憑感覺買重疾險，往往不是正在被坑，就是在被坑的路上！如果說，你對買重疾險這事感到苦惱，不妨在買之前，看看這篇具有指導意義的重疾險干貨內容，或許能給到你意想不到的啟發。這篇文章，我收集、整理了頭條用戶平時問的最多、最有爭議的十幾個重疾險相關問

憑感覺買重疾險，往往不是正在被坑，就是在被坑的路上！如果說，你對買重疾險這事感到苦惱，不妨在買之前，看看這篇具有指導意義的重疾險干貨內容，或許能給到你意想不到的啟發。這篇文章，我收集、整理了頭條用戶平時問的最多、最有爭議的十幾個重疾險相關問題，并對這些問題，我逐一進行了細致的解答。

“重疾險，保的病種越多保障一定越好嗎？”“返還型重疾險既能保病，又能返錢，為什么你們不推薦？”“多次賠付型重疾險哪款好？怎么選？”……

毫不夸張的說，只要看完這篇精華版重疾險長文，你就能：

1、了解大多數人在購買重疾險過程中會遇到什么問題，以及都是如何解決的；

2、輕松get到2022年，哪些高性價比的產品最值得買；

我整理了一些比較經典的問題，一起來看看吧~

1、我已有社保和百萬醫療險，還要買重疾險嗎？

答：要買。眾所周知，社保可以提供基礎的醫療保障，而百萬醫療險可以進一步補充報銷。一般來說，社保+百萬醫療，已經能最大程度上解決患大病導致的醫療費用問題了。但其實人在罹患重疾后，除了醫療費用之外，還會損失一筆錢。——這筆錢就是重疾患者在至少3~5年內不能工作而導致的收入損失。假設一個人年收入10萬，那么在他3~5年患病期間，收入損失就是30~50萬，

而這筆錢，社保和百萬醫療險都是沒辦法去報銷的。所以很多人雖然有社保和百萬醫療險，但一場大病下來，依然會導致生活水平大幅度下降。如果想在患大病后，生活質量不下降，最好考慮購買重疾險。重疾險和醫療險主要區別在哪呢？我整理了一張表格：

重疾險在賠付上屬于一次性定額給付，買多少保額就賠多少。而且賠付的保險金使用非常靈活，不論是用來看病，還是用于后期康復護理，還是家庭生活開支，還房貸、車貸都是可以的。你雖然無法工作賺錢，但是可以讓保險賠給你錢，不讓日常生活受到太大影響，這就是重疾險的最大意義。

2、買重疾險，要看保險公司的大小嗎？

答：不用。首先要聲明的是，很多人認為大保險公司理賠更靠譜，其實這個觀點是錯誤的、沒有事實依據的。要記住，買的重疾險能不能理賠，只跟保險合同條款約定有關。患的疾病符合合同約定，保險公司一定會賠；不符合合同約定，再大的保險公司一樣不會賠。其次，很多人認為小保險公司容易倒閉，安全性不足。這個其實也是多慮了。要知道，凡是在中國批準成立的保險機構，背后股東都是實力非常雄厚的公司或集團，注冊資本動輒幾個億，幾十個億。你以為的小保險公司，它究竟多有錢你根本想象不到！再者，我國有非常完善的保險公司八大監管機制：

從批準設立到運營監管，到償付能力監管，從各種保障基金到再保險機制，面面俱到。在中國，有銀保監會的監管，保險公司無論大小，想要破產真的是非常非常難！所以保險公司安全性上，無論大小，都是非常有保障的。最后，很多人覺得大公司的產品，會比小保險公司更好，這個就更是一派胡言了。我結合多年保險產品測評經歷，很負責任的告訴大家：一些名不見經傳、甚至你從沒聽說過的保險公司，它們一樣能開發出非常熱銷、性價比很高的重疾險，甚至會比線下大公司主打的產品還要好。比如去年大火的媽咪保貝少兒重疾險，秒殺一眾大公司少兒重疾險。

而它背后的保險公司——復星聯合健康，這個名字，相信很多人壓根沒聽說過。但是這重要嗎？真的不重要，我們只用買好的保險產品就夠了啊！買重疾險，真的只用看產品看保障，保險公司、品牌什么的真的一點也不重要。

