城頭變幻大王旗。大家都知道，前段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一次大地震，很多優(yōu)秀產(chǎn)品全部下架了，市場幾乎被清了個(gè)空。我本以為今年很長一段時(shí)間會(huì)比較清閑，沒有產(chǎn)品可賣，結(jié)果不到半個(gè)月，很多意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)又都回來了，選擇也并不少。世界在轉(zhuǎn)動(dòng)，總有人年輕

城頭變幻大王旗。

大家都知道，前段時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一次大地震，很多優(yōu)秀產(chǎn)品全部下架了，市場幾乎被清了個(gè)空。

我本以為今年很長一段時(shí)間會(huì)比較清閑，沒有產(chǎn)品可賣，結(jié)果不到半個(gè)月，很多意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)又都回來了，選擇也并不少。

世界在轉(zhuǎn)動(dòng)，總有人年輕，規(guī)律總結(jié)下來可能只有四個(gè)字：

新陳代謝。

當(dāng)我扶著我的陳年老腰整理這篇文章的時(shí)候，心里想得都是過年躺平倒在床上休息幾天。

（是的，我的腰病犯了，動(dòng)一下就是痛痛痛痛痛痛）

我說保險(xiǎn)公司們能不能不要這么內(nèi)卷，下架了就不能休息段時(shí)間，

我腰病還沒好，你們產(chǎn)品倒是上全了。

而我只能忍痛扶腰起來，接著卷。

醫(yī)療險(xiǎn)有了新版的醫(yī)享無憂長期醫(yī)療、好醫(yī)保長期醫(yī)療，

意外險(xiǎn)有了小蜜蜂2號(hào)、大護(hù)甲2號(hào)、平安小頑童。

定壽也不用擔(dān)心，大麥2021走了，來了大麥2022，價(jià)格差不了一兩塊錢。

至于重疾險(xiǎn)，目前還沒有多少產(chǎn)品值得推薦，成人重疾險(xiǎn)和少兒重疾險(xiǎn)各有一款還不錯(cuò)的：

——達(dá)爾文6號(hào)

——大黃蜂6號(hào)

至于產(chǎn)品6不6，尚待比一比，看一看。

但一般叫這個(gè)名字的，產(chǎn)品差不到哪去。

看來，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)唱衰有點(diǎn)過早了，我躺平的也有點(diǎn)早了。

但這是好事情，那些沒趕上去年12月底那波福利的人，現(xiàn)在也為時(shí)不晚，趕上了的人沒什么可后悔的，之前的產(chǎn)品本來就不差。

而且早買早保障嘛，起碼便宜啊，沒必要糾結(jié)。

而這篇文章，是2022年開年的第一波產(chǎn)品測評(píng)，腰疼，我就挑一些普適性強(qiáng)的寫，

至于更綜合的測評(píng)，我的經(jīng)典萬字長文，給腰一點(diǎn)時(shí)間。

第一大類：重疾險(xiǎn)

2022年1月推薦的成人重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文6號(hào)

達(dá)爾文6號(hào)是目前相對(duì)較佳的選擇。

整體看下來，確實(shí)夠6。

便宜啊，責(zé)任還有創(chuàng)新。

但我也和你們說實(shí)話，不實(shí)用的責(zé)任捆綁有點(diǎn)多，有創(chuàng)新點(diǎn)，但創(chuàng)新點(diǎn)不在重點(diǎn)上。

也想搞差異化，但重心并不在我們買重點(diǎn)關(guān)注的重疾、輕癥和中癥上。

主要責(zé)任還是重疾+輕癥+中癥。

必買一欄里多了兩個(gè)陌生責(zé)任：

特定重疾額外賠、重大疾病復(fù)原金

可選責(zé)任還是常見的那幾個(gè)：重疾關(guān)愛金、癌癥/特定心腦血管疾病多次賠、身故保障

1、必選責(zé)任

先看三項(xiàng)標(biāo)配也是最重要的責(zé)任：

110種重疾，賠1次，賠100%保額；

25種中癥，賠2次，每次賠60%保額；

50種輕癥，賠3次，每次賠30%保額。

輕癥里常見的11種最高發(fā)疾病也都賠：

除了這三項(xiàng)責(zé)任外，再看兩個(gè)創(chuàng)新責(zé)任：

有一個(gè)責(zé)任叫「特定重疾保險(xiǎn)金」，只要在30歲前確診20種特定重疾，額外賠100%保額，總共賠2倍保額。

比如25歲買了50萬，28歲確診，能賠100萬。

是不是有點(diǎn)像少兒特定重疾多倍賠？

但這個(gè)責(zé)任對(duì)成人用處不大，30歲前才有這個(gè)保障，27歲買，也就保障兩年多時(shí)間，32歲買，相當(dāng)于沒有這個(gè)責(zé)任。

