近年來，隨著金融科技推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的飛速發(fā)展以及人們金融消費(fèi)的下沉，互金行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題愈發(fā)凸顯。如何進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展、維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，也越來越受到各界關(guān)注。

3月14日，第三方垂直媒體網(wǎng)貸天眼推出315特別直播欄目——“護(hù)航金融消費(fèi)者”，邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)數(shù)位知名專家、平臺(tái)高管、律師、用戶代表圍繞“市場(chǎng)亂象”、“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別”兩大主題展開探討。PPmoney網(wǎng)貸CEO胡新受邀參加欄目，圍繞“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別”主題，多維度深入解析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，幫助廣大用戶充分認(rèn)識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)日在線訪談進(jìn)行視頻直播，吸引了近三萬(wàn)名觀眾實(shí)時(shí)收聽并互動(dòng)。

直播現(xiàn)場(chǎng)

行業(yè)政策成安全預(yù)判標(biāo)準(zhǔn)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)與AI技術(shù)的進(jìn)步，金融業(yè)服務(wù)的群體范圍越來越廣泛，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為近年來的市場(chǎng)熱點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶達(dá)1.51億人，網(wǎng)貸出借用戶累計(jì)規(guī)模超過3700萬(wàn)人。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)不斷前進(jìn)的同時(shí)也帶來一些引發(fā)關(guān)注的問題，消費(fèi)者信息與隱私保護(hù)不當(dāng)、風(fēng)險(xiǎn)教育不足等導(dǎo)致的市場(chǎng)亂象也時(shí)有發(fā)生。

在以“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別”的主題對(duì)話中，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、網(wǎng)貸天眼研究院負(fù)責(zé)人李鵬飛、PPmoney網(wǎng)貸CEO胡新就行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、資金資產(chǎn)端合規(guī)建設(shè)以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控等觀眾關(guān)心的熱點(diǎn)議題進(jìn)行了深入探討。

2018年以來，監(jiān)管層政策相繼落地，行業(yè)市場(chǎng)出清加速，平臺(tái)進(jìn)入合規(guī)整改與備案關(guān)鍵期。隨著175號(hào)文件下發(fā)，意味著網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)整治持續(xù)加速。尹振濤表示，175號(hào)文分類施策、突出重點(diǎn)，積極引導(dǎo)平臺(tái)合理轉(zhuǎn)型和退出，其核心在于消化行業(yè)存量風(fēng)險(xiǎn)，分類處置以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)緩釋目的。

胡新指出，175號(hào)文下發(fā)以后，PPmoney網(wǎng)貸平臺(tái)嚴(yán)格按照文件要求，堅(jiān)守合規(guī)運(yùn)營(yíng)的底線，繼續(xù)加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化風(fēng)控體系建設(shè)，保持平臺(tái)合規(guī)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，保證出借人合法權(quán)益。

胡新認(rèn)為，當(dāng)前行業(yè)處在嚴(yán)格分類監(jiān)管、加速出清風(fēng)險(xiǎn)的階段，規(guī)模較小、合規(guī)性不佳的的高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)將加速清退，這更需要加強(qiáng)對(duì)用戶權(quán)益的保護(hù)，特別是要防范可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，出借人需要時(shí)刻留意政策變動(dòng)和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)動(dòng)態(tài)，在選擇平臺(tái)時(shí)，要充分調(diào)研和評(píng)估，優(yōu)選行業(yè)頭部平臺(tái)。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力迫在眉睫

網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)化進(jìn)程加速，但大多數(shù)出借者自身的金融知識(shí)儲(chǔ)備和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力卻未與其日漸增強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相匹配，當(dāng)前行業(yè)發(fā)展倒逼用戶結(jié)構(gòu)的變化和升級(jí)，助其成為理性、成熟的金融消費(fèi)者。這其中，具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)且提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力顯得尤為迫切。

本次對(duì)話中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成為在場(chǎng)嘉賓的討論焦點(diǎn)。作為資深從業(yè)人員，胡新從平臺(tái)資產(chǎn)端建設(shè)、技術(shù)、風(fēng)控等角度，闡釋網(wǎng)貸平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益的重要性和底層措施。

