一“網”打盡：逃不過的信用卡還款收費？

繼微信支付針對信用卡還款收取手續(xù)費大半年之后，又一個“扎心”的消息傳來。

從3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費 。具體細則為，每人每月2000元的免費額度，超出2000元的部分按照0.1%收取服務費。

而在支付寶之前，微信支付已在去年8月就這一業(yè)務全面收取0.1%的服務費。至此，互聯(lián)網領域的兩大金融平臺均已結束了信用卡免費還款的日子。

隨著支付寶的這一調整的落地，還有網友算了一筆賬：用支付寶還信用卡永遠比微信支付便宜2元錢。

字面上的帳沒錯，但錯在沒有“聯(lián)系上下文”。

正如顧準大師告訴我們的，研究經濟，必須研究它的歷史。稍微留意一下事情的發(fā)展規(guī)律，我們就會發(fā)現事實本質并不如此：對于信用卡還款收費這件事情，無論是微信還是支付寶，誰都逃不過。

一“網”打盡

收費本身并不是什么大事兒。

因為信用卡還款的通道并不單一，所以微信和支付寶的調整對用戶影響有限。就像支付寶此前在公告中所寫，如果是大額的還款，仍然建議用戶選擇銀行網銀等渠道免費還款。

然而，很多消費者真正擔心的是，微信支付和支付寶先后收費的舉動，是否意味著第三方支付的免費時代將就此終結？

要搞清楚這個問題，得先看一下微信支付和支付寶為何收費。

2017年3月底，經中國人民銀行批準成立的非銀行支付機構網絡支付清算平臺網聯(lián)清算有限公司（以下簡稱“網聯(lián)”）啟動試運行。

網聯(lián)的成立，標志著第三方網絡支付“草莽時代”的結束，至此正式被納入監(jiān)管體系。

2018年6月30日起，按照央行規(guī)定，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。同月，央行發(fā)布通知，支付機構應按規(guī)定逐步提高備付金交存比例，到2019年1月14日交存比例將提高到100%。

備付金的利息收入是第三方支付平臺沖抵成本的重要來源。當備付金實現100%集中存管后，支付機構在備付金上獲得的利息收入便隨之清零。同時，隨著用戶量的快速增加，第三方支付機構在銀行端的轉賬服務費用也隨之增加，一降一漲之間，支付機構成本將明顯提升。

如今1月14日“大限”已至，支付寶針對信用卡還款收費就是再正常不過了。

有業(yè)內人士表示，中國第三方支付費率低于全球大部分國家。在商家端，支付寶和微信支付向商戶收取0.38%到0.6%的手續(xù)費，而Paypal這項交易額的費率為2.9%，此外還要再加0.3美元。

所以，0.1%的服務費真的只是“意思意思”。

但就是這“意思意思”的0.1%，對平臺來說就是一筆大數字。假如一個人每月信用卡還款1000元，按照0.1%的服務費率就需要向平臺支付1元錢，5億用戶就是5億元，更何況大家每個月信用卡還多少，自己心里沒數嗎？

找到收費的原因，又算了賬，我們就會發(fā)現，從事情的發(fā)展變化上來看，國內第三方支付平臺從免費到收費，背后確實是支付寶所說“綜合經營成本上升”所致；而從全球的行業(yè)規(guī)律來看，提供服務收取費用，天經地義。

看明白了這一層后，我們再來看兩大平臺在細節(jié)上的不同之處。

這次支付寶的收費調整，其用戶最大的感受便是：收的比微信支付晚、收的比微信支付少。的確，從目前的時間節(jié)點來看，支付寶提供了每人每月2000元的免費額度，只針對超出2000元的部分收取0.1%收取服務費。而騰訊并沒有設定免費額度，因此才有了“2000元以上，支付寶永遠比微信支付便宜2元錢”的說法。

支付寶與微信支付信用卡還款服務費收費情況

但事物從不是孤立的存在于某一特定時空里的。

很多人忘記了微信也曾設定過免費額度。2017年12月，微信首次針對信用卡還款業(yè)務進行收費，設定了5000元的免費額度，超出部分按0.1%收取服務費。

聽起來是否有些耳熟？正是與眼下支付寶的收費模式相同，并且免費額度更高。對于更早全面接入網聯(lián)的微信支付來說，比支付寶更早一步分批收費、全面收費，是自然而然的事情。

類似的節(jié)奏，我們在“提現”這件事上早已體會過了——2015年10月，微信支付對轉賬功能收取手續(xù)費，次年改為提現收取手續(xù)費。支付寶在2016年9月開始，對提現收取手續(xù)費。

