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百萬醫(yī)療險(xiǎn)這幾年火得很，保費(fèi)幾百，保額卻可以高達(dá)百萬，是很多家庭必買的保單。因此很多人都覺得，既然生病都可以報(bào)幾百萬了，那還要重大疾病保險(xiǎn)干什么？甚至還有人認(rèn)為，百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就是重復(fù)的，兩個都是保疾病的。每每聽到這樣的話，小新都是擺手
百萬醫(yī)療險(xiǎn)這幾年火得很，保費(fèi)幾百，保額卻可以高達(dá)百萬，是很多家庭必買的保單。
因此很多人都覺得，既然生病都可以報(bào)幾百萬了，那還要重大疾病保險(xiǎn)干什么？甚至還有人認(rèn)為，百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就是重復(fù)的，兩個都是保疾病的。
每每聽到這樣的話，小新都是擺手+搖頭，外加否認(rèn)三連：不是啊，怎么會、不對吧。
雖然說百萬醫(yī)療險(xiǎn)能覆蓋大病，重疾險(xiǎn)也是賠付重疾，但兩者之間還是有區(qū)別的，看完這篇，希望大家都別再傻傻分不清楚。
一、重疾險(xiǎn)VS百萬醫(yī)療險(xiǎn)
百萬醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)很便宜，小新也非常建議大家購買，但是它和重疾險(xiǎn)有區(qū)別也是真的，先來看一個整體的對比，簡單了解下：
根據(jù)表格，我們也能看出來，重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別主要可以體現(xiàn)在四個方面：
1、賠付方式：給付型VS報(bào)銷型
重疾險(xiǎn)是給付型的，只要是符合合同約定的理賠條件，一般是保額多少就賠付多少。比如A某買了份保額50萬元的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障期間內(nèi)不幸確診了肝癌，符合理賠條件，就會一次性獲賠50萬。
而百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般是報(bào)銷型的，在保險(xiǎn)保障的額度內(nèi)，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)銷。不過，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也要注意兩點(diǎn)：
①報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用時，報(bào)銷金額不會超過實(shí)際花費(fèi)；
②通常會設(shè)置免賠額，大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬元。
簡單舉個例子：B某買了一份保額高達(dá)300萬，免賠額為1萬元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在保障期間內(nèi)，B某不幸住院，治療費(fèi)用總共花了100萬，其中，醫(yī)保報(bào)銷了30萬，剩下的70萬元，就需要先扣除1萬元免賠額，只能報(bào)銷69萬元。
2、理賠金：自由支配VS專款專用
重疾險(xiǎn)的理賠金通常是一次性給付的，可能高達(dá)幾十萬元，保險(xiǎn)公司不會管這筆錢被用來做了什么。獲賠的錢可以當(dāng)作大病治療費(fèi)用、用于大病康復(fù)、彌補(bǔ)工作損失等等。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠金則是專款專用，就是賠付疾病已經(jīng)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，需要提交醫(yī)療費(fèi)單據(jù)或相關(guān)證明資料給保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用報(bào)銷。
3、續(xù)保條件：長期保障VS不保證續(xù)保
市面上的重大疾病保險(xiǎn)多是長期險(xiǎn)，保障至70周歲、80周歲，或者是保障終身。
短期的重疾險(xiǎn)也有，但是比較少見，如果實(shí)在是預(yù)算不夠，可以先買個短期的保障一段時間，再補(bǔ)充長期重疾險(xiǎn)完善保障。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常是一年期不保證續(xù)保的居多，也有少數(shù)小長期的6年或20年的保證續(xù)保產(chǎn)品，對于一年期不保證續(xù)保的產(chǎn)品，一旦產(chǎn)品停售就不能再購買了。
4、費(fèi)率區(qū)別：恒定不變VS每年增長
費(fèi)率這一塊很好理解，長期重疾險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率，簡單說就是確定保險(xiǎn)合同后，每年的保費(fèi)都是一樣的。并且越早買，保費(fèi)越便宜。
而百萬醫(yī)療險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，保費(fèi)會隨著年齡的增長而增加，想要長期保障就必須年年繳費(fèi)，長期來看，年齡越大保費(fèi)成本越高，且存在到一定年齡買不了的問題。
二、重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？
其實(shí)，重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)并不對立，甚至是互補(bǔ)的關(guān)系。
前段時間，有個事情不知道大家有沒有關(guān)注，有一名患者因腹痛住院，入院后病情加重轉(zhuǎn)入ICU，還出現(xiàn)了重癥肺炎并發(fā)癥，后來進(jìn)行了手術(shù)，所幸手術(shù)成功人沒事。
不過，這名患者住院手術(shù)期間花了100多萬，因?yàn)楸旧碛嗅t(yī)保，還買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，所以自己基本沒花錢。
本以為是一個值得慶祝的事情，但是后續(xù)的發(fā)展卻讓人挺心酸無奈的。
盡管治病沒花什么錢，但手術(shù)后因身體原因卻沒法再工作了。生活的壓力驟然增加，長期的身體療養(yǎng)、家里孩子還要上學(xué)、年邁的父母也需要贍養(yǎng)、正常的生活還要維系.....
像這樣的情況，現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)發(fā)生了不少，是不是真的沒辦法避免呢？也不是，其實(shí)再加一個重疾險(xiǎn)就可以了。
用百萬醫(yī)療險(xiǎn)解決基礎(chǔ)保障，用重疾險(xiǎn)來解決后顧之憂。
這樣既可以保障住院的治療費(fèi)，又能保障一旦身患重疾的康復(fù)費(fèi)用和停工損失，不至于讓自己和家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境。
所以，重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)并不是大家所認(rèn)為的對立關(guān)系，而是相互補(bǔ)充的的雙重保障。
三、小新總結(jié)
重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是彌補(bǔ)因大病導(dǎo)致的家庭損失，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)則是用于報(bào)銷因?yàn)榛疾《a(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用，二者在解決問題的目的、保險(xiǎn)金賠付標(biāo)準(zhǔn)、以及續(xù)保方式都有不同，這些差異是我們需要了解的。
另外，重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有各自的功能、作用和優(yōu)勢，我們很難說誰代替誰，或者哪個更好，如果預(yù)算充足，重疾和醫(yī)療都買，保障就更完善，如果預(yù)算不足，還是建議先配置好重疾險(xiǎn)。
以上就是小新今天的分享，如果有保險(xiǎn)方面的疑問，歡迎私信~
丁熙