搜易貸穩(wěn)健深耕普惠金融 助力小微企業(yè)發(fā)展

踐行普惠是互聯(lián)網(wǎng)金融的題中應(yīng)有之義，搜狐旗下網(wǎng)貸平臺(tái)搜易貸憑借實(shí)力強(qiáng)勁的科技創(chuàng)新，強(qiáng)力推進(jìn)普惠戰(zhàn)略，助力小微發(fā)展，其合規(guī)、穩(wěn)健而高效的風(fēng)格，被業(yè)內(nèi)所稱道。

深耕普惠 合規(guī)前行

普惠的特點(diǎn)就是充分借助金融科技優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮金融長(zhǎng)尾效應(yīng)。確認(rèn)服務(wù)的普惠人群，這不得不提小微企業(yè)。小微企業(yè)不僅包括常見(jiàn)的路邊店鋪，其實(shí)還有一類(lèi)比這些更加小微的私人企業(yè)主存在。

大部分私人企業(yè)主最初經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)規(guī)模非常小，也沒(méi)有開(kāi)設(shè)公司，在有了穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)流水以后，為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)需要通過(guò)抵押房屋而申請(qǐng)小微企業(yè)貸。在提出借款需求后，搜易貸會(huì)按照規(guī)定審核借款資質(zhì)，重點(diǎn)核實(shí)客戶當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，如發(fā)現(xiàn)未按照法律規(guī)定辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，會(huì)要求客戶補(bǔ)全相關(guān)手續(xù)，合法經(jīng)營(yíng)，確認(rèn)辦理好證照后再發(fā)放借款。 “這種情況也是出借人看到小微企業(yè)貸款項(xiàng)目中為何企業(yè)剛成立就有較高月收入的原因。”搜易貸相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

事實(shí)上，這種“小小微”正是政策鼓勵(lì)的普惠金融核心人群。搜易貸踐行普惠、助力小微的初心，滿足金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋人群的金融服務(wù)需求，做金融體系有益的補(bǔ)充。

作為老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭搜狐旗下平臺(tái)，穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展是搜易貸的底線，也是其最鮮明的特色。

從產(chǎn)品來(lái)看，搜易貸選擇的也是較穩(wěn)健的抵押貸款。抵押類(lèi)貸款是一種為了保障貸款安全，通過(guò)一定的契約合同，合法取得對(duì)借款人抵押物的抵押權(quán)而向其提供的一種貸款。因其具有強(qiáng)增信措施，貸款金額高，借款利率低于信用借款等特點(diǎn)，深受資質(zhì)較好的借款人及出借人喜愛(ài)。

“不過(guò)，不少出借人將房產(chǎn)抵押類(lèi)貸款與信用類(lèi)借款混為一談，對(duì)房產(chǎn)抵押類(lèi)貸款一些要素始終抱有疑慮，其實(shí)，房產(chǎn)抵押類(lèi)貸款有其特殊之處。”搜易貸風(fēng)控負(fù)責(zé)人表示。

首先，我們應(yīng)該脫離普通信用借款的思維，房屋抵押類(lèi)產(chǎn)品核心的保障方式是房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)清晰和抵押權(quán)利的充分落實(shí)。這與普通的信用無(wú)抵押類(lèi)借款是有著本質(zhì)區(qū)別的。其次由于房屋價(jià)值遠(yuǎn)大于借款金額，借款人還款意愿遠(yuǎn)高于信用借款，除個(gè)人收入外另有家庭收入，經(jīng)營(yíng)收入等作為還款來(lái)源。

同時(shí)，由于房屋產(chǎn)權(quán)人可以是一個(gè)人，也可以是多人共同所有，因而在房產(chǎn)抵押貸款時(shí)可能會(huì)選擇產(chǎn)權(quán)所屬份額最多的人作為借款人，其他人作為擔(dān)保人。 在個(gè)別情況下，可能造成信息披露時(shí)借款人年齡較大，從而讓出借人認(rèn)為不合常理，并對(duì)借款人是否有還款能力提出質(zhì)疑。

“舉例來(lái)說(shuō)，某借款人以自有房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保物向搜易貸借款。如果房屋產(chǎn)權(quán)清晰，抵押成數(shù)、借款用途等均符合公司的風(fēng)控要求，但借款人的月收入較低，無(wú)法覆蓋還款。搜易貸會(huì)要求增加有還款能力的共貸人或者擔(dān)保人。在綜合考量抵押物價(jià)值以及擔(dān)保人信用、還款能力后，搜易貸也會(huì)考慮通過(guò)此類(lèi)借款。”搜易貸風(fēng)控負(fù)責(zé)人解釋道。

