頭條朋友：康老師看了您的文章想讓您幫我看下自己已經(jīng)購買了兩個保單康老師：好的，請把保單正本的計(jì)劃頁發(fā)給我，注意隱藏關(guān)鍵的個人信息，另外問下您覺得您購買的保單有什么問題，方便我給你做一個針對性的解答頭條朋友：我主要是想弄明白自己買的保險(xiǎn)哪里有

頭條朋友：康老師看了您的文章想讓您幫我看下自己已經(jīng)購買了兩個保單

康老師：好的，請把保單正本的計(jì)劃頁發(fā)給我，注意隱藏關(guān)鍵的個人信息，另外問下您覺得您購買的保單有什么問題，方便我給你做一個針對性的解答

頭條朋友：我主要是想弄明白自己買的保險(xiǎn)哪里有不足，是不是錢花多了保障還不夠

好的，安排！

康老師：先問一下，在購買這份保險(xiǎn)之前是否有過既往病史、住院史，或者醫(yī)保卡外借的情況

頭條朋友：沒有

康老師：好的，我先整理一下您的保單，重新把保障責(zé)任給你梳理一下看看是否跟您當(dāng)初購買時候所了解的內(nèi)容一致；然后給你指出不足的地方，能更換的我們更換掉，缺少的保障責(zé)任我們通過其他險(xiǎn)種彌補(bǔ)。

以上是之前一位頭條朋友私信我的內(nèi)容，因?yàn)樗罱戳撕芏嚓P(guān)于保險(xiǎn)的文章，覺得自己確實(shí)不了解自己的保險(xiǎn)都有哪些自己不知道的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。其實(shí)我相信現(xiàn)在還有很多人買了保險(xiǎn)依然不知道自己的保險(xiǎn)有哪些問題，所以建議大家有興趣可以發(fā)給我?guī)湍憧纯矗苊饨o自己未來的風(fēng)險(xiǎn)理賠埋下隱患。同時通過這個案例，我來教大家如何為自己的保單進(jìn)行保單整理。

01

保單整理

先來看下這位朋友兩份保單整理好的保障內(nèi)容

這位朋友是1987年8月出生的美女，在自己27周歲的時候 也就是2014年購買了一份光頭強(qiáng)家的產(chǎn)品，保障計(jì)劃如下

內(nèi)容比較多，主要是這款險(xiǎn)種本身自己有一個險(xiǎn)種升級，然后這位美女又在原保障基礎(chǔ)上額外購買了另一份重疾險(xiǎn)，所以其實(shí)這個保障計(jì)劃其實(shí)是由4部分組成，這里我給它按照保障責(zé)任類型做一個劃分，這樣就必要容易看出保障責(zé)任的大體內(nèi)容

1、壽險(xiǎn)保障：61萬

2、重疾保障：60萬，其中輕癥保障一次最高賠付12萬，可以賠付3次，可豁免之后保費(fèi)

3、一般意外保障：25萬

4、交通意外保障：50萬

5、意外醫(yī)療報(bào)銷保障：2萬

保障總體投保計(jì)劃為：繳費(fèi)期：30年，保障至終身，每年保費(fèi)：1萬5773.58元

此外這個美女還有一份長期返還型的意外險(xiǎn)，大致保障責(zé)任如下：

1、交通意外保障：100萬

2、行人交通意外保障：30萬

3、滿期未出險(xiǎn)返還保費(fèi)：按所交保費(fèi)的1.3倍

這個險(xiǎn)種投保計(jì)劃為：繳費(fèi)期10年，保障到30年，每年保費(fèi)：1729元。

以上兩個險(xiǎn)種的綜合保障利益如下：

大病保障60萬，其中輕癥保障12萬；疾病身故保障61萬+，保額與重疾保額共享；一般意外身故保障86萬+；交通意外身故保障211-241萬；意外醫(yī)療2萬額度報(bào)銷

還是比較不容易理解，那我做一個假設(shè)，比如李四跟這位朋友投保計(jì)劃都一致，那么發(fā)生如下情況這個保障計(jì)劃會怎么賠付：

假設(shè)一：繳費(fèi)期內(nèi)罹患輕癥，最高賠付12萬，豁免后期重疾和壽險(xiǎn)保費(fèi)，意外險(xiǎn)繼續(xù)有效但保費(fèi)需要繼續(xù)繳納，其中輕癥可以賠付3次，因是兩個險(xiǎn)種組合不保證疾病種類完全相同，所以說單次最高可以賠付12萬。

