微信支付和支付寶支付究竟誰能贏？

最近，關(guān)于“微信支付與支付寶誰能贏”的話題成為知乎熱搜話題，很多用戶紛紛在此話題下結(jié)合自己的實際體驗跟帖回復(fù)。

事實上，關(guān)于微信支付與支付寶誰更有優(yōu)勢的話題，早在很久之前大家就開始討論了，但討論了幾年這場支付大戰(zhàn)也沒有徹底結(jié)束。在經(jīng)過了大量的補(bǔ)貼、創(chuàng)新、渠道、服務(wù)等多方面的競爭突破后，微信支付和支付寶的份額占比也基本穩(wěn)定。

如今支付寶和微信支付都已經(jīng)形成了各自的生態(tài)，或者成為雙方集團(tuán)生態(tài)鏈接用戶的重要組成部分，雙方的競爭是否也到了一個要分出勝負(fù)的時候了呢？從未來的市場格局來看，究竟誰的優(yōu)勢會更大呢？今天，筆者就和大家分享一下自己對于這場支付大戰(zhàn)的看法。

支付寶份額穩(wěn)超微信支付，但雙方的支付大戰(zhàn)并未結(jié)束

首先，從當(dāng)前的市場份額來看，支付寶已經(jīng)持續(xù)很長時間超過微信支付了。

根據(jù)易觀國際近日發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2018年第4季度》數(shù)據(jù)顯示，2018年第四季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)47.2萬億元人民幣，環(huán)比上升7.78%。其中，支付寶以53.78%的市場份額占據(jù)行業(yè)第一，騰訊金融（含微信支付）則以38.87%的市場份額占據(jù)行業(yè)二位，兩者合計占據(jù)整個市場的92.65%。

（圖源見水印）

從這樣的數(shù)據(jù)來看，顯然目前支付寶整體的市場份額已經(jīng)高于微信支付，這似乎對于支付寶來說是打贏這場支付大戰(zhàn)的關(guān)鍵。但是，從現(xiàn)有的情況來看，微信支付和支付寶的支付大戰(zhàn)還不可能在短期內(nèi)結(jié)束。

以支付為入口獲得巨大的流量，從而給電商、金融、理財?shù)壬鷳B(tài)里的產(chǎn)品服務(wù)提供援助，這是微信支付和支付寶愿意持續(xù)補(bǔ)貼線下和線上商戶推廣其支付的重要原因。正是在這種免費和付費手段的支持下，微信支付和支付寶可以掌握到整個第三方支付市場接近90%的市場份額。

目前來看，支付寶與微信支付拉開的距離還不夠大。在大部分的地區(qū)，支付寶比微信支付有著明顯的優(yōu)勢，但在少數(shù)的市場，微信以其社交的便利性可能在支付方面的覆蓋度方面比支付寶還更高。

當(dāng)阿里和騰訊雙方都在新零售、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)這種領(lǐng)域與很多地區(qū)政府以及零售流量企業(yè)進(jìn)行合作，微信支付也會緊跟支付寶的步伐，在高速公路、商城等多個重要的生活服務(wù)場景獲得用戶。這樣一來，想要短期內(nèi)結(jié)束支付大戰(zhàn)快速甩開微信支付，對于支付寶來說確實不現(xiàn)實。

但是，雙方的競爭，同時也注定支付寶會在很長一段時間內(nèi)保持領(lǐng)先。為何這么說呢？這就得從微信支付和支付寶的屬性和優(yōu)劣勢進(jìn)行對比。

從三大因素來看，支付寶或?qū)⒊掷m(xù)穩(wěn)定保持支付大哥地位

在支付甚至金融這個市場上，支付寶比微信支付具備更強(qiáng)的生命力。從幾個維度去進(jìn)行對比分析，支付寶想要持續(xù)保持支付大哥的地位并不難。

（1）微信支付人工客服備受詬病，支付寶快速響應(yīng)客戶咨詢有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)還是一個服務(wù)行業(yè)，而服務(wù)是很多產(chǎn)品和平臺的立根之本。在服務(wù)方面，微信支付備受詬病。據(jù)知乎網(wǎng)友@陰陽魚透露：陰陽魚在給其父親注冊支付寶和微信支付實名賬戶時，支付寶秒成功無壓力。但倒騰微信支付后，結(jié)果其父親身份證居然已被五個人用過了，這就導(dǎo)致其父親無法再用身份證號注冊微信支付。

這種情況，陰陽魚父親在同樣備受詬病的12306上也碰到過，但一分鐘就被工作人員所解決。可在微信支付這事情上，首先是接近一個月的人工電話一直都是轉(zhuǎn)入機(jī)器人，其次就是通過機(jī)器人客服平臺提交了問題，結(jié)果過去一年半都沒能解決問題。

