信用卡逾期不止會影響個人征信，還會收利息，并且利率還很高。日利率是萬分之五，換成年化利率就是18.25%。這就已經很高了，是不是？可如果僅是如此也就罷了，問題是它的計息方式更恐怖。信用卡計息方式不僅僅是傳說中的“利滾利”，而且還是全額罰息、

信用卡逾期不止會影響個人征信，還會收利息，并且利率還很高。日利率是萬分之五，換成年化利率就是18.25%。這就已經很高了，是不是？

可如果僅是如此也就罷了，問題是它的計息方式更恐怖。

信用卡計息方式不僅僅是傳說中的“利滾利”，而且還是全額罰息、逐筆計息。

01利滾利

愛因斯坦說，復利是世界上的第九大奇跡。

如果用在投資上，這句話很讓人舒適。在18.25%的年化復合收益率下，經過30年的復利，一萬元會變成152.8萬，增長近153倍。

股神巴菲特之所以有如今幾千億的身家，就是因為他能夠長年保持21.97%的年化復合收益率。

可把復利（利滾利）用在信用卡計息上，那對需要還利息的超前消費一族就不友好了。

比如這個月的計息額是10000元，產生的利息是152元，那下個月的計息額就成了10152元。

巴菲特是如何靠復利成為全球富翁的，信用卡付息一族就是如何成為“負翁”的。

為信用卡付息的人，犧牲的是未來。

02全額罰息

進一步推高信用卡利息的是“全額罰息”。

它是指只要沒有全額還款，無論是已償還部分還是未償還部分，都按照“欠款全額”計息。

比如你這個月的還款全額是10000元。到了還款這天，因為資金周轉不靈，只還了2000元。

照理說，還欠銀行8000元，計息額也該以此為準。可實際上，銀行還是按照10000元的還款全額計息。

為了緩解還款壓力，信用卡推出了“分期還款”。

這項功能看似讓我們每次還的金額變少了，可它的每一期都有利息，不就是“全額罰息”的翻版嗎？

03逐筆計息

更進一步推高信用卡利息的是逐筆計息。

它是指只要沒有全額還款，那消費的每一筆都會單獨計息，且是從消費的第二天（入賬日）就開始算利息。

其中的計息天數分為兩部分。已還款部分的計息是從入賬日到還款日；未還款部分是從入賬日到下次還款之間的天數。

再次強調這一點：利息是從入賬日那天開始計算的。

04張三的還息之旅

我們用以上的計息方式，來看看張三是如何還利息的。

張三的賬單日是每個月15號，還款日是每個月2號，信用卡日利率是萬分之五。

去年，老婆讓張三去辦年貨。在1月16號這天花了3000元，1月23號花了2000元，1月27號又花了1500元。

到了2月15號的賬單日，張三一共消費了6500元。假如在3月2號還款日這天，張三全額還款，那就沒有利息。

（1）假如張三在3月2號這天還了2000元，剩下的4500元在3月13號還完。

①已還款的2000元的計息天數是從第一筆消費的1月16號開始算，一直到3月2號的還款日，總共是47天。

已還款的2000元產生的利息=2000*47*0.05%=47元。

②因為已還款了2000元，所以第一筆消費的3000元還剩下的1000元是在3月13號還得。

這筆錢的計息天數是從1月16號到3月13號，總共58天。

那么，第一筆消費未還款的1000元的利息=1000*58*0.05%=29元。

③第二筆2000元的消費的計息天數是從1月23號到3月13號，共50天。

其利息=2000*50*0.05%=50元。

④第三筆1500元消費的計息天數是從1月27號到3月13號，共46天。

其利息=1500*46*0.05%=34.5元。

張三的總利息=47+29+50+34.5=160.5元。

160.5元的利息，看起來并不多，是不？咱們算一算張三的欠款利率，就知道多不多了。

張三本來欠銀行6500元，后來還了2000元，還欠銀行4500元，逾期天數是11天，利息是160.5元。

那么，張三的年利率=160.5/4500/11*365=118.3%。

這個利率水平，是不是很讓人瞠目結舌？

（2）假如張三在3月2號這天還了4000元，剩下的2500元在3月13號還完。

因為張三已經還了4000元，而第一筆消費是3000元，所以在第二筆消費的2000元要分兩部分計算計息天數。

已還款的1000元計息天數是從1月23號到3月2號，共39天；剩下的未還款的1000元是從1月23號到3月13號，共50天。

張三的利息=3000*47*0.05%+（4000-3000）*39*0.05%+（2000-1000）*50*0.05%+1500*46*0.05%=149.5元。

此時，張三的年利率=149.5/2500/11*365=198.4%。

借款利率近乎翻倍，是不是難以置信？可事實就是如此。

寫在最后

只要不是全額還款，無論是逾期還是選擇“最低還款”，亦或是分期付款，都得支付利息。并且，還有違約金、手續費等費用的存在。

為信用卡付利息的人，犧牲的是未來。