3、父母年紀五十多歲了，還有必要買重疾險嗎？

答：一般不需要。五十多歲老人一般不建議買重疾險，有以下幾個原因：第一，因為老年人的健康情況本身不樂觀，比如可能有高血壓、糖尿病等慢性病，買重疾險一般會被拒保；第二，即使健康告知能通過，能買到手的重疾保額也不會太高，比如55歲老人，可能最多只能買到10萬塊，保額太低，買的重疾險也就失去了意義；第三，老人買重疾險價格太貴，保費會倒掛。比如給55歲老人買某重疾險，保額只有10萬，但每年要交1萬多。

交的總保費11萬多，比賠的保險金還要多，這樣的保險買了又有什么意義呢？如果真的非常、非常想給父母買份重疾保障，建議考慮防癌險。我們可以把防癌險理解為只保障癌癥的重疾險。它的優點在于健康告知更寬松，即使是一些糖尿病、三高等老年人也能正常購買；保額上，防癌險也會比重疾險更高一些，而且價格也更便宜，一般不會出現保費倒掛的情況。

4、消費型重疾險，沒生病錢是不是就白花了？

答：并沒有。消費型重疾險是我最喜歡的一類重疾險，它便宜實用，適合大部分普通人。不過因為沒有身故責任，沒出險也不會返還，所以不少人會如此認為：沒生病，錢就白花了。首先，大家一定要扭轉這種觀念，我們要意識到：買保險本身就是一種消費！消費型重疾即便沒有出險，錢也沒有白花，因為它已經在約定的時間，為我們提供了相應的保障。只不過我們比較幸運，沒有用到這份保險。就好比你花錢雇傭了一個保鏢，你能說因為從來都沒出現過危險，這個保鏢就白雇傭了嗎？當然不能！而且，消費型重疾險雖然沒有身故保障；但其實身故后，大多產品是可以退回現金價值的。

不過，這其實是保險公司出于彌補客戶損失的角度才特別通融的一種做法，并沒有寫在合同條款里，也并不是所有保險公司都愿意通融。不過呢，這根本都不是重點，因為買保險最應該考慮的，是如何用自己花得起的錢，買到最合適的保障。當合同到期，我們平安無事時，最應該感謝命運安排，而不要覺得錢白花了。

5、重疾險可以買多份嗎？怎么申請理賠？

答：可以買多份。重疾險屬于定額給付型保險，買幾份出險了就能同時賠幾份，可以疊加。那么，怎么申請多家保險公司理賠呢？其實理賠步驟很簡單，分為關鍵兩步：第一步，報案：通過客服電話、官方微信、APP 等方式，聯系保險公司報案。第二步，準備理賠材料：根據客服要求準備 理賠材料，通過拍照或郵寄等方式交給保險公司。接下來就是保險公司審核，根據《保險法》第 16 條規定，若符合理賠條件，理賠款將在 申請理賠后的 40 天內支付。

申請重疾險理賠時，重要的資料包括：疾病診斷證明書、病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告。如果多份保險是在同一家公司買的，提交一次資料就好；如果投保了多家保險公司的重疾險，可以把資料多復印幾份 并讓醫院蓋章，理賠時都能用到。或者也可以申請一家理賠后，要求保險公司將資料寄回，用于其他家保險公司的理賠申請。保險理論、避坑攻略暫時就寫到這里，看到這里的小伙伴也是辛苦了。給自己點個鼓勵的贊吧~不過很多人看完這些理論部分，還是不知道買哪款產品好，怎么辦？別著急，文章第四部分我準備幫大家做一個優秀重疾險推薦，一次性解決“不知道買哪一款”的問題。

第二部分：2022年最新重疾險產品推薦

通過對市面上在售的幾十款重疾險產品的測評、篩選，我從中挑選出最適合小孩、大人購買的幾款產品，并列出了幾張榜單。大家可以按照自身需求，選擇對應榜單的產品。

1、保短期少兒重疾險榜單——追求性價比

這是一份保短期少兒重疾險產品推薦榜單！這類產品的特點是：保障期限不長，只未來二三十年，但每年保費大多在 1000 元以下，性價比非常高，適合追求性價比的新手爸媽們選擇。而本期推薦的保短期兒童重疾險，主要有2 款。

