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說(shuō)到買重疾險(xiǎn)這事，知乎上很多人都有過(guò)被坑的慘痛經(jīng)歷！有的朋友找到我，說(shuō)自己被推薦了“捆綁型”的重疾保險(xiǎn)。捆綁型保險(xiǎn)，看似啥責(zé)任都有，結(jié)果重疾保額卻只有10萬(wàn)塊。待我講清楚厲害關(guān)系時(shí)，他才恍然大悟，直呼上當(dāng)！還有朋友找我訴苦，說(shuō)不明白為什么自
說(shuō)到買重疾險(xiǎn)這事，知乎上很多人都有過(guò)被坑的慘痛經(jīng)歷！有的朋友找到我，說(shuō)自己被推薦了“捆綁型”的重疾保險(xiǎn)。
捆綁型保險(xiǎn)，看似啥責(zé)任都有，結(jié)果重疾保額卻只有10萬(wàn)塊。待我講清楚厲害關(guān)系時(shí)，他才恍然大悟，直呼上當(dāng)！還有朋友找我訴苦，說(shuō)不明白為什么自己買的重疾險(xiǎn)那么貴呢？
我讓他把保單發(fā)來(lái)，一看，乖乖，原來(lái)是能返錢的“返還型重疾險(xiǎn)”。現(xiàn)在，他每年要交2萬(wàn)多塊錢，交不起；退保吧，損失又太大，不忍心；
最后只能咬牙交錢，日子過(guò)得苦不堪言……還有的朋友就更慘了，知道重疾險(xiǎn)容易踩坑，于是他絞盡腦汁，好不容易找到某些保險(xiǎn)大V尋求幫助。本想尋求高人指點(diǎn)，卻不料“高人”變“商人”，別人滿腦子想的，都是如何把他這根“韭菜”割了變現(xiàn)……
總之，憑感覺(jué)買重疾險(xiǎn)，往往不是正在被坑，就是在被坑的路上！為此我結(jié)合多年保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，和讀者朋友們的踩坑經(jīng)歷，整理而出的一些實(shí)用重疾險(xiǎn)避坑建議。
大家在買重疾險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常遇到的一些問(wèn)題，都在這里了。
1、給孩子買重疾險(xiǎn)，為什么不推薦含身故的？
打算給孩子買重疾險(xiǎn)的家長(zhǎng)朋友們，注意啦！如果有人推薦含身故責(zé)任的少兒重疾險(xiǎn)，你一定要謹(jǐn)慎了，小心踩坑！
（1）含身故責(zé)任的少兒重疾險(xiǎn)坑在哪？
為什么不建議優(yōu)先考慮含身故的少兒重疾險(xiǎn)？有以下幾個(gè)原因：第一，身故賠保額的重疾險(xiǎn)，價(jià)格貴太多。當(dāng)我們給全家人都買保險(xiǎn)時(shí)，總保費(fèi)預(yù)算往往就那么多。一旦給孩子的保險(xiǎn)買太貴了，大人的保障務(wù)必會(huì)大打折扣。而在預(yù)算有限的前提下，少兒重疾險(xiǎn)最好不要帶身故，因?yàn)楹砉蕛r(jià)格真的會(huì)很貴。
以某少兒重疾險(xiǎn)為例，在其他責(zé)任都相同的情況下，含身故（賠保額）比不含身故多交1300塊，即多支出55%的保費(fèi)，按照交費(fèi)期20年來(lái)算，需要多交幾萬(wàn)塊錢。第二，重疾、身故賠付本身不可兼得。買含身故重疾險(xiǎn)，不僅花更多錢，而且實(shí)際患重疾理賠后，含身故或不含身故賠付的保額是一樣的，而且含身故責(zé)任的產(chǎn)品，身故保障是不能再賠的。這就是我們常說(shuō)的，花兩份錢，買兩項(xiàng)保障但只能賠一種，真的很虧了。第三，未成年人身故保障沒(méi)有杠桿。什么是杠桿？比如我花1千塊買保險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)賠我50萬(wàn)，那么這個(gè)杠桿是500倍。而給未成年人投保的身故責(zé)任，18周歲前出險(xiǎn)是沒(méi)有杠桿的。在18歲前，假如身故出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也只是把已交保費(fèi)原封不動(dòng)退給你而已。
你一共交了1000，它只賠你1000；你交1萬(wàn)，它只賠你1萬(wàn)。既然只是賠已交的錢，自然談不上杠桿，也就起不到保障的作用，所以真沒(méi)必要。第四，從壽險(xiǎn)類產(chǎn)品的意義出發(fā)，不適合未成年人投保。壽險(xiǎn)是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，一個(gè)家庭里，夫妻二人可以買，小孩、老人不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，都可以不用買。嗶嗶一句：給未成年人買了壽險(xiǎn)的，孩子身故時(shí)，賠付也會(huì)受監(jiān)管限制，哪怕買了50萬(wàn)保額，身故保險(xiǎn)金也不一定全額賠付。
所以說(shuō)給孩子買重疾險(xiǎn)，真的沒(méi)有必要選含身故的產(chǎn)品，我們重點(diǎn)考慮重疾保障是否全面，要花小錢辦大事：
（2）如何區(qū)分含身故責(zé)任的少兒重疾險(xiǎn)？
只講清楚坑在哪或許還不夠。
因?yàn)檫€有很多家長(zhǎng)，并不知道我說(shuō)的這類少兒重疾險(xiǎn)長(zhǎng)啥樣，這樣自然沒(méi)辦法“精準(zhǔn)避坑”。下面，我簡(jiǎn)單教你辨認(rèn)之法——投保時(shí)，第一看投保的險(xiǎn)種，第二要看產(chǎn)品的保障責(zé)任。一般來(lái)說(shuō)，我們不建議投保的，是這兩種產(chǎn)品：第一類：【主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)】+【附加重疾險(xiǎn)】的組合型產(chǎn)品這類組合型產(chǎn)品大多在線下保險(xiǎn)公司銷售，盛行于2016-2019年，其中最典型的是這一款某某福：
