科技改變生活 · 科技引領未來
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隨著粉絲數量的增多，很多人都向深藍君咨詢各種各樣的問題。其中比較典型的就是：我手里有XX萬存款，應該如何理財？現在每個人都在焦慮，生怕錯過了一個又一個投資機會，沒錢的時候想著如何掙錢，有了錢就擔心通貨膨脹，想更好地投資和增值。今天深藍君就以
隨著粉絲數量的增多，很多人都向深藍君咨詢各種各樣的問題。其中比較典型的就是：我手里有 XX 萬存款，應該如何理財？
現在每個人都在焦慮，生怕錯過了一個又一個投資機會，沒錢的時候想著如何掙錢，有了錢就擔心通貨膨脹，想更好地投資和增值。
今天深藍君就以一個具體的例子，談談投資理財話題。通過實際案例來看看，如果我有 20 萬存款，如何理財才靠譜？主要內容如下：
第一步：投資理財的理論基礎
在進行所有投資活動前，深藍君希望你能知道一個基本的常識：世上沒有免費的午餐，高收益的背后一定是高風險。
所有人都希望自己買的理財產品收益高、能保本、隨時想用錢還能取出來，這種事只能存在于童話世界當中，因為這種完美的理財產品根本不存在。
在投資界上有一個著名的三角法則，沒有任何一個投資，可以同時兼顧流動性、安全性、收益性，這三者往往不可兼得。
舉幾個例子大家就明白了：
所以只有知道了 安全性、流動性、收益性 三者之間的關系，我們才能對一款投資理財產品進行科學客觀的評估，這是投資理財的基本前提。
另外深藍君建議大家，在投資的過程中不能僅僅盯著收益，還要考慮自己能承擔多少風險。
以深藍君 2015 年的例子來講，在千股跌停的行情中，我只放了幾萬塊在股市，所以就算天天跌停也沒太放在心上，因為這點風險我是完全能承受的。
賣房炒股，或者負債幾十萬投資 P2P 這種事，建議大家還是少做為妙，畢竟這種風險都是普通百姓難以承擔的。
上面就是關于投資理財的基本理論知識，我覺得所有人都需要知道。
第二步：投資其實是一個組合
知道了金融產品安全性、流動性、收益性三者之間關系后，我們還需要知道一個道理，就算有 20 萬的存款，最好也不要把雞蛋都放在一個籃子里。
不要把自己的全部積蓄都用來炒股，也許一不留神就被樂視之類的股票坑了一把，畢生積蓄打了水漂；
也不要把錢全都用來買保險，保險更多的是提供保障，理財收益很低，想通過買保險發家致富，就是天方夜譚。
投資的本質是一個產品組合，有的產品收益高，有的產品收益低，一個組合可以保證我們理財更加穩健，不會在陰溝里翻船。
在之前的文章中，我們有分析過標普家庭資產象限圖（點擊這里看測評），具體可見下圖：
圖中總結的很清楚了，一個穩健的投資組合包括如下幾部分：
一個投資組合可以幫助我們分擔自己的風險，雖然深藍君不建議大家完全按照上面的比例來進行投資，但這張圖仍然是有價值的，最大的價值就是告訴我們：投資實際上是一個組合，不要把雞蛋都放在一個籃子里。
第三步：組建自己的投資組合
下面我們直奔主題，手頭上有 20 萬的存款，應該如何進行理財？ 其實這個問題本質就是，應該如何用 20 萬構建自己的投資組合。
深藍君按照投資收益的高低，把常見的投資渠道按由低到高排列，方便大家直觀對比：
理財的本質就是通過上面的產品特點，根據自己的偏好搭配一個投資組合，其實理財就是這么簡單。
另外大家都知道，不同人學歷不同、居住城市不同、掌握的知識水平也不同，所以，要根據自己偏好，來搭配一個適合自己的投資組合，這個組合是沒有標準答案的。
下面舉幾個例子，建議重點閱讀：
再或者說，雖然整個家庭收入比較高，但是支出同樣比較大，20 萬可能過一段時間還要用到，那么就不建議購買流動性差的產品，比如購買年金險就不合適。關于年金險的優劣勢分析，可以在深藍?；貜停骸澳杲痣U”查看到測評。
通過以上這些例子大家可以直接看到，其實在投資之前，應該問自己幾個問題：
只有知道這些最基本的問題，自己心中有數，然后才能根據自己的情況，進行合理的搭配。
深藍君之前在《不知道這 8 個問題，買多少保險都是白費》這篇文章中寫過，其實買保險和投資是一樣的，不要過份的關注手段，而是要從需求出發，這樣才能有的放矢。
第四步：常見投資渠道分析
知道了這些，深藍君會對上面提到的常見投資渠道進行分析，幫助大家答疑解惑：
1、股票
深藍君之前文章提到過，我是典型的價值投資愛好者，港股 A 股我都開過戶，并且都有過操作的經驗。
對于股票投資我是很悲觀的，個人認為，可能 95% 以上的人都不太適合炒股票，我身邊炒股的朋友有很多，長期來看很少有能掙錢的。
但是如果你還是不甘心，還想再試試，那么深藍君給你推薦一本書，是我幾年前讀的，名字叫《彼得林奇的成功投資》。
這本書被譽為最接地氣的投資寶書，里面列舉了很多實際的股票案例，我認為得非常適合業余散戶投資者閱讀，以上僅為個人意見，不喜勿噴。
2、基金
在上面的表格中我們可以看到，無論是高收益、中等收益、低收益，都有基金的影子........