所以，曾經的支付寶不是不收，只是時候未到罷了。

事實上，成本的上漲，對于各個平臺都是一碗水端平的。補貼只是一時計策，可持續(xù)的商業(yè)模式最終都將回歸收費。

而更敢于率先上漲服務費的平臺，往往在C端擁有更強大的自信。

據騰訊財付通公布數據顯示，2018年客戶投訴及風險事件處理公告中，交易類客戶投訴事件55977件，占比為全年交易筆數的0.000012%，由此推算，2018年微信總交易筆數為4664.75億筆，平均每日超13億筆交易。

而據支付寶給出的數據顯示，2018年交易類客戶投訴事件為9875件，占比為交易類總數的0.000005%，由此推算2018支付寶全年交易筆數1975億筆，日均5.41億筆交易。

由超兩倍的交易筆數差距可見，用戶“大錢支付寶，小錢用微信”的支付習慣和國民社交軟件的地位，讓微信支付成為了更高頻的支付方式，尤其是在線下。

據地歌網了解，第三方平臺即使在收費的基礎上，面對大于0.1%成本的激增，依然采取補貼動作。簡言之，即使收費，平臺的虧損仍是客觀存在的。從交易筆數來看，微信支付承擔的成本更高。

這便帶來了一個新問題，隨著體量和規(guī)模的變化，0.1%的標準和2000元的限免額度是否會發(fā)生變化？第三方支付平臺將來是否會提高費率？

聞道有先后

從歷史發(fā)展的規(guī)律來看，這并不是不可能。

作為第三方支付市場中的老大哥，說支付寶打開了中國的第三方支付市場格局，這話一點也不為過。

2003年5月，如今建立了中國電商基石的淘寶網成立。最初，淘寶并沒有支付工具，買方要去郵局匯款。如果雙方之間無法相互信任，交易時還需要找一個擔保人——總之，那時的淘寶只能算是一個信息聚合平臺，不能算是真正意義上的電商。

信任難題成了電商初期發(fā)展緩慢的原因之一。

要解決這個問題為雙方作擔保，就要核實交易和貨的真實情況，人力物力時間投下去，每一單都存在服務成本。費力不賺錢的事，銀行是不愿意干的。

5個月后，淘寶推出了自己的第三方支付工具。

起初，它只是淘寶的一個項目，大名就叫“擔保交易”，解決的就是買方賣方之間的信任問題，促成交易。買方付款，賣方發(fā)貨，買方收到貨并確認后，支付寶才將資金支付給賣方，貨不滿意可以退貨并要求退款。如此一來，賣方不用擔心發(fā)貨后收不到款，買方也不用擔心貨品有問題——作為一個中間過渡賬戶，支付寶隔絕了貨和錢，沒有任何一方能既拿到錢又拿到貨。

敢于率先吃螃蟹的畢竟少數，新的用戶習慣需要教育和引導。

初期，支付寶擔保交易并不是默認選項，而是一個勾選項。賣家多觀望，因為這打破了舊模式：賣方無法率先收到錢了；而且物流和買方不及時確認的情況，還導致了小賣家的資金流問題。

榜樣效應首現于資金稍雄厚的大賣之中。

他們發(fā)現，擔保交易對買方的保護使得交易成功率提升了。買家涌向了支持擔保交易的賣家，趨勢的形成如河川匯聚，觀望的賣家開始勾選支持擔保交易。

阿里巴巴合伙人、支付寶的創(chuàng)始人之一苗人鳳曾說：“買家覺得電商本來就新，周圍缺少誠信文化，人也沒見到貨也沒見到錢就要付出去，不寄給我我找誰去？這種心理暗示是很強的，而且那時候，受騙上當的的確很多。擔保交易一推出，迎合了中國C2C市場需求，現在潮流的說法就是我們解決了一個痛點。”

電商和銀行的老大難問題，被第三方支付迎刃而解，這其間的突破和市場教育，支付寶厥功至偉。

從2004年底分拆獨立起算，一家獨大的日子，支付寶過了近十年，從PC時代飆進移動支付時代。

沒人想到微信支付會異軍突起。

相比于支付寶，2005年9月誕生的財付通，其實來得并不晚。但遠離電商的生態(tài)環(huán)境，讓財付通的路一直走得不急不緩。

直到2014年的春節(jié)，微信紅包肩扛強社交的迫擊炮，橫空出世。而這，只是被馬云稱為“珍珠港偷襲計劃”的微信支付，后來居上的第一步。

第二年春節(jié)，微信支付與央視春晚合作，推出“搖一搖”，徹底將微信紅包捧紅了。在除夕當晚，共有2000萬用戶參與微信紅包活動，紅包收發(fā)總量超過10億個，是2014年的62倍。

紅包需要提現，自然觸發(fā)綁卡行為，一個春節(jié)，“微信綁卡用戶破億、一個紅包就超過支付寶10年干的事。”

社交優(yōu)勢，是微信支付快速崛起的王牌，社交之于支付寶，就像電商之于騰訊。但微信平臺內的紅包流轉，并沒有形成真正的移動支付閉環(huán)。改變這一模式的是二維碼。