假設(shè)二：因癌癥出險(xiǎn)賠付60萬，壽險(xiǎn)保額變成了1萬，其他意外保障依然有效。

假設(shè)三：因疾病導(dǎo)致人不在了，賠付61萬，加上任我行所交保費(fèi)乘以年齡段系數(shù)，所以說這樣的情況最少賠付61萬。

假設(shè)四：因一般意外，就是被高空墜物砸沒了，被風(fēng)刮來的什么東西把人拍水里然后溺水身亡，或者兩方火拼誤傷自己導(dǎo)致人不在了，賠付86萬。

假設(shè)五：因開車被別的司機(jī)送走了，賠付211萬。

假設(shè)六：自己走馬路被車撞沒了，算做交通意外加上行人額外賠付的30萬，一共可以賠付241萬。

假設(shè)七：因意外造成傷殘的，根據(jù)定殘標(biāo)準(zhǔn)按意外險(xiǎn)保額25萬的百分比賠付，比如手指頭沒了，定為10級傷殘，賠付25萬的10%即2萬5。

假設(shè)八：手指頭沒了需要治療的，治療花費(fèi)拋去醫(yī)保報(bào)銷的剩余部分，提供最高2萬額度的自費(fèi)報(bào)銷責(zé)任

02

保單分析

一、明白了已有保險(xiǎn)提供的保障，我們再來看下缺少的保障責(zé)任

很明顯沒有應(yīng)對高額住院治療花費(fèi)報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)，也就是我們常聽到的百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是無論什么情況只要住院產(chǎn)生治療花費(fèi)，減去醫(yī)保報(bào)銷剩余部分，自己承擔(dān)免賠額后剩余部分的報(bào)銷。

比如癌癥出險(xiǎn)，治療總體費(fèi)用需要100萬，假設(shè)醫(yī)保報(bào)銷比例為45%，剩余55萬就需要自己自費(fèi)承擔(dān)。雖然這個保障計(jì)劃能夠因大病賠償60萬，確實(shí)能夠解決治療花費(fèi)問題，但我們要知道重大疾病對一個人的影響可不單單是醫(yī)療費(fèi)那么簡單，后期的康復(fù)費(fèi)、生活費(fèi)，5-10年不能工作導(dǎo)致收入的損失怎么辦，所以要記住重疾險(xiǎn)賠付不是應(yīng)對治療費(fèi)的，而是彌補(bǔ)后期康復(fù)、家庭開銷、收入中斷的經(jīng)濟(jì)損失。

1、重疾險(xiǎn)的不足

況且重疾險(xiǎn)不是得了大病就能賠，不在疾病保障范圍內(nèi)或者沒有達(dá)到相關(guān)疾病的賠付條件，重疾險(xiǎn)是不能賠的，比如我經(jīng)過的像急性腎衰竭、血管夾層，這類突發(fā)性特別嚴(yán)重的疾病，進(jìn)入ICU一個星期就可能花十幾萬，而這類疾病一般都不再重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

2、醫(yī)保報(bào)銷責(zé)任不足

但只要去了醫(yī)院就會產(chǎn)生費(fèi)用，而且重癥監(jiān)護(hù)室的費(fèi)用醫(yī)保報(bào)銷比例非常低，所以為了應(yīng)對這種大額住院治療花費(fèi)一定要配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，從實(shí)際作用上講，百萬醫(yī)療險(xiǎn)甚至要比重疾險(xiǎn)更有用，何況百萬醫(yī)療險(xiǎn)一年的保費(fèi)不過幾百而已。

3、我們錯誤的認(rèn)知

很多人買了保險(xiǎn)以為就萬事大吉，殊不知有巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)大概是從2015年才開始陸續(xù)出現(xiàn)的，一些買保險(xiǎn)比較早的人壓根就沒有注意到，或者是因?yàn)楸灰恍╀N售人員以需要主險(xiǎn)捆綁為由，想買百萬醫(yī)療險(xiǎn)必須在額外購買一份重疾險(xiǎn)，一年還要再掏幾千元才可以，導(dǎo)致一些人明知道百萬醫(yī)療險(xiǎn)重要卻遲遲沒有配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)而給自己埋下巨大的保障漏洞。

