中國汽車行業從第一輛國產汽車落地到今天，已經有60多年的歷史。改革開放以來，中國產業發展的歷史進程加快，中國汽車產業在2000年后進入了高速是增長的階段，并逐漸形成了“3+X”的市場格局。中國也迅速成為了汽車產業大國。

據中國汽車協會消息，2018年我國汽車產銷量分別達到2780.9萬輛和2808.1萬輛，連續十年蟬聯全球第一。但是同樣是在2018年，中國汽車行業迎來1990年至今的首次下滑。

一時間紅海與藍海的爭論此起彼伏。

近日，中國銀行浙江省分行代表中國銀行總行，與汽車產業互聯網平臺大搜車正式簽署戰略合作協議，共同開設國內首家“在線汽車銀行”。

這種企業與銀行合作的新模式，對中國汽車金融市場有多大意義，在整個汽車行業中又能激起多大的漣漪？汽車消費的下一個轉折點在哪里？

金融入場汽車消費迎來第一春

中國汽車產業消費發展至今，經歷了兩種模式的更替。

最初的汽車消費，就像日常消費一樣，“一手交錢，一手交貨”，我們把這個階段稱為汽車消費1.0模式。那時候汽車消費的主力軍是政企機關，尋常百姓鮮有這樣的大額消費能力。

隨著消費水平的日漸提高，中國消費者對于汽車的需求迅速增長，但是汽車這種大額消費仍然是大眾消費的一片“無人區”。

2004年8月18日，《汽車金融公司管理辦法》正式實施，開啟了我國的汽車金融消費市場。借貸消費的模式逐漸取代傳統的“一手交錢一手交貨”的交易模式，大大降低了消費者購車的經濟門檻。

中國汽車消費從1.0模式進入汽車金融的2.0模式。

在此期間，誕生出了銀行貸款、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期和汽車融資租賃等多種個人汽車消費的貸款方式。

對比不難發現，利率最低的是銀行。盡管傳統銀行的汽車貸款利率最低，但是手續繁瑣，要求復雜，由于風險控制沒有一個完備的方式，不得不從各個方面來對借款人進行約束。并且首付比例涵蓋了車價30%的首付款+車價10%的保證金+手續費，需要交納的金額依然不低。

首付最低的是汽車金融公司、整車廠財務公司。盡管他們貸款的要求沒有銀行那么高。但是以汽車金融公司為例，其資金來源主要是銀行的資金拆借，對汽車金融公司來說，不得不提高利率來對沖成本。

汽車融資租賃作為另一種形式，將所有權與使用權分離，這種模式相對而言更加簡單易操作。但是（車價+購置稅+保險）*20%的首付金依然不菲。

汽車金融的出現，有效刺激了中國汽車消費市場。從2004年到2018年，中國汽車銷量增長了3倍。但是據中國銀行業協會公布數據，汽車金融的滲透率到2017年僅僅達到40%，而同樣的指標，在發達國家的滲透率保持在70%-90%。而且汽車金融公司的增速在過去的十幾年里增速十分緩慢。

汽車消費2.0模式一定程度上降低了消費者的購車門檻，但是，進入2018年，中國汽車行業迎來了28年以來的首次下滑。有人認為中國汽車行業市場已經觸及“天花板”，也有人認為是還有一片藍海市場未被開拓。

中國汽車整體市場銷量在2018年迎來首次下滑，數據來源：節點財經據公開資料整理。

兩個結論并不矛盾，對于中國一二線城市而言，汽車消費市場接近飽和，而對于三四線城市和農村而言，這部分市場上存在著龐大的購車需求，著實是一片藍海。但是，三四線城市以及農村市場普遍存在的問題是需求旺盛但購買力不足。

顯然，當下汽車消費2.0模式也已經無法滿足今天中國汽車市場的發展需求。

平臺思維信息流助力汽車消費第二春

首先擺在汽車消費市場面前的兩個問題是：飽和市場如何實現需求高效對接，藍海市場如何實現需求釋放。

如今，一線城市消費接近飽和的情況下，企業家們紛紛將矛頭對準了下沉市場。但是對于汽車消費而言，下沉市場的龐大需求和普遍購買力不足的矛盾始終無法調和。

根據央行公布的數據顯示，截止到2018年7月，全國住戶存款余額68萬億。大約50萬億掌握在1千萬人手里，人均500萬；大約10萬億，掌握在3億人手里，人均3.3萬；大約8萬億，掌握在10億人手里，人均8000。

