科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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2020年9月費(fèi)改至今已一年余，觀察了足夠的市場(chǎng)變化，那么車險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？一、險(xiǎn)種選擇。1、有哪些險(xiǎn)種可以選：2、怎么選（1）交強(qiáng)險(xiǎn)：必買，車子想上路，這是剛需。（2）商業(yè)險(xiǎn)：建議買，因?yàn)橛玫蒙弦操r的到，買比不買要合算！事實(shí)也是如此，以20
2020年9月費(fèi)改至今已一年余，觀察了足夠的市場(chǎng)變化，那么車險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？
一、險(xiǎn)種選擇。
1、有哪些險(xiǎn)種可以選：
2、怎么選
（1）交強(qiáng)險(xiǎn)：必買，車子想上路，這是剛需。
（2）商業(yè)險(xiǎn)：建議買，因?yàn)橛玫蒙弦操r的到，買比不買要合算！
事實(shí)也是如此，以2020年為例, 全國(guó)商業(yè)險(xiǎn)投保率（商業(yè)險(xiǎn)投保率=商業(yè)險(xiǎn)保單件數(shù)/交強(qiáng)險(xiǎn)保單件數(shù)）為84.9%，也就是說(shuō)100個(gè)人里面有85個(gè)人買了商業(yè)險(xiǎn)。
那這85個(gè)人為什么買呢：
從出險(xiǎn)頻率看，一年有超過(guò)1/5的概率用得上商業(yè)險(xiǎn)：全國(guó)商業(yè)險(xiǎn)平均出險(xiǎn)頻度（出險(xiǎn)頻度=立案件數(shù)/滿期車年）為22.1%
從出險(xiǎn)后賠款看，賠款遠(yuǎn)高于保費(fèi)：全國(guó)商業(yè)險(xiǎn)案均已結(jié)賠款（案均已結(jié)賠款=已結(jié)賠款/已結(jié)件數(shù)）為5279元，對(duì)比2020年商業(yè)險(xiǎn)單均保費(fèi)為2759元。
（3）商業(yè)附加險(xiǎn)：一共有十一種，下面分類說(shuō)明白都什么用，以及什么情況需要買。
①可以降低商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的：
A：附加絕對(duì)免賠率特約條款：
買了這個(gè)，可以約定一定比例的絕對(duì)免賠率，如5%、10%、15%、20%，從而達(dá)到降低商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的目的，但是一旦發(fā)生理賠，相應(yīng)比例的支出就需要個(gè)人承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不賠。
建議覺(jué)得商業(yè)險(xiǎn)有點(diǎn)貴又基本不出險(xiǎn)的人可以考慮購(gòu)買，但原則上還是沒(méi)必要省這個(gè)錢。
B：附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款：
若投保這個(gè)，那么因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，就不賠。
建議在比較干旱沒(méi)有雨水的地區(qū)購(gòu)買，如西北的某些城市。
②增加車損保障的條款：
A：附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)：
車沒(méi)有其他損失，但是有輪胎、輪轂、輪轂罩的損失，這種情況保險(xiǎn)公司是不賠的，因?yàn)樘菀自旒亠L(fēng)險(xiǎn)很高。
如果家里附近小偷猖獗，且忒別喜歡偷輪胎，或者車子比較好怕蹭著掛著可以考慮購(gòu)買，一般不建議投保，意義不大。
B：附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)：
新增加設(shè)備是指出廠時(shí)原有設(shè)備以外的，另外加裝的設(shè)備和設(shè)施。
對(duì)于一些合法的改裝的車子，建議車主購(gòu)買此附加險(xiǎn)。
但是，注意仍然有如下免責(zé)條款，所以必須合法改裝，盡到通知義務(wù)：
被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的；
C：附加車身劃痕損失險(xiǎn)：
若“僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車身表面油漆的損壞，且無(wú)明顯碰撞痕跡”，車損險(xiǎn)是不賠的，但是若投保本產(chǎn)品則可獲賠。
適合停車技術(shù)比較差，或者小區(qū)特別擁擠、或者小區(qū)里調(diào)皮搗蛋的人比較多的情況。
D：附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)：
這個(gè)條款，保障的是“作為代步車費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失”。
如果一直要開車，沒(méi)車不行；或者車輛是營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，那么這個(gè)附加險(xiǎn)必買。
③增加責(zé)任類保障的條款：
A：附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)：