投保險(xiǎn)種有3種，其中51萬(wàn)保額的就是終身壽險(xiǎn)。這類產(chǎn)品雖然已停售，但是大家可以翻翻家里的保單，看看自己有沒(méi)有給孩子買過(guò)這類保險(xiǎn)。如果買了，權(quán)當(dāng)花錢買個(gè)教訓(xùn)，以后買保險(xiǎn)一定要格外注意防范，避免踩坑。第二類：強(qiáng)制捆綁身故賠保額的重疾險(xiǎn)隨著國(guó)家監(jiān)管的日趨嚴(yán)格，上述組合型產(chǎn)品目前已經(jīng)不允許再賣了。但是，保險(xiǎn)公司可是有精算師的，只要把主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)強(qiáng)制捆綁到重疾險(xiǎn)合同中，合二為一，問(wèn)題不就解決了嗎？保險(xiǎn)公司正是這么做的。如今他們主推的新款少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障責(zé)任長(zhǎng)這樣：
可以看到，投保險(xiǎn)種確實(shí)只有一份主險(xiǎn)重疾險(xiǎn)了。但是在保障責(zé)任中，身故賠保額已經(jīng)被強(qiáng)制捆綁進(jìn)去了。從根本上來(lái)說(shuō)，還是換湯不換藥的操作，價(jià)格很貴，坑你依舊沒(méi)商量。
2、能返錢的“返還型”重疾險(xiǎn)，為什么不推薦買？
這種號(hào)稱“有病賠錢，無(wú)病返錢”的保險(xiǎn)，從底層邏輯上就完美戳中了中國(guó)人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！
在此，我鄭重提醒大家——重疾險(xiǎn)最大的坑，恰恰藏在“返還”這項(xiàng)責(zé)任中。
（1）什么是返還型重疾險(xiǎn)？
返還型重疾險(xiǎn)，指的是保障到期后仍生存，且沒(méi)有發(fā)生過(guò)重疾理賠，就能返還滿期保險(xiǎn)金的重疾險(xiǎn)。滿期保險(xiǎn)金=年交保費(fèi)X交費(fèi)年限，說(shuō)白了就是總保費(fèi)。
從責(zé)任上看，返還型重疾險(xiǎn)，既可以提供重大疾病保障，又能提供保費(fèi)返還責(zé)任。但是，這項(xiàng)返還責(zé)任，并不是保險(xiǎn)公司白送你的，而是需要多交一大筆錢（注意，是一大筆）；保險(xiǎn)公司拿去投資后，多年后再返還給你的。
（2）返還型重疾險(xiǎn)有多坑？
為了方便你理解，下面我會(huì)通過(guò)舉例子的方式，來(lái)講講返還型保險(xiǎn)到底坑在哪。以支付寶上的2款少兒重疾險(xiǎn)為例：一款是純消費(fèi)型，叫做【真愛(ài)少兒重疾升級(jí)版】；
另一款能返還保費(fèi)，叫做【健康福少兒重疾險(xiǎn)（返保費(fèi)）】。但其實(shí)這兩款產(chǎn)品在疾病保障上，不能說(shuō)很像，只能說(shuō)一模一樣：
二者的唯一區(qū)別在于：右邊的返還型產(chǎn)品，比左邊的消費(fèi)型產(chǎn)品多附加了一份返還型年金險(xiǎn)，滿期可以返還160%的保費(fèi)；除此之外是沒(méi)有任何差別的。再看價(jià)格呢？消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只需要167.6元，而返還型產(chǎn)品卻貴出了3~4倍，每年要交1100多塊。多花了幾倍的價(jià)錢，結(jié)果和消費(fèi)型產(chǎn)品相比，保障期限都是30年，保的責(zé)任也都完全一樣。明眼人都知道，放著更便宜的消費(fèi)型保險(xiǎn)不買，反而去買返還型保險(xiǎn)，其實(shí)就是看中了30年后的保費(fèi)返還。其實(shí)，我們大可不必貪這些小便宜。想想改革開(kāi)放也才三十多年，想要拿到這3萬(wàn)多塊的保費(fèi)返還，你得等到30年之后。
而30年之后的3萬(wàn)多塊，真的還如你想象中一樣那么值錢嗎？30年，說(shuō)一句滄海桑田也不為過(guò)，靠買返還型重疾險(xiǎn)，是發(fā)不了財(cái)?shù)?！除了價(jià)格這一因素外，返還型重疾險(xiǎn)還有個(gè)BUG：萬(wàn)一你在中途出事申請(qǐng)重疾理賠了，那么到期后也沒(méi)得返還了，白白浪費(fèi)多交的一大筆錢。所以說(shuō)，返還型重疾險(xiǎn)，真的是誰(shuí)買坑誰(shuí)！以上，我是拿保30年的少兒重疾險(xiǎn)舉的例子，很多人覺(jué)得這一千多塊的保費(fèi)好像還不是很貴??？但如果換三四十歲的成年人，買返還型重疾險(xiǎn)價(jià)格最少得一兩萬(wàn)?？梢院苤卑椎馗嬖V你，沒(méi)有哪一款保險(xiǎn)可以兼顧好保障和理財(cái)?shù)模?/p>
如果你不是家里有礦，真的就不要考慮這種產(chǎn)品了。
90%的普通家庭，買消費(fèi)型重疾，就已經(jīng)完全足夠了。
3、保障責(zé)任“大而全”的重疾險(xiǎn)，為什么不推薦買？
買保險(xiǎn)，很多人都追求一步到位，想一次性把所有該買的保險(xiǎn)都買齊。不是說(shuō)這種需求不對(duì)，而是這樣買，真的很容易被坑。比如，市面上有些保險(xiǎn)公司聞風(fēng)而動(dòng)，瞄準(zhǔn)你“保障越多越好”的需求，開(kāi)發(fā)出了一種“大而全”的全家桶產(chǎn)品。
