羊毛黨、信貸欺詐以及盜刷盜號三類欺詐行為是怎么達成的？黑產領域中，欺詐客群的行業和區域分布是什么樣的？我們應該如何應對？

隨著互聯網金融的興起，個人信息泄露等問題愈發嚴重，這直接導致了黑產的欺詐行為更高頻化、更精準化、組織化、規模化；再加上傳統風險與新型風險相互交織，使得各類欺詐手法不斷翻新，欺詐行為更是滲透到金融營銷、注冊、登錄、貸款申請、支付以及交易等各個環節。

在這一背景之下，《反欺詐行業調研白皮書》（下簡稱“白皮書”）由百融云創旗下的研究機構——百融行研中心撰寫完成，并對外發布。

白皮書全面盤點了目前欺詐行業的現狀，包括互金行業市場規模、黑產市場、欺詐客群畫像和欺詐分類；并重點對羊毛黨、信貸欺詐以及盜刷盜號三類欺詐行為進行了詳細的剖析。

白皮書依據百融云創自身數據所觀測到的欺詐表現，對目前信貸行業發展受限的痛點提出專業的指導和理性的建議，對行業機構和普通消費者來說，都極具現實的警示意義和參考價值。

千億級金融損失誰之過  黑產的“精致畫像”

白皮書顯示，截至2018年，黑產造成的信息泄漏預計在幾十億條上下，從業人員超過200萬，涉及欺詐團伙超3萬個。其中因個人信息泄漏造成的總體經濟損失可能已超900億元，目前黑產市場規模預估已逾千億級別。

更為嚴峻的是，2012 年后，隨著消費金融、P2P、小額現金貸等業務為代表的互聯網金融的興起，欺詐團伙有了更廣闊的土壤，欺詐行為逐漸滲透到各個環節。

白皮書為欺詐客群進行了精致畫像：從性別分布來看，男性欺詐風險大于女性；相比銀行機構風險標簽來說，非銀機構中男性欺詐風險較女性而言要更高一些。

此外，無論哪個年齡段，非銀客群命中欺詐標簽的比例都是要明顯高于銀行類客戶，特別是25到34歲這個年齡段，兩種機構的客群欺詐命中率差別最大，在35歲以后兩者差異逐漸收斂。

羊毛黨、信貸欺詐、盜刷盜號 詳解三類欺詐模式

白皮書詳細地解析了欺詐高發的三大案例及實施過程。

羊毛黨是指利用金融機構發起的營銷、優惠以及折扣等為招徠客戶的活動機會，優先且批量地獲取相關利益，致使正常客戶無法獲得益處，導致金融機構無法達成預期效果的活動。白皮書不僅聚焦于每一個羊毛黨產業鏈運作環節進行剖析，同時對于改機工具這一領域給予了全面而細致的技術闡釋。對行業有針對性的反欺詐，具有重要的價值。

信貸欺詐是指通過資料盜用、包裝的方法，騙取銀行貸款的行為。按P2P的主要信貸欺詐行為進行統計，截止至2018年第三季度，信貸欺詐風險比例最高的欺詐行為分別是：虛假信息（占比77.25%）、虛假聯系人（占比17.57%）、資產類資料虛假（占比2.43%）、冒充他人申請（占比0.61%）、團伙騙貸（占比0.46%）。

盜號盜刷即盜用持卡人資料或者相關賬戶信息，進行偽冒交易來實施詐騙的過程。

白皮書指出，對于羊毛黨來說，黑卡運營商、手機卡商、貓池廠商、收碼平臺、打碼平臺、改機工具以及群控工具等是其欺詐的主體和關鍵工具；而對于信貸欺詐，白皮書主要從欺詐類型、手段以及從業者畫像進行了行業勾畫；對于盜刷盜號，白皮書聚焦于拖庫、洗庫和撞庫進行了詳解。

針對三大類欺詐類型，白皮書周密地盤點了目前金融機構在面對市場外部環境風險時，主要會涉及哪些方面的欺詐攻擊。

白皮書稱，如果將具體的欺詐風險進行歸類，可分為四大類：虛假身份、虛假信息、歷史欺詐以及團伙欺詐。因此，在通過前端欺詐風險初篩時，針對這四種大風險板塊，百融云創可從五個維度進行全方位判別：諦聽設備反欺詐（分別從設備環境、應用偏好、行為畫像、群體風險以及設備黑名單等方面進行單規則或群體規則的欺詐風險評判）、身份信息驗證（主要從身份信息的一致性進行把關）、實名反欺詐（主要從實名信息對應的黑名單、中高風險歷史行為記錄等進行評估）、百融反欺詐評分（主要從綜合的維度評判申請人未來欺詐的可能性）以及評判團伙欺詐的核心產品關系圖譜。最后再流入綜合信用風險判別。

顯然，反欺詐是一項長期的工作，反欺詐的技術手段在提升，欺詐分子也在不斷優化攻擊方式，金融信貸機構需要對黑產產業進行監控，才能做到知己知彼，百戰不殆。

機構介紹：百融行業研究中心（以下簡稱“百融行研中心”)是百融云創所屬研究機構，憑借公司服務銀行等金融機構的豐富經驗以及超強的大數據處理和建模能力，高度貼近產業發展實踐，深度整合國內外研究力量，不斷形成高水平研究成果，為企業、產業和整個國民經濟的轉型升級提供智力支持，“因為專業、所以卓越”。