科技改變生活 · 科技引領未來
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車險老難題了，商業車險十來種，哪種必須，哪種沒必要？保險公司幾十家，這家送油卡，那家送購物券，哪家公司服務最好？不慌，這個回答綜合了老司機多年經驗，以及官方公布的權威數據來告訴你：車險怎么買最劃算？哪家最值得買？請你收藏好，買車險真的很簡單
車險老難題了，商業車險十來種，哪種必須，哪種沒必要？
保險公司幾十家，這家送油卡，那家送購物券，哪家公司服務最好？
不慌，這個回答綜合了老司機多年經驗，以及官方公布的權威數據來告訴你：
車險怎么買最劃算？哪家最值得買？
請你收藏好，買車險真的很簡單~
目錄如下：
一、哪家公司車險最值得買？
1、價格誰最低？
2、服務誰最好？
二、車險怎么買最劃算？
1、交強險、商業車險
2、3 套方案，輕松買對車險
三、車險5大免費服務，不知道就虧了！
四、車險怎么用，理賠最快？
1、如果出險，怎樣高效理賠？
2、小磕小碰，需要報車險嗎？
五、車險的6大拒賠原因！
六、2020年車險改革，要大降價？
一、哪家公司車險最值得買？
1、價格誰最低？
先來看價格，我用同一輛車，分別找了十多家公司報價，下面列出其中 4 家：
直接說結論：
其實老司機都知道，市面上的車險，不僅保障條款一樣，連價格也一樣。
為了搶到車險這塊蛋糕，各家保險公司會推出不同的 優惠政策 來吸引消費者，甚至同一家公司在不同銷售渠道也有不一樣的優惠：
比如，有的送加油卡，有的送保養，有的送維修套裝等等。
當然這都是臺面上的，在實際中往往拼的就是誰返點多，這就不談了。
買車險也不一定非要去 4S 店，現在保險公司官網、車險熱線，甚至支付寶、微保都可以買車險。
想買到最便宜的車險，其實還有一個絕招：安全駕駛。
以商業險為例，價格能有如下折扣：
所以說，每天開開心心出門、平平安安回家，就是最大的省錢。
2、服務誰最好？
買車險價格就不用看了，服務體驗才是王道。
萬一車子出事了，誰都希望保險公司第一時間趕到現場、第一時間理賠。
特別是新司機上路，發生事故都會緊張得手忙腳亂，如果有人在旁邊指導，心里肯定會踏實得多。
那么，哪家車險服務最好？
俗話說，公說公有理，婆說婆有理。我們看看銀保監會權威發布的 服務評級排名：
直接說結論：
平安、人保、太平洋、太平、安盛天平 表現較突出，服務評級達到本次最高的 AA 。
陽光、大地 緊跟其后，整體表現也不錯，車險選這幾家 傳統大公司，都不會有問題。
排名上也有一些公司很靠前，但不是主要做車險的，例如樂愛金，我們看看就好。
銀保監會這個排名之所以靠譜，是因為綜合考慮了十大指標：
如圖所示，我們消費者關心的東西都在上面了，所以參考意義非常大。
銀保監也公布了各個指標的行業平均值，例如理賠獲賠率 99.86%、車險億元保費投訴量只有 6.49 件，整體來看還是挺不錯的。
車險是一種標準化程度非常高的產品，每家公司的保障幾乎一樣，對于新手司機，出險理賠的可能性也更大。
因此，車險選大公司有一定的優勢，它們服務網點多、理賠速度快，服務體驗更好。
其實對任何一家保險公司，都不可能讓所有人滿意的；你看看其他答案，哪一家沒人罵？
所以我們盡量挑大品牌就好了，不必過于糾結。
二、車險怎么買最劃算？
1、要買對車險，先搞懂這些
車險主要分為 交強險 和 商業險，
其中交強險是國家強制購買的，不買不能上路；商業險則是個人自愿購買。
下面我們分別來看看：
①交強險，解決基礎保障
交強險是一種基礎保障，不過交強險保障的不是自己，而是保給第三者造成的損失。
如圖所示，根據自己在事故中是否有責任，交強險的賠付額度是不一樣的。
例如交通事故造成對方死亡，如果自己無責，只能賠 1 萬；
如果自己有責，最多也不過賠 11 萬。
另一方面，在 2017 年全國交通死亡事故中，平均賠償金額都在 100 萬以上。
即便是最低標準的黑龍江，也達到了 71 萬元…
