科技改變生活 · 科技引領未來
科技改變生活 · 科技引領未來
6月19日，因銀行存款利率報價方式調整，大額存單、定期存款利率下調，大額存單突遭搶購。過去買國債要排隊，如今大額存單還得靠搶，究其原因還是因為利率繼續下行，擔心三五年后難有今天的存款利率。由于大額存單的起存門檻限制，對于手頭資金暫且不夠寬裕
6月19日，因銀行存款利率報價方式調整，大額存單、定期存款利率下調，大額存單突遭搶購。過去買國債要排隊，如今大額存單還得靠搶，究其原因還是因為利率繼續下行，擔心三五年后難有今天的存款利率。
由于大額存單的起存門檻限制，對于手頭資金暫且不夠寬裕的人來說，只能與大額存單擦肩而過。
如果你有儲蓄的習慣，追求安全、穩健，更希望可以長期鎖定利率，那么「增額壽險」是不錯的選擇。
何為增額壽險
什么是壽險：壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。壽險是人身保險的一種（人身保險還包括健康險、養老險），是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據保險合同約定給付保險金的一種保險。
壽險主要分為定期壽險和終身壽險，責任簡單，通常包含身故和全殘兩項責任。
終身壽險是指保障期限為終身的壽險，人固有一死，所以終身壽險的保險金必然會落到受益人手里。為了便于區分，這類壽險稱之為“傳統壽險”。可以鎖定利率的終身壽險，產品形態跟傳統壽險存在一定的差異，因保額逐年遞增，所以稱之為“增額壽險”。
傳統壽險與增額壽險區別
30歲男性，年交保費79500元，交費20年，保障終身。傳統壽險終身保額500萬，增額壽險保額逐年遞增（保額以3.5%復利遞增）。73歲之前保額低于傳統壽險，73歲時保額達500萬，此后一路飆升，105歲時保額為傳統壽險的3倍，達1500萬。
假定保單生效后第10年被保險人身故，傳統壽險賠付500萬，增額壽險賠付120萬，差額近400萬。假定90歲時被保險人身故，傳統壽險賠付500萬，增額壽險則賠付900萬，差額同樣為400萬。
顯然，傳統壽險前40年的杠桿要高于增額壽險，40年后由于“復利效應”增額壽險保額反超。
增額壽險的現金價值一直高于傳統壽險。
現金價值：白話解釋，退保時保險公司退還的金額，我們確定可以拿到手的錢。
現金價值確定保證，載于合同
退保是投保人的權利，不論是傳統壽險還是增額壽險，我們都有權退保。區別在于傳統壽險只能整單退保，而增額壽險可以減額，減額實則為「部分退保」。比如保單某一年度的現金價值為200萬，通過減額的方式取出20萬，剩下的180萬以3.5%復利增值，第二年再減額領取20萬，剩余現金價值再繼續復利增值。
換句話說，增額壽險的現金價值，可以按照我們的需求，通過減額的方式取出來花，比如用于孩子的教育，個人的養老——“靈活性”。而傳統壽險做不到。
所以，傳統壽險的受益人一定不可能是自己，增額壽險的受益人可以是自己，也可以是家人（身故受益人）。
傳統壽險偏保障，增額壽險偏儲蓄。
如何鎖定利率
我們都知道大額存單最長期限為5年，也就是說當下最長可以鎖定5年的利率。而人生，不止一個5年，未來存款利率繼續下行，下一個5年還能否有今天的利率，很難。
以工行為例，目前大額存單3年期(新客)的年利率為3.35%，起存金額為20萬。
增額壽險，不需要一次性存入20萬，每年交2萬元，分10年交完，同樣可以達到大額存單的效果，長期持有，收益遠高于大額存單。
最關鍵的是，不用擔心利率下行風險，現金價值確定保證，載于合同。
10年總保費20萬，交費期滿時，保單現金價值為24.1萬，年化單利3.75%，第20年的時候，現價34萬，年化單利4.52%，到60歲時，20萬已經變成47.9萬，年化單利5.49%。如果一直不取，現金價值則持續遞增，想要花錢的時候可以「減額領取」，領取后剩余現價繼續復利增值。
增額壽險產品形態非常簡單，沒有那么多門道。每年交多少錢，有多少利益，現金價值一目了然。當然這類產品除了「鎖利」以外，還有其他的功能，比如對接保險金信托，對接養老社區。
注：表內數據都是確定的，現金價值確定保證，載于合同
為什么要鎖定利率
存款利率一直處于下行趨勢，一年期存款基準利率已經從1990年的10.08%降至今天的1.5%。
銀行理財收益率持續走低，Wind數據顯示，截至2021年3月14日，全市場1年期銀行理財產品（人民幣）的預期年收益率已經降到了3.70%。
未來利率走勢會是怎么樣，前央行行長周小川在2019年創新經濟論壇上說過：我們
可以盡量避免快速地進入到負利率時代。
為什么這么說？因為發達國家的利率早已是0利率甚至負利率。
最后
“現金價值確定保證，載于合同”我在文中重復了三遍，為什么說增額壽險可以鎖定利率，正是源于它的利益百分百確定，載于合同，不受市場利率波動影響。
案例演示中的數據載于合同，確定保證！
高書