小王和小婕是5年前結(jié)婚的，作為一對外來的年輕人，在省會城市打拼多年，總算穩(wěn)定下來了。房子也買了，2020年已經(jīng)還清了貸款，2020年兩人的年終獎(jiǎng)一拼湊，這個(gè)年輕的家庭總算有了第一筆10萬元的積蓄。

這10萬元的積蓄，小王和小婕有著不同的看法。小王認(rèn)為，現(xiàn)在房貸也還清了，生活壓力減輕了，應(yīng)該考慮投資理財(cái)?shù)氖铝耍运鲝堖@10萬元錢購買基金，讓錢賺錢。

而小婕的看法就不同，作為一個(gè)農(nóng)村來城市打工的女孩，她知道扎根在省會城市生活著實(shí)不易，需要一筆可以靈活機(jī)動的錢，以便應(yīng)對突發(fā)的不時(shí)之需。因此，她的意見是存銀行定期存款，利息少就少點(diǎn)，總不至于虧損本金吧。

小王還想說服小婕，但小婕說：“你沒有看到春節(jié)之后的幾個(gè)交易日，許多基金就大跌了15%，10萬元就虧了1.5萬元，你覺得我們這樣的家庭和收入，經(jīng)受得了這種打擊嗎？”

小王卻說：“你只看到虧錢的一面，基金就不會賺錢嗎？去年基金的平均收益都超過50%，10萬元1年就賺了5萬元。再說了，正是因?yàn)槟壳盎鹣碌耍L(fēng)險(xiǎn)釋放了，我們此時(shí)購買基金，就更容易賺錢。”

兩個(gè)人說的都有道理，誰也說服不了誰，這10萬元的理財(cái)之事就擱置在那里。那么，年輕家庭的第一筆積蓄，到底是該存銀行呢還是購買基金？關(guān)于這個(gè)問題，我們可以從如下3個(gè)方面來綜合判斷：

一、風(fēng)險(xiǎn)承受能力

每個(gè)家庭都有相對應(yīng)的投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力。簡單地說，家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來自于家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭的經(jīng)濟(jì)收入與經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、家庭成員的身體狀況以及家庭所處的生命周期等。關(guān)于家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可借助一些工具進(jìn)行測試。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的家庭，在閑置資金的使用上，可以向風(fēng)險(xiǎn)較高的投資理財(cái)項(xiàng)目上傾斜，例如購買股票、基金、信托產(chǎn)品等。相反的，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的家庭，在閑置資金的使用上，就要向風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品上傾斜，例如購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、存銀行定期存款等。

二、資金閑置的時(shí)間

資金的閑置時(shí)間，是確定這筆資金使用方向的一個(gè)重要因素。例如，一筆只有15天閑置時(shí)間的資金，無論如何也不合適去購買基金或是購買股票。因?yàn)榛鸷凸善币毁I就漲的情況是很少的，往往是一買就跌。所以，閑置時(shí)間十分短暫的資金，如果購買基金或是股票，往往就是虧損贖回或是割肉賣出。

相反的，如果是一筆閑置時(shí)間長達(dá)二三年的資金，那么完全可以購買基金或是股票。一只基金或是股票，在二三年內(nèi)都不上漲的可能性是較低的。因此，你只要不貪心，在所購買的基金或是股票上漲一定幅度時(shí)就獲利贖回或賣出，完全是可行的。

許多人購買基金或是股票二三年了還虧錢，不是在這二三年期間都沒有賺錢的機(jī)會，而是他們看到賺錢了，之前虧損的心態(tài)也改變了，想越賺越多，沒有在一定盈利時(shí)獲利了結(jié)，結(jié)果又跌回了“解放前”，又進(jìn)入了新一輪的虧損狀態(tài)當(dāng)中。

三、家庭的資產(chǎn)配置狀況

家庭中的資產(chǎn)總是以一定的分類存在的，各種資產(chǎn)分類的占比要合理。對于家庭金融資產(chǎn)達(dá)到一定數(shù)量（例如1000萬元）的時(shí)候，就可以使用標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置法，對家庭資產(chǎn)進(jìn)行配置，使其達(dá)到穩(wěn)健的狀態(tài)。關(guān)于如何借助標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置法來調(diào)整與配置家庭資產(chǎn)，可以參考我之前發(fā)表的文章，在此不再贅述。

僅就一筆閑置資金是購買基金還是存銀行的問題，我們可以簡要地以家庭資產(chǎn)中“缺什么就補(bǔ)什么”的原則來做出選擇。

例如，家庭中沒有基金、股票等資本性資產(chǎn)，就可以購買一些基金；但家庭中沒有銀行存款時(shí)，也要存一筆定期存款，以建立家庭在經(jīng)濟(jì)方面的應(yīng)急能力。當(dāng)然，如果兩者都沒有的情況下，那就將第一筆積蓄按一定的比例做個(gè)分割，一部分購買基金，一部分存銀行定期存款。