從從業(yè)者角度來說，為了降低信息不對(duì)稱、保護(hù)平臺(tái)用戶合法權(quán)益，平臺(tái)在出借人與借款人權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)教育方面應(yīng)多下功夫。在胡新看來，出借人與借款人權(quán)益保護(hù)的根本在于通過金融科技打造高水平風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、具備獲取符合監(jiān)管要求的小額借貸資產(chǎn)能力以及滿足合規(guī)發(fā)展的硬件條件。

胡新透露，PPmoney網(wǎng)貸借款端顯示有37%用戶的借款用途為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，充分體現(xiàn)網(wǎng)貸有效扶持小微發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)價(jià)值。當(dāng)前頭部平臺(tái)通過數(shù)據(jù)來做信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理，用新方法新技術(shù)新產(chǎn)品解決融資難融資貴的老大難問題。如果信用體系更完善、借款人違約成本變高、資金獲取成本低，則能從根本上降低融資難貴問題，從而保護(hù)出借人權(quán)益，達(dá)到良性循環(huán)。

近年來，以消費(fèi)貸、車貸為代表的小額借貸資產(chǎn)成為網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)端布局的香餑餑。胡新坦言，平臺(tái)較早布局以消費(fèi)貸為主的小額借貸資產(chǎn)端，這些資產(chǎn)具有明顯的抗周期性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，受季節(jié)性和經(jīng)濟(jì)周期影響較小，并且20萬(wàn)元以下的個(gè)人借貸上限也符合監(jiān)管要求，具備盈利性和持續(xù)性。2018年行業(yè)洗牌期，平臺(tái)業(yè)績(jī)逆勢(shì)增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)盈利，這也充分證明這塊業(yè)務(wù)的優(yōu)越性。

優(yōu)質(zhì)小額資產(chǎn)端的背后是經(jīng)過時(shí)間和數(shù)據(jù)沉淀的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。據(jù)介紹，自2012年成立以來，截至目前PPmoney網(wǎng)貸累計(jì)服務(wù)借款用戶超過2800萬(wàn)，借款件均幾千到上萬(wàn)不等，積累的海量數(shù)據(jù)足夠支撐驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)模型的可行性。隨著時(shí)間、人才、數(shù)據(jù)的再度投入，平臺(tái)風(fēng)控水平和能力不斷提升，成為獲取小額優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的利器。

多管齊下保護(hù)用戶權(quán)益

據(jù)了解，成立近7年，PPmoney網(wǎng)貸一直通過技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等多種措施，從健全風(fēng)控、強(qiáng)化信息披露、提升用戶服務(wù)效率、加強(qiáng)與用戶溝通等角度，切實(shí)保護(hù)用戶權(quán)益。

在技術(shù)和專業(yè)積淀的基礎(chǔ)上，PPmoney網(wǎng)貸母公司PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)自主研發(fā)智能風(fēng)控引擎靈機(jī)2.0系統(tǒng)，嚴(yán)格篩選優(yōu)質(zhì)小額借貸資產(chǎn)。此外，平臺(tái)積極與騰訊金融云、同盾科技合作，提升風(fēng)控能力，從而提升用戶權(quán)益保障力度。

除了產(chǎn)品和服務(wù)之外，行業(yè)信息披露、信息共享、司法機(jī)制的引入也是保護(hù)用戶知情權(quán)的重要部分。目前，PPmoney網(wǎng)貸已接入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)、信用信息共享平臺(tái)、中國(guó)司法大數(shù)據(jù)研究院，多維度的信息披露、數(shù)據(jù)共享舉措不斷提升平臺(tái)服務(wù)用戶的能力。

胡新表示，平臺(tái)在做好底層建設(shè)的同時(shí)也積極通過線上線下方式與用戶充分交流。“我們平臺(tái)開辟財(cái)商教育、金融知識(shí)普及欄目，線下見面會(huì)、開放日活動(dòng)一年累計(jì)舉辦幾十場(chǎng)，為的是讓用戶能學(xué)習(xí)更多金融知識(shí)、提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而更好地保護(hù)自身合法權(quán)益。”