所以說，交強險的保障僅僅是聊勝于無，實際上是遠遠不夠的。
②商業車險，保障更全面
要想獲得更加充足的保障，那就需要搭配商業車險。
不過商業險一般會包含 4 種主險和 11 種附加險，條款非常復雜。
商業險一方面保障非常全面，基本上你能想到的風險都能保;
但另一方面又非常復雜，如果不是老司機，很容易就直接懵掉亂買一通了。
2、3 套方案，輕松買對車險
不知道你是久經沙場的老司機，還是初上馬路的小萌新；
我這里給出了三個適用最廣的經典方案，總有一款適合你：
方案一：基礎型
這套方案適合車技嫻熟的老司機、車輛價值相對沒那么高的舊車，或者預算不多的車主朋友。
每年僅需一千多塊，就可以獲得最基礎的保障：
交強險第三者責任險 100 萬不計免賠險
雖然是基礎型方案，但是第三者責任險一定要買，
而且保額最好在 100 萬以上，它可以賠償交通事故中的第三者傷亡或者財產損失。
如今人均死亡賠償動輒百萬，豪車修理費數十萬并不罕見，這些都是我們開車的重大風險。
買高保額的 “第三者責任險”，就是防范難以承受的 “災難性風險”。
而不計免賠險可以理解為一個“小補丁”，在大多數情況下，車險都不能全額賠付，自己需要承擔一小部分費用。
但買了不計免賠險，本該自己承擔的費用，保險公司也會幫我們買單。
方案二：經濟型
這套方案主要增加了車損險，適合新手司機或者車輛價值較高的情況；
無論是小磕小碰，還是重大維修都可以賠。
不過要注意，發動機進水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨損壞，車損險是不會賠的。
這些保障需要額外購買附加險。
除了車損險，很多朋友還會多買一份盜搶險，不過我覺得不是很重要。
現在的公安視頻監控很發達，車輛盜搶的情況十分罕見，保險公司一年都理賠不了幾單。
因此相對來說，盜搶險并不是很迫切的需求。當然如果你當地治安極差，就當我沒說。
方案三：全面型
全面型方案適合不差錢或者極度缺乏安全感的車主，各方面的保障都非常充足，具體包括：
交強險第三者 200 萬車損險盜搶險車上人員責任險不計免賠險玻璃險劃痕險涉水險自燃險無法找到第三方特約險
這套方案把第三者責任險加大到 200 萬，也把車損險的漏洞補上了，玻璃、劃痕、發動機進水、自燃都能保。
比如打臺風汽車被淹，造成發動機受損，涉水險就可以賠。
但是在發動機進水后，千萬不要二次點火，否則是不能理賠的。
車上人員責任險也叫座位險，可以保障司機和乘客的人身傷亡，經常有朋友搭車的可以重點考慮下。
無法找到第三方特約險同樣值得考慮，萬一找不到事故的肇事方；
原本應該由他承擔的賠償責任，保險公司也會承擔賠償。
總之，這 3 套方案基本上能滿足大多數人的需求，大家根據自己的情況來選擇就好。
三、車險5大免費服務，不知道就虧了！
千萬不要以為不出險，車險就白交錢了，保險公司還有很多隱藏的服務，分分鐘幫你省錢省心。
最常見的 5 種包括：
直接說結論：
大多數車險公司，基本都會提供 5 大免費服務，而且 全年不限次數。
也有一些公司有特色服務，例如先賠再修、事故糾紛指導、旅行醫療救援等等。
這些服務雖然不值什么大價錢，但都是實實在在的便利，建議大家一定要了解和用好。
1：免費送油
開車出門半路沒油，連老司機都會心慌，特別是在人生路不熟的地方，也不知道哪里才有加油站。
有的人打車去加油站，花 200 塊押金借桶打油，回來后盯著加油口，也不知道怎么加……
其實，發生這種情況可以給保險公司打個電話，免費送油，順便幫你加好。
如果你不記得保險公司的電話，可以看看前擋玻璃上的保險標志。
不過，這項服務送的只是"跑腿費"，油錢還得自己掏。這跟讓同事幫忙打飯，飯錢要自己出是一個道理。
2：免費拖車
萬一車子在半路上拋錨，一時半會修不好，怎么辦？
很多車主病急亂投醫，網上搜索各種救援電話，拖車費又貴，每拖一公里，錢包就得癟一點。