所以大家看看就好了。

如果是給孩子買，這個(gè)責(zé)任還是有用的，但通常情況，更建議直接買少兒重疾險(xiǎn)。

還有一個(gè)責(zé)任叫「重大疾病復(fù)原金」，60歲前第一次確診重疾后，賠100%保額，患病滿1年后，又得了其它重疾，可再賠一定保額。

相當(dāng)于隱藏了多次賠付責(zé)任。

但大前提是，兩次重疾都必須是在60歲前：

滿1年不滿2年：再賠20%保額

滿2年不滿3年：再賠40%保額

滿3年不滿4年：再賠60%保額

滿4年不滿5年：再賠80%保額

滿5年及更長：再賠100%保額

這個(gè)責(zé)任實(shí)用性一般，原因在于60歲前得兩次重疾的概率不高，但考慮到重疾發(fā)生率有明顯下滑跡象，有比沒有好。

但如果是60歲后得的重疾，這個(gè)責(zé)任就用不上了。

我建議把它當(dāng)贈(zèng)送責(zé)任就好。

必選責(zé)任里，除了重疾、輕癥和中癥外，其它兩個(gè)責(zé)任都不是很實(shí)用，

還是要看這部分的保費(fèi)怎么樣。

30歲，買50萬保額，保終身，分30年繳費(fèi)，

男性每年是5515元，女性每年是5115元。

這個(gè)價(jià)格是很合適的，跟之前停售的產(chǎn)品差別不是很大。

所以把這兩個(gè)責(zé)任看作贈(zèng)送的就行，大家抄一模一樣的條款也沒什么意思，價(jià)格合適，我們就鼓勵(lì)。

講完必選責(zé)任，再看可選責(zé)任有哪些。

2、可選責(zé)任

可選責(zé)任沒那么重要，可買可不買。

比較實(shí)用的是癌癥多次賠，

第一次得的不是癌癥，賠付完，180天后得了癌癥，再賠100%保額；

第一次得了癌癥，賠付完，3年后再得了癌癥，再賠100%保額。

它的特色是，患癌次數(shù)不限，比如第三次又得了癌癥（間隔3年），又能賠100%保額，3年后又得癌癥，還能賠。

但第三次賠付，只能是癌癥的新發(fā)和轉(zhuǎn)移。

條款比較繞，我特意為大家整理了一張表格，重點(diǎn)關(guān)注條件一欄：

這算是產(chǎn)品的一個(gè)小亮點(diǎn)，癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移概率還是挺高的，還是又一定概率得兩次及更多的。

加上它，價(jià)格貴了20%。

30歲男，50萬保額保終身，30年繳費(fèi)，

不附加是5515元，附加是6625元。

如果能接受這個(gè)價(jià)格的話，建議附加。

另一個(gè)類似責(zé)任是心腦血管疾病多次賠，

在第一次重疾后，間隔180天或1年，得了心腦血管疾病，可以再賠120%保額。包括了10種常見的心腦血管疾病：

單項(xiàng)責(zé)任貴了不到10%，

相同條件下，每年6040元。

如果家庭正好有心腦血管疾病史的話，比如爺爺奶奶輩或父母輩都有人得了這類疾病，建議考慮加上，尤其是對(duì)更高發(fā)的男性而言。

最后再說一個(gè)可選責(zé)任：重疾關(guān)愛金

首先必須是60歲前確診重疾，分兩種情況，

如果是第五個(gè)保單日前確診，額外多賠80%保額。

如果是第五個(gè)保單日后確診，額外多賠100%保額。

相比市面上很多重疾險(xiǎn)的60歲前額外賠付60%或80%，很明顯，它賠得更多，最高可以翻倍。

30歲買了50萬保額，50歲確診，可賠到手100萬。

附加這個(gè)責(zé)任要多少錢呢？

加上它，單項(xiàng)責(zé)任貴了30%多，

相同條件下，從每年的5515元增加到了7190元。

所以一般人我不太建議附加，它比較適合想一次性做高保額的人。

這個(gè)年齡段，如果考慮做高保額，可以勉強(qiáng)用一年期重疾險(xiǎn)來加保，主要前期也便宜。

2022年1月推薦的少兒重疾險(xiǎn)：大黃蜂6號(hào)

