。文 | Walter