（1）什么是“大而全”的捆綁型重疾險(xiǎn)？
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是一款主險(xiǎn)合同下面，附加了上十份附加合同的重疾險(xiǎn)。
除了重疾險(xiǎn)外，還囊括了定壽、長(zhǎng)期意外、醫(yī)療險(xiǎn)等多項(xiàng)險(xiǎn)種。多達(dá)十幾種保障一次性買齊，你感到便捷了嗎？你想要的安全感有了嗎？但很可惜，捆綁型保險(xiǎn)坑就坑在，它給你的安全感是虛假的！
（2）“大而全”捆綁型重疾險(xiǎn)坑在哪？
雖然捆綁型重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任多達(dá)十幾種，但并不代表這款保險(xiǎn)能防備十幾種風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楹芏啾Ｕ隙际枪灿帽ｎ~的！例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，你雖然只要賠了其中一樣，其他的就不會(huì)賠了。其次，這類捆綁型產(chǎn)品還貴得離譜。因?yàn)楸Ｕ县?zé)任多，它每一項(xiàng)責(zé)任都收一遍錢，疊加一起，就非常貴；但因?yàn)槭恰叭彝啊?，你也不方便與其他產(chǎn)品去比較。舉個(gè)通俗點(diǎn)的例子：你本來(lái)只想買個(gè)香蕉蘋果，結(jié)果一頓忽悠之下，給了你一個(gè)水果大禮包。不僅價(jià)格貴的離譜，可能里面還是爛水果，擱你身上你樂(lè)意嗎？
另外，擴(kuò)充一個(gè)知識(shí)點(diǎn)：目前我國(guó)的人身險(xiǎn)公司多達(dá)89家，每家保險(xiǎn)公司，每年都在不斷的開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以你怎么保證，你在一家保險(xiǎn)公司買齊所有保險(xiǎn)，而他家每款保險(xiǎn)，都是全行業(yè)最好的、性價(jià)比最高的呢？這是根本不可能做到的。所以，千萬(wàn)不要貪圖省事，盲目買這種大而全的保險(xiǎn)。建議大家買保險(xiǎn)還是要多花點(diǎn)心思、多家對(duì)比，只有貨比三家才能不花冤枉錢。
如果你擔(dān)心看中的保險(xiǎn)條款有坑，可以隨時(shí)找我，我來(lái)幫你排雷~
4、一年期重疾險(xiǎn)那么便宜，為什么不推薦買？
支付寶上的健康福重疾險(xiǎn)，是知友們平時(shí)問(wèn)的比較多的一類產(chǎn)品。
不僅保障好，最關(guān)鍵的是價(jià)格非常便宜，和一般的長(zhǎng)期產(chǎn)品相比，價(jià)格可能只是后者的一個(gè)零頭。所以很多人都問(wèn)我，“一年期重疾險(xiǎn)那么便宜，為什么你不推薦我買？”在這里，我需要鄭重提醒大家一年期重疾險(xiǎn)可能存在的隱患：1、續(xù)保不穩(wěn)定：大部分一年期重疾險(xiǎn)一旦停售，是沒(méi)有辦法續(xù)保的，比如支付寶上的健康福一年期重疾險(xiǎn)，如果在保障期間發(fā)生過(guò)理賠，就會(huì)影響購(gòu)買其他重疾險(xiǎn)；2、保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴：一年期重疾險(xiǎn)年輕的時(shí)候保費(fèi)很便宜，但是由于它使用的是自然費(fèi)率，年紀(jì)越大，保費(fèi)越貴。以某一年期重疾險(xiǎn)10萬(wàn)保費(fèi)的續(xù)保價(jià)格為例：
如果長(zhǎng)期投保，累積下來(lái)的總保費(fèi)，可能比買長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)還貴不少。所以一年期重疾險(xiǎn)只適合沒(méi)錢的時(shí)候臨時(shí)過(guò)渡，或者當(dāng)前重疾保額較低，用來(lái)加保，并不適合長(zhǎng)期擁有；綜合以上兩點(diǎn)隱患，我認(rèn)為當(dāng)我們預(yù)算及其有限的時(shí)候，可以購(gòu)買一年期重疾險(xiǎn)；但從長(zhǎng)期獲得穩(wěn)定保障的角度出發(fā)，還是建議購(gòu)買長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)。
5、重疾險(xiǎn)怎么賠？是確診就能賠錢嗎？
“重疾險(xiǎn)是確診即賠的，只要確診就能馬上賠錢治??！”——注意了，這句話正是保險(xiǎn)行業(yè)流傳最廣的銷售誤導(dǎo)之一，已經(jīng)有無(wú)數(shù)人因這句話被坑了！雖然我一直都強(qiáng)調(diào)重疾險(xiǎn)非常重要，平時(shí)也極力建議大家最好都配置一份重疾險(xiǎn)。但是作為一名保險(xiǎn)從業(yè)者，絕對(duì)不應(yīng)該在大家最關(guān)心的理賠上忽悠大家，向大家承諾重疾險(xiǎn)根本做不到的東西。這哪里是在賣保險(xiǎn)，而是赤裸裸的欺騙！那么，重疾險(xiǎn)究竟是怎么賠的呢？賠付方式有哪些？今天我就幫大家解開(kāi)這個(gè)謎題。其實(shí)，重疾險(xiǎn)的賠付方式跟所患的疾病有關(guān)，按照不同病種的理賠標(biāo)準(zhǔn)，重疾險(xiǎn)的理賠方式分為三大類：