（1）大黃蜂6號（保30年期）：前10年賠的多

大黃蜂系列的產品性價比一直很不錯，新規后上線的 大黃蜂 6 號保障也很亮眼，這款產品主要有以下亮點：

亮點①：保障責任十分齊全大黃蜂6號全面涵蓋了110種重疾、30種中癥、43種輕癥疾病，保障責任十分完善。對于少兒階段高發的特定疾病、以及一些罕見疾病都可以保障，出險可以最多額外賠200%保額，比如買50萬，罹患罕見病實際能賠150萬，保障更到位。此外，這款產品還能享受200元/天的重疾住院津貼，可以更好的彌補大人在照顧孩子期間，無法工作帶來的收入損失，實用性相當不錯。

亮點②：前10年重疾賠付比例高大黃蜂6號（保30年期）在保單前10年出險，可以額外賠付50%保額。比如10歲男孩，買50萬保額，在20周歲前出險就能賠75萬，會比一般的產品多賠25萬元。在孩子主要成長階段發生的重大疾病，大黃蜂6號能給予更高保額的保障。亮點③：價格非常便宜大黃蜂6號（保30年期）的價格非常便宜。比如0歲男孩，投保50萬保額保30年，每年最低僅需603塊，杠桿非常高，非常適合預算較為有限的家長選擇。

亮點④：可選責任豐富大黃蜂6號，在基礎保障責任之外，還提供了重疾多次賠、惡性腫瘤多次賠等可選責任，投保時都可以自由選擇。

如果想要保障上更加完善，只需要多花很少的保費，附加上就可以了。

（2）健康福少兒重疾險（保30年）：大公司大品牌

健康福是在支付寶上銷售的系列重疾險，其中健康福·少兒重疾險是由人保健康承保的一款價格超低、保障也十分夠用的產品，對于青睞大品牌的人來說，是相當不錯的選擇。

亮點①：基礎保障責任很完善健康福保障100種重疾和20種中癥、30種輕癥，在最基礎的疾病保障上已經很到位了，此外，它同樣保障20種少兒特定疾病額外賠付，特定疾病出險賠的更多。和大黃蜂6號不同的是，健康福自帶身故責任，18周歲后身故能賠付100%保額。在保障內容上，健康福少兒重疾險已經稱得上十分完善了。亮點②：價格更低，繳費壓力更小雖然健康福少兒重疾險比大黃蜂6號多了一項身故責任，但實際價格反而更便宜。0歲男投保50萬保額，保30年每年保費最低450塊！而且這款產品在支付寶上投保還能支持月繳，每年的保費可分12期繳納，壓力更小。亮點③：大公司承保，品牌力加持健康福少兒重疾險本身保障比較不錯，價格也便宜。而且它還是人保健康這種大公司承保，無疑更為加分。如果追求大品牌+好產品+低價格，那么健康福少兒重疾險是非常好的選擇。

2、保長期少兒重疾險榜單——追求更好保障

預算充足的父母，多數會給孩子買長期重疾險，希望孩子的保險能直接保到老，以免未來保障到期，還要重新考慮給孩子買保險的問題。而本部分榜單，我推薦的都是保障期限更長，保障更好，同時保費也不是很貴的產品。

（1）大黃蜂6號（保70歲/終身）：性價比之王

大黃蜂6號，上面我們已經介紹過它了。除了選擇保30年外，它同樣能選擇保70歲或保終身的版本，甚至附加重疾多次賠付、惡性腫瘤多次賠等責任。在保障內容、產品價格等方面，大黃蜂6號在同類產品中很有優勢，強烈推薦！

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（2）青云衛1號：賠過重疾，輕/中癥還能賠

青云衛1號是今年新推出的由招商仁和人壽承保的少兒重疾險。這款產品的亮點如下：亮點①：重疾賠付后，合同不結束一般單次賠付的重疾險，賠付過重疾險后，合同就結束了，其他責任也就失效了。但青云衛1號賠付重疾后，合同不結束，輕癥和中癥責任還能繼續賠，這屬于當前非常有亮點的責任創新了。亮點②：輕/中/重疾都能額外賠許多少兒重疾險都只針對重疾責任額外賠付，而青云衛1號對重疾、中癥、輕癥都可以在保單前30年額外賠付。