這里要強(qiáng)調(diào)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是可以單獨(dú)購買的，并不需要捆綁主險(xiǎn)，別再被一些人忽悠了。

所以我趕緊建議她配置一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，彌補(bǔ)了保障責(zé)任的漏洞，下面就是看看性價(jià)比是否能起到保險(xiǎn)的杠桿作用。

二、要學(xué)會計(jì)算保額和保費(fèi)的杠桿

我們之所以買保險(xiǎn)就是為了小投入，獲得大保障，這就要看保費(fèi)和保額的杠桿關(guān)系，要是你這幾十年的投入到最后跟保額一致甚至要比保額還低，那你最后出險(xiǎn)賠付的其實(shí)是你自己所交的保費(fèi)，你說這個保險(xiǎn)最后起到什么作用了？

這里一定有人會跟我抬杠，說什么買保險(xiǎn)不能光看是否“倒掛”，買了保險(xiǎn)第二年出險(xiǎn)最“合適”，要是年齡比較大的人，市面上又沒有杠桿明顯的產(chǎn)品，那你這么說，我覺得也有道理；但是你讓年齡小的，市面上明明有提供更高杠桿的產(chǎn)品不讓客戶選擇，那就過分了。

這位美女的保障計(jì)劃分成兩部分

第一部分就是百萬任我行

這款險(xiǎn)種因?yàn)槭欠颠€型的，所以價(jià)格高，保障責(zé)任一般，只提供意外交通保障，一般意外和身故都是退還所交保費(fèi)，這就不吐槽了，已經(jīng)買的知道這個情況就行了。

但既然有經(jīng)濟(jì)能力選擇這樣的險(xiǎn)種，那就當(dāng)做一個強(qiáng)制儲蓄附加一些意外保障也算能夠接受，畢竟就算再不合適，你只能單方面節(jié)約退保，損失還是很大的。

第二部分就是那些綜合保障的計(jì)劃組合

先從整體計(jì)算，一年15773.58元的保費(fèi)，30年繳費(fèi)期共交保費(fèi)為47萬3207.4元，對應(yīng)的終身壽險(xiǎn)保額是61萬，保額與保費(fèi)的杠桿比為1.29，不算優(yōu)秀，但也可以接受。為什么要按照終身壽險(xiǎn)保額計(jì)算，因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)是最后是一定可以賠付的錢，所以按照這個保額計(jì)算才有價(jià)值。

考慮到已經(jīng)繳費(fèi)6年，雖然保障責(zé)任確實(shí)不如現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)優(yōu)秀，重疾保額和壽險(xiǎn)保額也是共享的，輕癥賠付比例和涵蓋的疾病種類也不算全面，但退保損失同樣不小，有經(jīng)濟(jì)能力加上杠桿還可以，那主險(xiǎn)就先不做調(diào)整。

三、需要調(diào)整的部分

但是其中的長期意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療是必須更換的險(xiǎn)種，理由有2個：

第一、25萬意外險(xiǎn)保額就算交通意外翻倍50萬賠付，一年保費(fèi)竟然達(dá)到了975元，市面上100萬保額的意外險(xiǎn)一年才不到300元，并且還提供5萬的意外醫(yī)療報(bào)銷額度和意外住院津貼。

第二、這類意外險(xiǎn)本身就是消費(fèi)性的，交一年管一年，并不計(jì)算到現(xiàn)金價(jià)值中，后期也沒有任何利益可言，并且更換長期意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)一年可以節(jié)省保費(fèi)794元，30年就可以節(jié)省2萬3820元；并且把意外險(xiǎn)保額增加到100萬，住院醫(yī)療報(bào)銷保額增加到5萬，實(shí)在沒有不更換的理由！