第一類，確診即賠：只要明確診斷該疾病，就能找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，這種是賠付方式上最便捷的。而能確診即賠的疾病，只有幾種，常見(jiàn)的有大部分惡性腫瘤（即各類癌癥）、多個(gè)肢體缺失等。第二類，實(shí)施了約定手術(shù)才能賠：光確診大病還不行，還必須先行做了某種手術(shù)，才能找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。約定手術(shù)包括經(jīng)常聽(tīng)到的器官移植、干細(xì)胞移植、心臟搭橋等。第三類，達(dá)到疾病約定狀態(tài)才能賠：光確診大病還不夠，還必須達(dá)到了約定的狀態(tài)，才能找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。比如說(shuō)深度昏迷：它的理賠條件為必須持續(xù)深度昏迷96小時(shí)。如果持續(xù)昏迷時(shí)間達(dá)不到約定狀態(tài)，那么當(dāng)然是不能理賠的。
總之，重疾險(xiǎn)并不是所有疾病都能確診即賠。有的疾病的理賠，會(huì)設(shè)立較高的門檻，有的甚至看上去非常“嚴(yán)格”。其實(shí)重疾理賠有門檻，并不是保險(xiǎn)公司為難大家。而是能稱為 “重疾” 的，必須是 治愈難、花費(fèi)高、危害性大 的疾病。
如果得一些小病小痛，就能拿到高額的理賠款，那么大家必定都會(huì)去搶著買，賠付率大大上升，保費(fèi)也會(huì)大幅上漲，最后的結(jié)果，只能是大部分人都買不起重疾險(xiǎn)。當(dāng)然，重疾險(xiǎn)的理賠門檻雖然普遍較高，但是近些年，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的輕癥、中癥，已經(jīng)有效降低了重大疾病的理賠門檻，在疾病還處于早期的時(shí)候，就能早發(fā)現(xiàn)、早治療、早理賠，更加人性化。比如說(shuō)惡性腫瘤-重度，按重疾是賠 100% 保額；但較為輕度的惡性腫瘤或者原位癌，也可以按輕癥賠，一般能賠至少 30% 保額。而且，輕癥、中癥賠付后合同繼續(xù)，以后有重疾，還能繼續(xù)賠。所以從這個(gè)角度考慮，重疾險(xiǎn)部分病種理賠條件雖然嚴(yán)格，但是并非不能接受。
當(dāng)然了，如果你對(duì)重疾險(xiǎn)還有其他任何問(wèn)題，也可以隨時(shí)來(lái)找我，我一定會(huì)盡我所能幫你解答避坑~
二、第二部分：重疾險(xiǎn)·挑選購(gòu)買篇
對(duì)于成功避開(kāi)以上五大坑的朋友來(lái)說(shuō)，接下來(lái)這部分內(nèi)容，或許更加重要，一定要看仔細(xì)了！第二部分，是針對(duì)大家在購(gòu)買重疾險(xiǎn)中的問(wèn)題，提供的一些挑選建議；
包括但不限于附加責(zé)任怎么選？保額買多少？怎么繳費(fèi)比較劃算？……
這些購(gòu)買中的問(wèn)題，保證你一次性搞懂！
6、重疾險(xiǎn)是保的疾病數(shù)量越多越好嗎？
現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，很多都保障80種、100種，甚至120多種重疾。如果只看病種數(shù)量，很容易會(huì)陷入“病種多=保障好”的誤區(qū)。其實(shí)早在 2007 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì) 25 種常見(jiàn)重疾制定了統(tǒng)一規(guī)范，并要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含最高發(fā)的 6 大重疾。而根據(jù)2021年重疾險(xiǎn)新定義的要求，重疾險(xiǎn)的病種規(guī)范再次得到擴(kuò)充，由原來(lái)的25種增加至當(dāng)前的28種：
根據(jù)過(guò)往的理賠數(shù)據(jù)，6 大核心重疾能占到重疾險(xiǎn) 80% 的理賠，新定義規(guī)定的28種重疾甚至能占到重疾險(xiǎn)理賠 95%以上。所以，所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不論病種是多還是少，其實(shí)都涵蓋了最高發(fā)、最核心的保障，大家并沒(méi)有本質(zhì)上的差別。另一方面，病種數(shù)雖然越來(lái)越多，但也可能含有一些湊數(shù)的病種，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些疾病在我國(guó)非常罕見(jiàn)，根本不可能染病。因此并不能說(shuō)，100 種重疾就一定比 80 種好，因?yàn)樗鼈兌己w了銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種重大疾病。我們更應(yīng)該關(guān)注的，其實(shí)是病種質(zhì)量。重疾方面有過(guò)規(guī)定，因此條款上各家都一樣；病種質(zhì)量差別比較大的，可能就在輕癥責(zé)任上了。當(dāng)前很多重疾險(xiǎn)都有輕癥保障，而比較高發(fā)的輕癥疾病共有12種：
2021年的重疾險(xiǎn)新規(guī)，只統(tǒng)一規(guī)定了最常見(jiàn)的3種：惡性腫瘤-輕度、輕度腦中風(fēng)后遺癥、較輕急性心肌梗死。