大黃蜂6號(hào)是目前相對(duì)較佳的選擇。

你們還記得大黃蜂5號(hào)嗎，今年的大黃蜂6號(hào)幾乎是它的復(fù)制版，兩個(gè)都是北京人壽承保。

除了必選的重疾+輕癥+中癥+少兒特疾+罕見病外，可選責(zé)任里還有重疾多次賠+癌癥多次賠+身故+重疾住院津貼。

和大黃蜂5號(hào)的主要區(qū)別是多了重疾住院津貼可選責(zé)任。

可保30年，或保至70歲或終身。

最長繳費(fèi)期是30年。

整體來看，保障很全面。

110種重疾，賠1次，賠100%保額；

43種輕癥，賠3次，每次賠30%保額；

30種中癥，賠3次，每次賠60%保額。

重疾還有額外賠，

選保30年，投保前10年確診多賠50%保額；選保到70歲或終身，投保前30年多賠50%保額。

10種罕見病，賠3倍基本保額；

20種少兒特定疾病，賠2倍基本保額；

但必須在第30個(gè)保單年度前確診才多賠，這點(diǎn)不如之前的大黃蜂5號(hào)，30歲前確診賠2.5倍保額，30歲后賠2倍保額。

包括白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重哮揣等常見少兒常見高發(fā)重疾，參考下表：

具體的病種也不用擔(dān)心，重疾新規(guī)統(tǒng)一定義的28種高發(fā)重疾，每個(gè)重疾險(xiǎn)都有，而且占重疾理賠的95%以上。

而且11種少兒常見高發(fā)輕癥也都有：

必選責(zé)任的保費(fèi)也很便宜，

以0歲寶寶為例，買50萬保額，保終身，30年交，

男孩每年1825元，女孩每年1635元。

不附加情況下，保費(fèi)和大黃蜂5號(hào)一模一樣。

但如果只保30年，重疾住院津貼是捆綁責(zé)任，

男孩每年603.3元，女孩每年是657.8元，

只比大黃蜂5號(hào)貴了十多塊錢，可以接受。

有兩個(gè)可選責(zé)任是可以考慮的：

1、重疾住院津貼

首次確診重疾，并在二級(jí)及以上公立醫(yī)院住院治療的，可提供每天300塊的住院津貼，每次住院最多給30天，每年最多給90天，

累計(jì)上限津貼是9萬，也就是最多賠300天。

除此之外，每年還有3天的免賠天數(shù)。

舉個(gè)例子，

老王在30歲買了該產(chǎn)品，40歲時(shí)確診了癌癥，需住院治療，兩年時(shí)間總共住院了360天，減去6天免賠（3*2），按理說住院津貼可以給354天，但354天＞300天，所以最終拿到手只有9萬。

說實(shí)話這個(gè)責(zé)任還行，得了重疾不可避免要住院治療，每天有300塊住院津貼也不錯(cuò)，

我們看保終身的保費(fèi)：

0歲男寶寶，買50萬保額，保終身，30年交，

不附加，每年1825元，附加，每年1929元，

單項(xiàng)責(zé)任貴了6%左右。

其實(shí)也不多，不在乎這點(diǎn)錢可以加上，但不加也可以。

2、重疾多次賠

單次賠付少兒重疾險(xiǎn)基本都有這個(gè)可選責(zé)任，滿足一些家長對(duì)多次賠付的期待。

附加這個(gè)責(zé)任后，最多能賠4次，

沒有重疾分組，每種重疾賠付一次，每次確診間隔一年就行。

第一次賠基本保額，第2次賠120%保額，第3次賠130%保額，第4次賠150%保額；

但附加這個(gè)責(zé)任稍微比較貴，

同樣條件下，不附加1825元，附加2160元，

這個(gè)責(zé)任有預(yù)算可以加上。

但大黃蜂6號(hào)的癌癥多次賠不建議附加，它必須是首次重疾為癌癥，再得癌癥才能賠，而且加上貴更多。

第二大類：定期壽險(xiǎn)

2022年1月推薦的定期壽險(xiǎn)是：大麥2022

目前唯一推薦的定壽是大麥2022.

