科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
城頭變幻大王旗。大家都知道，前段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一次大地震，很多優(yōu)秀產(chǎn)品全部下架了，市場(chǎng)幾乎被清了個(gè)空。我本以為今年很長(zhǎng)一段時(shí)間會(huì)比較清閑，沒(méi)有產(chǎn)品可賣(mài)，結(jié)果不到半個(gè)月，很多意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)又都回來(lái)了，選擇也并不少。世界在轉(zhuǎn)動(dòng)，總有人年輕
城頭變幻大王旗。
大家都知道，前段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一次大地震，很多優(yōu)秀產(chǎn)品全部下架了，市場(chǎng)幾乎被清了個(gè)空。
我本以為今年很長(zhǎng)一段時(shí)間會(huì)比較清閑，沒(méi)有產(chǎn)品可賣(mài)，結(jié)果不到半個(gè)月，很多意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)又都回來(lái)了，選擇也并不少。
世界在轉(zhuǎn)動(dòng)，總有人年輕，規(guī)律總結(jié)下來(lái)可能只有四個(gè)字：
新陳代謝。
當(dāng)我扶著我的陳年老腰整理這篇文章的時(shí)候，心里想得都是過(guò)年躺平倒在床上休息幾天。
（是的，我的腰病犯了，動(dòng)一下就是痛痛痛痛痛痛）
我說(shuō)保險(xiǎn)公司們能不能不要這么內(nèi)卷，下架了就不能休息段時(shí)間，
我腰病還沒(méi)好，你們產(chǎn)品倒是上全了。
而我只能忍痛扶腰起來(lái)，接著卷。
醫(yī)療險(xiǎn)有了新版的醫(yī)享無(wú)憂長(zhǎng)期醫(yī)療、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，
意外險(xiǎn)有了小蜜蜂2號(hào)、大護(hù)甲2號(hào)、平安小頑童。
定壽也不用擔(dān)心，大麥2021走了，來(lái)了大麥2022，價(jià)格差不了一兩塊錢(qián)。
至于重疾險(xiǎn)，目前還沒(méi)有多少產(chǎn)品值得推薦，成人重疾險(xiǎn)和少兒重疾險(xiǎn)各有一款還不錯(cuò)的：
——達(dá)爾文6號(hào)
——大黃蜂6號(hào)
至于產(chǎn)品6不6，尚待比一比，看一看。
但一般叫這個(gè)名字的，產(chǎn)品差不到哪去。
看來(lái)，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)唱衰有點(diǎn)過(guò)早了，我躺平的也有點(diǎn)早了。
但這是好事情，那些沒(méi)趕上去年12月底那波福利的人，現(xiàn)在也為時(shí)不晚，趕上了的人沒(méi)什么可后悔的，之前的產(chǎn)品本來(lái)就不差。
而且早買(mǎi)早保障嘛，起碼便宜啊，沒(méi)必要糾結(jié)。
而這篇文章，是2022年開(kāi)年的第一波產(chǎn)品測(cè)評(píng)，腰疼，我就挑一些普適性強(qiáng)的寫(xiě)，
至于更綜合的測(cè)評(píng)，我的經(jīng)典萬(wàn)字長(zhǎng)文，給腰一點(diǎn)時(shí)間。
第一大類(lèi)：重疾險(xiǎn)
2022年1月推薦的成人重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文6號(hào)
達(dá)爾文6號(hào)是目前相對(duì)較佳的選擇。