要不是因為陰陽魚的帖子在知乎上大火，也許陰陽魚父親現(xiàn)在的微信支付問題還不會被解決。從知乎的回答里看，包括陰陽魚在內(nèi)的很多網(wǎng)友，對于微信支付的服務(wù)都非常不滿意。相比較支付寶1-2分鐘就可以連接到人工客服，微信支付凸顯的卻是一個沒擔(dān)當(dāng)?shù)男蜗螅@不免會讓人在服務(wù)對比后會選擇支付寶。

從筆者自己的親身體驗來看，其實不止是微信打不通客服，整個騰訊客服體系方面都需要更合理的體系和方式，筆者所嘗試撥通的騰訊人工客服從來就沒聯(lián)系上過。這一點，騰訊還真得像三大運營商好好學(xué)習(xí)。只有更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系，才能應(yīng)對大量產(chǎn)品和服務(wù)的咨詢。

如果微信支付無法在服務(wù)及時反應(yīng)方面做到和支付寶平行，那這對于微信支付的長期發(fā)展來說并不是什么好事。

（2）天生自帶安全屬性，支付寶的風(fēng)控比微信支付更強(qiáng)

在安全方面，支付寶的風(fēng)控系統(tǒng)已經(jīng)很有名。此前在電視中，筆者就曾見過黑客在現(xiàn)場展示破解密碼、登陸成功到最后轉(zhuǎn)載失敗的流程。與微信支付相比，支付寶的安全性似乎更強(qiáng)。

一方面，支付寶產(chǎn)品屬性就是支付工具，天然就有安全屬性，但微信本質(zhì)還是社交軟件，社交生態(tài)注定會有魚龍混雜的情況，要判斷是真朋友還是真騙子，這對于微信和用戶自己都有判斷難度。

另外一方面，從2005年起，支付寶在行業(yè)里率先喊出「你敢付，我敢賠」承諾，只要是賬號被盜導(dǎo)致資損，會全額賠付。但微信支付沒有做出類似的承諾，同時，在微信盜號風(fēng)險和概率比支付寶被盜號風(fēng)險和概率都要高的情況下，如果本身還缺乏人工客服及時安慰用戶并且鎖定賬號的權(quán)限，不少綁定了信用卡的用戶會非常無措，他們擔(dān)心賬號被盜后所帶來的信用卡盜刷風(fēng)險卻毫無辦法，最終就會認(rèn)可相對更安全的支付寶。

在知乎上，有多位網(wǎng)友反饋，微信支付的審核流程要比支付寶相對更簡單，這在黑客橫行的時代里反而是巨大的隱患。如果不能更好提升安全系數(shù)，微信支付等于是把用戶往支付寶引。

（3）保持金融支付創(chuàng)新雖有風(fēng)險，但符合市場趨勢或許受益最大

除卻在安全和客服服務(wù)方面有優(yōu)勢，在服務(wù)產(chǎn)品品類和創(chuàng)新能力方面，支付寶也比微信支付走在前沿，這是一個不爭的事實。目前，微信支付在理財通的基礎(chǔ)上又新增了零錢通，這個對標(biāo)余額寶產(chǎn)品的出現(xiàn)，確實大大方便了很多收到他人款項卻不想多花手續(xù)費提現(xiàn)的用戶。依靠零錢通，至少用戶存放幾天的零錢通賺點提現(xiàn)手續(xù)費，還是不成問題的。

根據(jù)收益比較，筆者發(fā)現(xiàn)微信支付零錢通2.41%的收益率，確實是高于余額寶2.29%收益率的。可自從監(jiān)管和傳統(tǒng)金融銀行機(jī)構(gòu)橫空出世，已經(jīng)服務(wù)用戶多年的余額寶目前的存儲體量也已經(jīng)比零錢通多太多，并且余額寶的出現(xiàn)也讓更多收益更高的靈活理財產(chǎn)品開始在傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)。這一次創(chuàng)新，對支付寶和對整個金融行業(yè)，都是有利的。

同時，你會發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面微信支付實際行動始終沒能趕上支付寶，雖然這可能是微信故意為之，但從2018年下半年相互保開始火熱后，微信支付無疑又錯失了一個巨大的機(jī)會。

據(jù)官方資料顯示，“相互保”是螞蟻金服聯(lián)合信美人壽相互保險社推出的一款保險產(chǎn)品。4月11日，支付寶官方微博宣布，相互寶參與成員突破5000萬人，成為全球最大的互助社群。自2018年10月份以來，相互保在上線9天后，用戶就突破了1000萬。首月即攬下2000萬人的用戶數(shù)，達(dá)到了傳統(tǒng)保險企業(yè)無法企及的高度。