比例分別為50%/20%/10%保額，賠付更多，實用性也更強。亮點③：少兒特/罕疾病賠付條件更好青云衛1號涵蓋20種少兒特定疾病+10種少兒罕見疾病額外賠付，最高能額外賠200%保額。并且它的此項責任不限賠付年齡，重疾責任保多久，特定疾病/罕見疾病額外賠也能保多久。整體上而言，青云衛1號非常有特色，保障全面的同時，價格也很便宜，還能附加重疾多次賠和惡性腫瘤多次賠的責任。但要注意，這兩項可選責任必須同時附加，并不能單獨選擇。

（3）小飛象：少兒特疾額外賠付更多

小飛象 是橫琴人壽的少兒重疾產品，保障很不錯，我總結了它的幾個亮點：

亮點①：少兒特定疾病賠付更高小飛象的少兒特疾保障很優秀，20 種少兒特疾，能夠賠 220% 保額，比其他產品賠的更多，且此項賠付條件不限年齡。

亮點②：保單前30年重疾多賠60%無論保 70 歲還是終身版本，小飛象對于保單前30年出險的情況，都可以額外賠60%保額，比如買50萬能賠80萬。值得一提的是，如果在前 30 年患少兒特疾，以上兩項保障疊加，最高能一次性賠到 140 萬元。亮點③：多項實用可選保障均可自由附加小飛象除基礎的保障責任外，還提供了4項可選責任：重疾多次賠：加上后重疾能多賠 1 次，但前后患的重疾必須是不同的；癌癥 2 次賠：首次患癌后，滿 3 年間隔期，可賠付第二次癌癥；重大疾病津貼保險金：初次確診重疾后，住院可享額外300元/天的津貼；身故/全殘責任：附加后身故也能進行賠付，18歲后賠保額。當然，并不建議給孩子附加本項責任。

（4）微醫保·超級寶寶：60歲前高額賠付

微醫保 · 超級寶寶，是騰訊微保上在售的一款兒童重疾險。它保障期間靈活，保障責任也都很不錯：

亮點①：60歲前重/中/輕癥賠付比例高超級寶寶最大的特點是可選60歲前額外賠，在保障期限上比同類產品更長；賠付比例上也更高，重疾最高賠180%保額，買50萬能賠90萬！此外輕癥、中癥也能享受60歲前額外賠付，賠付更多，實用性更強。亮點②：特定重疾額外賠，涵蓋保障更全面除了20種少兒特定重疾可以額外賠付外，超級寶寶針對成人男性、女性高發的20種特定重疾，也能額外賠付100%保額，從嬰幼兒時期到成年時期的高發疾病都保障到了。

總的來說，超級寶寶價格便宜，附加 60 歲前額外賠，選擇保 70 歲或終身的性價比較高。

少兒特疾/成人特疾的保障也很不錯，假如還沒給孩子配置重疾險的話，可以考慮它。

3、成人重疾「經濟實用型」推薦——保定期超高性價比

本榜單推薦的產品，非常適合預算有限的朋友。它們的標準是：保到 70 歲的 消費型重疾，適合預算在 3000~5000 左右的朋友。本榜單推薦產品主要有2款：

（1）無憂人生 2022（純重疾保障）：最高90萬保額

無憂人生 2022 是一款純重疾險，基本保障只有重疾責任，在選擇保到 70 歲或者終身時，它可能是性價比最高的選擇。

亮點①：可買重疾保額高無憂人生2022在不附加其他責任的前提下，最高保額可以買到 90 萬！比市面上大多數同類產品都要高。對于追求高保額的朋友來說，不論是加保還是直接買，無憂人生 2022 都是一個好選擇。