其實基金是一個非常大的種類，里面的分類也特別多，主要可能是下面幾個類：
在所有的基金產品中，深藍君認為：普通家庭值得考慮的是 指數基金定投，之前已經多次推薦給大家了，不太清楚的朋友可以看我一年半前的文章：《和保險理財相比，99% 的人更適合這個》，強烈推薦給大家。
3、P2P
雖然過去幾個月 P2P 不斷傳出跑路風波，但是我們需要知道，P2P 是一個行業，是不會消失的。
深藍君了解到，去年 P2P 行業的年化平均收益率也 7-9% 左右，在所有投資渠道中還是比較高的。
所以我認為，拿出一小部分錢購買 P2P 是值得考慮的，每年 5%-10% 的收益，并不是很難。
另外還有平臺有推出 “履約保證保險”，就是借款人逾期無力償還，保險可以替他還。
網上各種 P2P 的排名和測評都很多，具體投哪個平臺我就不做廣告了，自己多做一些攻略，在頭部平臺中優中選優，可能風險相對小一些。
大家可以根據自己的偏好和風險承受能力，考慮一下自己的投資組合中是否有 P2P 的存在，具體自己定就好了。
4、買房
買房是大事，我堅定地認為北上廣深一線城市房價還會漲的，所以還沒有貸款記錄的朋友，請珍惜自己的資格，剛需房一定要買。
對于那些人口持續凈流出的城市，建議大家謹慎投資房產，人口凈流出就意味著城市沒有競爭力，也就沒有接盤俠，所以房價就算會漲，也可能后繼無力。
對于房子，其實深藍君之前也有專題的分析，具體點擊《關于樓市，這是我知道的全部秘密》就能查看到。
具體的投資渠道還有很多，比如：
這里深藍君就不一一分析了，每個產品都有自己獨特的特點，要學會發現他們的優勢，以便探求是否能為自己所用。
所以無論是手里有 20 萬還是 200 萬，其實都要想明白自己的預期、能承受的風險、以及什么時候用錢，然后搭配一個自己覺得合適的組合就好了，其實這并沒有標準答案。
五、關于投資理財的兩個建議
很多人覺得理財就只是簡單的投資，其實背后還牽扯到生活的方方面面，對于理財我還有以下兩點想分享給大家：
1、理財，和錢的多少沒關系
有些人可能覺得理財是有錢人的事情，自己沒錢就不需要理財。這是典型的錯誤思維，深藍君想說：理財是一種能力，無論有錢沒錢，都需要掌握一些基本金融常識。
為什么很多一夜暴富的人，多年之后又會返貧，甚至生活比之前更糟糕，一定程度上是因為缺少了管理金錢的能力。錢少不去學理財，錢多了就是災難的開始。
2、沒錢可理，怎么辦？
很多剛畢業的年輕人，甚至工作了一段時間的職場人士，往往每個月都淪為“月光族”。要想避免無錢可理的困境，一定要學會強制儲蓄。
另外，對于初入職場的年輕人來說，理財固然重要，但應該將更多的精力放到自我成長上。
4000 塊錢，即便以每年 12% 的復利，也需要 6 年才能翻倍，而能力的提高，伴隨著工資翻倍，可能一兩年足矣。
年輕是你最大的資本，在財富積累的前期，自我價值提高所帶來的效應，遠比你理財收益大的多，這點我在《如何掙到第一桶金，實現財富自由？》的文章說的很清晰了，強烈推薦沒看過的朋友閱讀。
六、投資理財之前一定要做的事
深藍君見過太多急性子的人，做什么事情都著急火燎，在沒有做深入研究之前，就把自己的積蓄全部投入到某個理財渠道。
作為保險行業的原創內容機構負責人，深藍君有必要提醒你：保險是家庭財務規劃的基石，如果沒有保障型的保險，可能在得了一場大病之后，因病返貧一夜回到解放前，別說理財了，本金都要交給醫院。
如果把生活看成一場足球比賽，那么保險的作用就相當于守門員，他是保障我們安全的最后一道防線，也是最重要的。
而投資理財就像球場上的各類球員，收益高的當前鋒，收益低的當后衛，只有守門員的穩定，其它隊員才能更好的沖鋒陷陣，所以理財前請謹記：沒有保險規劃前提的理財，一切都是空談。
其實保險也是一個組合，重疾險、定期壽險、意外險、醫療險都有自己獨特的意義，如果還不清楚的話，建議點擊查看以上對應文章了解詳情。
另外，深藍君總結了《科學投保五大原則》非常適合小白用戶閱讀，如果不太了解保險的，強烈建議看看。
目前國內大部分人還不認可保險，保險的價值和作用被很多人忽視，這也是我們團隊堅定專注在這個領域的原因，希望通過我們的努力，讓更多人發現保險的美。
七、寫在最后
巴菲特曾說過：投資就像滾雪球，需要有很濕的雪和很長的坡。
其實人生何嘗不是這樣，需要在漫長的時間里不斷地復利增值，靜下心來做時間的朋友。
希望大家都不再焦慮和急躁，一點一點學習提高，感受生活的美好。
這是深藍君 10 月的感悟文章，每月一次，說給你聽 ：）
劉陽一