二維碼給移動支付帶來了可能，成為了現實與互聯(lián)網之間的橋梁。

這次，微信支付選擇了O2O、小商戶場景，繞開線上電商戰(zhàn)場，發(fā)揮小額、高頻的優(yōu)勢，培養(yǎng)用戶用微信支付的習慣。

在線下，緊張的場景爭奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。2013年底，支付寶首先與快的打車合作，推廣移動支付功能。2014年初，微信支付與滴滴打車合作。

這場補貼大戰(zhàn)的結局我們都知道，合并后的滴滴和快的打通平臺數據，兼容支付寶和微信支付，由此二者瓜分了打車支付場景。

由網約車開始，微信支付拉開了與支付寶在全場景上的爭奪。外賣、餐館、小店、賓館、火車站、飛機場、水電煤……通過線下包圍線上，小額高頻的策略，微信支付在線下滲透率逐步提高，并形成反攻。

易觀數據顯示，2015年Q1，支付寶占移動支付市場74.92%，財付通占11.43%，兩者合計占86.35%。但到了2017年Q1，這組數據就變?yōu)榱酥Ц秾?3.7%，財付通為39.51%，合計超90%。

在兩者合計份額提升不大的情況下，兩年之間，移動支付市場上演了“份額轉移”。微信支付的市占率從1成上升到了4成。

如今，互聯(lián)網進入下半場。依靠B端電商資源略勝一籌的老大哥支付寶，和依靠C端優(yōu)勢快速崛起的微信支付都將迎來新的機遇和挑戰(zhàn)。在產業(yè)互聯(lián)網的浪潮中，轉向2B勢必將會為這一穩(wěn)定了近兩年的市場格局帶來新的沖擊。

巨頭的競爭，鹿死誰手，仍未可知。

狂飆突進

正是在支付寶與微信支付的雙雄爭霸中，中國的互聯(lián)網金融領域進入了狂飆突進的5年。

前段時間，PayPal首席執(zhí)行官Dan Schulman在接受采訪時表示，由于金融技術行業(yè)的持續(xù)迅速增長，數字支付行業(yè)將會成為一個價值100萬億美元的市場。

而在中國，這一數字已經離得并不遠了——在中國城鎮(zhèn)，移動支付已成常態(tài)。手機支付、乘車掃碼、手機退稅普及，人們不再適應出門取錢、帶錢包的生活。

但其實移動支付在中國真正的大規(guī)模普及，不過是從2013年才開始的。伴生于移動互聯(lián)網的發(fā)展，當時巨頭的競爭不僅僅是雙方角力，更加快了市場的成熟，讓移動支付市場的規(guī)模呈爆發(fā)性增長。

根據易觀數據，2013年，移動支付市場規(guī)模為1.2萬億；2015年達到12.2萬億，超越PC支付成為第三方支付的中堅力量；2017年，中國移動支付的市場規(guī)模就已達近110萬億元，成為全球第一大移動支付市場。據前瞻產業(yè)研究院估計，2018年中國第三方移動支付交易規(guī)模將超150萬億元。

除了移動支付之外，隨著互聯(lián)網對金融行業(yè)的覆蓋與改造，消費借貸、小額借貸、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網基金、網絡眾籌、區(qū)塊鏈金融等服務已經擺上了“互聯(lián)網金融產品超市”的貨架。

無論是B端還是C端，互金的身影已無處不在。

在剛過去的2018年，百度分拆度小滿，并獲得19億美元融資；京東分拆京東金融，多輪融資后估值達到1330億元，并更名為京東數字科技；小米在上市前，分拆了金融業(yè)務，不排除未來將單獨上市的可能性；年末，360金融更是率先登錄納斯達克……

別急，最閃亮的明星還沒登場。

天下英雄誰敵手？二馬。

從一個曾用名為“擔保交易”的支付寶逐漸演變，如今的螞蟻金服成長為估值1550億美金的超級獨角獸。而騰訊的金融業(yè)務也從一個財付通，演變到 “FiT”，再成為如今的騰訊金融科技。

回顧發(fā)展脈絡之后，我們發(fā)現，以移動支付為代表的互聯(lián)網金融發(fā)展至今也不過短短十數年的時間，在這期間，不僅是行業(yè)本身發(fā)生了天翻地覆的變化，更是在無形中改變了中國城市居民的消費習慣。

隨著技術的發(fā)展，互聯(lián)網模式下的各種商業(yè)模式將繼續(xù)不斷自我調整，向著更平衡、更穩(wěn)健的形態(tài)演變。信用卡還款費率的出現便是其中之一。所以，如果有朝一日，微信和支付寶為了實現信用卡還款業(yè)務的長久健康發(fā)展而提高費率，大家也不必驚訝，情理之中，習慣就好。