整體看下來(lái)，確實(shí)夠6。
便宜啊，責(zé)任還有創(chuàng)新。
但我也和你們說(shuō)實(shí)話，不實(shí)用的責(zé)任捆綁有點(diǎn)多，有創(chuàng)新點(diǎn)，但創(chuàng)新點(diǎn)不在重點(diǎn)上。
也想搞差異化，但重心并不在我們買(mǎi)重點(diǎn)關(guān)注的重疾、輕癥和中癥上。
主要責(zé)任還是重疾+輕癥+中癥。
必買(mǎi)一欄里多了兩個(gè)陌生責(zé)任：
特定重疾額外賠、重大疾病復(fù)原金
可選責(zé)任還是常見(jiàn)的那幾個(gè)：重疾關(guān)愛(ài)金、癌癥/特定心腦血管疾病多次賠、身故保障
1、必選責(zé)任
先看三項(xiàng)標(biāo)配也是最重要的責(zé)任：
110種重疾，賠1次，賠100%保額；
25種中癥，賠2次，每次賠60%保額；
50種輕癥，賠3次，每次賠30%保額。
輕癥里常見(jiàn)的11種最高發(fā)疾病也都賠：
除了這三項(xiàng)責(zé)任外，再看兩個(gè)創(chuàng)新責(zé)任：
有一個(gè)責(zé)任叫「特定重疾保險(xiǎn)金」，只要在30歲前確診20種特定重疾，額外賠100%保額，總共賠2倍保額。
比如25歲買(mǎi)了50萬(wàn)，28歲確診，能賠100萬(wàn)。
是不是有點(diǎn)像少兒特定重疾多倍賠？
但這個(gè)責(zé)任對(duì)成人用處不大，30歲前才有這個(gè)保障，27歲買(mǎi)，也就保障兩年多時(shí)間，32歲買(mǎi)，相當(dāng)于沒(méi)有這個(gè)責(zé)任。
所以大家看看就好了。
如果是給孩子買(mǎi)，這個(gè)責(zé)任還是有用的，但通常情況，更建議直接買(mǎi)少兒重疾險(xiǎn)。
還有一個(gè)責(zé)任叫「重大疾病復(fù)原金」，60歲前第一次確診重疾后，賠100%保額，患病滿(mǎn)1年后，又得了其它重疾，可再賠一定保額。
相當(dāng)于隱藏了多次賠付責(zé)任。
但大前提是，兩次重疾都必須是在60歲前：
滿(mǎn)1年不滿(mǎn)2年：再賠20%保額
滿(mǎn)2年不滿(mǎn)3年：再賠40%保額
滿(mǎn)3年不滿(mǎn)4年：再賠60%保額
滿(mǎn)4年不滿(mǎn)5年：再賠80%保額
滿(mǎn)5年及更長(zhǎng)：再賠100%保額
這個(gè)責(zé)任實(shí)用性一般，原因在于60歲前得兩次重疾的概率不高，但考慮到重疾發(fā)生率有明顯下滑跡象，有比沒(méi)有好。
但如果是60歲后得的重疾，這個(gè)責(zé)任就用不上了。
我建議把它當(dāng)贈(zèng)送責(zé)任就好。
必選責(zé)任里，除了重疾、輕癥和中癥外，其它兩個(gè)責(zé)任都不是很實(shí)用，
還是要看這部分的保費(fèi)怎么樣。
30歲，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，分30年繳費(fèi)，
男性每年是5515元，女性每年是5115元。
這個(gè)價(jià)格是很合適的，跟之前停售的產(chǎn)品差別不是很大。
所以把這兩個(gè)責(zé)任看作贈(zèng)送的就行，大家抄一模一樣的條款也沒(méi)什么意思，價(jià)格合適，我們就鼓勵(lì)。
講完必選責(zé)任，再看可選責(zé)任有哪些。
2、可選責(zé)任
可選責(zé)任沒(méi)那么重要，可買(mǎi)可不買(mǎi)。
比較實(shí)用的是癌癥多次賠，
第一次得的不是癌癥，賠付完，180天后得了癌癥，再賠100%保額；
第一次得了癌癥，賠付完，3年后再得了癌癥，再賠100%保額。
它的特色是，患癌次數(shù)不限，比如第三次又得了癌癥（間隔3年），又能賠100%保額，3年后又得癌癥，還能賠。
但第三次賠付，只能是癌癥的新發(fā)和轉(zhuǎn)移。