也就是說(shuō)，還有其他9種疾病并不統(tǒng)一，各家保險(xiǎn)公司都有“操作”空間。這樣一來(lái)，很可能有的產(chǎn)品涵蓋高發(fā)輕癥很齊全，有的產(chǎn)品則缺這少那，產(chǎn)品保障參差不齊。所以，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，我們一定要多關(guān)注高發(fā)輕癥，12種疾病涵蓋全不全真的非常關(guān)鍵。
保185種疾病，高發(fā)重+中+輕癥全覆蓋
7、預(yù)算有限時(shí)，高保額重要還是保障全面重要？
常常有人問(wèn)我：我只有XX錢的預(yù)算，但現(xiàn)在有兩種方案供我選擇，我該選哪一個(gè)？
方案一，是買30萬(wàn)重疾保額，附加責(zé)任我都不要；方案二，是買10萬(wàn)重疾保額，但身故責(zé)任、癌癥多次賠、心腦血管多次賠我全都要；
請(qǐng)容我考考各位，換做是你你會(huì)怎么選？是梭哈高保額，還是押注更全面的保障內(nèi)容呢？其實(shí)，這種保額or保障二選一的問(wèn)題，很多人都遇到過(guò)，但遺憾的是很多人并不知道如何正確抉擇。
而我的建議是——優(yōu)先考慮做高重疾保額，附加責(zé)任次之。
（1）為什么重疾保額一定要買夠？
重疾險(xiǎn)，本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)，最大作用是彌補(bǔ)收入損失。
假設(shè)一下，生活在北京的老王35歲的老李，因?yàn)榉我浦惨还不ㄙM(fèi)了60萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用。所幸醫(yī)保福利不錯(cuò)，也有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，將費(fèi)用報(bào)銷得七七八八了?？墒羌依锝?jīng)濟(jì)收入全靠老王，但老王已經(jīng)1年多沒(méi)有工作了，還要好好修養(yǎng)一段時(shí)間。此時(shí)家里的生活開(kāi)支，孩子的教育費(fèi)用、房貸車貸該怎么辦啊？可以預(yù)見(jiàn)，即使解決了醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，可是這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)還是崩潰了。
而重疾險(xiǎn)這個(gè)時(shí)候就可以派上大作用，通常來(lái)說(shuō)：你買的20萬(wàn)保額，就只賠你20萬(wàn)；你買的50萬(wàn)保額，就賠你50萬(wàn)（現(xiàn)在有產(chǎn)品可以額外賠付）。你買了10份重疾險(xiǎn)，就賠你10份重疾險(xiǎn)的保額之和。在關(guān)鍵時(shí)刻，重疾險(xiǎn)的保額就是保險(xiǎn)公司賠給我們的錢。所以，你說(shuō)重疾保額重不重要？真的非常重要！
（2）重疾保額該買多少？
有人說(shuō)：“重疾保額，買的時(shí)候都嫌多，賠的時(shí)候都嫌少?！蔽艺J(rèn)為說(shuō)的很有道理。有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó) 50% 以上重疾案例，理賠金不超過(guò) 15萬(wàn)，有的甚至只有10萬(wàn)塊。請(qǐng)?jiān)囅胍幌?，萬(wàn)一真的發(fā)生了不幸，一份只賠10萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，和一份賠50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，兩者起到的作用能一樣嗎？買重疾險(xiǎn)，只有選擇盡量高的保額，才能在出險(xiǎn)時(shí)，獲得更多的賠付，這也是重疾險(xiǎn)的意義所在。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適呢？理論上建議買年收入的3~5倍，當(dāng)發(fā)生重疾時(shí)，即使不能工作，也能保證至少3~5年內(nèi)不必?fù)?dān)心沒(méi)錢花的問(wèn)題。當(dāng)然，具體買多少還是因人而異的，大家根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件決定就好。如果非要給定一個(gè)數(shù)值的話，建議大家重疾險(xiǎn)的保額都至少 30 萬(wàn)起步；如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的補(bǔ)償效果，那么建議保額至少 50 萬(wàn)；有更高保額需求的，也可以多買幾份，80萬(wàn)、100萬(wàn)都是可以的。
8、重疾險(xiǎn)的附加責(zé)任有哪些？該怎么選？
在很多人的印象里，重疾險(xiǎn)只保重疾，頗有點(diǎn)“保死不保生”的意味。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的變化日新月異，重疾險(xiǎn)保障責(zé)任越來(lái)越豐富了。現(xiàn)在很多產(chǎn)品，都可以自由附加一些可選保障責(zé)任，以某重疾險(xiǎn)為例：