亮點②：多項責任均靈活可選無憂人生 2022 可以靈活選擇是否附加輕、中癥，不過如果想要加上這項保障，就得同時再加上疾病關愛金（即60歲前輕/中/重疾額外賠付）。除此之外，無憂人生 2022 還有癌癥 2 次賠和心腦血管疾病 2 次賠等可選保障，不過這兩項保障并不能同時附加。總的來說，無憂人生2022既可以是只保重疾的“極簡”，也能玩DIY，各項保障責任自由選擇，靈活度非常高。

亮點③：產品價格便宜在保70歲、且不附加其他可選責任的情況下，無憂人生2022的保費價格是非常便宜的。30歲男性購買50萬保額，最低僅需2890塊，這個價格無疑非常誘人。對于預算不多但想買高保額的朋友，或者是打算加保的朋友來說，都可以考慮這款無憂人生2022。

（2）達爾文6號（保定期）：含重疾復原金，癌癥無限賠

達爾文系列重疾險的口碑是毋庸置疑的，這次的達爾文6號也沒讓我們失望：

亮點①：含重疾復原金，60歲前重疾可賠2次達爾文 6 號自帶重疾復原金，復原金是當前比較有特色的一項責任，相當于“低配版”的重疾多次賠：在60歲前，如果確診了重疾，間隔滿 1 年再患其他不同種重疾，還能再賠 1 次。本次的賠付比例與間隔期的年限有關，每滿1年增加20%，最高賠付100%保額。

亮點②：60歲前重疾賠2倍保額達爾文 6 號 可以附加 60 歲前重疾額外賠，在人身關鍵時期享有更高保額，額外賠付的比例分兩個階段：投保前 5 年：額外賠 80%保額，買 50 萬能賠 90 萬。投保滿 5 年至 60 歲前：額外賠 100%保額，買 50 萬能賠 100 萬。賠付比例高，賠付條件也不錯，想要高保額的朋友，可以考慮附加上。

亮點③：可選惡性腫瘤多次賠，不限次達爾文 6 號的癌癥多次賠是不限次數的，很有意思，我們用一張圖給大家介紹一下：

無論首次重疾是不是癌癥，間隔期后患癌都能賠付100%保額；而此后，只要每次患癌的間隔期滿3年，均可以不限次100%保額的賠付。雖然這項癌癥無限賠噱頭的成分居多，但當前看來還是比較創新的，在眾多產品中也非常有辨識度。

4、成人重疾「中端進階型」推薦——保終身優秀產品

這份榜單，我主要收集了一些能夠保終身，且保障責任更加全面的產品。

如果你的保費預算在 5000~8000 左右，可以考慮這份榜單中推薦的3款產品。

（1）超級瑪麗 6 號（保終身）：重疾復原2次賠

和達爾文系列一樣，超級瑪麗系列也屬于“網紅”系列重疾險，而超級瑪麗6號，也是亮點多多：亮點①：滿足條件重疾能賠2次超級瑪麗 6 號 可選重疾復原金保障，賠付規則如下圖所示：

首次重疾間隔滿 3 年后，重疾新發、復發、轉移，均可以賠 80% 保額。

舉個例子：假如老李買了 50 萬保額并附加了重疾復原金，55 歲時不幸確診肝癌，賠了 50 萬重疾保額；59 歲時又確診較重急性心梗，可以再賠 40 萬的重疾復原金。

這項保障類似于重疾二次賠，不過一般的重疾二次是不能賠同種重疾的，而這款產品的復原金則可以。亮點②：60歲前重疾可賠2倍保額

超級瑪麗 6 號 可選擇附加 60 歲前額外賠，在家庭責任較重的時期能有更高保額：重疾：60 歲前首次確診約定的重疾，額外賠 100%，買 50 萬實際能賠 100 萬！中癥：60 歲前首次確診約定的中癥疾病，額外賠 20%。

亮點③：癌癥醫療津貼更實用

超級瑪麗6號沒有癌癥多次賠付，而是提供了癌癥醫療津貼供大家選擇。這項責任在患癌后，治療每滿 1 年，都可賠 40% 保額，最多賠 3 次。在間隔期上，癌癥醫療津貼（一年）比癌癥多次賠付（一般都是3年）更短，實用性自然也更強一些。亮點④：保終身性價比最高和市面上其他產品相比，在選擇保終身版本時，超級瑪麗6號的性價比是最高的。不過要注意，目前超級瑪麗6號只能選擇保終身，后續可能會上線保至 70 歲的選項，大家可以期待一下。