這樣的情況還發(fā)生在我一位頭條客戶的身上，她也是買的光頭家的一款萬能型保險(xiǎn)，里面也附加了這種住院醫(yī)療和住院津貼，保額不過5000元，一年保費(fèi)就要764元，2015年投保，已經(jīng)交了5年，光這附加險(xiǎn)的保費(fèi)一共交了3820元，馬上就要趕上這個保額了，她跟我說，這不就相當(dāng)于我自己存的錢賠給自己了，買的沒多大用處啊。

這就是保額太低，費(fèi)用太高，越繳費(fèi)越覺得吃虧，失去了保險(xiǎn)杠桿，那這保險(xiǎn)還有什么留著的必要？

四、最后給她的建議

以上就是我為這個朋友簡單做的保單體檢，給她最后的建議：

1、重新把已有保障利益捋順一下，彌補(bǔ)之前自己不懂或者理解有錯誤的地方

2、強(qiáng)調(diào)主險(xiǎn)對她不利的地方，做到心中有數(shù)，降低預(yù)期

3、明確保障責(zé)任的不足，給她講清利弊及時挑選合適的產(chǎn)品進(jìn)行彌補(bǔ)

4、對于其中的附加險(xiǎn)，選擇性價(jià)比更高的產(chǎn)品進(jìn)行替代，不僅省錢還能提高保障額度和責(zé)任

5、未來的加保建議，保險(xiǎn)每年都在更新?lián)Q代，沒有一款保險(xiǎn)可以做到一勞永逸，也沒有一款險(xiǎn)種可以應(yīng)對未來的實(shí)際需求，所以在經(jīng)濟(jì)能力較好的時候，及時補(bǔ)充一份重疾險(xiǎn)，不僅是單純的加保，也是為了應(yīng)對未來的醫(yī)學(xué)、保障責(zé)任的變化需求。

03

保單體檢的重要意義

這里還是想要跟大家講一下保單體檢的重要性

保單體檢就是找專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員把你已經(jīng)購買的保險(xiǎn)從投保要求回顧到保障責(zé)任梳理到調(diào)整相關(guān)保障責(zé)任做出的一個系統(tǒng)流程，它一共分為以下幾個流程：

1、檢索投保條件，明確是否符合投保要求

我們在網(wǎng)上看到眾多的保險(xiǎn)理賠糾紛，其中90%以上都來自于“未進(jìn)行健康告知”造成的，之前保險(xiǎn)人員普遍素質(zhì)不高，連自己都搞不懂保險(xiǎn)公司健康告知的具體要求，就導(dǎo)致沒有按照正常要求詢問客戶健康情況，或者為了“省事”故意隱瞞客戶健康情況導(dǎo)致客戶合同“不誠信”承保，最終客戶出險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司申請理賠而被保險(xiǎn)公司以“帶病投保”為由拒賠，讓很多人不得不通過起訴的方式維護(hù)自己的權(quán)益，費(fèi)時費(fèi)力不說，又因?yàn)榇蠖鄶?shù)都是熟人推薦而搞得苦不堪言。

為了避免出現(xiàn)這樣隱患的發(fā)生，對于投保前身體有異樣的客戶要尤其注意，能在出險(xiǎn)前處理的就不要拖到出險(xiǎn)后發(fā)生這種不必要的保險(xiǎn)糾紛。針對這樣的情況，保單體檢第一步就是要明確被保險(xiǎn)人是否有健康告知的隱患，按照不同情況及時作出對應(yīng)的補(bǔ)救措施。

2、簡化保障利益，方便我們了解

一份保險(xiǎn)少則幾十頁，多則上百頁，一般人是很難有這個精力、時間和學(xué)識能夠搞懂保單重要的內(nèi)容，以前保險(xiǎn)銷售大部分都是進(jìn)行“避重就輕”的銷售方式，一般不會把保險(xiǎn)對我們不利的地方進(jìn)行明確告知，導(dǎo)致我們消費(fèi)者對保險(xiǎn)期望過高，甚至出現(xiàn)與合同實(shí)際保障內(nèi)容有非常大的認(rèn)知偏差，就容易在出險(xiǎn)的時候出現(xiàn)不賠的風(fēng)險(xiǎn)。