多達(dá)好幾項(xiàng)的可選責(zé)任，都能靈活添加，這也意味著咱消費(fèi)者有更多的選擇權(quán)。想要哪一項(xiàng)保障，你就附加上；不想要的責(zé)任，你可以不選。更好的把錢花在刀刃上。但是，普通人很難搞明白每項(xiàng)保障責(zé)任都保什么，也很難正確的附加這些可選責(zé)任。他們普遍認(rèn)為“保障責(zé)任越多，保障越好”，其實(shí)并非如此。接下來(lái)，我就簡(jiǎn)單講一講買重疾險(xiǎn)，遇到各種可選責(zé)任該怎么選。首先我們知道，重疾險(xiǎn)涵蓋的常規(guī)責(zé)任一般不超過(guò)這10項(xiàng)：
根據(jù)每項(xiàng)責(zé)任的重要性，我將這10項(xiàng)分成了必選、按需選，以及不建議選擇三個(gè)等級(jí)，下面我挑重點(diǎn)幫大家分析。（1）必選的保障責(zé)任：重疾、中癥、輕癥重疾保障是一款重疾險(xiǎn)的核心，重要性自然不用多說(shuō)。不過(guò)，重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)可不低，很多人吐槽“人快死了才能賠”。其實(shí)重疾本來(lái)就是指“會(huì)危及生命”、花費(fèi)特別巨大的疾病，理賠標(biāo)準(zhǔn)高也沒(méi)什么毛病。而自打中癥、輕癥責(zé)任的出現(xiàn)，重疾險(xiǎn)賠付門檻被有效降低了。即使沒(méi)有達(dá)到重疾的程度，但只要符合輕中癥理賠標(biāo)準(zhǔn)，也能獲得對(duì)應(yīng)比例保險(xiǎn)金?？傊?，中癥、輕癥如今已是必不可少的核心保障，每款產(chǎn)品都應(yīng)該涵蓋。如果你看中的產(chǎn)品，自帶輕中癥責(zé)任，那么不用管；如果輕、中癥責(zé)任是可選的，也別猶豫直接勾選上，順便將輕、中癥豁免責(zé)任也帶上。
（2）需要按需選的責(zé)任
不同的附加責(zé)任，保障的內(nèi)容也不同，自然適合不同的被保人勾選。接下來(lái)我就講講，可選責(zé)任究竟如何按需選？①特定疾病保障：根據(jù)人群分類來(lái)選針對(duì)男性/女性/少兒/老人等不同群體，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了各年齡段易高發(fā)的重大疾病的保障。當(dāng)不幸罹患合同約定的特定重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司在給付基本保險(xiǎn)金時(shí)，還會(huì)額外給付一筆保險(xiǎn)金。目前，不同人群分類，常見(jiàn)的特定疾病也不相同：
如果是給孩子買重疾險(xiǎn)，自然要附帶少兒特定疾病保障；給男性買，最好針對(duì)男性高發(fā)重疾，選擇特定疾病保障……總之，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，要按人群的分類，選擇性的附加。②惡性腫瘤多次賠：成人可選眾所周知，癌癥是非常容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的重大疾病。有數(shù)據(jù)顯示，在結(jié)束治療后三年左右，癌癥復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移的發(fā)生概率高達(dá)80%！現(xiàn)在不少的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都帶有惡性腫瘤多次賠付的可選責(zé)任，供消費(fèi)者選擇。那么癌癥多次賠責(zé)任，誰(shuí)更需要附加呢？為解答這個(gè)疑問(wèn)，我專門找到了中國(guó)人癌癥發(fā)生年齡分布圖：
數(shù)據(jù)顯示，未成年人的患癌概率相對(duì)較低（除白血病外），而成年人隨著年齡增加，患癌概率逐漸增加，到老年階段達(dá)到峰值。所以單純從數(shù)據(jù)角度來(lái)看，在買重疾險(xiǎn)時(shí)，更建議成年人附加惡性腫瘤多次賠付。③心腦血管疾病多次賠：男性可選附加這項(xiàng)責(zé)任后，對(duì)急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥等高發(fā)心腦血管疾病，重疾險(xiǎn)可以多次賠付。有數(shù)據(jù)顯示，男性發(fā)生心腦血管疾病的概率相對(duì)比女性、兒童更高。所以，給孩子、女性買重疾險(xiǎn)，一般建議不附加。如果預(yù)算較為充足，且當(dāng)被保險(xiǎn)人為成年男性時(shí)，可以考慮附加。④身故/全殘保障：預(yù)算充足可以選相信不少朋友都在糾結(jié)，買重疾險(xiǎn)，身故全殘要不要附加？其實(shí)，這又是一個(gè)跟預(yù)算有關(guān)的問(wèn)題。附加身故責(zé)任的優(yōu)點(diǎn)是——即使一輩子都沒(méi)有患上重疾，自然身故后也能賠錢；但缺點(diǎn)也很明顯——價(jià)格貴了不少，舉個(gè)例子：
同一款產(chǎn)品，保障責(zé)任也都一樣。就因?yàn)楦郊恿松砉守?zé)任，保費(fèi)每年貴2580，20年一共多交5萬(wàn)多塊。我相信，不是每個(gè)人都愿意負(fù)擔(dān)這個(gè)差價(jià)的。而且還有一點(diǎn)，賠了重疾保險(xiǎn)金后，身故保障就失效了。所以建議大家，如果預(yù)算不是特別充足，就不要附加身故責(zé)任了；如果特別看重身故保障，你也可以買一份定期壽險(xiǎn)作為替代。價(jià)錢更便宜，而且定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)了可以分別賠付，互不影響。⑤投/被保人豁免：按人群選擇豁免責(zé)任指的是發(fā)生合同約定疾病后，保費(fèi)不用交，但是保障繼續(xù)有效。一般來(lái)說(shuō)，自己給自己投保，被保人豁免是產(chǎn)品自帶的，不需要我們添加；如果是給父母/配偶/子女買重疾險(xiǎn)，投保人豁免是可選的，大家可以根據(jù)需求附加。