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（2）達爾文6號（保終身）：含重疾復原金，癌癥無限賠

在上文的保定期榜單中，其實我介紹過達爾文6號了。而由于達爾文6號也能選擇保終身，并且在同類保終身產品中依然很有優勢，所以這里同樣做了推薦。

（3）人保i 無憂：健康告知寬松，前10年賠得多

i 無憂是中國人保壽險承保，妥妥的大品牌產品，那么它有哪些亮點呢？亮點①：健康告知較為寬松我們常說的健康告知“寬松”，一般是相對而言。比如市面上很多重疾險，對甲狀腺3級結節、乳腺3級結節通常是拒保或除外承保，但是人保i 無憂有機會標體承保。也就是說，患有以上結節，其他重疾險可能都買不了了，而人保 i 無憂可以給你比較好的承保結論，這也是這款產品最大的特色。亮點②：保單前10年重疾賠的多如果在前 10 年得了重疾，i 無憂能多賠 50% 保額。

比如小王買了 50 萬 i 無憂，不幸兩年后得了肺癌，那么可以獲賠 75 萬。

更高的保額，意味著更好的抗風險能力，在看病療養期間，就算收入中斷，也有足夠的錢去維持生活水平。整體上來看，i 無憂性價比不如上面提到的幾款產品，它最大的特點是健康告知對甲狀腺、乳腺結節、高血壓患者相對寬松;

而且由于是大公司承保，對于喜愛人保品牌的朋友來說，無疑是很加分的。

5、成人重疾「高端頂配型」推薦——追求保障極致

這份高端頂配型榜單，我選取了保終身、含身故或涵蓋癌癥 2 次賠的產品。如果你的預算比較充足，拿得出 8000~10000 元的價格，去買一款保障面面俱到的重疾險，那么以下這些產品你是可以考慮。

（1）達爾文6號（保終身）：含重疾復原金，癌癥無限賠

是的，高端產品榜單中，依然有它的身影——達爾文6號。因為達爾文6號，基礎保障過硬、可選責任豐富、保障期限靈活，可以滿足不同人群的保障需要。不管是保定期、什么附加責任都不選；還是保終身，附加責任全都選上，達爾文6號的性價比始終都很高，非常值得推薦。

（2）超級瑪麗6號（保終身）：重疾復原2次賠

超級瑪麗6號和達爾文6號產品形態很像，基礎保障責任都非常不錯，而且也有多種保障責任可附加，可以同時玩轉性價比和高保障的不同需求。而在同樣附加多種可選責任的情況下，超級瑪麗6號也成為了高端頂配產品中的佼佼者。相比于達爾文6號的惡性腫瘤無限賠，超級瑪麗6號是癌癥醫療津貼，賠付間隔期更短；從實用的角度分析，超級瑪麗6號甚至更優秀一些。

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（3）微醫保·全家福：60歲前高額賠付

微信上的重疾險雖然一直不出彩，但這款由中荷人壽承保的微醫保·全家福，保障還是挺不錯的，一起來看看：亮點①：60歲前輕/中/重疾額外賠微醫保全家福的賠付比例很高：60歲前重疾最高賠180%保額，買50萬能賠90萬！此外，輕癥、中癥也能享受額外比例的賠付，分別賠付40%、75%保額。亮點②：價格便宜，還可月繳微醫保 ? 全家福的整體保障比較全面，賠付比例高，價格也不貴。在保終身、含身故、相同保額的情況下，微醫保全家福重疾險還是很有競爭力的.并且它還支持保費月繳，經濟壓力進一步減小。不過，這款產品目前還未完全向所有微信用戶開放，所以有些朋友進到投保頁面時，可能會顯示“投保未開放”。

最后，關于重疾險產品推薦的內容就到這里了。

為了方便大家了解以上產品的亮點，我整理了一張產品推薦表格，把以上產品的亮點和推薦指數都整理好了。

大家可以收藏起來，在選購重疾險時可以作為參考。

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