錢盆網：小額分散成網貸平臺的主流趨勢

去年10月，國務院辦公廳公布了《完善促進消費體制機制實施方案（2018-2020年）》（以下簡稱《實施方案》），它包括六方面內容，其中，在優化促進居民消費的配套保障方面，《實施方案》指出要進一步提升金融服務質效，要在風險可控、商業可持續、保持居民合理杠桿水平的前提下，加快消費信貸管理模式和產品創新，加大對重點消費領域的支持力度，不斷提升消費金融服務的質量和效率。

毫無疑問，消費貸正逐漸成為銀行零售等轉型的一大發力點，有媒體從26家上市銀行2018年半年報發現，有17家銀行個人消費貸余額（不含信用卡）較上年末增長，其中，多家城商行消費貸余額較上年末有較大幅度增長。

從銀行披露的信息可以看出，信用數據的拓展給銀行消費信貸業務帶來了增長動力，金融科技的應用被認為是銀行零售業務轉型的關鍵。

在P2P行業中，受現金貸監管影響，大量P2P平臺轉型到消費信貸領域。為了更好的保護投資者利益，促進行業發展，監管部門下發《P2P合規檢查問題清單》（包含108條），幫助行業出清，去偽求真。

對于用戶來說，哪些平臺是值得信賴、能夠放心投資？

對于出借人而言，選擇平臺，資金“安全”是首要考慮的因素。而資產端是否堅持“小額分散”原則，成為平臺評判的關鍵點之一。

小額分散”是指以較小的金額，分散投資在多個投資產品中。小額分散不僅是監管要求，也是網貸平臺自身風險控制的要點，是出借人資金安全的保障。“小額分散能讓出借人多元化的有效分散投資風險，是被監管意見鼓勵的P2P經營模式。

“小額分散”對網貸平臺而言是一種直接有效的風控手段。“分散”讓資金分配到不同的借款主體，可以控制壞賬風險；“小額”能有效降低壞賬發生時平臺出借人所承擔的成本。對于出借人而言，平臺的小額分散，能讓出借人多元化的有效分散出借風險，防范風險過度集中，更大程度的保障出借人權益。

消費信貸由此迎來風口，而主營消費信貸的互聯網金融平臺，也將迎來新一輪的競爭，比如錢盆網散標專區中的消費貸，是平臺中較為熱門的項目， 從2018年上半年借款類型的金額占比中，最高的是消費貸，達到了49.66%。其中，錢盆網資產端的小額分散，合規限額水平位于行業前列。

錢盆網通過建立小額分散的投資模式引導整個資金循環投顧到各個不同的標的，同時對借款人的借款金額做出限制，以此來保障投資人的資金安全，維護共同利益。

網貸行業最新條例《暫行辦法》要求網貸平臺退出大額貸款領域，轉向小額分散的領域。這其中包括小額現金貸、消費金融、車抵貸、農村金融等。其中，更符合中小微企業以及個人消費借貸需求的小額分散借貸，成為了監管所鼓勵的方向。

而正是在“小額分散”這個行業大原則下，消費金融領域成為不少網貸平臺尋求合規并實現蛻變的第一選擇。當下，平臺蜂擁而入已成為了常態。有媒體如此描述，“一夜之間大量P2P平臺涌向消費金融布局”。可見，消費金融顯然被不少網貸平臺寄予了合規并實現轉型的厚望。