條款比較繞，我特意為大家整理了一張表格，重點(diǎn)關(guān)注條件一欄：
這算是產(chǎn)品的一個(gè)小亮點(diǎn)，癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移概率還是挺高的，還是又一定概率得兩次及更多的。
加上它，價(jià)格貴了20%。
30歲男，50萬(wàn)保額保終身，30年繳費(fèi)，
不附加是5515元，附加是6625元。
如果能接受這個(gè)價(jià)格的話，建議附加。
另一個(gè)類(lèi)似責(zé)任是心腦血管疾病多次賠，
在第一次重疾后，間隔180天或1年，得了心腦血管疾病，可以再賠120%保額。包括了10種常見(jiàn)的心腦血管疾病：
單項(xiàng)責(zé)任貴了不到10%，
相同條件下，每年6040元。
如果家庭正好有心腦血管疾病史的話，比如爺爺奶奶輩或父母輩都有人得了這類(lèi)疾病，建議考慮加上，尤其是對(duì)更高發(fā)的男性而言。
最后再說(shuō)一個(gè)可選責(zé)任：重疾關(guān)愛(ài)金
首先必須是60歲前確診重疾，分兩種情況，
如果是第五個(gè)保單日前確診，額外多賠80%保額。
如果是第五個(gè)保單日后確診，額外多賠100%保額。
相比市面上很多重疾險(xiǎn)的60歲前額外賠付60%或80%，很明顯，它賠得更多，最高可以翻倍。
30歲買(mǎi)了50萬(wàn)保額，50歲確診，可賠到手100萬(wàn)。
附加這個(gè)責(zé)任要多少錢(qián)呢？
加上它，單項(xiàng)責(zé)任貴了30%多，
相同條件下，從每年的5515元增加到了7190元。
所以一般人我不太建議附加，它比較適合想一次性做高保額的人。
這個(gè)年齡段，如果考慮做高保額，可以勉強(qiáng)用一年期重疾險(xiǎn)來(lái)加保，主要前期也便宜。
2022年1月推薦的少兒重疾險(xiǎn)：大黃蜂6號(hào)
大黃蜂6號(hào)是目前相對(duì)較佳的選擇。
你們還記得大黃蜂5號(hào)嗎，今年的大黃蜂6號(hào)幾乎是它的復(fù)制版，兩個(gè)都是北京人壽承保。
除了必選的重疾+輕癥+中癥+少兒特疾+罕見(jiàn)病外，可選責(zé)任里還有重疾多次賠+癌癥多次賠+身故+重疾住院津貼。
和大黃蜂5號(hào)的主要區(qū)別是多了重疾住院津貼可選責(zé)任。
可保30年，或保至70歲或終身。
最長(zhǎng)繳費(fèi)期是30年。
整體來(lái)看，保障很全面。
110種重疾，賠1次，賠100%保額；
43種輕癥，賠3次，每次賠30%保額；
30種中癥，賠3次，每次賠60%保額。
重疾還有額外賠，
選保30年，投保前10年確診多賠50%保額；選保到70歲或終身，投保前30年多賠50%保額。
10種罕見(jiàn)病，賠3倍基本保額；
20種少兒特定疾病，賠2倍基本保額；
但必須在第30個(gè)保單年度前確診才多賠，這點(diǎn)不如之前的大黃蜂5號(hào)，30歲前確診賠2.5倍保額，30歲后賠2倍保額。
包括白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重哮揣等常見(jiàn)少兒常見(jiàn)高發(fā)重疾，參考下表：
具體的病種也不用擔(dān)心，重疾新規(guī)統(tǒng)一定義的28種高發(fā)重疾，每個(gè)重疾險(xiǎn)都有，而且占重疾理賠的95%以上。
而且11種少兒常見(jiàn)高發(fā)輕癥也都有：
必選責(zé)任的保費(fèi)也很便宜，
以0歲寶寶為例，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，30年交，
男孩每年1825元，女孩每年1635元。
不附加情況下，保費(fèi)和大黃蜂5號(hào)一模一樣。
但如果只保30年，重疾住院津貼是捆綁責(zé)任，