其實，我們第一時間聯系保險公司就好了。他們可以把車子拖到最近的維修點，省下一筆拖車錢。
不過也不是想拖多遠就拖多遠， 大部分公司對 100 公里以內的拖車不收錢，超出的就要自己買單。
3：免費電瓶充電
車停在半路上休息，結果電瓶沒電啟動不了，還攔不到人給你搭電，這種情況也很讓人抓狂。
很多人會急忙聯系 4S 店或修理店，但搭電費用一般也得幾十塊。這時候，呼叫保險公司就行了，有免費的搭電服務，能讓你的車子滿血復活。
其他類似的還有，水箱沒水導致開鍋的，保險公司也有免費的加水服務。
4：免費換輪胎
有時候運氣不好，路遇爆胎、扎胎，可真是一道難題。
特別是女司機，就算有工具、有備胎，也不知道從何下手……
我建議大家不要硬上，萬一輪胎沒裝好，反而會造成更大的安全隱患。
4S 店、修理廠往往不愿意跑過來幫你換，換個胎才收幾十塊，劃不來啊。如果真的過來，也得多收不少附加費。
這時候咋辦？找保險公司就對了。換胎這種小事完全免費，服務好的還會給你遞上一瓶水，讓你在旁邊陰涼的地方慢慢等。
如果是其他故障，也可能會收一點配件費，但一般不會收人工費和服務費。
5：免費代年審
對于事務繁忙的人來說，每年汽車年檢都讓人苦惱，不去又不行。如果找人幫忙，價格起碼要四五百
其實很多保險公司有免費的年檢服務，一個電話過去就能為你代勞，不需要操心排隊驗車這種小事。
以上這 5 大免費服務，大部分保險公司都有提供，關鍵是非常省時省心，千萬不要錯過。
四、車險怎么用，理賠最快？
相對于人身險來說，車險的理賠概率要高出不少，需要用到的機會也并不小。
為了避免說起來頭頭是道，一出事卻只會大喊大叫的尷尬情況，了解下車險理賠流程也很重要。
1、如果出險，怎樣高效理賠？
通常來說，車險理賠分為以下 6 個步驟：
① 出險報案
如果涉及人員傷亡，記得第一時間撥打 120 搶救傷者。
除此之外，要盡量保留事故現場，拍照保留證據，并且向保險公司、交警報案。
② 現場查勘
接到報案后，保險公司會派人到現場查勘；
一般單方損失超過 1 萬，或者事故責任不明確，還需要交警出具《事故認定書》。
③ 車輛定損維修、人傷治療
接下來就是將車輛拉去定損、維修，等待傷者進行治療。
另外還要提醒傷者家屬，保留好醫院的發票、病歷等資料，
如需墊付醫藥費，我們自己也要保存好票據。
④ 提交理賠資料
通常來說，理賠需要的資料包括：
只有資料齊全，才能加快理賠的速度，這點是需要注意的。
⑤ 領取賠款
提交資料后，保險公司還要對案件進行審核，一般幾個工作日就會把錢打到我們的銀行賬戶。
總的來說，在出險后不要慌，一步步按流程走，該賠的總會賠。
2、小磕小碰，要不要報保險？
車險的價格和往年的出險次數掛鉤，如果記錄良好，可以拿到不少優惠：
因此對于一些小磕小碰，報保險拿到的理賠，可能還不夠增加的保費。
如果再考慮到時間成本，基本上 1000 塊以內的事故都可以不報保險。
五、6大車險拒賠原因，你知道幾個？
車險是非常標準化的產品，幾乎每家保險公司的條款都差不多，因此拒賠的原因也幾乎一樣。
下面我通過真實的案例，為大家總結最常見的 6 種：
1、買了車損險，維修費都能賠？
車損險，用來賠償愛車的維修費用，但并不是所有修車錢都能賠，
比如：由于個人原因，導致損失擴大不賠。
舉個例子：
案件經過：A 先生開車發生事故，導致發動機漏油。停車查看后，他強行將車開到維修廠，最終導致發動機“爆缸”。拒賠原因：發動機漏油，是不能繼續行駛的，由于 A 先生個人行為，導致事故損失進一步擴大，保險公司是不賠的，條款里就有詳細說明。
原本只是一個小事故，卻因為個人行為導致損失擴大到數萬元，
對于這種情況，保險公司自然是不愿意做冤大頭的。
2、車被劃了，車損險能賠嗎？
車損險除了不賠人為擴大的損失，還有一種很常見的情況。
下面繼續看例子：
案件經過：B 先生將車停在自家樓下，第二天發現車被劃傷了，由于沒有監控找不到肇事者，向保險公司報案后，卻被拒賠了。拒賠原因：車損險只能賠償交通事故碰撞導致的劃痕，車輛被人為劃傷不屬于交通事故，是不能賠的。
