證大金服：信用卡還款規則生變卡友們注意啦

由于以往部分銀行規定只將信用卡取現金額的10%計入最低還款額，因此，信用卡取現業務一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法，而如今多家銀行相繼取消透支取現的最低還款“福利”。

中信銀行和興業銀行兩家銀行近日相繼宣布將在8月底將信用卡預借現金全額計入當期賬單的最低還款額，而此前工商銀行、農業銀行等多家銀行也已調整預借現金規則。在分析人士看來，隨著信用業務的快速發展，信用卡逾期風險也在不斷上升，收緊預借現金的還款規則，有利于信用卡業務的風險防控。

預借現金不再享受最低還款額待遇

信用卡取現還款規則有變。興業銀行日前發布公告稱，2019年8月29日起，該行信用卡預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額，即預借現金不再享受最低還款額待遇。中信銀行近日也宣布，根據監管要求，自2019年8月25日起，對新辦理信用卡現金提取(取現)及隨借金的透支金額將全額計入當期賬單的最低還款額。

預借現金是信用卡的基本功能之一，是將信用卡的授信額度轉化到存款賬戶，便于持卡人支取、轉賬等。信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。目前，銀行通過ATM等自助機具辦理現金提取業務執行每卡每日累計1萬元標準，通過柜面辦理則由發卡機構與持卡人通過協議約定。

事實上，調整信用卡預借現金規則的并非上述兩家銀行。工商銀行、農業銀行、建設銀行、華夏銀行等多家銀行此前就發布公告，調整信用卡最低還款額規則，將信用卡透支轉賬、透支取現額全額計入最低還款額。這意味著，信用卡取現金額不能再按照最低還款額還款，需要在規定的還款日之前一次性還清，否則算做逾期，會影響個人征信記錄。

多家銀行公告顯示，調整的原因是原銀監會發布的《中國銀監會辦公廳關于加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》。根據規定，“信用卡預借現金業務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現金業務申請分期付款的，銀行業金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業務合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業務總金額”。

分析人士指出，全額計入當期賬單的最低還款額，體現了銀行對待此類信貸發放的趨緊。預借現金難以監測資金用途和流向，相較擁有場景的消費信貸具有更大風險。

防范信用卡債務風險、嚴控過度授信

分析人士分析稱，從2016年開始，信用卡的半年逾期未償還總額開始加速增長，2016-2018年分別增長了150億元、130億元和120億元，目前已經接近800億元，未來這一數據還會繼續上升，不過增長幅度會有所減緩。因此，銀行信用卡業務的風險理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段，對于違規用卡嚴格監控并予以降額、停卡等措施，同時還應提升信用卡運營理念，從過去產品、營銷、風險等業務流程的割裂模式向“產品-營銷-風險”一體化模式轉變，將場景營銷、金融科技、風險管理一并納入到信用卡業務鏈條。

新網銀行特邀顧問、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼也表示，對商業銀行來說，在信用卡業務跑馬圈地的時候，一定要做好風險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

上海銀保監局整頓信用卡業務

7月17日，上海銀保監局公開6張罰單，直指信用卡業務亂象。工商銀行、建設銀行、浦發銀行、上海銀行、招商銀行、興業銀行等6家銀行支行或信用卡中心被責令改正違法違規行為并罰款，罰款金額20萬元至40萬元不等，6張罰單總計罰沒190萬元。

具體來看，工商銀行上海第一支行、招商銀行信用卡中心和上海銀行信用卡中心因在為部分客戶辦理信用卡業務時，未遵守總授信額度管理制度的行為，分別被罰30萬元、20萬元和40萬元。

建設銀行信用卡中心和興業銀行信用卡中心因存在為部分客戶辦理信用卡業務時，未遵守總授信額度管理制度以及對部分信用卡申請人資信水平調查嚴重不盡職的行為，分別被罰30萬元、40萬元;浦發銀行信用卡中心也因存在為部分客戶辦理信用卡業務時，對申請人收入核定嚴重不審慎的行為，被罰30萬元。

“在滬信用卡專營機構共有7家，此次除交通銀行和農業銀行外，5家銀行信用卡中心都收到了罰單，可以側面看出，上海銀保監局對信用卡業務的監管力度和決心都很大。”某銀行人士對界面新聞記者這樣評價。