男孩每年603.3元，女孩每年是657.8元，
只比大黃蜂5號(hào)貴了十多塊錢(qián)，可以接受。
有兩個(gè)可選責(zé)任是可以考慮的：
1、重疾住院津貼
首次確診重疾，并在二級(jí)及以上公立醫(yī)院住院治療的，可提供每天300塊的住院津貼，每次住院最多給30天，每年最多給90天，
累計(jì)上限津貼是9萬(wàn)，也就是最多賠300天。
除此之外，每年還有3天的免賠天數(shù)。
舉個(gè)例子，
老王在30歲買(mǎi)了該產(chǎn)品，40歲時(shí)確診了癌癥，需住院治療，兩年時(shí)間總共住院了360天，減去6天免賠（3*2），按理說(shuō)住院津貼可以給354天，但354天＞300天，所以最終拿到手只有9萬(wàn)。
說(shuō)實(shí)話這個(gè)責(zé)任還行，得了重疾不可避免要住院治療，每天有300塊住院津貼也不錯(cuò)，
我們看保終身的保費(fèi)：
0歲男寶寶，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，30年交，
不附加，每年1825元，附加，每年1929元，
單項(xiàng)責(zé)任貴了6%左右。
其實(shí)也不多，不在乎這點(diǎn)錢(qián)可以加上，但不加也可以。
2、重疾多次賠
單次賠付少兒重疾險(xiǎn)基本都有這個(gè)可選責(zé)任，滿(mǎn)足一些家長(zhǎng)對(duì)多次賠付的期待。
附加這個(gè)責(zé)任后，最多能賠4次，
沒(méi)有重疾分組，每種重疾賠付一次，每次確診間隔一年就行。
第一次賠基本保額，第2次賠120%保額，第3次賠130%保額，第4次賠150%保額；
但附加這個(gè)責(zé)任稍微比較貴，
同樣條件下，不附加1825元，附加2160元，
這個(gè)責(zé)任有預(yù)算可以加上。
但大黃蜂6號(hào)的癌癥多次賠不建議附加，它必須是首次重疾為癌癥，再得癌癥才能賠，而且加上貴更多。
第二大類(lèi)：定期壽險(xiǎn)
2022年1月推薦的定期壽險(xiǎn)是：大麥2022
目前唯一推薦的定壽是大麥2022.
華貴人壽主營(yíng)的業(yè)務(wù)就是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它的大麥系列產(chǎn)品一直以來(lái)都非常優(yōu)秀，像下架不久的大麥2021。
我的推薦理很簡(jiǎn)單：便宜
你們想想，死了就賠的產(chǎn)品還能有別的什么理由，選便宜就完事了，大麥2022是現(xiàn)在的底價(jià)產(chǎn)品，
不選它選誰(shuí)？
定壽說(shuō)再多也沒(méi)用，直接看保費(fèi)：
30歲買(mǎi)100萬(wàn)保額，保到60歲，分30年繳費(fèi)，男性每年是1089元，女性每年是587元。
比大麥2021還便宜了一兩塊錢(qián)。
可選航空和水陸公共交通身故額外賠，多賠一筆錢(qián)，如果多賠100萬(wàn)，加上這個(gè)責(zé)任，也就貴快十幾塊錢(qián)。
免責(zé)條款也是最正常的三條：
夫妻一起買(mǎi)的話，可以考慮華貴的另一款定壽，大麥甜蜜家2022，兩個(gè)人都買(mǎi)100萬(wàn)，保費(fèi)和大麥2022差不多。
而且如果因同一意外事故去世了，還會(huì)多賠一倍保額。
第三大類(lèi)：醫(yī)療險(xiǎn)
2022年1月推薦的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是：醫(yī)享無(wú)憂個(gè)人長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（20年版）
這幾個(gè)都是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。