如果擔心被人劃傷的風險，需要再附加一份幾十元的劃痕險。
3、買了三者險，撞到人和車都能賠？
如果不小心撞到人和車，三者險就可以幫我們賠錢，不過也有一些例外情況。
這里也來看一個例子：
案件經過：C 先生家里有兩臺車，有一次倒車時沒控制好油門，不慎撞上老婆的車，導致兩輛車的車身受損，但報案后被保險公司拒賠了。拒賠原因：撞到自家人的車，是不在保障范圍內的，這點在條款中也有寫明。之所以有這種“奇葩”規定，主要是防止有人制造車禍騙保。
一般來說，除了撞到自己家的車不賠，撞到第三者也有一些費用是不賠的，比如精神損失費。
如果擔心這類風險，需要單獨購買精神損失費的附加險。
4、買了不計免賠險，一分錢也不用掏？
車險的 4 個主險并不是 100% 賠償， 自己一般需要承擔 5%-40%，
如果事故損失金額過大，自己依然要掏不少錢。
為了解決這個問題，可以附加一份不計免賠險，把自己承擔的比例降為 0%。
但這個附加險，同樣有一些免責情況，比如以下案例：
案件經過：D 先生的車停在路邊被人撞了，由于現場沒有監控，找不到肇事者，最終保險公司只賠了 70%。拒賠原因：在找不到第三者的情況下，免責條款有約定，只能按 70% 賠償。
如果想要 100% 賠償，還得再買一份“ 無法找到第三者特約險 ”，車險里面的學問實在太多了。
5、買了涉水險，車被水淹了就能賠？
車損險是不賠車被水淹的，如果你生活在臺風暴雨比較多的地區，建議附加一份涉水險。
需要注意的是，也有一些情況是不賠的：
案件經過：E 先生在暴雨中開車，不小心在水坑中被淹熄火，嘗試打火后依然不能啟動。事后，E 先生想到買過一份涉水險，但理賠時卻被拒賠了。拒賠原因：原本車輛只是單純涉水，發動機維修后可以正常使用，但保險公司發現 E 先生在車輛進水后，進行了二次點火，導致發動機報廢了。
所以，車輛進水后千萬不要再次點火，此時進氣管有積水，打火會導致更大的故障。
正確的做法，是聯系拖車公司解決，千萬不要為了節約拖車費，而因小失大。
6、買了盜搶險，被盜就能賠？
盜搶險，也叫全車盜搶險，顧名思義，是保障愛車被偷。
但生活中很多盜搶的案件，都沒法得到理賠。
案件經過：F 先生將車停在路邊，發現后視鏡和輪胎都被人偷了，車內放的電腦也不見了，報案后也沒找到小偷。想到購買了盜搶險，于是向保險公司索賠，沒想到被拒賠了。拒賠原因：盜搶險保障的是全車盜搶，對車內的財物是不能賠的，只有整車丟失無法找回時，保險公司才會負責賠償。
我們國家的公安視頻監控非常發達，其實整車被盜搶的情況是極少的。
深藍君也從側面了解過，全車盜搶險很少有人理賠，這個險種并不是必須買的。
以上六大拒賠案例，可能第一次看的人會覺得有點坑，但其實所有拒賠都是根據條款來的。
所以說，買保險就是買條款。
建議大家有空的時候翻一翻條款，或者咨詢保險公司，盡量做到心里有數。
六、2020年車險改革，要大降價了？
今年7 月 9 日，銀保監會亮出一套大動作，重磅發布《車險綜合改革指導意見》（征求意見稿），給車主們送來大禮包：
價格基本只降不升，保障基本只增不減，服務基本只優不差。
總結下來，可能會有以下四大變化：
變化一：交強險賠得更多
車險主要分為為 交強險 和 商業車險 。先來看看交強險。
從 2008 年起，交強險的保額都沒有變過，最高賠 12.2 萬。如今十幾萬能做什么呢？
所以，這次改革提高了交強險的賠付額度，如下圖所示：
可以看到：
改革前，如果是由于自己的責任，造成對方死亡，最多賠 11 萬，改革后可賠 18 萬；如果造成對方受傷，醫療費也可多賠 8000 元。
在賠得更多的同時，保費還可能下降。
改革前，初始保費 950 元，若 3 年都不出險，最多可以優惠 30%：
而改革后，最多可打 5 折。
這意味著，沒發生理賠的車主，交強險價格會更便宜。
不過如今在交通死亡事故中，平均賠償額都在 100 萬以上，如果只有交強險賠 18 萬，還有大幾十萬的缺口要自己填，壓力難以想象。