這意味著中國有13億人沒有足夠的資金來買車。如果要購買車輛，只能通過汽車金融產品，然而目前的汽車金融產品首付高，利息高，考核嚴等都將這部分需求拒之門外。而且原有的4S店，銀行的汽車金融產品本就難以覆蓋三四線及農村市場的購車需求。

另一方面，飽和市場的需求對接，需要解決的是信息的互通。包括從銀行、4S店、經銷商、二手車商、消費者等產業鏈各個環節的信息孤島的打通，將銀行的放款需求，車商的銷售需求和消費者的購買需求，通過第三方實現完美匹配，同時協助進行風險控制。

根據中國汽車經銷商庫存預警指數統計的數據來看，2018年，中國汽車庫存指數持續保持在高位。經銷商為了緩解庫存壓力，紛紛開始降價，這樣的情況很容易將汽車行業引入惡性競爭的循環，同時持續降價讓消費者對更低的價格保持期待，購買積極性隨之降低。

一旦下沉市場的汽車消費需求得以釋放，會大大緩解中下游庫存壓力，疏通汽車行業的整個產業鏈，促進汽車行業未來的良性發展。

我們以大搜車為例，看汽車金融市場未來的汽車消費模式的下一步進化。

大搜車通過其SaaS系統，將汽車廠商、4S店集團、新車二網、二手車商鏈接起來，其旗下汽車融資租賃平臺“彈個車”，憑借“1成首付 先用后買”的創新產品模式和遍布全國各地的彈個車社區店服務網絡迅速在下沉市場占領消費者心智。

而中國銀行與大搜車的戰略合作，成功將上游也實現打通。如此一來，整個汽車金融消費的所有關鍵點通過信息實現串聯。

曾經各自為戰的汽車消費金融2.0模式，正在進化成為產業鏈信息互通，資源優化配置的3.0模式。

汽車消費2.0模式和3.0模式對比，節點財經繪制。

對比不難發現，汽車消費3.0模式下，平臺的優勢得以展現，通過信息互通，實現需求精準匹配，提高交易達成率和交易效率，同時協助分攤風險、調低首付比例，進一步降低獲客門檻。同時不難發現，借助平臺，各個參與方省去了大量的冗余操作，交易流程更加快捷。

搶占汽車消費的轉折點

中國銀行與大搜車創新的合作模式，直擊汽車行業痛點，有利于緩解汽車行業發展下滑的現狀，促進消費，緩解庫存壓力，幫助汽車行業回到良性發展的軌道。

對于銀行來說，這樣合作意義主要體現在兩點。

第一，SaaS賦能產業互聯網。

通過借助科技互聯網企業的技術，為像銀行這樣的傳統產業賦能，加速產業的互聯網化，是未來發展的必然趨勢。近幾年，BAT等巨頭們紛紛調整組織架構，提升to B業務的戰略地位和發展速度，也可見一斑。

眾所周知，到傳統銀行辦理業務往往伴隨的是漫長的等待和繁瑣的程序。

對銀行來說，借助成熟的科技金融公司的技術，直接將自己的業務進行互聯網化、線上化。除了可以節約人力成本外，也可以大大提升服務效率，提升用戶體驗。同時銀行龐大的數據也幫助企業提高風險把控的能力。

第二，助力產品場景化。

QuestMobile發布的《中國移動互聯網2018年度大報告》顯示，未來垂直賽道還會有良好的增長機會，主要得益于用戶下沉、線下場景、產品創新和技術迭代等。

中國銀行和大搜車的這次合作，將銀行的資金、風控體系與終端的汽車消費場景、消費數據相結合，和廣而泛的金融產品相比，這樣的垂直化產品+服務將更容易定向滿足消費者需求。打通汽車消費產業鏈上下游，將獲客導流、車源整合、倉儲物流、產品設計、數據風控、車務服務、資產管理、資產處置、技術服務等九大能力合而為一，平臺效益初現。

將大搜車比喻成大家熟悉的“天貓”平臺可能比較貼切，一邊是商家，一邊是顧客，大搜車在中間提供的不只是商品展示，還包括資訊對接、交易服務、售后服務、還有金融服務。而現在看來，天貓的B2B2C模式在阿里整個電商平臺中占比近八成，這也正是大搜車未來的想象力。

如果說汽車消費2.0模式的出現，是中國汽車行業發展的重要轉折點，如今，3.0模式的出現，或將為汽車行業發展注入全新的生命力。文 | Walter