其次，關(guān)于房產(chǎn)抵押貸款的借款金額，很多出借人會(huì)質(zhì)疑一套價(jià)值幾百萬(wàn)的房子借款人只借20萬(wàn)的真實(shí)性。搜易貸負(fù)責(zé)人針對(duì)這個(gè)問(wèn)題作出解釋?zhuān)?ldquo;這就要提到房產(chǎn)的二次抵押了。一套房產(chǎn)在第一次抵押貸款后，還會(huì)出現(xiàn)在第一次抵押未還清的情況下再次抵押貸款，這就叫二次抵押（簡(jiǎn)稱二抵）。在實(shí)際辦理二抵的時(shí)候，搜易貸風(fēng)控部門(mén)也會(huì)對(duì)房屋進(jìn)行重新評(píng)估及查驗(yàn)一抵的貸款額度，保證所有抵押貸款額度不超過(guò)規(guī)定抵押成數(shù)。

充分信披保證出借人權(quán)益

追求合規(guī)穩(wěn)健的發(fā)展，還表現(xiàn)在對(duì)信息披露的重視上。在搜易貸創(chuàng)始人兼CEO何捷看來(lái)，保護(hù)投資人權(quán)益，首先就要做到公平公正公開(kāi)透明經(jīng)營(yíng)，這也是合規(guī)發(fā)展的重要前提，因此，搜易貸尤其注重及時(shí)完整地進(jìn)行信息披露。

搜易貸2016年3月加入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成為理事單位，是首批接入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信披系統(tǒng)的企業(yè)之一。搜易貸信息披露制度規(guī)范，組織架構(gòu)合理，有專(zhuān)人負(fù)責(zé)，披露專(zhuān)欄全部覆蓋要求披露的內(nèi)容，所有披露均有法定代表人簽字，PC端、微博、APP等多渠道互聯(lián)網(wǎng)端口披露信息一致，信息披露的內(nèi)容與上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的內(nèi)容一致，無(wú)虛假記載誤導(dǎo)性陳述等內(nèi)容，標(biāo)的真實(shí)有效，公司信披完全符合監(jiān)管要求。真實(shí)、詳盡的信息披露可以有效消除出借方與借款方之間的信息不對(duì)稱，為出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷提供基礎(chǔ)。

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)（原銀監(jiān)會(huì)）《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》以及《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)和配套自律制度的通知》(互金發(fā)〔2016〕6號(hào))的相關(guān)要求，搜易貸作了詳盡完整的信息披露。如下兩圖中所示，備注一欄對(duì)應(yīng)的是搜易貸出借人在出借的不同節(jié)點(diǎn)可查詢到的信息明細(xì)。

在具體標(biāo)的方面，搜易貸出借人可以在借款協(xié)議中查詢?cè)敿?xì)的抵押房屋信息、借款人信息、共貸人信息（如有），及擔(dān)保人信息。已撮合未到期項(xiàng)目有關(guān)信息包括借款資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等可能影響借款人還款的重大信息可在存續(xù)期的標(biāo)的項(xiàng)目中查看，從而更能保障出借人的權(quán)益。如下圖：

搜易貸的信息披露工作也得到了來(lái)自監(jiān)管層的肯定，今年2月27日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)對(duì)外通報(bào)了協(xié)會(huì)P2P網(wǎng)貸類(lèi)會(huì)員單位2018年12月信息披露情況。根據(jù)通報(bào)，截至2018年12月底，信披最齊全（即5個(gè)應(yīng)披露項(xiàng)以及1個(gè)可披露項(xiàng)均達(dá)標(biāo)）的P2P平臺(tái)有搜狐旗下搜易貸、陸金服等38家。如下圖：

2018年12月信披最齊全平臺(tái)概況 （部分） 數(shù)據(jù)來(lái)源：中互金協(xié)會(huì)

除了追求穩(wěn)健合規(guī)地發(fā)展，搜易貸踐行普惠戰(zhàn)略，還致力于以互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)為主要手段聚焦小微企業(yè)，圍繞小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)需求，撮合出借，促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

搜易貸圍繞小微企業(yè)和企業(yè)主通過(guò)搜狐集團(tuán)積累、用戶授權(quán)和第三方合作等形成了海量數(shù)據(jù)，其掌握的單一企業(yè)數(shù)據(jù)多達(dá)8000條，并基于其首創(chuàng)的人工智能自動(dòng)迭代風(fēng)控模型“風(fēng)刃”來(lái)提升風(fēng)控效率與效果，運(yùn)用數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)對(duì)借款人做出快速準(zhǔn)確授信決策。依托FINTECH的搜易貸優(yōu)勢(shì)明顯。其借款成本較行業(yè)平均水平降低30%，放款時(shí)間縮短為行業(yè)平均水平的75%，小微企業(yè)獲客成本僅為行業(yè)平均水平的50%，人員效率為行業(yè)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)平均水平的10倍。