這個(gè)條款，保障的是“營(yíng)業(yè)貨車（含拖掛）發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物遭受直接損毀的情況”，家用車是不需要購(gòu)買的，營(yíng)運(yùn)車輛尤其是大車司機(jī)，建議買上。
B：附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)：
因交通事故，需要承擔(dān)第三者或車上人員的精神損害賠償時(shí)，在現(xiàn)行的條款下，交強(qiáng)險(xiǎn)外，必須購(gòu)買本附加險(xiǎn)才能賠付。
目前我國(guó)的交通事故精神損害賠償金額不是很高，筆者接觸的案例基本在5000-20000之間且此類案件造成的人傷結(jié)果通常比較嚴(yán)重，所以一般投保的必要性不是很強(qiáng)。
C：附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)：
當(dāng)造成人傷事故（第三者和車上人員）時(shí)候，若產(chǎn)生治療費(fèi)用，在醫(yī)保外的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)的，必須投保本條款才可。
一般醫(yī)保外費(fèi)用，在傷者救治醫(yī)療費(fèi)用金額的15%左右，若造成較大事故，比例可能更高，考慮到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的價(jià)格，建議購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的車主這個(gè)附加險(xiǎn)必須買。
D：附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)：
若投保本條款，那么在法定節(jié)假日發(fā)生事故造成第三者損傷，則“責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上增加一倍”。
適用于喜歡周末出行、法定節(jié)假日經(jīng)常需要探親的車主。
E：附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款：
包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。
在投保車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)常贈(zèng)送各種服務(wù)，通常不需要單獨(dú)購(gòu)買。
二、保額選擇：
1、交強(qiáng)險(xiǎn)：不用選，保額是固定的。
2、商業(yè)險(xiǎn)：三者險(xiǎn)應(yīng)該買多少保額？
三責(zé)險(xiǎn)充足保額= 當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 - 交強(qiáng)險(xiǎn)死亡賠償限額（18萬(wàn)）。
其中, 當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 = 死亡賠償金 + 喪葬費(fèi) + 被扶養(yǎng)人生活費(fèi) = 當(dāng)?shù)厣夏昃用袢司芍涫杖?× 20 年 + 當(dāng)?shù)厣夏昃用袢司芍涫杖?× 0. 5 年 + 當(dāng)?shù)厣弦荒甓染用袢司M(fèi)性支出額 × 10 年。
例如上海市2021人均可支配收入=78027元，消費(fèi)支出48879元。
那么，三者險(xiǎn)充足保額=78027*20+78027*0.5+48879*10-180000=1908343.50元，也就是我建議上海車主至少買200萬(wàn)三者險(xiǎn)。
三、保險(xiǎn)公司選擇
1、看品牌，選頭部公司：
三大家，“人太平”，人保，太平洋，平安。
二梯隊(duì)：國(guó)壽，中華聯(lián)合，大地財(cái)產(chǎn)，陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)，太平財(cái)險(xiǎn)。
2、價(jià)格因素：
費(fèi)改后定價(jià)規(guī)則調(diào)整，商業(yè)險(xiǎn)在個(gè)別地區(qū)、個(gè)別車輛不同保司定價(jià)可能有較大區(qū)別，建議到比價(jià)或者專業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)咨詢，例如支付寶、微保、懂保匯等。
筆者見過(guò)家用車差幾百塊的情況。
四、總結(jié)：
1、家用車主：
交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn) 是標(biāo)配，其他附加險(xiǎn)根據(jù)情況投保。
2、營(yíng)運(yùn)車主：
交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)+附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn) 是標(biāo)配，若是貨運(yùn)營(yíng)運(yùn)車“附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)”也要買上，其他附加險(xiǎn)根據(jù)上文找自己的實(shí)際情況。
3、三者保額：
三責(zé)險(xiǎn)充足保額= 當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 - 交強(qiáng)險(xiǎn)死亡賠償限額（18萬(wàn)）。
4、保司選擇：
一看牌子，二看價(jià)格。
李龍東