4月12日，銀保監(jiān)會正式下發(fā)了對信美人壽的處罰決定，針對其在保險產(chǎn)品“相互保”運作中存在的未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款、保險費率等問題給予罰款處罰。這一點，知乎網(wǎng)友李漢蓀的回答對了一半。

李漢蓀認(rèn)為：微信支付不是為了贏。更大的考慮是等支付寶犯錯失誤！但目前支付寶上的“相互保”已經(jīng)改名“相互寶”，并順利轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助，相互寶這個創(chuàng)新產(chǎn)品不僅獲得了大量的用戶，還給所有保險人帶來了新啟發(fā)。

從創(chuàng)新的角度，變革天然就會伴隨著大量的阻礙。不管是以前的余額寶還是現(xiàn)在的相互寶，這種對傳統(tǒng)理財、保險行業(yè)進(jìn)行升級改造的行為，最終也為用戶帶來了巨大的便利并深受用戶認(rèn)可，成為傳統(tǒng)行業(yè)升級的重要推動力。

之所以沒有直接被叫停，核心就是在于這樣的創(chuàng)新也許就代表著傳統(tǒng)金融和傳統(tǒng)保險升級的方向。如果微信支付一直不主動創(chuàng)新只一味撿漏的話，或許彼時的支付寶已經(jīng)獲得了一大批用戶的認(rèn)可，建立起堅不可摧的壁壘了。

誠然，社交和流量才是騰訊的主業(yè)。從風(fēng)險角度，也許微信支付不會冒著大風(fēng)險去嘗試創(chuàng)新。這樣一來，從以上這三個因素去看，一個專業(yè)做支付金融，一個受限于產(chǎn)品定位對支付有多重需求、但沒辦法冒太大風(fēng)險嘗試——這反而就限制了兩家公司的發(fā)展速度和發(fā)展體量。如此一來，縱然微信支付不會被支付寶快速淘汰，但支付寶也會繼續(xù)保持絕對的優(yōu)勢地位。

那么，支付寶和微信支付的斗爭，究竟誰會贏呢？我認(rèn)為，也許這場競爭，就不存在絕對的贏家，誰都很難實現(xiàn)“事實性壟斷”，甚至還會有其他競爭對手，依托于資源優(yōu)勢企圖吞噬支付寶和微信支付本身擁有的市場。

支付市場不會有絕對的輸贏！

這樣的對手，也許就是傳統(tǒng)銀行和支付機(jī)構(gòu)。此前筆者就說過，支付寶想要在短期內(nèi)甩開微信支付非常不現(xiàn)實。其實不止是支付寶想甩開微信支付難度很大，民營的支付市場或許本身就不存在絕對的輸贏。

在支付寶和微信支付龐大的支付交易量面前，他們所帶動的資金量、存儲金額、理財投資金額也深深吸引著傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)。目前，包括建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行在內(nèi)的諸多銀行的現(xiàn)金理財產(chǎn)品，它們的收益也并不比余額寶、零錢通低太多。

如果說微信支付和支付寶是早期的互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)小米魅族，那么這些傳統(tǒng)銀行就是OPPO、VIVO。在本身目前各大銀行手機(jī)網(wǎng)銀APP裝機(jī)量就不小的情況下，諸多銀行還有大量的線下營業(yè)網(wǎng)點來以活動進(jìn)行刺激引導(dǎo)。

依托于他們在傳統(tǒng)渠道上的用戶和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢，且不說執(zhí)照的優(yōu)勢，只要各大銀行機(jī)構(gòu)對于線上支付場景、渠道、價格方面有不差于微信支付和支付寶的服務(wù)，他們就很容易從整個支付市場中搶走一部分的市場份額。

舉個例子，目前就還信用卡這塊，微信支付和支付寶都需要給手續(xù)費（原本支付寶也不需要），而直接下載手機(jī)銀行APP就可以不需要花費這個手續(xù)費，這就是銀行做支付的一個優(yōu)勢。如同應(yīng)用分發(fā)領(lǐng)域的硬核聯(lián)盟一般，如果未來會有更多的銀行和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，這勢必會是一個讓微信支付、支付寶都不得不警惕的存在。

這樣一來，支付大戰(zhàn)想要真正結(jié)束，本身可能就只是一種奢望吧。

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文 |小謙，小謙筆記（http://xiaoqianbiji.com/）創(chuàng)始人，互聯(lián)網(wǎng)觀察員，數(shù)十家科技媒體專欄作者，微信請聯(lián)系net1996，轉(zhuǎn)載請注明版權(quán)