科技改變生活 · 科技引領未來
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寫產品攻略文章，我做這個工作已經持續三年了，但大家可以發現，一如我寫這篇文章的初衷，發現無論產品怎么變，攻略部分都很穩定。這說明啊，無論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產品。當然，攻略部分也不只是告訴你怎么
寫產品攻略文章，我做這個工作已經持續三年了，但大家可以發現，一如我寫這篇文章的初衷，發現無論產品怎么變，攻略部分都很穩定。
這說明啊，無論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產品。
當然，攻略部分也不只是告訴你怎么買，更重要的是如何避坑，不買爛也不買貴。
如今已經到了2022年，又做了一些小更新。
怎么買重疾險？
答案我基本都寫在了這篇文章里，全網最詳細也是最實用的挑選攻略，附2022年2月產品推薦。
一、人到中年，買保險難免會遇到困難。
常有朋友咨詢，自己/父母年紀較大，身體上有些什么毛病，還能買哪款保險？
每到這時，是公子最犯難的時候，重疾險和百萬醫療險對中老年人并不友好。
一面是年齡，重疾險最高投保年齡一般是55-60歲。
年齡比較大也很容易保費倒掛，交的保費比保額都多。
交6萬賠5萬，在中老年保險里還挺常見的。
另一面是健康狀況，上了年紀多少會有三高和糖尿病等慢性癥，很難通過重疾險和百萬醫療險的健康告知。
一個指標異常，中老年人就可能買不了。
雖然聽起來很糟心，但也不要慌，買不了這些保障全面的保險，我們也可以退而求其次，只保癌癥。
癌癥的賠付占比在重疾中占比高達6-8成，
只保障癌癥，對于中老年人其實是一個非常不錯的選擇。
市面上針對癌癥產品的保險有兩類：
一類叫防癌險，另一類叫防癌醫療險，
公子先簡單介紹一下。
防癌險可以視為瘦身版的重疾險，
保障范圍稍小一些，只保癌癥，
也是給付型，
一旦確診癌癥，就直接把保額一次性給患者，50萬保額直接給50萬。而且，防癌險健康告知相對寬松，高血壓、糖尿病都能買。
防癌醫療險可以視為瘦身版百萬醫療險，
即只報銷癌癥（通常也包括原位癌）的相關治療費用，花多少報銷多少。
比如老王不幸得癌，治療花了30萬，那就會報銷30萬的花費。健康告知也很寬松，高血壓、糖尿病也可以買。
兩者之間的關系如何？
我用一個表來描述四種保險的不同，具體是這個樣子：
在介紹清楚這些以后，我們接下來測評針對癌癥的這兩類產品：
防癌險和防癌醫療險
二、防癌險挑選原則及推薦
前面說了，防癌險保的是癌癥，
一旦確診癌癥，直接給保額。
不管你用這錢是治療，還是用來康復，甚至還房貸都可以。
關于癌癥的定義，防癌險非常明確：
防癌險還有一個常見的保障：原位癌
原位癌相當于是較為早期的惡性腫瘤。
相比惡性腫瘤，原位癌容易根治，且治療費用不高，
所以在防癌險中，通常僅給付20%左右的保額。
對于防癌險的挑選標準，其實只有一條：
以最低的保費，買最高的保額
它的原因很簡單，
買防癌險的一般年紀較大，這時候買重疾險很貴，如果選擇了責任更少的防癌險還是很貴，那就明顯不值了。
防癌險責任簡單，也沒有花花繞繞的，就盡量挑能買的，挑便宜的即可。
受前段時間互聯網新規的影響，目前市場上防癌險產品相對較少，目前僅推薦一款：
德華安顧孝親寶
在有限的選擇里，比較建議這款孝親保，50-75歲的中老年人都可以買。
相比老板孝親寶，保障做了升級，不是簡單的基礎款了，保障范圍是癌癥+輕度惡性腫瘤+原位癌
如果不幸得了原位癌，可以賠20%的基本保額，
買10萬保額，得了原位癌賠2萬。
確診了輕度惡性腫瘤，賠30%的基本保額，
比如買10萬，得輕度惡性腫瘤賠3萬。
而且健康告知寬松，高血壓、糖尿病以及心臟病都能投保。
以60歲老人（女性）為例，保20年，分20年繳費，買10萬保額，每年要2302元。
投保年齡友好，75歲前的老人都能買，保障期限可選10年或20年，高齡或者預算不夠買重疾險的朋友，可以買這款。
三、防癌醫療險挑選原則及推薦
防癌醫療險，是專保癌癥的醫療險，
前面也說過，它是報銷制，花多少報銷多少。
具體來說，在挑選防癌醫療險的過程中，要留意三個變量：
防癌醫療險也是醫療險，
續保條件同樣是非常重要的考量因素。
尤其對中老年人就更加關鍵，中老年人體質弱，身體變化又大，防癌醫療險畢竟是短期險，對中老年人來說，很可能今年能買，明年就不能買。
因此，良好的續保條件對防癌醫療險非常重要。
如果防癌醫療險能做到保證續保，這會是非常重要的加分項目。
2.保費
防癌醫療險的償付標準也非常明確：治療癌癥的相關支出
如果保障原位癌，還包括原位癌的相關治療費用。
保障責任比較簡單，如果沒有特別看重的責任，
選擇相對便宜的即可。
3.保障責任
癌癥的治療費用可以簡單地劃分為四部分：
住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診
這四項是必須要有的。
保障責任越多，自然越貴。
大家盡量挑對癌癥更實用的責任，
像質子重離子手術、出國治療這種明顯能提高治愈率的項目，如果保費增加得合理，有就比沒有強。
根據前面3個挑選變量，推薦下面兩款產品：
1. 好醫保·終身防癌醫療險
支付寶上的這款好醫保終身防癌醫療，它最大的亮點是，有目前最優的續保條件：保證終身續保
0免賠，每年最高報銷額度達到400萬，
最高投保年齡為70歲，保證終身續保。
投保條件也相當寬松：
包括三高、冠心病、肺結核、急/慢性腎炎、風濕類風濕、強直性脊柱炎在內的疾病，都沒有問詢，皆可放心投保。
除此之外，責任也不錯，
進口藥、靶向藥、進口藥全都能報銷，每年最高報銷400萬。還有就醫綠色通道服務、醫療墊付服務，非常優秀的防癌醫療險了。
保費也很有優勢：
40歲保費，329元
50歲保費，666元
60歲保費，1149元
比先前同出于支付寶里的好醫保.防癌醫療險，反而是保終身更便宜（暫時）。
2. 微醫保·終身防癌醫療險
微醫保終身癌癥醫療險也差不多，最大的亮點還是終身保證續保。
還是費率可調，長期醫療險必備。
另外，像就醫綠通、醫療墊付、質子重離子、腫瘤特藥等很實用的增值服務，這款產品也都有。
而且健康告知比較寬松，有三高、冠心病、糖尿病等問題，皆可放心購買。
但它沒有智能核保，如果有問題的話，就直接不能買了。
不過微醫保男女費率是分開的，且只能月交費，但保費也挺便宜的。
0歲，男29.4元/月，女23.25元/月；
30歲，男12.01元/月，女22.09元/月。
肆、配置建議
簡單來說，
防癌險優選孝親寶，
防癌醫療險選擇好醫保.終身防癌醫療險/微醫保終身防癌醫療險。
人到中年，身體變差。
不是你挑保險公司了，而是保險公司挑人了。
可選余地并不多。
如果你還年輕，提醒你做兩件事情。
以上。
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張書東