洋錢罐資產端下沉 夯實抗風險能力布局消費金融

本報訊，中國居民消費升級需求衍生出巨大的新消費市場，越來越多企業向新零售新消費轉型，并引來各類金融機構布局，消費金融行業快速增長。依托于金融科技，洋錢罐積極布局消費金融市場，利用科技優勢，擴大普惠金融惠及的群體。

作為一家2015年11月上線運營的網貸信息中介平臺，洋錢罐一直深耕小額消費信貸產品，資產全部來源于自有的線上借款端“洋錢罐借款”APP，依托自主研發的風控體系完成授信決策和風險控制，借助金融科技的力量發力資產端，不斷提高普惠金融服務群體覆蓋率。

資產端下沉至3-6線城市

近年來，消費金融快速發展，“消費升級”也促進了面向普通消費者的金融服務的全面發展。尤其是2018年，各類消費金融公司開疆拓土、增資擴股，讓消費金融成為市場最熱的風口。

據清華大學中國與世界經濟研究中心發布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融市場規模由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的84537億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。在以房貸為代表的中長期消費貸款增速放緩之際，短期消費貸款呈現快速上漲趨勢，居民在教育、文化、醫療、旅游等領域的消費金融需求正不斷釋放。

“當前中國的消費增長明顯，消費信貸市場不僅規模大，而且增長速度較快。” 國家金融與發展實驗室投融資研究中心主任黃國平表示，“金融科技+消費金融”的想象空間很大，這個場景已經成為各大金融科技競相追逐的“藍海”，而金融科技公司和消費金融公司之間的競與合也備受市場矚目。

作為網貸信息中介平臺，資產端的質量決定了平臺的安全性。洋錢罐以“金融科技+消費金融”為主攻方向，在凸顯科技實力和保證真實消費場景的前提下，將資產端的重點服務對象設置在22-35歲、生活在3-6線城市、具有良好還款能力和還款意愿的年輕群體。

洋錢罐CEO劉永延表示，80、90后已成為這部分群體的主力，隨著他們收入的不斷提高，消費需求崛起，對互聯網新鮮事物的接受程度也在與日俱增，但市場對這部分人的資金供給短缺明顯。

調研機構艾瑞數據也佐證了洋錢罐的判斷：這部分群體在消費金融領域的需求所對應的潛在市場規模可達萬億元，預計在2019年增長至1.7萬億元，然而一直以來，這部分人群或多或少都存在著社保信息不全、基礎征信不足等問題，因此其用戶畫像幾近空白。

正是看到了這一市場空白，洋錢罐推出的借貸產品均是圍繞該部分人群的各類生活需求，讓那些無法被傳統金融機構覆蓋、信用好、還款能力強、有美好發展前景的年輕人在需要錢的時候能夠借到錢。

夯實抗風險能力

“這部分未被央行征信覆蓋的用戶群體數量巨大，如何通過技術手段對這部分用戶進行高效率的分析和篩選，是所有的金融科技公司需要深度挖掘和學習的方向。”洋錢罐CTO耿博表示。

洋錢罐通過渠道下沉、服務下沉更精準地捕捉到用戶數據并還原成像，同時針對該畫像進行弱變量和顆粒化的大數據分析。為了提升運營效率，洋錢罐自主研發了一套完整的全線上運營系統，通過領先的機器學習和大數據人工智能算法對貸前、貸中、貸后進行全面的數據監控和管理，對用戶資產進行全方位保護。

在資產特性上，洋錢罐自成立以來就一直堅持“小額分散”，這對于平臺防止集中違約風險和集團欺詐風險有著重要意義。洋錢罐CMO嚴峻表示：“洋錢罐用戶的人均累積借款金額為0.57萬元，這就決定了借款用戶幾乎不存在還款能力的問題，我們更多關注的是還款意愿問題。”

為了精確防范這一風險，提高效率與精細化運營能力，洋錢罐從借款源頭進行嚴格篩選。首先要求借款資金是用于剛需消費，具有真實的借款需求和場景;其次要求單筆借款金額較小，有效的幫助出借人將出借資金分散，避免集中違約風險的發生。

此外，洋錢罐平臺的借款人地理分布廣而分散，借款金額占比前三的分別是廣東省、四川省和河南省，前十大地區的借款金額合計占比為59.90%。借款人分布符合中國人口分布特點，無區域性集中風險。

洋錢罐CTO耿博說到：“洋錢罐對風控十分敬畏，不斷迭代優化的大數據風控加上小額分散的消費金融類資產，讓洋錢罐整個平臺的底層資產有了非常好的抗風險能力。”