畢竟醫(yī)療險(xiǎn)波動(dòng)太大了，容易遇到停售，所以還是優(yōu)先選擇保證續(xù)保更長(zhǎng)的產(chǎn)品，目前最長(zhǎng)的就是20年的。
其它20年的產(chǎn)品也可以加入推薦行列。
而且它們還有一個(gè)共同特點(diǎn)：大保司
目前好的醫(yī)療險(xiǎn)基本都是大保司承保的，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)服務(wù)這一塊有一定要求，大保司網(wǎng)點(diǎn)更多，增值服務(wù)會(huì)好一些。
另一個(gè)推薦的理由是性?xún)r(jià)比高，三款產(chǎn)品費(fèi)率都相差不多，雖然未來(lái)費(fèi)率可調(diào)，但起碼能保證20年續(xù)保。
雖然此前已經(jīng)下架了一波，但很多產(chǎn)品還是回來(lái)了。
像人保健康承保的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，20年版和6年版兩款都回來(lái)了，大家如果有需要可以直接去支付寶上買(mǎi)。
平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療是平安健康承保的，醫(yī)享無(wú)憂個(gè)人長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是太保健康承保的，都是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。
第四大類(lèi)：意外險(xiǎn)
2022年1月推薦的成人意外險(xiǎn)：小蜜蜂2號(hào)和大護(hù)甲2號(hào)
意外險(xiǎn)大多是短期險(xiǎn)，買(mǎi)一年保一年，很多產(chǎn)品責(zé)任都是互相模仿的，差異性很小，而且價(jià)格也差不多。
小蜜蜂2號(hào)和大護(hù)甲2號(hào)也是先下架過(guò)，但立馬又回來(lái)了的兩個(gè)意外險(xiǎn)，60歲以下都可以買(mǎi)，兩個(gè)產(chǎn)品也很像：
意外身故/傷殘保額最高賠100萬(wàn)，
猝死都是賠50萬(wàn)，
意外醫(yī)療最高報(bào)銷(xiāo)額度是5萬(wàn)，0免賠額
而且都有住院津貼，150元/天，
小蜜蜂2號(hào)有交通工具額外賠付，大護(hù)甲2號(hào)有接種疫苗意外保障。
就連保費(fèi)也差不多，小蜜蜂2號(hào)是296元/年，大護(hù)甲2號(hào)是299元/年。
少兒意外險(xiǎn)：平安小頑童和萌寶保
這三款也是下架過(guò)又回來(lái)了的產(chǎn)品。
萌寶保在支付寶里可以買(mǎi)，性?xún)r(jià)比很高，20萬(wàn)身故/傷殘保額，2萬(wàn)醫(yī)療保障，0免賠額，不限社保內(nèi)外報(bào)銷(xiāo)，每年的保費(fèi)是79塊。
平安小頑童在原來(lái)基礎(chǔ)上做了改動(dòng)，保費(fèi)68塊，意外醫(yī)療保障有2萬(wàn)，意外燒燙傷還要額外的1萬(wàn)醫(yī)療，新增了兩個(gè)可選項(xiàng)。
更高保額，還可以考慮它的尊貴版。
最后：
這些保險(xiǎn)都是目前最推薦的，可選性比去年12月下架前少了很多，尤其是重疾險(xiǎn)，但要說(shuō)差是沒(méi)差到哪去的。
最近也有不少新產(chǎn)品會(huì)上，如果不急，可以觀望下，等我腰舒服些，繼續(xù)肝。
當(dāng)然你們也不一定就要買(mǎi)這些，這里我只提供一個(gè)解決方案，大家還是要根據(jù)自己的需求和預(yù)算能力來(lái)選擇。
以上。
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何俊東