截至2018年底，據不完全統計P2P網貸行業三農業務總累計成交量為1380.25億元。而在2016年兩年前，中國社科院發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，三農金融缺口超過3萬億元。就目前三農業務成交量來看還不足十分之一，足以證明，三農有著巨大的潛力。

考慮到目前消費金融發展迅猛，三農金融卻遲遲不發力。錢盆觀察院通過分析對比，三農金融受限于農民群體及農村特征的制約，在落實開展工作中遇到諸多難題，未來很長一段時間，這些難題將是金融企業需要直接面對。

三農金融產品結構單一

由于農村金融發展時間較短，金融企業所能提供的產品十分單一，且模式簡單。目前比較有效的手段是通過與地方政府合作，結合扶貧項目對農民進行幫扶。

諸如保險、擔保、委托理財等金融業務品種并未得到開發，難以滿足農民多元化需求。金融企業提供的貸款期限，沒有與農業生產周期緊密聯系，所能發放的貸款也遠不能滿足鄉鎮農資企業、農業現代化轉型的需求，僅上述兩點就極大制約農村金融發展。

農業風險特征

農村金融的風險特征，不單限于農民個人的征信體系不完善，其農作物本身也受自然災害和市場等外部因素影響。如遇洪水、干旱、欠收、蟲害、病害等問題，不僅嚴重影響種植養殖業的發展，使農戶遭受重大損失，也間接提高貸款風險系數。

農產品價格上下浮動變化很大，隨市場波動、信息不對稱及生產方式等因素影響。其銷售終端覆蓋率不廣，直接導致農產品缺乏價格優勢，在市場競爭中處于不利地位。金融企業不僅要考量風險其程度，還會對資金投放使用的規模產生顧慮。

金融企業要進入三農，不僅是對企業的一種考驗，也是對人才本身是否具有復合型知識的挑戰。企業人才不只術業有專攻，還需要對農業及其特性有一定了解，才能更合理地進行資源配置。

信用體系缺位

在較為落后的貧困地區，農民收入偏低，又拿不出可以進行抵押擔保的資產，使得金融企業無法建立起有效的信用體系。加之缺乏擔保中介機構，信用擔保服務得不到有效支撐，也在一定程度上阻礙金融產品的創新性和持續供給狀態。

再者農民信用意識單薄，惡意逃債時有發生，嚴重打擊金融企業發展三農的積極性。總體而言，農村信用信息不完善、開放度不高，征信建設自然得不到有效推動。

以上三點是金融企業開展三農金融中，遇到且無法規避的實質性問題。想要進入這片藍海，金融企業不僅需要在產品上提供多元化、個性化的服務，還需要進一步完善信用體系，才可以滿足農民個人和鄉鎮企業的需求，以便在未來更好地推動農村經濟發展。

后期可通過錢盆觀察院了解有關錢盆網創新式的供應鏈金融，不僅在切實幫到農戶的基礎上，也是對三農金融模式上的一種創新。