華貴人壽主營的業(yè)務(wù)就是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它的大麥系列產(chǎn)品一直以來都非常優(yōu)秀，像下架不久的大麥2021。

我的推薦理很簡單：便宜

你們想想，死了就賠的產(chǎn)品還能有別的什么理由，選便宜就完事了，大麥2022是現(xiàn)在的底價(jià)產(chǎn)品，

不選它選誰？

定壽說再多也沒用，直接看保費(fèi)：

30歲買100萬保額，保到60歲，分30年繳費(fèi)，男性每年是1089元，女性每年是587元。

比大麥2021還便宜了一兩塊錢。

可選航空和水陸公共交通身故額外賠，多賠一筆錢，如果多賠100萬，加上這個(gè)責(zé)任，也就貴快十幾塊錢。

免責(zé)條款也是最正常的三條：

夫妻一起買的話，可以考慮華貴的另一款定壽，大麥甜蜜家2022，兩個(gè)人都買100萬，保費(fèi)和大麥2022差不多。

而且如果因同一意外事故去世了，還會(huì)多賠一倍保額。

第三大類：醫(yī)療險(xiǎn)

2022年1月推薦的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是：醫(yī)享無憂個(gè)人長期醫(yī)療險(xiǎn)、平安e生保長期醫(yī)療、好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）

這幾個(gè)都是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。

畢竟醫(yī)療險(xiǎn)波動(dòng)太大了，容易遇到停售，所以還是優(yōu)先選擇保證續(xù)保更長的產(chǎn)品，目前最長的就是20年的。

其它20年的產(chǎn)品也可以加入推薦行列。

而且它們還有一個(gè)共同特點(diǎn)：大保司

目前好的醫(yī)療險(xiǎn)基本都是大保司承保的，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)服務(wù)這一塊有一定要求，大保司網(wǎng)點(diǎn)更多，增值服務(wù)會(huì)好一些。

另一個(gè)推薦的理由是性價(jià)比高，三款產(chǎn)品費(fèi)率都相差不多，雖然未來費(fèi)率可調(diào)，但起碼能保證20年續(xù)保。

雖然此前已經(jīng)下架了一波，但很多產(chǎn)品還是回來了。

像人保健康承保的好醫(yī)保長期醫(yī)療，20年版和6年版兩款都回來了，大家如果有需要可以直接去支付寶上買。

平安e生保長期醫(yī)療是平安健康承保的，醫(yī)享無憂個(gè)人長期醫(yī)療險(xiǎn)是太保健康承保的，都是保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。

第四大類：意外險(xiǎn)

2022年1月推薦的成人意外險(xiǎn)：小蜜蜂2號(hào)和大護(hù)甲2號(hào)

意外險(xiǎn)大多是短期險(xiǎn)，買一年保一年，很多產(chǎn)品責(zé)任都是互相模仿的，差異性很小，而且價(jià)格也差不多。

小蜜蜂2號(hào)和大護(hù)甲2號(hào)也是先下架過，但立馬又回來了的兩個(gè)意外險(xiǎn)，60歲以下都可以買，兩個(gè)產(chǎn)品也很像：

意外身故/傷殘保額最高賠100萬，

猝死都是賠50萬，

意外醫(yī)療最高報(bào)銷額度是5萬，0免賠額

而且都有住院津貼，150元/天，

小蜜蜂2號(hào)有交通工具額外賠付，大護(hù)甲2號(hào)有接種疫苗意外保障。

就連保費(fèi)也差不多，小蜜蜂2號(hào)是296元/年，大護(hù)甲2號(hào)是299元/年。

少兒意外險(xiǎn)：平安小頑童和萌寶保

這三款也是下架過又回來了的產(chǎn)品。

萌寶保在支付寶里可以買，性價(jià)比很高，20萬身故/傷殘保額，2萬醫(yī)療保障，0免賠額，不限社保內(nèi)外報(bào)銷，每年的保費(fèi)是79塊。

平安小頑童在原來基礎(chǔ)上做了改動(dòng)，保費(fèi)68塊，意外醫(yī)療保障有2萬，意外燒燙傷還要額外的1萬醫(yī)療，新增了兩個(gè)可選項(xiàng)。

更高保額，還可以考慮它的尊貴版。

最后：

這些保險(xiǎn)都是目前最推薦的，可選性比去年12月下架前少了很多，尤其是重疾險(xiǎn)，但要說差是沒差到哪去的。

最近也有不少新產(chǎn)品會(huì)上，如果不急，可以觀望下，等我腰舒服些，繼續(xù)肝。

當(dāng)然你們也不一定就要買這些，這里我只提供一個(gè)解決方案，大家還是要根據(jù)自己的需求和預(yù)算能力來選擇。

以上。

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