為了讓我們的保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)，讓我們能夠清楚的了解，這就需要讓不同的從業(yè)人員對我們保單進(jìn)行多次全方位的重新解讀，為什么要讓不同的人員多次解讀，因?yàn)榧幢銖臉I(yè)人員能力再強(qiáng)，素質(zhì)在高也難免會有一些遺漏，畢竟合同內(nèi)容太多，涉及到的專業(yè)名詞也多，一個人很難做到全面的解讀。

對于保險(xiǎn)解讀，除了我們要明確已有保險(xiǎn)的保障利益，也就是對我們有利的部分，也一定要了解到對我們不利的部分，我們要知道沒有一款保險(xiǎn)什么都管，也不是什么情況都可以起到保障作用，我們買保險(xiǎn)就是要知道對我們不利的部分，好能夠及時做到預(yù)防和彌補(bǔ)，防止存在保障漏洞。

簡化保障利益之后我們確認(rèn)是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的真實(shí)表達(dá)，那么以后我們只需要看這個簡化后的保障利益表，就很清楚自己有的保障利益和不足。

3、及時選擇合適險(xiǎn)種彌補(bǔ)保障責(zé)任缺失

保險(xiǎn)是一種一旦簽訂就不能更改的特殊商品，這就很容易造成這樣一種現(xiàn)象：隨著保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不斷優(yōu)化升級，你之前購買的險(xiǎn)種一定會跟現(xiàn)在乃至未來的實(shí)際需求“脫鉤”。而我們普通人買一份保險(xiǎn)不容易，一旦買了之后就只關(guān)注每年繳多少錢，很少會再次關(guān)注市場上險(xiǎn)種的變化。就像這位朋友2014年買的保險(xiǎn)，那時候還沒有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，直到現(xiàn)在才想到進(jìn)行保單體檢，被發(fā)現(xiàn)有這么大的保障漏洞，不夸張的講，如果這段時間出險(xiǎn)，因?yàn)闆]有及時補(bǔ)充百萬醫(yī)療險(xiǎn)造成的損失還是非常大的。

4、對于一些保障可以進(jìn)行優(yōu)化調(diào)節(jié)

在明確了保障利益之后，我們就要對保險(xiǎn)多算算賬，買保險(xiǎn)如果不是想要賠償，那就一點(diǎn)意義都沒有，誰掙錢都不容易，既然已經(jīng)做了投入，我們一定要把這份投入爭取到最大的保障利益。

保額和保費(fèi)的杠桿怎么樣，自己十幾年的投入是否符合自己的心理預(yù)期，一些保障責(zé)任是否有更好的產(chǎn)品可以替換，這份保險(xiǎn)如果退保換新是否可行，目前保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品保障責(zé)任和自己已經(jīng)購買的差距有多大等等。

比如像這位朋友中的關(guān)于意外保障的附加險(xiǎn)，本身就是消費(fèi)性險(xiǎn)種，交一年管一年，后期不涉及什么利益，對比目前保險(xiǎn)市面的同類型險(xiǎn)種比較而言，確實(shí)存在價(jià)格高，保額低，保障責(zé)任差的問題，那么就可以在下次繳費(fèi)期前去掉這類附加險(xiǎn)，更換成性價(jià)比更高的同類型產(chǎn)品。

以上就是保單體檢的重要意義，在過去的保險(xiǎn)市場確實(shí)因?yàn)殚T檻低，招募了大量素質(zhì)低，專業(yè)能力差的保險(xiǎn)銷售人員，對我們的保險(xiǎn)埋下了各種各樣的隱患，所以既然已經(jīng)購買了保險(xiǎn)的客戶一定要多做保單體檢，重新審視自己是否符合當(dāng)初投保的要求，捋順已有保險(xiǎn)的保障利益，知道管什么，不管什么，存在哪些保障責(zé)任的缺失，又有哪些險(xiǎn)種可以進(jìn)行替換，這樣才能讓我們已買的保險(xiǎn)真正的保險(xiǎn)。

寫在最后

1、如果你看完上面的文章還有不懂的地方，歡迎在評論區(qū)留下你的疑惑，我會及時回復(fù)你。

2、想要給家庭或者自己配置保險(xiǎn)，可以私信我，我會根據(jù)自己多年經(jīng)驗(yàn)，幫你提供一些值得參考的建議。

3、如果想要診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我，我定知無不言言無不盡。

4、以上都不需要你有任何的投入，請放心。