自2015年商業車險費改啟動以來，每年政策層面的變化已經成為財險行業的普遍規律。

在業界看來，每一次的商業車險深化改革，均帶有兩種基調：其一，持續下調部分地區的自主折扣系數范圍，給予經營者更為廣闊的自主空間；其二，監管愈發嚴苛，實行“三率”閾值(綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率)監管模式，令各財險公司在經營上更具規范性。

在業界看來，商車費改基本達到了改革的預期與初衷。但與此同時，市場經歷的一系列變化，包括競爭模式、企業壓力和行業發展瓶頸等問題，亦如影隨行。中國財險“三巨頭”年報顯示，雖然保費收入有所上升，但凈利潤卻同比下降明顯。數據顯示，2018年平安財險、人保財險、太保財險凈利潤分別為122.74億元、163億元和34.84億元，同比下降8.2%、17.3%和6.9%。

事實上，這樣的挑戰與壓力在中小財險公司中，表現得更為強烈。在行業變革的態勢之下，企業如何破局，找到更為穩固和良性的贏利方式，成為財險公司不容回避的挑戰之一。特別是在占財險業務最大份額的車險領域，如何在嚴監管的政策之下，在競爭激烈的市場環境之下，實現精準定價，顯然是財險公司未來致勝的關鍵。

日前，大數據智能風控領域里頗具優勢的智能科技應用平臺——百融金服，剛剛推出一款頗具影響力的產品“車險分”，其核心邏輯是，不同于傳統精算模型只專注于從車因子的局限性，通過百融大數據“車險分”，導入從人因子，提升精算賠付模型效果，提高風險識別能力。

百融金服高級副總裁鄭威表示，憑借在人工智能、風控云、大數據技術領域的技術優勢，以及超強的建模能力，百融金服為保險行業用戶提供精準營銷、存量客戶管理以及個性化產品定制等產品和服務。結合百融金服海量多維度“從人”數據，“車險分”將信用評分、收支等級、出行頻率、社交關系等“從人因子”注入，引入人工智能、機器學習、神經網絡等技術，精準衡量從人風險。

目前，百融金服已經與中保信、眾安、大地等諸多保險公司在車險分應用上展開探索，經過百融金服的模型優化以及從人因子的加入，對于風險的區分度提升了將近30%。“這對于車險行業發展來說，將是極大的推動與助力。”鄭威如此表示。

在業界看來，行業的產業良性發展，必須依靠像“車險分”這類的智能科技手段來轉變思路、打破局限性，尋找新的方向。

精準定價 車險公司突破的關鍵

車險一直是我國第一大財產險，車險業務是多數財險公司的主要業務收入來源。不過，隨著汽車銷量增幅放緩，車險業面臨的壓力愈發強烈。

近年來，隨著競爭的加劇，車險公司“壓力山大”。一方面，車險產品同質化嚴重，格式條款大同小異，使得各公司只有靠價格戰來吸引客戶。 數據顯示，隨著“商車費改”的進一步深化，單均保費下降。 另一方面，是費用率的高企?！蹲C券時報》援引一份行業統計數據指出，2018年前5個月，受車險手續費競爭亂象等影響，產險公司綜合成本率達99.5%，同比上升0.98個百分點，逼近盈虧紅線。有數據顯示，近年車險賠付率大約在60%左右；費用率在40%左右；車險運行成本極高。

更加急迫的是，商車費改后費率區間進一步放開，對精準定價要求極高。在這一背景之下，如何精準定價，就成為車險公司控制成本從而提升行業競爭力的關鍵所在。

目前，整個車險行業以及大部分創新型企業，對于改革創新的思路，都是從車的角度出發，包括通過車載終端聚焦于行駛路線、急轉彎、急剎車等駕駛行為上的研究；以及通過客戶上一年或近五年的出險記錄、歷史賠付記錄來去判斷其今年出現的風險。再加上，中小保險公司積累的數據量太小，不足以支持精準定價。

而“從人因子”的注入，將打破這一局限性。百融金服保險事業部產品總監王豐表示，百融金服”車險分“的邏輯是，從人的數據出發，包括人的信用評分、社交關系、收支等級、電商消費、出行頻律、風險偏好等，以“從人因子”來進行車險的精準定價，從而助力車險公司進行風險管理。

王豐坦陳，目前，從人因子已經是國際上經常采用的方式。百融金服“車險分”的落地，將令國內車險在”精準定價“發展路徑上，快速前進。

“車險分”的機會與挑戰

在業界看來，"車險分”的推出，是百融金服發揮資源優勢、打通行業痛點和發展瓶頸的有效舉措。即順勢而為，又恰逢其時。

目前，各保險公司均具有自己模型，來評估車險客戶的風險水平。通過與各保險公司進行合作和探索，百融金服“車險分”正在不斷完善和革新。從反饋來看，在保險公司通過自身因子建立模型之后，再加入百融"車險分"的從人因子建立一個新模型，兩個數據進行對比驗證后，呈現的效果和結論非常一致，匹配率極高；更為重要的是，百融金服”車險分“因子，能夠令模型效果明顯改進，提升度很高。這顯然將對車險的精準定價，給予了極大的助力。

截至目前 ，百融因子在以中保信行業數據以及在大地、眾安、眾誠、永安等保險公司數據集上建立的賠付率精算模型中，均有不同程度的提升作用。

"該項目為百融金服保險團隊創建了一套具有社會價值、科技價值和商業價值的保險產品。“王豐如此表示。據悉，百融金服標準車險分作為精算定價的補充，可通過殘差模型加入傳統定價模型。包括以下四個環節：1、車險分調用，即：通過API、云端查詢調用百融標準車險分或百融因子；2、殘差預測，即：利用百融車險分/百融因子，預測傳統模型不能解釋的殘差部分；3、加入定價模型，即：將預測殘差加入，得出最終的預測值；4、精算落地，即：制定費折聯動、報價敞口、車險核保政策的制定等。“據悉，定制化評分已率先通過api接口實時傳輸的方式，在眾安數據聯盟的精算模型上開展試用。”

談及未來百融金服“車險分”項目的發展和推廣，王豐表示，在技術層面，將持續不斷地引入風險強相關因子；還將分險種構建標準分模型，進一步提高標準分的風險識別能力。“車險分的商業落地將會飛快提速，大有可為。”