所以，交強險雖然賠得多了，但仍是遠遠不夠的，商業車險還是要買的。
變化二：商業車險保障更好
現有的商業車險，由 4 項主險和多項附加險組合而成。這就導致有時看似買了全險，卻因為沒有買附加險，而不能獲賠：
比如車窗玻璃破碎，如果沒有附加玻璃險，就賠不了。
針對這類問題，商業車險做了改進：在車損險這項主險上，增加了 7 項責任。
它們分別是：
可以看到，車損險增加的責任，除 “全車盜搶險” 以外，都是原來的附加險。
改革前，若想車險全額賠付，必須要附加不計免賠險；若擔心發動機進水，就要附加涉水險；
改革后，只要買了車損險，就默認有這些附加險，不僅省事，保障也更全面了。
并且，監管還鼓勵保險公司開發其他附加險，比如車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等。
現有的車險，醫療費用報銷僅限醫保內用藥，醫保外用藥則要自己額外承擔。如果能開發類似險種，對消費者是很實用的。
變化三：第三者責任險，可買千萬保額
坦白講，我認為 “第三者責任險” 是最重要的車險險種。
它和交強險類似，賠償的是車禍造成第三者傷亡或財產的損失，這些是開車的最大風險。
而交強險即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只賠 18 萬；如果撞壞對方的車，最多也只賠 2000 元。
在如今人均死亡賠償動輒百萬、豪車修理費動輒數十萬面前，這些賠償額只是杯水車薪，需要 “第三者責任險” 來補充。
買高保額的 “第三者責任險”，就是防范難以承受的 “災難性風險”。
這次改革提高了三者險的限額，最高可買 1000 萬。
所以，三者險保額提高，能更好地起到經濟補償作用，建議車主們盡量買高一些。
變化四：商業車險價格下降
這次改革，還會讓車險的價格進一步降低，主要有兩方面的原因。
原因一：附加費用率下降
我們交給保險公司的保費中，有一部分拿去理賠了，還有一部分就用在了 附加費用 上。
附加費用包括廣告費、給中介的手續費、給客戶的禮品費等等。
在過去，附加費用占到保費的上限為 35% ，而改革后的上限會降為 25%。
用在廣告和手續費上的錢少了，保費就有了更多的下降空間。
原因二：逐步放開價格限制
以前車險的地板價，是有監管限制的。之后限制將逐步放開，最低多少錢，由保險公司說了算。
放開的措施會分為兩步。
①推出自主定價系數
這個系數的范圍在 0.65 - 1.35 之間，作為普通消費者，我們沒必要知道它的具體含義，只需要清楚，它能讓車險的折扣低至 65 折。
當然在算保費時，還會考慮其他能打折的因素，所以最終的車險價格，折扣還會更低。
②完全放開自主定價系數
相當于完全放開車險的價格限制。
其實早在 2018 年 9 月，銀保監會就曾在青海等地試點，完全放開價格限制，青海車險的件均保費，也因此下降 15% 左右。
由此可見，這一步政策落實后，就可能刷新目前的車險地板價。
需要說明的是，此次《車險改革》還在征求意見中，最終的版本和實施時間還沒有定下來。
道路千萬條，安全第一條。
保險只是事后補救，安全駕駛才是最重要。像開車看手機、打電話這些不良習慣，希望大家都戒掉。
另外，不少朋友過分愛惜自己的豪車，每年花 1 - 2 萬給車買保險，而自己和家人卻沒買任何人身險。
身體才是革命的本錢啊，買保險也應該 “先人身，后財產”。
如果預算有限，只買一種保險，買哪種最好？
七、寫在最后
我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。
為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自取！
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何龍遠