（3）不建議附加的責(zé)任有①滿期返還責(zé)任返還責(zé)任，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是到了約定的年齡，保險(xiǎn)公司會(huì)把已繳納的保費(fèi)返還給你。不過(guò)滿期返是有前提的，就是沒(méi)有賠付過(guò)重疾（不包括輕癥/中癥），而且附加返還責(zé)任，保費(fèi)至少貴一半，而且發(fā)生重疾時(shí)，并不能讓我們賠更多的錢。返還型重疾險(xiǎn)可謂保險(xiǎn)中的最大陷阱，割韭菜專用，不建議大家選擇。②前癥責(zé)任前癥責(zé)任在重疾險(xiǎn)中比較少見(jiàn)，實(shí)用性并不明確。因此沒(méi)必要去專門買含前癥責(zé)任的產(chǎn)品。
9、多次賠付型重疾險(xiǎn)好嗎？該怎么選？
多次賠付的重疾險(xiǎn)，一向廣受消費(fèi)者關(guān)注，呼聲頗高。那么什么是多次賠付的重疾險(xiǎn)呢？這里我舉了一個(gè)例子，能幫你快速搞懂它的原理：
老王買了一份 50 萬(wàn)保額的多次賠付型重疾險(xiǎn)。第 2 年不幸得了甲狀腺癌，順利拿到 50 萬(wàn)理賠；3 年后，老王又確診了急性心肌梗死。由于心梗與癌癥分在不同組，這份重疾險(xiǎn)又賠了 50 萬(wàn)……
相對(duì)于單次賠付重疾險(xiǎn)的“一錘子買賣”，多次賠付的重疾險(xiǎn)保障明顯更好，賠完第一組疾病，還能再賠其他組的疾病。
我用一張圖給大家總結(jié)下：
但是，你可能不知道，雖然很多重疾險(xiǎn)都宣傳重疾可多次賠付，但其實(shí)它們也有區(qū)別，也能分出個(gè)上、中、下三等馬來(lái)?！敲?，多次賠付型重疾險(xiǎn)，如何挑選？怎樣才能買到“上等馬”？要知道，當(dāng)前的重疾險(xiǎn)，無(wú)論保 80 種還是 100 種，最高發(fā)的就是以下 6 大重疾：
所以挑選多次賠付重疾，不需要過(guò)分糾結(jié)病種的數(shù)量，而要重點(diǎn)關(guān)注影響 6 大重疾的獲賠概率的因素，即重疾的分組情況；再就是多次賠付的間隔期之間的區(qū)別。為了方便大家了解，我選了兩款代表產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比：
可以明顯看到，A產(chǎn)品的6大重疾分組更加分散，間隔期只有180天；
而B(niǎo)產(chǎn)品相對(duì)過(guò)于集中，間隔期更長(zhǎng)，為1年。比如首次發(fā)生終末期腎病，間隔期后再患惡性腫瘤，A產(chǎn)品能賠，B產(chǎn)品不滿足分組要求，不能賠。又或者，首次罹患腦中后遺癥，間隔期10個(gè)月后被查出患惡性腫瘤，那么A產(chǎn)品能賠，B產(chǎn)品不滿足間隔期要求，還是不能賠。總結(jié)一下就是，多次賠付型重疾險(xiǎn)的挑選要注意2點(diǎn)：
第一是分組的選擇。惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，因此惡性腫瘤最好單獨(dú)一組；并且盡量選擇分組多的，6大高發(fā)病種分組比較分散的產(chǎn)品；
第二是間隔期的選擇。盡量選擇多次賠付間隔期短的產(chǎn)品，比如180天的為最佳。
除此之外，目前市面上還有很多多次賠付“不分組”多次賠的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。賠付前次重疾后，后續(xù)的重疾多次賠付不是以疾病分組情況為依據(jù)，而是具體到每一種疾病。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要是前次重疾之外的其他任何一種疾病，都可以在間隔期后獲得多次賠付。因此，如果大家想買多次賠付的重疾險(xiǎn)，建議大家這樣挑選：重疾多次賠不分組>分組較分散且惡性腫瘤單獨(dú)一組>分組過(guò)于集中或惡性腫瘤不單獨(dú)分組
10、重疾險(xiǎn)的健康告知重要嗎？會(huì)問(wèn)哪些問(wèn)題？
買了重疾險(xiǎn)，出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司卻不賠，想想都會(huì)感到絕望。但其實(shí)，大多數(shù)保險(xiǎn)拒賠的背后，都是因?yàn)樽畛跬侗r(shí)沒(méi)有如實(shí)做好健康告知。健康告知究竟有多重要？我們要怎樣正確應(yīng)對(duì)健康告知？
（1）什么是健康告知？
健康告知，是保險(xiǎn)公司對(duì)所有被保人進(jìn)行健康情況審查的一種手段。通過(guò)這一環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司能篩選出標(biāo)體以及非標(biāo)體，并給出是否承保的結(jié)論。而我們買保險(xiǎn)時(shí)，必須根據(jù)已知情況，如實(shí)回答問(wèn)題，這份保險(xiǎn)才會(huì)有效成立。如果不符合健康告知要求，這份保險(xiǎn)你就沒(méi)資格投保，即使買了后期理賠也難免產(chǎn)生糾紛。
（2）重疾險(xiǎn)的健康告知都問(wèn)了啥？
