本報記者 陳晶晶 北京報道

2023年中央金融工作會議將養(yǎng)老金融列入“五篇大文章”，進一步明確要持續(xù)加大對銀發(fā)經(jīng)濟、健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持力度。

6月20日，2024陸家嘴論壇“銀發(fā)經(jīng)濟與養(yǎng)老金融”全體大會就金融行業(yè)應(yīng)如何支持銀發(fā)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，我國應(yīng)如何應(yīng)對日益擴大的養(yǎng)老金缺口，如何推進完善個人養(yǎng)老金制度和市場建設(shè)等話題進行探討。

《中國經(jīng)營報》記者采訪獲悉，中國人壽集團黨委副書記、副董事長、總裁蔡希良在陸家嘴論壇上表示，要做實養(yǎng)老金融這篇大文章，為提升銀發(fā)消費需求提供關(guān)鍵支撐。

“據(jù)專業(yè)機構(gòu)預(yù)測，到2035年，我國銀發(fā)經(jīng)濟的市場規(guī)模有35萬億元，有望成為新的經(jīng)濟增長點。任何一個有效市場的形成，都有賴于供給和需求的雙向奔赴，銀發(fā)經(jīng)濟同樣如此，這個需求要看有沒有消費能力，老年人有沒有錢消費、敢不敢消費，對于釋放銀發(fā)經(jīng)濟的潛力尤其關(guān)鍵。”蔡希良說。

優(yōu)化養(yǎng)老金融的政策體系

對于如何認識養(yǎng)老金融，蔡希良在論壇上表示，養(yǎng)老金融就是為健康養(yǎng)老事業(yè)和產(chǎn)業(yè)提供金融支撐以及為老年人生活提供風(fēng)險保障的金融保險活動的總和。具體包括養(yǎng)老金融產(chǎn)品、養(yǎng)老資產(chǎn)管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大類。

“不同于儲蓄、理財、基金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，養(yǎng)老金融有它的特點，應(yīng)該具備長期積累、跨期支付、保值增值這些重要的特征和功能，所以發(fā)展養(yǎng)老金融應(yīng)該要把握好這個功能定位，在頂層設(shè)計、激勵政策以及產(chǎn)品服務(wù)的提供等各個方面，切實體現(xiàn)政策的一致性和目標的一致性，引導(dǎo)廣大社會民眾通過科學(xué)規(guī)劃，為老年生活提供穩(wěn)定、可期的現(xiàn)金流，健康醫(yī)療等必要的風(fēng)險保障，從而做好14億人老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)等事項，讓老年生活無憂慮，生命旅程有尊嚴。”蔡希良說。

蔡希良指出，目前，中國已經(jīng)建立了三個支柱的養(yǎng)老保障體系，但是三個支柱很不平衡。

他進一步列舉數(shù)據(jù)表示，到2023年年底，第一支柱基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)為10.7億；第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金參加人數(shù)近7600萬；第三支柱個人養(yǎng)老金，截至2023年年底開戶數(shù)超過了4900萬個，但是賬戶空轉(zhuǎn)率約7成。

“我個人認為，不僅僅第三支柱是短板，從數(shù)據(jù)看，第二支柱也有弱項，企業(yè)年金覆蓋率還比較低，必須盡早采取行動，優(yōu)化養(yǎng)老金融政策體系，大力提升第二、第三支柱的吸引力與覆蓋面。”蔡希良說。

對此蔡希良建議，在政策方面，研究取消企業(yè)參加第二、第三支柱必須先參加第一支柱的要求，企業(yè)年金職工參保率應(yīng)達到70%。破除這些隱性門檻，給廣大中小微企業(yè)、社會公眾更多的自由選擇權(quán)。在稅收方面，研究適度提升個人養(yǎng)老金的稅優(yōu)額度，同時優(yōu)化個人養(yǎng)老金領(lǐng)取時無差別增收3%的個稅，對于中低收入人群、靈活就業(yè)人群等全程免稅，從而增強第三支柱對廣大免個稅群體的吸引力等。通過這些政策優(yōu)化，切實提升第二、第三支柱參與積極性，為有效增加養(yǎng)老金儲備創(chuàng)造更好的條件。

促進養(yǎng)老金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高效互動

談及我國養(yǎng)老主要面臨的挑戰(zhàn)，蔡希良認為，在養(yǎng)老供給方面，養(yǎng)老服務(wù)的供給不充分、不平衡。比如養(yǎng)老設(shè)施供給錯配，2023年北京市養(yǎng)老機構(gòu)總體入住率只有38%。供給錯配是主要的原因，2/3以上的養(yǎng)老機構(gòu)在郊區(qū)，但是3/4的老年人口居住在城區(qū)。

蔡希良還指出，居家養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展不充分，90%以上的老年人選擇居家養(yǎng)老方式，對需求較大的居家長期照護、助殘、助醫(yī)等適老化供給嚴重短缺。醫(yī)養(yǎng)綜合服務(wù)保障水平也有待提升，目前絕大部分養(yǎng)老機構(gòu)只養(yǎng)老不醫(yī)護，但是醫(yī)療機構(gòu)只治病不養(yǎng)老，老年人難以獲得生活照料和醫(yī)療養(yǎng)護。

公開資料顯示，近年來，在政策的大力支持下，各路資本紛紛投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及其上下游，探索市場化運營之路。

但養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資金額大、回收周期長、運營效率比較低，如何解決？

蔡希良建議，促進養(yǎng)老金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高效互動，為提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)性創(chuàng)造更好的條件。“可以通過養(yǎng)老金融+養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老金融+健康管理，探索養(yǎng)老金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的深度協(xié)同，來破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)低盈利所帶來的難題。”

（編輯：何莎莎 審核：朱紫云 校對：劉軍）