重疾險(xiǎn)健康告知，目的在于排除患大病的高風(fēng)險(xiǎn)人群。所以一般來(lái)說(shuō)，以下幾類人的健康告知會(huì)很難通過(guò)，甚至可能被直接拒保：①有重大健康異常的，不能買：比如生大病住過(guò)院、做過(guò)手術(shù)、長(zhǎng)期服藥等就醫(yī)行為，以及體檢異常，或目前正患有嚴(yán)重疾病或癥狀；
②有家族遺傳病史的，也不能買：遺傳疾病是十分確定的疾病，保險(xiǎn)公司一般也不愿意承保；
③有過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)歷的：比如被其他保險(xiǎn)公司拒保、延期過(guò)，或者已經(jīng)理賠過(guò)重疾險(xiǎn)的，那么也不能買；
④有可疑騙保傾向的：比如從沒(méi)買過(guò)保險(xiǎn)的人，短時(shí)間內(nèi)突然買好幾份保險(xiǎn)，而且都是比較大額的保單，這種情況下同樣不能買；
⑤風(fēng)險(xiǎn)較高的人群：比如喜歡做高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，或抽煙、酗酒、吸毒等可能增加患重疾概率的不良嗜好的，不能買?！鹊?。
反過(guò)來(lái)說(shuō)，只要你健康情況OK，沒(méi)啥不良嗜好，通過(guò)健康告知并沒(méi)有太大問(wèn)題。
這里再次強(qiáng)調(diào)，健康告知直接關(guān)系到后續(xù)的理賠，請(qǐng)大家一定要重視，做好如實(shí)告知，否則很可能被拒賠。
如果你對(duì)健康告知把握不好，不知道哪些情況要告知，哪些情況不用告知，可以隨時(shí)找我，我整理了不同常見(jiàn)病可以正常投保的產(chǎn)品，還會(huì)從專業(yè)角度手把手教你做好健康告知~
（3）如何正確做健康告知？
做健康告知的正確態(tài)度，總結(jié)一下就是“有問(wèn)必答，不問(wèn)不答”。簡(jiǎn)而言之，如果患有健康告知中提及的疾病或癥狀，那么一定不要隱瞞；如果身體患有某些疾病，但是健康告知中沒(méi)問(wèn)到，你也不必急于告知。一般情況下，完全符合健康告知要求，都是能順利承保的；哪怕因?yàn)轶w檢異常、得過(guò)某些病不滿足健康告知要求，你也別想歪主意。建議嘗試一下智能核保和人工核保。
對(duì)于部分健康異常的人群，很多保險(xiǎn)公司也愿意網(wǎng)開(kāi)一面。雖然不一定能標(biāo)體承保，但也是有加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保的可能。
11、重疾險(xiǎn)交費(fèi)，是短期交清好還是長(zhǎng)期交清好？
其實(shí)買保險(xiǎn)就像買房一樣，我們購(gòu)買時(shí)，往往有多種交費(fèi)方式可供選擇：躉交、5年交、10年交、20年交、30年交，等等?；蛟S，很多人不明白以上各種交費(fèi)方式之間的區(qū)別。為此， 專門我整理了一個(gè)對(duì)比表格：
可以看到：同一款產(chǎn)品，繳費(fèi)期越長(zhǎng)，每年保費(fèi)越少，但總保費(fèi)也會(huì)更多，反之亦是如此。對(duì)于絕大部分人來(lái)說(shuō)，我更建議選擇更長(zhǎng)的繳費(fèi)期限。因?yàn)槊磕杲坏谋ＹM(fèi)更少的同時(shí)，意味著杠桿更高，而且重疾險(xiǎn)還有一項(xiàng)十分特殊的責(zé)任：保費(fèi)豁免責(zé)任。
因?yàn)楸ＹM(fèi)豁免只在費(fèi)期間內(nèi)生效，所以交費(fèi)期限當(dāng)然是越長(zhǎng)越好。比如在我們經(jīng)辦的很多重疾險(xiǎn)理賠案例中，有很多都是交費(fèi)僅一兩年就出險(xiǎn)了的。不僅能獲得保險(xiǎn)金賠付，甚至還能享受保費(fèi)豁免，未來(lái)20多年的保費(fèi)都不用交了，真正實(shí)現(xiàn)低保費(fèi)高賠付，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用。不過(guò)呢，更長(zhǎng)的繳費(fèi)期限雖然優(yōu)勢(shì)多多，但并非適合所有人，有兩類人更適合短期繳費(fèi)。
①現(xiàn)金流比較充裕的很多人之所以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，不是不想快點(diǎn)把費(fèi)用交清，而是迫于手頭沒(méi)錢。如果是手上現(xiàn)金流非常充裕的“土豪”朋友，請(qǐng)直接無(wú)視“豁免責(zé)任”，選擇短期繳清，畢竟越早交完，是能實(shí)打?qū)嵤∠潞芏噱X的。②年齡偏大的，繳費(fèi)時(shí)間有限制一般來(lái)說(shuō)，如果投保年齡偏大，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)繳費(fèi)年限有一定的限制。比如說(shuō)，42 歲投保重疾險(xiǎn)，最長(zhǎng)只能選 20 年交。另一方面，如果退休后還沒(méi)交完保費(fèi)，這時(shí)收入也稍微低了些，會(huì)有一定的繳費(fèi)壓力。因此，我們建議：年齡偏大的朋友，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，可以考慮選 10 年、20 年交。早點(diǎn)把保費(fèi)交完，退休以后也不用再繳費(fèi)了。
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丁書遠(yuǎn)